Najlepsze konto podatkowe na wcześniejszą emeryturę

Senior Walking on the Beach: via qimono na PIxabay, Creative Commons CCO

qimono przez Pixabay

Wczesna emerytura

W ostatnich latach idea wcześniejszej emerytury zyskała popularność wśród rosnącej grupy osób, które chcą ograniczyć pracę przed „tradycyjnym” wiekiem emerytalnym. Ten tradycyjny wiek przechodzenia na emeryturę osiągnął około 62 do 65 lat, mniej więcej w tym czasie, gdy dla większości ludzi zaczęły obowiązywać świadczenia z tytułu ubezpieczenia społecznego.

Dla tych, którzy chcą uzyskać status FIRE, od 9 do 17 'do 65 lat po prostu tego nie zrobi. FIRE w tym przypadku oznacza niezależność finansową, wczesną emeryturę. Koncepcja niezależności finansowej po raz pierwszy stała się popularna po opublikowaniu klasycznej pracy Vicki Robin i Joe Dominguez Your Money or Your Life.

Podstawowa koncepcja tej książki obraca się wokół idei, że wszelkie pieniądze, które pozostały po opłaceniu wydatków każdego miesiąca, to kapitał, który możesz przeznaczyć na osiągnięcie niezależności finansowej.

Zamiast pracować dla siebie i dla własnej korzyści, większość ludzi zużywa energię życiową, definiowaną jako skończoną liczbę godzin, które pozostały, obracając się wokół słońca, pracując, by kupować rzeczy i płacić innym ludziom. Cięcie wydatków i inwestowanie reszty to sposób na zgromadzenie wystarczającej ilości kapitału, aby uciec od normalnego wyścigu szczurów.

Koncepcja wczesnego przechodzenia na emeryturę stała się bardziej popularna wraz z rozwojem popularnych blogów i podcastów, takich jak Early Retirement Extreme, Mr. Money Moustache i Mad Fientist.

Korzystaj z kont korzystnych dla podatków do wcześniejszej emerytury

Zarobiony dolar nie jest tak naprawdę zarobionym dolarem. Może się to wydawać dziwną koncepcją. Jednak każdy pracownik poświadczy, że zarobiony dolar nie jest w rzeczywistości zarobionym dolarem.

Pamiętam swoją pierwszą pracę kilka lat temu. Płaca minimalna w tamtym czasie wynosiła 4,25 dolara za godzinę. Mój pierwszy czek obejmował 5 godzin i powinien wynieść 21,25 USD na podstawie mojej stawki godzinowej. Jednak zostały wycofane podatki na ubezpieczenie społeczne, podatki na Medicare i stanowe podatki dochodowe, a ja wyciągnąłem około 19 dolarów. Kiedy zacząłem zarabiać więcej na każdym dwutygodniowym czeku, zaczęły pojawiać się również federalne podatki dochodowe.

Moi współpracownicy narzekali: „Im więcej zarabiasz, tym więcej oni (czyli rząd) biorą”. Wykorzystali to uzasadnienie, aby nie brać dodatkowych zmian. Zajęło mi to prawie wszystkie godziny, jakie mogłem w tym czasie.

Istnieją jednak sposoby na zmniejszenie ilości, którą „oni” przyjmują w danym roku. Rząd zapewnił kilka różnych kont z odroczonym i uprzywilejowanym podatkiem, które mogą pozwolić ciężko pracującym, a nawet niezbyt ciężko pracującym Amerykanom, na legalne obniżenie zobowiązań podatkowych. Są to powszechne konta emerytalne, o których większość ludzi słyszała.

Tradycyjne konta emerytalne zapewniają obecnie korzyści podatkowe. Pozwalają pracownikom zbliżyć się do tego, aby zarobiony dolar był w rzeczywistości równy zarobionemu dolarowi.

W jaki sposób? Pozwalając podatnikom na odliczenie każdego dolara, który mogą zaoszczędzić, od dochodu podlegającego opodatkowaniu.

Tradycyjny czy Roth?

W przypadku wcześniejszej emerytury można teraz zaoszczędzić więcej pieniędzy, korzystając z tradycyjnych kont z odroczonym podatkiem. Najpopularniejsze z nich to 401 (k), 403 (b) i indywidualne konto emerytalne (IRA).

Dla każdego z nich istnieją limity oszczędności. W roku 2020 posiadacze kont mogą zaoszczędzić 19 500 USD na kontach 401 (k) lub 403 (b). Jeśli zdarzy się, że osiągną wiek 50 lat, limit wzrośnie o dodatkowe 6000 USD do 25 500 USD.

Osoby, które oszczędzają na kontach IRA, mogą zaoszczędzić 6000 USD w 2020 r. Osoby, które ukończyły 50 lat, mogą zaoszczędzić dodatkowe 1000 USD na tych kontach jako „nadrabianie”.

Jaka jest korzyść z oszczędzania na tradycyjnym koncie w porównaniu z kontem Roth, które pozwala na wolne od podatku wypłaty w przyszłości? Jest prawdopodobne, że większość ludzi będzie zarabiać mniej na emeryturze i będzie miała niższy próg podatkowy. Jeśli myślisz, że będziesz na tej łodzi, tradycyjne konto może działać lepiej.

Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe zarobiło nieco ponad 61 900 USD w 2018 r. W 2020 r. Standardowe potrącenie wzrasta do 12 400 USD dla osób samotnie wypełniających i 24 800 USD dla osób zamężnych, którzy składają wspólne dokumenty. Spowoduje to spadek podlegającego opodatkowaniu dochodu „przeciętnej” rodziny do około 37 000 USD. Od tego dochodu naliczane są podatki.

Konta z odroczonym podatkiem pozwalają oszczędzającym na emeryturę jeszcze bardziej obniżyć kwotę dochodu do opodatkowania, a także mogą pozwolić im skorzystać ze specjalnego kredytu oszczędnościowego.

Osoba, która mogłaby zaoszczędzić maksymalnie 19 500 USD w 2020 r., Mogłaby obniżyć swój dochód podlegający opodatkowaniu z 37 000 do około 17 500 USD. W przypadku małżeństwa oznaczałoby to obniżenie podatku do około 1750 USD, a ta kwota zarobków mieściłaby się w przedziale 10%. Efektywna stawka podatkowa wynosiłaby około 3 procent dochodu z 61 000 dolarów. Bez odliczenia za oszczędności w 401 (k) lub 403 (b), ta rodzina osiągnęłaby przedział 12 procent.

Dolary rosną w czasie

Dollars, via ar130405 na Pixabay, CCO

ar130405 przez Pixabay

Negatywy w przypadku tradycyjnych kont emerytalnych: kary za wcześniejsze wypłaty

Zmniejszenie dochodu podlegającego opodatkowaniu za pomocą tradycyjnych kont emerytalnych oznacza, że rząd otrzymuje mniej pieniędzy. To jest pozytywne. Jednak dla tych, którzy chcą wcześniej przejść na emeryturę, w większości przypadków będzie to negatywne: kary za wcześniejsze wycofanie.

Podatek, który musisz zapłacić od tych zarobków, jest odroczony. Oznacza to, że będzie trzeba je zapłacić, gdy będziesz pobierał pieniądze z konta. Jeśli Twój dochód podlegający opodatkowaniu jest niższy od standardowego odliczenia lub jakichkolwiek wyszczególnionych odliczeń, które możesz odliczyć, nie będziesz nic winien za cały rok, aby go odliczyć.

Z drugiej strony, jeśli Twoje dochody przekroczą te poziomy, zapłacisz według krańcowej stawki Twojego skumulowanego dochodu za rok. Jeśli zaczniesz wypłacać te pieniądze przed ukończeniem 59,5 roku życia, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić krańcową stawkę podatkową wraz z dodatkową 10-procentową karą. Oznacza to, że jeśli jesteś w przedziale 10%, zapłacisz podatnikowi 20%, a nie 10%.

Istnieją wyjątki dotyczące kilku trudności i zasadniczo równych płatności okresowych. Istnieje jednak konto, które unika tego. Dowiedz się o tym poniżej.

Przedziały podatkowe 2020


	Pojedyncze filtry	Żonaty, wspólne składanie dokumentów
Odliczenie standardowe: 0% przedziału podatkowego	12 400 USD	24 800 $
Wspornik 10%	Aż do 9875 USD	Aż do 19 750 USD
12% Wspornik	Od 9 876 do 40 125 USD	Od 19 751 do 80 250 USD
Wspornik 22%	40 126 do 85 525 USD	Od 80 251 do 171 050 USD
24% wspornik	Od 85 526 do 163 300 USD	Od 171 051 USD do 326 600 USD
Przedział 32%	Od 163 301 USD do 207 350 USD	Od 326 601 USD do 414 700 USD
Wspornik 35%	Od 207 351 do 518 400 USD	Od 414 701 USD do 622 050 USD
37% uchwyt	Ponad 518 400 USD	Ponad 622 050 USD

Najlepsza opcja: 457 (b) Konta

Najlepsza opcja dla wcześniejszych emerytów jest dostępna tylko dla części amerykańskiej populacji. Wielu pracowników rządowych i kilku pracowników organizacji non-profit ma możliwość odroczenia części swoich dochodów każdego roku w ramach planu 457 (b).

Limit składki dla konta 457 jest taki sam, jak dla planu 401 (k) lub 403 (b). Ten limit wzrasta do 19000 USD w 2019 r., A oszczędzający, którzy są w wieku powyżej 50 lat, otrzymują ten sam limit wpłat w wysokości 6000 USD.

To duża kwota, ale oszczędzanie czegokolwiek pomaga. Dlaczego jest to najlepsza opcja odroczenia podatku dla tych, którzy mają dostęp? To najlepsza opcja, ponieważ możesz wypłacić fundusze za każdym razem, gdy rozstajesz się z pracodawcą. Te wypłaty są wolne od kar, nawet jeśli masz mniej niż 59,5 lat.

Dlatego podany powyżej przykład wskazujący na 20-procentową stawkę podatku spadłby do 10-procentowej stawki podatku. Ci, którzy wykupią kwotę, która utrzyma ich poniżej standardowego odliczenia, będą mieli stawkę podatku w wysokości 0 procent, czyli 0 dolarów.

Uważaj na opłaty

Inwestując w plan 457 z odroczonym wynagrodzeniem, dobrze jest przyjrzeć się opłatom, które są naliczane. Czasami te konta mogą wiązać się z dużymi opłatami. Cokolwiek powyżej 1 procenta jest przesadą. Widziałem takie, które są tak niskie, jak 0,25 procent.

Jeśli Twój fundusz pobiera 2 procent, oszczędzanie w Roth IRA może być lepszą opcją na wcześniejszą emeryturę. Nie otrzymasz odliczenia podatku z góry, ale możesz wypłacić składki (ale nie zyski) bez kary.

Kiedy zacząć oszczędzać w planie 457

Czas na rozpoczęcie oszczędzania w planie 457 to wczoraj. Drugim najlepszym momentem byłaby jak najszybsza wizyta w dziale HR. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym szybciej Twoje dolary zaczną się kumulować poprzez odsetki i dywidendy.

Nawet jeśli masz 21 lat i masz napięty budżet, zaoszczędzenie nawet 25 USD miesięcznie to coś. Z czasem będzie się sumować. Lepszą opcją jest rozpoczęcie od procentu wynagrodzenia. Jeśli zaczniesz od 1 procenta przy 25 000 USD, zaoszczędzisz 250 USD w pierwszym roku.

Podwyższenie o 4% zwiększyłoby Twoje wynagrodzenie o 1000 USD, a Twoje oszczędności automatycznie wzrosłyby do 260 USD w drugim roku. Jeszcze lepszą opcją byłoby podniesienie oszczędności do 2 procent w drugim roku i rozpoczęcie od tego momentu, gdy dochód zacznie rosnąć w czasie. Niezależnie od tego, kwota, którą zaoszczędzisz, powinna z czasem wzrosnąć, a zaoszczędzone dolary powinny z czasem wzrosnąć do ładnego jaja gniazdowego przed 45 lub 50 rokiem życia.

A jeśli Twój pracodawca nie oferuje planu 457?

Większość pracodawców nie będzie oferować planu 457 (b) oszczędności emerytalnych. Większość kwalifikujących się osób będzie pracownikami rządowymi lub edukacyjnymi.

Jeśli okaże się, że pracujesz u pracodawcy, który nie oferuje jednej z tych wspaniałych opcji emerytalnych, dobrze jest skorzystać z tego, co oferują. Zaoszczędź jak najwięcej na 401 (k) lub 403 (b), zwłaszcza jeśli jest dopasowany pracodawca, ponieważ zwiększy to twoje oszczędności.

Jeśli Twój pracodawca nie oferuje żadnych kont emerytalnych opartych na pracy, nadal będziesz mieć możliwość oszczędzania w ramach tradycyjnego IRA lub Roth IRA. Utworzenie IRA z maklerskim internetowym rabatem to dość bezbolesny proces, który powinien zająć tylko kilka minut. Opcje takie jak Fidelity i Vanguard mają również fundusze i fundusze ETF z bardzo niskimi opłatami.

Cokolwiek zdecydujesz się zrobić, po prostu zacznij oszczędzać. Ty, który przeżyłeś 20 lub 30 lat później, podziękuje ci za prezent, który im dałeś.