Nie możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego? co teraz?

Istnieje wiele powodów, dla których ponad połowa Amerykanów nie może kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Może to być niewystarczająca historia kredytowa, niska ocena kredytowa lub samozatrudnienie, w przypadku którego trudno jest udokumentować dochód. Możliwe, że miałeś dobry kredyt i wykorzystałeś go, a teraz masz zbyt wiele zaległych kont. A może to wszystko jest w porządku, ale po prostu nie masz zaliczki.

Z czasem większość z tych rzeczy można wyjaśnić. Jednak dzisiaj nie patrzymy na plany naprawy kredytu i oszczędzania. Są w porządku i nie zamierzam nikogo zniechęcać do rozwiązywania takich sytuacji lub przestrzegania planu Dave'a Ramseya spłaty długu. Dzisiaj szukamy krótkoterminowych sposobów rozwiązania tego problemu.

Homebuyers: jakie masz dziś opcje?

Zamiast patrzeć na to, czego nie możesz zrobić, przyjrzymy się niektórym z rzeczy, które możesz zrobić. Lubię zastanawiać się nad tym, co powiedział nam Winston Churchill: „Pesymista widzi trudności w każdej okazji; optymista widzi okazję w każdej trudności. ”W tej chwili, jeśli to czytasz, trudnością może być niska ocena kredytowa lub brak gotówki na zaliczkę. Albo może to być jedno i drugie, co sprawia, że jest to trochę trudniejsze.

Cokolwiek to jest, jest to okazja do pójścia inną ścieżką niż ta, która prowadzi przez twojego przyjaznego lokalnego bankiera i finansową kolonoskopię, przez którą przeprowadzi cię ubezpieczyciel. Być może czytasz to, ponieważ już tam byłeś.

Kupujący domy, którzy nie mają pieniędzy

Jeśli chodzi o zaliczkę, istnieje kilka możliwości. Jeśli jesteś kimś, kto pomógł obronić nasz kraj, VA ma opcję zerowania, dzięki której możesz dostać się do własnego domu. Jeśli Twoje gusta nie są zbyt ekstrawaganckie, pożyczka ubezpieczona w FHA pozwoli Ci wejść z 3% zniżką.

Jeśli kwalifikujesz się jako nabywca o niskich dochodach, zwłaszcza posiadający dzieci, pomoc w tym może być Twój stan, powiat lub gmina. Programy te różnią się w zależności od lokalizacji i okresowo zmieniają się warunki. Wśród cech niektórych z tych programów jest to, że po przebywaniu w lokalu przez określony czas, na przykład pięć lat, kwota, którą jesteś winien, zaczyna znikać. W przypadku niektórych programów przydzielono określoną kwotę środków, a po ich wyczerpaniu finansowanie zatrzymuje się, aż będzie dostępnych więcej. Twój agent nieruchomości powinien być w stanie wskazać Ci kierunek ubiegania się o te programy. Jeśli spoglądają na ciebie pustym wzrokiem, gdy pytasz o te rzeczy, znajdź innego agenta.

Kupujący domy, którzy mają trochę gotówki, ale nie mogą ominąć kontroli kredytowej

Pożyczki są zatwierdzane przez subemitentów banku. Są to trolle, które pracują w piwnicach pałacowego gmachu zwanego gabinetem domowym. Mogą nie być trollami, ale nie mogę powiedzieć na pewno. Nigdy nie spotkałem nikogo twarzą w twarz, ale widziałem efekty ich pracy. Underwriterzy zwykle nie mają dużej wyobraźni. Mają swoje kryteria kredytowe i nie chcą od nich odstępować. Chcą chronić interesy pożyczkodawców, a jeśli nie możesz udowodnić, że jest duża szansa, że odzyskają swoje pieniądze, będą krzyczeć „Nyet!” (jeśli są Rosjanami).

Zalety planu dużych wpłat

Może się okazać, że ubezpieczyciel będzie bardziej miły, jeśli odłożysz kwotę większą niż przeciętna - na przykład 30, 40 lub nawet 50 procent. Dając większą zaliczkę, wartość kredytu do wartości nieruchomości (LTV) znacznie spada i istnieje większa szansa, że bank odzyska swoją inwestycję, jeśli nie zapłacisz, a on będzie musiał dać ci rozruch.

Opracowanie planu nie tak dużych zaliczek

Tutaj zwykle schodzimy z utartej ścieżki, która przebiega przez twojego przyjaznego lokalnego bankiera. Więc nie możesz odłożyć 50%? Większość ludzi nie może. Jeśli masz jakąś zaliczkę, możesz nadal być w stanie wypracować umowę dotyczącą własnego domu.

Wielu inwestorów jest skłonnych wpuścić Cię do swoich domów na podstawie umowy najmu. Niektórzy inwestorzy aktywnie poszukują osób poszukujących tego rodzaju nabywców. W takim przypadku zazwyczaj wpłacasz bezzwrotną zaliczkę. Słowa kluczowe nie podlegają zwrotowi, więc nie zdziw się, gdy zobaczysz to w umowie i nie zdziw się, jeśli nie odzyskasz pieniędzy, jeśli zapłacisz za kaucję. Część miesięcznego czynszu może zostać naliczona lub nie naliczona do ostatecznego zakupu. Termin ten zwykle wynosi kilka lat, aby dać ci czas na uzyskanie wystarczająco wysokiego wyniku kredytowego, aby zadowolić subskrybenta.

Niektórzy właściciele domów, którzy nie potrzebują środków ze sprzedaży swojej nieruchomości na zakup nowego domu, mogą być otwarci na tego typu układy, szczególnie jeśli zamierzają wpłacić pieniądze na nierentowny dysk CD lub konto oszczędnościowe. Większość chce tylko gotówki, ale czasami sprytni przyjmą taką ofertę. Na ogół nie zobaczysz tego za pośrednictwem agenta, ponieważ zwykle nie ma miejsca na prowizję i po prostu nie jest to zgodne z ich procesami myślowymi. Prawdopodobnie będziesz miał więcej szczęścia, pracując z For Sale By Owners (FSBO). Po prostu musisz ciągle pytać…

Niektórzy właściciele faktycznie wezmą kredyt hipoteczny, więc nie musisz błagać o to zaprzyjaźnionego bankiera z sąsiedztwa. Mogą nie wyjechać przez pełne trzydzieści lat. Jedną rzeczą, na którą należy uważać, jest to, że czasami otrzymujesz ofertę krótkoterminową z wypłatą balonu pod koniec około pięciu lat. Kilka lat temu zostało to uznane za nielegalne w przypadku mieszkań zamieszkiwanych przez właścicieli przez panów Dodd & Frank.

Dla inwestora w nieruchomości: jakie masz opcje?

Kredyt balonowy jest całkowicie uzasadniony w przypadku nieruchomości inwestycyjnej. Możesz z niego skorzystać, jeśli nie zamierzasz utrzymywać tego miejsca przez dłuższy czas lub jeśli go naprawiasz i możesz refinansować, gdy zwiększysz wartość. To przeniesie Cię w świat prywatnego pożyczkodawcy.

Z prywatnymi pożyczkodawcami jest dużo łatwiej niż z bankami. Nie analizują wszystkich szczegółów zeznań podatkowych z ostatnich trzech lat. Sprawdzają Twoje osiągnięcia i bezpieczeństwo pożyczki. Często pieniądze można dostać w ciągu tygodnia. Po prostu pokaż, że możesz wykonać swoją pracę.

Są przeciętni ludzie, którzy mają pieniądze w swoim IRA i są zadowoleni z 6-8%. Dwanaście nie jest nierozsądne w razie potrzeby. Pieniądze są zwykle pożyczane na dwanaście miesięcy, często z krótkimi przedłużeniami, więc jest to przede wszystkim pożyczka na budowę na odwyk. W branży są też rekiny. Przy śniadaniu dla inwestorów usiadłem naprzeciwko gościa, który zaoferował piętnaście procent z pięcioma punktami. Powiedziałem, że będę o tym pamiętać - i natychmiast zapomniałem o tej ofercie.

Bądź elastyczny i wytrwały

Jeśli myślałeś, że możesz dostać pieniądze z banku tylko na zakup domu, istnieje kilka alternatyw, jeśli podejmiesz wysiłek, aby je zdobyć. Pokazaliśmy, że istnieją różne sposoby kupowania nieruchomości. Czasami wystarczy się trochę rozejrzeć, być elastycznym i wytrwałym. Pieniądze i oferty są tam.