Jak stworzyć budżet rodzinny i zaoszczędzić więcej!

Jeśli dobrze zaplanujesz budżet, posiadanie rodziny nie musi kosztować fortuny.

Micheile Henderson

Podstawy budżetowania

Większość rodzin wie, jak ważny jest budżet. Jeśli masz taką kartę, możesz jej użyć, aby zapewnić terminowe opłacenie czynszu lub kredytu hipotecznego i innych niezbędnych rachunków. Wiele budżetów zawodzi, ponieważ nie są zablokowane; inne, ponieważ zostały stworzone nieprawidłowo w pierwszej kolejności.

Ten artykuł ma na celu poprowadzenie Cię do Ostatecznego Budżetu: budżetu zawierającego wszystko, który oprócz wydatków podstawowych będzie podkreślał wydatki uznaniowe. Wiele osób po prostu nie zdaje sobie sprawy, jak wydatki uznaniowe mogą sumować się na przestrzeni miesięcy i lat. Koszt Flat White może wydawać się niewielki i wynosi 3,50 dolara, ale jeśli kupisz też muffinkę i będziesz mieć taki zwyczaj pięć dni w tygodniu, wkrótce zobaczysz, że koszty wzrosną.

Celem budżetu jest upewnienie się, że jesteś w pełni świadomy, dokąd idą twoje pieniądze. Możesz być zaskoczony wynikami!

Rozpoczynanie „ostatecznego budżetu”

Ostateczny budżet opiera się na wydatkach z ostatnich trzech miesięcy. Ma to na celu zapewnienie sprawiedliwszego budżetu, niezbędnego do wypracowania „przeciętnego” miesiąca dla Twojej rodziny. Jeśli jeden z miesięcy ma wyjątkowo wysokie jednorazowe wydatki (np. Koszty leczenia, święta Bożego Narodzenia, wakacje), możesz odliczyć te kwoty lub wybrać okres trzech miesięcy, który uważasz za reprezentatywny lub według normalnych wzorców wydatków.

Większość banków internetowych ma możliwość pobierania wyciągów i transakcji. Jeśli to możliwe, wyeksportuj swoje trzymiesięczne transakcje bezpośrednio do Excela (pozwoli to zaoszczędzić trochę czasu) lub jeśli nie możesz tego zrobić, wprowadź ręcznie wydatki do Excela. Aby ręcznie wprowadzić dane bankowe do programu Excel, potrzebujesz tylko trzech kolumn, a nie wszystkich nazw kolumn otrzymanych z pobierania danych bankowych (jak w poniższym przykładzie). Potrzebne są tylko narracja, kwota debetu i kwota kredytu. Nie ma potrzeby wprowadzania dat, wystarczy, że wprowadzasz dane tylko przez okres trzech miesięcy.

Następnie dodaj wiersz na końcu danych programu Excel, aby zsumować dwie kolumny debet i kredyt. Dodaj kolejną linię dla różnicy netto. Różnica netto jest obliczana jako suma kredytów minus suma debetów. Dodatnia kwota (jak w poniższym przykładzie) oznacza, że ​​przychodzące pieniądze są wyższe niż wydatki. Jeśli różnica netto jest liczbą ujemną, oznacza to, że wydajesz więcej, niż zarabiasz.

Dane bankowe wyeksportowane do programu Excel

Breaking It Down

Masz teraz trzy miesiące danych bankowych w programie Excel. Jeśli masz więcej niż jedno konto bankowe, powtórz czynności dla każdego konta. Teraz dodamy nową kolumnę w programie Excel, aby śledzić Kwotę kredytu i nazwać ją „kategorią”. Zalecam sortowanie danych w AZ według narracji, aby przyspieszyć następny krok.

Kategorie danych dla Twojego budżetu

• Przychodzące wynagrodzenia i świadczenia
• Inne przychody
• Czynsz / kredyt hipoteczny
• Narzędzia
• Edukacja / Szkoła (koszty i oszczędności)
• Spłaty kredytu / karty kredytowej
• Pojazd silnikowy
• Ubezpieczenie
• Artykuły spożywcze
• Wydatki uznaniowe

Na przykład, jeśli posortowałeś narrację według AZ, możesz dodać „Artykuły spożywcze” w kolumnie kategorii dla pierwszego wydatku Walmart; następnie skopiuj to dla każdego z tą samą narracją (tj. aby dodać „Artykuły spożywcze” do wszystkich wydatków Walmart).

Co uwzględnić w budżecie

• Inne dochody - uwzględnij wszelkie dochody, które nie są wynagrodzeniami ani płatnościami świadczeń rządowych, np. Odsetki bankowe, dywidendy itp.
• Media - obejmują prąd, gaz / ogrzewanie, wodę, telefony (w tym telefon komórkowy)
• Pojazdy silnikowe - Obejmują gaz / paliwo, ubezpieczenie, rejestrację itp.
• Ubezpieczenie — Obejmuje wszystkie inne ubezpieczenia pojazdów, np. Ubezpieczenia domu i wyposażenia, medyczne
• Wydatki uznaniowe - powinny dotyczyć wszystkiego, co nie jest wymienione w żadnej z sześciu innych kategorii wydatków (czynsz / kredyt hipoteczny, media, spłata kredytu / karty kredytowej, pojazd mechaniczny, ubezpieczenie, artykuły spożywcze). W gruncie rzeczy są to wydatki osobiste, inne niż zakupy. Obejmuje to towary nieistotne, takie jak ubrania, przedmioty luksusowe, kawa i przekąski na wynos, pliki do pobrania (filmy, muzyka) i gry.

Sortuj według narracji, aby zaoszczędzić czas

Wydatki uznaniowe

Następny krok

Po dodaniu kategorii do każdego elementu zamówienia ponownie posortuj dane w programie Excel; tym razem według nazwy kategorii. Teraz musimy zsumować sumę dla każdej kategorii. Dodaj nowy tytuł kolumny „sumy” i użyj funkcji sumowania w programie Excel. Upewnij się, że Twoja suma obejmuje wszystkie wydatki w tej kategorii z ostatnich trzech miesięcy. Zobacz poniższy przykład:

Łatwiejsze zarządzanie danymi

Teraz masz sumę dla każdej kategorii; podsumuj to w programie Excel. Zobacz następujący przykład:

Zrozumieć dane

Możesz teraz zobaczyć, na co wydajesz pieniądze w typowym okresie trzech miesięcy. W powyższym przykładzie wydana kwota była niższa od całkowitego dochodu o 91,32 USD; Oznacza to, że każdego miesiąca zostało Ci tylko 30 dolarów. Jest to kwota, którą możesz przeznaczyć na oszczędności lub inne inwestycje bez wpływu na Twój styl życia. Kwota tak niska wskazuje, że osoba wydaje to, co zarabia; tj. po spłaceniu kredytu hipotecznego, rachunków i niezbędnych rzeczy zużywają prawie całkowicie to, co pozostało na uznaniowe wydatki.

Jeśli Twoje wydatki są wyższe niż dochody, musisz natychmiast wprowadzić zmiany w wydatkach. Nawet jeśli masz nadwyżkę (jak w powyższym przykładzie), nadal możesz łatwo wprowadzać zmiany, aby zmniejszyć miesięczne wydatki (a tym samym jeszcze bardziej zwiększyć, ile możesz zaoszczędzić każdego miesiąca).

Szukam oszczędności

Aby zmniejszyć wydatki, najpierw należy zacząć od wydatków uznaniowych. Wiele osób po prostu nie zdaje sobie sprawy, ile wydają każdego miesiąca, ponieważ bardzo niewiele osób sumuje to, aby zobaczyć, na co wydawane są pieniądze. W powyższym przykładzie wydano 942,49 USD w okresie trzech miesięcy - co daje 314 USD miesięcznie. Przejrzyj dokonane zakupy. Czy wszystkie zakupy były naprawdę potrzebne (np. Trampki dla dzieci), czy są jakieś zakupy, bez których mógłbyś żyć (np. Para butów, których tak naprawdę nie potrzebujesz i prawdopodobnie będziesz nosić raz lub dwa razy). Czy możesz zrobić w domu kawę w podróżnym kubku na poranne dojazdy, zamiast kupować raz pięć razy w tygodniu? Tylko jedna kawa kupowana każdego ranka to ponad 900 dolarów rocznie. Ta kwota będzie znacznie wyższa, jeśli za każdym razem kupisz również muffinkę lub przekąskę.

Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, polecam ustawić sobie miesięczny limit na dowolne wydatki. W tym przykładzie możesz chcieć obniżyć do 500 $ miesięcznie i zatrzymać pozostałe 400 $ + dolarów na koncie oszczędnościowym.

Byłoby dość trudno utrzymać bieżącą sumę swoich dowolnych wydatków w każdym miesiącu, a zsumowanie każdego paragonu zakupu byłoby bardzo czasochłonne. Musisz także być bardzo zdyscyplinowany, aby upewnić się, że nie masz pokusy nadmiernych wydatków każdego miesiąca. Z tego powodu proponuję jedno z dwóch poniższych rozwiązań:

1. Otwórz oddzielne konto bankowe i co miesiąc przelewaj na nie określoną kwotę (w tym przykładzie 500 USD). Używaj tej nowej karty debetowej tylko do wszystkich mniej istotnych zakupów i upewnij się, że nigdy nie używasz swojej zwykłej karty debetowej (tj. Głównego konta bankowego) do niepotrzebnych wydatków.
2. Alternatywnie, uzyskaj przedpłaconą kartę debetową z możliwością ponownego doładowania. Doładuj to co miesiąc ustawioną w budżecie kwotą, aby nie przepłacać. Podobnie jak w powyższym przykładzie, używaj tej nowej przedpłaconej karty debetowej tylko do wszystkich mniej istotnych zakupów i upewnij się, że nigdy nie używasz swojej zwykłej karty debetowej (tj. Głównego konta bankowego) do niepotrzebnych wydatków. NerdWallet to witryna internetowa, na której można znaleźć informacje na temat przedpłaconych kart debetowych.

Uznaniowe wydatki - pierwsze miejsce, w którym należy szukać oszczędności

Szukasz oszczędności dla domu

Przyjrzyjmy się pozostałym wydatkom i zobaczmy, gdzie można potencjalnie znaleźć oszczędności:

• Edukacja / szkoła - te wydatki to oszczędność 120 USD miesięcznie. Jest to w przybliżeniu minimum, które musisz odłożyć na koszty edukacji swojego dziecka, zakładając zalecaną 1/3 czesnego.
• Artykuły spożywcze - łącznie 2200,09 USD za trzy miesiące, co odpowiada 733 USD miesięcznie (czteroosobowa rodzina). To mieści się w ramach tzw. „Taniego planu posiłków” dla czteroosobowej rodziny. Jest mało prawdopodobne, aby chciałbyś go dalej ograniczać, jednak miej oko na kupony i oferty specjalne.
• Ubezpieczenie - rodzinne ubezpieczenie medyczne (z własnej kieszeni) w wysokości 353 USD miesięcznie. Jeśli ubezpieczenie zdrowotne zapewnia pracodawca, Twoje wybory mogą być ograniczone. Jeśli płacisz 100% składek z własnej kieszeni, poszukaj w Internecie porównywarek pod kątem potencjalnych oszczędności. Upewnij się, że porównujesz podobne zasady dotyczące podobnych (tj. Upewnij się, że oba mają ten sam poziom pokrycia).
• Spłaty kart kredytowych - zasadniczo stały koszt, ponieważ 60 USD będzie prawdopodobnie minimalną spłatą.
• Kredyt hipoteczny - jeśli ostatnio nie ponownie zaciągnąłeś kredytu hipotecznego, sprawdź, jaką stopę procentową płacisz i czy jest ona stała czy zmienna. Porównaj to z ofertami obecnie dostępnymi na rynku. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, polecam skorzystanie z wyszukiwarki, aby sprawdzić, czy będziesz w stanie co miesiąc zaoszczędzić pieniądze na zmianie kredytodawców.
• Pojazd silnikowy - podczas gdy paliwa nie można łatwo zaoszczędzić (chyba że chcesz korzystać z transportu publicznego!), Możesz zaoszczędzić na ubezpieczeniu pojazdu. Wiele osób po prostu odnawia polisę każdego roku u dotychczasowego ubezpieczyciela. Kiedy zbliża się termin odnowienia polisy, użyj jednego lub