Lepsze życie dzięki budżetom - naprawdę! - przy użyciu mięty

Budżety są trudne!

Tak, budżety mogą być trudne. Nawet jeśli zarabiasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć swoje wydatki, śledzenie wszystkiego może być denerwujące. Na szczęście istnieją sposoby na wyeliminowanie lub przynajmniej zminimalizowanie uciążliwości, a korzyści są bardzo duże.

Nie myśl, że po prostu usuwam trudności. Budżetowanie wymaga zaangażowania i poświęcenia. Będziesz musiał śledzić wydatki i wyznaczać realistyczne cele. Może to być bardzo frustrujące, gdy zasoby po prostu nie wystarczają, aby zaspokoić Twoje potrzeby, a czasami będziesz musiał dokonywać nieprzyjemnych wyborów. Ale to jest życie, to rzeczywistość: jeśli nie masz wyjątkowego szczęścia, zarządzanie pieniędzmi jest czymś, co naprawdę musisz robić, a twoje życie będzie lepsze, jeśli będziesz w tym dobry.

Mój budżet menniczy

Ufać lub nie ufać

Istnieją programy, aplikacje i usługi, które mogą ułatwić budżetowanie. Na przykład używam Mint. Zdjęcie tuż powyżej pokazuje część mojego budżetu na grudzień 2018, jak wyświetla Mint.

To, co jest miłe w Mint, to to, że pobiera wydatki i dochody z moich banków, moich rachunków inwestycyjnych i moich kart kredytowych. Dzięki temu nie muszę ręcznie wprowadzać tego wszystkiego do arkusza kalkulacyjnego lub innego narzędzia.

To, co nie jest takie miłe w Mint, to to, że nie może pobrać z każdego konta, które mam. Czasami może być również zagmatwany i zepsuty. Wreszcie pojawia się kwestia zaufania: dałem jednej firmie dostęp do prawie każdego aspektu mojego życia finansowego. To może sprawić, że wiele osób nie będzie chciał mieć żadnej części Mint ani niczego podobnego.

Ufam Mint. Możesz przeczytać „Czy aplikacje do budżetowania, takie jak Mint, są bezpieczne w użyciu?” autorstwa Karouna Chahiniana, aby uzyskać pełny obraz, ale w zasadzie Mint i inne podobne narzędzia są „tylko do odczytu”. Nie mogą wypłacić pieniędzy z konta bankowego i przelać ich na inne konto. Co więcej, wszelkie hasła, które początkowo podałeś w celu odczytania kont, nie będą już nigdy wyświetlane, nawet Tobie.

Więc nawet gdybym podał Ci swoje hasło, jedyne co mógłbyś zrobić, to sprawdzić, ile mam pieniędzy i ile jestem winien. Nie byłbyś w stanie mnie okraść.

Praca fizyczna

To może nie być dla ciebie wystarczająco pocieszające. Jeśli tak, będziesz musiał użyć jednej z wielu aplikacji do budżetowania, które wymagają (lub umożliwiają) ręczne wprowadzanie danych. Mógłbym wprowadzić ręcznie za pomocą Mint; w rzeczywistości muszę mieć kilka kont, do których nie ma dostępu.

Lub możesz stworzyć własne rozwiązanie za pomocą arkusza kalkulacyjnego. Jeśli masz dość umiejętności w tej dziedzinie, możesz nawet zaprojektować coś znacznie lepszego dla swoich potrzeb niż jakiekolwiek rozwiązanie aplikacji. Sam byłem kuszony w tym kierunku, ale jak dotąd byłem zbyt leniwy, aby cokolwiek z tym zrobić.

Jak używam mięty

Spójrz jeszcze raz na zdjęcie mojego budżetu powyżej. Widzisz trochę zieleni, trochę żółci, trochę czerwieni, trochę liczb dodatnich, trochę ujemnych - co to wszystko oznacza?

Spójrzmy na pierwszy zielony przedmiot, którym jest Food and Dining: Groceries. Jest na nim napis „594 $ z 800”. 800 dolarów to miesięczny budżet mojej żony i siebie. W tej liczbie uwzględniam wyjście do restauracji; Nie zawracam sobie głowy budżetowaniem tego osobno, chociaż mógłbym.

594 $ to kwota, jaką wydaliśmy do tej pory w tym miesiącu. Tak było z tygodnia przed Bożym Narodzeniem, więc byliśmy dobrze w naszym budżecie. Wpis wyświetla się na zielono, ponieważ jeszcze go nie wydaliśmy.

Spójrz na następną linię, czyli Home: Mortgage and Rent. Zaplanowałem 720 dolarów i wydaliśmy 683,00 dolarów. Linia jest żółta, ponieważ budżet jest bliski wyczerpania. Dlaczego budżetuję więcej, niż faktycznie jesteśmy winni? Dojdę do tego później, kiedy będę mówić o rezerwach, ale na razie pomyśl o tym jako o pieniądzach odłożonych na przyszłe potrzeby.

Och, następna linia jest czerwona! I wydałem więcej, niż zakładałem! To niedobrze, prawda?

Cóż, zwykle nie, to nie jest dobre. W tym przypadku było to jednak celowe. Giełda ostatnio spadła i chciałem skorzystać z okazyjnych cen, więc wydałem więcej niż nasz budżet. Wkrótce zobaczysz, jak to wszystko się ułoży.

Co to są liczby ujemne?

Spójrz na pierwszą pozycję, Zdrowie i sprawność. Ten przedmiot ma co najmniej trzy niezwykłe cechy. Po pierwsze, nie ma koloru. Po drugie, jest napisane, że wydałem ujemną kwotę, co jest dziwne. Wreszcie, wydaje się trochę dziwne, że zbliżamy się do końca miesiąca i wygląda na to, że nie miałem żadnych wydatków na leczenie.

Zapewniam, że miałem wydatki: w rzeczywistości ubezpieczenie i wizytę u lekarza. Więc o co w tym wszystkim chodzi?

Wydatki na zdrowie i kondycję

Ile zaoszczędzić i co zrobić z dodatkowymi pieniędzmi

Są pozycje budżetowe, w których chcę zaoszczędzić dużo pieniędzy z rezerw i inne, na których nie zależy mi tak bardzo. Mogę na przykład ograniczyć rozrywkę, jeśli zajdzie taka potrzeba, ale są rzeczy, w których na pewno będę potrzebować rezerw.

Jest też kwestia dodatkowego dochodu. Nasz dochód jest nieco zmienny. Budżet zakładam, że będziemy mieć absolutne minimum, ale właściwie prawie zawsze zarabiamy więcej. Nie chcę po prostu wrzucać tego do banku bez przeznaczania go na jakiś cel, więc trzymam arkusz kalkulacyjny, który mi w tym pomoże. Wkrótce opowiem o tym więcej.

Rezerwy

Liczby ujemne pochodzą z budżetowania większej ilości pieniędzy, niż faktycznie wydałem. Pod koniec miesiąca te niewydane pieniądze są opcjonalnie przenoszone na następny miesiąc i wyświetlane jako liczba ujemna.

Powiedzmy, że ta liczba zaczynała się od minus 1200 dolarów. Gdybym następnie wydał 300 dolarów, liczba ta stałaby się minus 900 dolarów. Gdyby to było wszystko, co wydałem w miesiącu, te niewydane 900 dolarów i kwota mojego budżetu na następny miesiąc zostałyby zsumowane i następny miesiąc rozpoczęlibyśmy z wyższą liczbą ujemną.

To tylko niewydane pieniądze. Są to zarezerwowane pieniądze, które gromadzę na wypadek choroby i nie mogę pracować przez kilka tygodni lub dłużej - nadal będę w stanie opłacać rachunki bez sięgania po akcje i nasze konta 401K.

Możesz przekroczyć budżet

Jak widzieliście powyżej, przekroczyłem w tym miesiącu nasz budżet inwestycyjny, aby wykorzystać spadek na giełdzie. Z tego powodu może przez kilka miesięcy świecić na czerwono. Ponieważ pieniądze zostaną zapisane w budżecie i nie zostaną wydane w przyszłych miesiącach, czerwony będzie powoli zanikał.

Tak długo, jak mam na to pieniądze, wszystko jest w porządku. Nie raz przepłacałem za wakacje i technologię z powodu niezwykłych możliwości. Muszę uważać na swoje przepływy pieniężne, utrzymując w banku wystarczającą ilość na nadchodzące rachunki, ale Mint również pokaże mi, co się wydarzy i kiedy.

Nadchodzące rachunki a dostępna gotówka

Dostosowania i zmiany

Czasami trzeba się zmienić. Mogę w tym miesiącu wydać mniej na rozrywkę, a więcej zainwestować w inwestycje. Więc mógłbym zmniejszyć jedną pozycję budżetu i zwiększyć inną.

Być może zgromadziło się już tyle niewydanych pieniędzy, że mogę ustawić budżet na zero na ten miesiąc. To dobre uczucie!

Ale kiedy majstruję przy kwotach, Mint myśli, że chcę, aby wszystkie przyszłe budżety miały taką nową wartość. Jeśli ustawię Rozrywka na zero, Mint rozpocznie następny miesiąc od zera dla rozrywki, a to raczej nie jest to, czego chcę.

Tak więc przechowuję arkusz kalkulacyjny, który nazywam budżetem modelu, aby pomóc mi ustawić nowy miesiąc z powrotem na to, co chcę.

Budżet modelu

Każdego miesiąca będę ustawiał nowe kategorie budżetu Mint na kwoty, o które domaga się mój budżet modelowy. W arkuszu kalkulacyjnym ustawiłem kwoty rezerw na takie, jakie są w rzeczywistości, tak jak pokazał Mint na koniec poprzedniego miesiąca.

Następnie patrzę na kolumnę „Extra% and max”. Na przykład budżet na Internet wynosi 275 USD, a na początku miesiąca miałem 187 USD w rezerwie. Entertainment twierdzi, że nie potrzebuję więcej niż 50 dolarów w rezerwie („<50”), więc zmienię budżet Mennicy (nie Model) na ten miesiąc na 150 dolarów. Jeśli wydam 275 dolarów, to powinno dać mi 52 dolary w rezerwach na rozpoczęcie następnego miesiąca (187 plus 150 minus 275).

Kiedy zarabiam dodatkowe pieniądze, Model Budżet mówi mi, gdzie je umieścić. Tak więc, jeśli zarobię dodatkowe 100 $, oznacza to, że mam zainwestować 50% w Auto, 30% w Zdrowie i tak dalej. Po prostu zwiększam budżet Mennicy o tę kwotę.

Budżet modelu

I to trwa

Miesiąc po miesiącu postępuję według tego schematu, dostosowując budżety w miarę wzrostu i spadku dochodów, gdy pojawiają się nowe wydatki lub możliwości, gdy osiągam cele dotyczące rezerw.

Ponieważ robię to od wielu lat, jest to dość łatwe. Nie muszę zgadywać, ile będziemy wydawać na to czy tamto; Mam bardzo dobry pomysł i bardzo niewiele rzeczy mnie zaskakuje.

Więc jaka jest wypłata?

Tak, budżetowanie wymaga pracy. To oczywiste. Więc dlaczego to robisz?

Kiedy byłem dużo młodszy, budżetowanie było bardzo trudne. Miałem rodzinę do wykarmienia i ubrania i nie zawsze zarabiałem wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć wszystkie potrzebne wydatki. Musiałem rabować z jednej linii budżetowej, aby zapłacić inną, a to zwykle oznaczało rezygnację z rekreacji, a kiedy było napięta, całkowite odcięcie wszelkich pieniędzy. Kiedy sytuacja była naprawdę napięta, musiałem nawet wyprzedać inwestycje, zanim chciałem.

Te dni są już dawno za nami. Nie mamy kupy pieniędzy, ale czujemy się komfortowo, a ponieważ nasze dzieci są dorosłe i odeszły, nie mamy tylu wydatków. Możemy oszczędzać i inwestować na przyszłość.

To budżetowanie nam na to pozwala. Wiemy, jakie są nasze wydatki, wiemy, jakie są prawdopodobne, że będą w przyszłości. Możemy wyznaczać realistyczne cele dla rzeczy, których chcemy i mieć pieniądze na to, czego potrzebujemy. Dobrze jest mieć to wszystko pod kontrolą.

Pierwsze kroki

Jak więc dotrzeć do tej obiecanej ziemi?

Radzę zacząć od nie ustalania żadnych budżetów. Po prostu śledź swoje wydatki i kategoryzuj je. Oczywiście nadal masz zdrowy rozsądek: jeśli zarabiasz 4000 USD miesięcznie, nie zamierzasz kupić samochodu za 70 000 USD, prawda? Po prostu wydawaj tak, jak zwykle, przestrzegając tylko mentalnych ograniczeń, które już masz.

Po sześciu miesiącach będziesz mieć lepszy obraz większości swoich budżetów. Właściwie pozwoliłem Mint działać przez ponad rok, zanim zacząłem ustalać budżety i myśleć o rezerwach. To dało mi doskonały widok, gdzie mogę bardziej inteligentnie alokować pieniądze.

Ty rządzisz budżetem

Pamiętaj: ty rządzisz budżetem, on tobą nie rządzi.

Celem tego wszystkiego jest lepsze życie dla ciebie. Pozwala planować, owszem, ale powinien też pozwalać marzyć. Budżet to narzędzie, a nie bezlitosny opiekun. Zawsze pamiętaj że.

Mam nadzieję, że pomogło ci to dostrzec zalety budżetowania.

© 2019 Tony Lawrence