Porównanie ubezpieczenia terminowego z ubezpieczeniem na całe życie dla rodzin

W tym artykule wyjaśniono, dlaczego terminowe ubezpieczenie na życie jest najbardziej korzystne dla Twojej rodziny.

Tyler Nix

Istnieje wiele opcji ubezpieczenia na życie dla rodziny. Może przyprawić o zawrót głowy. Większość inwestorów wrzeszczy „Kup termin i zainwestuj różnicę”. Firmy ubezpieczeniowe powiedzą Ci, że Ty i Twoja rodzina zasługujecie na „stałą ochronę”. Jeśli poszukasz w Internecie, zobaczysz gorące dyskusje między obiema stronami, z których każda oskarża się o szukanie pieniędzy. Jeśli posiadasz już polisę, możesz się zastanawiać, ze względu na nowe informacje, które otrzymałeś, czy naprawdę jest to dla Ciebie najlepsze. Właściwa ochrona rodziny nie powinna być trudną decyzją.

Dlaczego terminowe ubezpieczenie na życie jest najbardziej korzystne dla rodziny?

Moim zdaniem terminowe ubezpieczenie na życie jest najbardziej korzystne dla rodziny w 95% przypadków. Z tego powodu większość zewnętrznych ekspertów, takich jak Dave Ramsey i Suze Orman, popiera filozofię BTID (Buy Term and Invest the Difference). Niestety, jeśli sprzedano Ci ubezpieczenie na życie od znajomego lub krewnego, lub jeśli szukałeś ubezpieczenia na życie u agenta, prawdopodobnie masz polisę pieniężną. Firmy ubezpieczeniowe mają tendencję do promowania tych produktów, czasami nawet wtedy, gdy nie leży to w interesie klienta. Spośród polis na życie o wartości pieniężnej, Whole Life jest prawdopodobnie najlepsza (trzymaj się z dala od produktów Universal lub Variable life, są one absolutnie okropne, a jeśli masz jedną z tych polis, wyjdź teraz, są ustawione na autodestrukcję, ale to kazanie do innej mydelniczki). Każda osoba ma inne potrzeby,i każdy przypadek jest inny, ale nie macie powodu, by wierzyć mi na słowo. Dlatego zamierzam cię wzmocnić, abyś sam to zrozumiał, pokazując ci, jak znalazłem swoje i co robię dla klientów. Wystarczy kalkulator, kilka cytatów i trochę wiedzy.

5 rzeczy, które musisz wiedzieć

1. Ile potrzebujesz ubezpieczenia i na jak długo (jeśli wyjeżdżasz na semestr)?
2. Jaka jest maksymalna kwota, jaką mogę przeznaczyć na wydatki?
3. Uzyskaj kilka ofert do porównania.
4. Oceń: w którym przypadku moja rodzina odniesie największe korzyści, jeśli coś się stanie ze mną przed upływem terminu?
5. Oceń: w którym przypadku moja rodzina odniesie największe korzyści, jeśli coś się ze mną stanie po upływie terminu?

1. Ile potrzebujesz ubezpieczenia i na jak długo (jeśli wyjeżdżasz na semestr)?

Każda osoba jest inna i istnieje wiele czynników, które należy rozważyć, w przypadku których możesz potrzebować pomocy eksperta (np. Dług, długość kredytu hipotecznego, wiek dzieci, zarabiasz itp.). Dobra zasada byłoby to 10-20 razy większe od rocznego dochodu i przybliżające Cię do emerytury. W moim przypadku miałem 32 lata i miałem niewielkie oszczędności, kiedy dostałem ubezpieczenie na życie i czułem, że potrzebuję go przez 30 lat, aby dać mi szansę na budowanie dochodów. Potrzebowałem 500 tysięcy dolarów na siebie i 400 tysięcy na żonę.

2. Jaka jest maksymalna kwota, jaką mogę wydać w budżecie?

Jeśli robisz zakupy przez całe życie, to jest drogie. Jeśli nie jesteś zamożny, możesz nie być w stanie pozwolić sobie na 10-20-krotność rocznej pensji, więc ważnym czynnikiem przy wyborze polisy będzie odkrycie, jak blisko możesz dostać się do wymaganej kwoty i czy jest to dla Ciebie do zaakceptowania. Wiedziałem, że nie mogę zapłacić więcej niż 200 dolarów miesięcznie za ubezpieczenie na życie.

3. Uzyskaj kilka ofert do porównania.

Poleciłbym uzyskać co najmniej 3 oferty dla każdego typu i tylko od firm, które mają ocenę A + z AM's Best. Życie semestralne jest bardzo proste, ale musisz zapytać, jakie opcje są dostępne pod koniec semestru. Dzieje się tak na wypadek, gdyby sprawy nie układały się tak, jak planujesz. Większość warunków można zamienić na okresy na całe życie, co jest dobrą opcją, ale najlepszą opcją jest taka, która przekształca się w Okres malejący (lub mniej ubezpieczenia za tę samą kwotę pieniędzy). Są szanse, że jeśli nadal potrzebujesz ubezpieczenia, możesz go nie potrzebować aż tak dużo, a okres w wieku emerytalnym, blisko lub po osiągnięciu wieku emerytalnego jest drogi. Musisz również upewnić się, że otrzymujesz termin o ustalonym poziomie (co oznacza, że ​​twoje płatności nie wzrosną w czasie trwania okresu) i że można go odnowić bez względu na stan zdrowia.

W przypadku Whole Life musisz zapytać, jakie jest oprocentowanie na rachunku wartości pieniężnych. Musisz również wiedzieć, ile pieniędzy trafi na konto oszczędnościowe każdego miesiąca i jak szybko się zacznie. Większość miesięcznych składek będzie przeznaczana na ubezpieczenie, a przez pierwsze kilka lat pieniądze, które powinny być przeznaczone na oszczędności, faktycznie idą w postaci opłat i prowizji.

Kiedy szukałem swoich, wybrałem najbardziej atrakcyjne (nie najtańsze) z każdej kategorii i porównałem je:

• Mógłbym dostać 500 000 $ na siebie i 400 000 $ na moją żonę (z 10 000 $ na każde z dzieci) w 30-letnim semestrze przez 30 lat za 85 $ miesięcznie. LUB
• Mógłbym dostać 150 000 $ na siebie i 100 000 $ na moją żonę w Whole-Life za @ 200 $ miesięcznie. Ta polisa miała gwarantowaną stopę procentową w wysokości 4%. Każdego miesiąca za moje ubezpieczenie płacono około 110 dolarów, a 90 dolarów przeznaczano na oszczędności. Jednak przez pierwsze trzy lata 90 dolarów poszło na opłaty i prowizje.

Dla mnie były to wszystkie informacje potrzebne do podjęcia świadomej decyzji. Najważniejszym czynnikiem w uzyskaniu ubezpieczenia na życie jest uzyskanie odpowiedniego poziomu ochrony, wszystko inne jest do tego drugorzędne. Mojej rodzinie niewiele pomaga płacenie przez nos za ubezpieczenie na życie, które nie potrwa długo mojej rodziny, jeśli coś mi się stanie. Jeśli nie stać mnie na porządne pokrycie całego życia, to lepiej mi będzie z terminem. Jeśli masz mniej niż 55 lat i masz rodzinę zależną od twoich dochodów i nie możesz pozwolić sobie na 10 do 20-krotność dochodu z Whole Life, to nie musisz dalej czytać dalej, terminowe ubezpieczenie na życie jest najlepszą opcją. Ale tylko po to, aby wyjaśnić proces określania, pokażę ci, jak zakończyć porównanie.

4. Oceń: w którym przypadku moja rodzina odniesie największe korzyści, jeśli coś stanie się ze mną przed upływem terminu?

To bardzo proste, spójrz na swoją wartość nominalną i miesięczny koszt. Tutaj odpowiedzią jest prawie zawsze termin. Dostaniesz więcej za swoje pieniądze. Nawet jeśli wartość gotówkowa jest również dostępna (a w większości przypadków nie jest), nadal nie wystarczy pokryć różnicy między wartościami nominalnymi. W moim przypadku było to oczywiste: 500 000 $ przy 85 $ miesięcznie w porównaniu z 150 000 $ przy 200 $ / miesiąc. Jak wspomniałem wcześniej, gdybym jutro umarł, 150 tysięcy dolarów niewiele by zrobił dla mojej rodziny, pozostawiłoby mnie żałośnie niedostatecznie ubezpieczonym. 500 000 $ spłaciłoby całkowicie nasz kredyt hipoteczny i dług i dostarczyło mojej żonie @ 20 000 $ rocznego dochodu na następne 20 lat. Termin wygrał tę rundę.

5. Oceń: w którym przypadku moja rodzina odniesie największe korzyści, jeśli coś się ze mną stanie po wygaśnięciu mandatu?

Jest to nie tylko najbardziej prawdopodobny scenariusz, ale także ten, w którym zaczyna być mylący dla większości ludzi. W takim przypadku musisz polegać na prognozach i przewidywaniach. Oto jak zważyć zalety i wady obu: Po pierwsze, musisz wiedzieć, jak obliczyć procent składany. Wzór jest następujący: Kapitał x (1 + stopa procentowa) do potęgi liczby zainwestowanych lat. Jeśli jest to dla Ciebie zbyt skomplikowane lub po prostu nie chcesz spędzać na tym całego dnia, możesz skorzystać z tego kalkulatora finansowego.

Całe życie: Nie ma sposobu, aby dokładnie wiedzieć, kiedy umrzesz, więc najlepiej jest spróbować strzelać do 65 roku życia (średni wiek emerytalny osoby, kiedy większość ludzi spienięży swoje oszczędności). Pamiętaj, że pierwszych kilka lat składnika oszczędnościowego nie jest wpłacane, więc musisz je odliczyć od liczby zaoszczędzonych lat. Ponownie posłużę się moim przykładem: 90 dolarów mojej składki trafiłoby na mój składnik oszczędności i przyniosłoby gwarantowane 4% odsetki. Ponieważ pierwsze 3 lata wiązałyby się z opłatami i prowizjami, miałbym około 30 lat na zainwestowanie. W wieku 65 lat miałbym 62 464,45 $.

Kupowanie terminu i inwestowanie w różnicę: Jeśli kupisz tylko ubezpieczenie terminowe i nie odłożysz pozostałej części na moje oszczędności, odpowiedź tutaj również będzie oczywista. Byłoby lepiej, gdybyś miał całe życie. Okres życia nie zawiera elementu oszczędnościowego, dlatego Twoje oszczędności i kwota nominalna w wieku 65 lat wyniosą 0 USD. Pamiętaj jednak, że radziłem Ci sprawdzić, na co możesz zaplanować budżet (w kroku 2). Możesz wziąć różnicę w kosztach i zainwestować ją w swoją emeryturę i uzyskać całkiem niezłe wyniki. Do tego właśnie odnoszą się ludzie, gdy mówią „Kup termin i zainwestuj różnicę”. Rób zdjęcia w wieku 65 lat i sprawdzaj wyniki na poziomie 6%, 8% i 10% i zobacz, co uzyskasz. Posłużę się własnym przykładem. Różnica kosztów między proponowaną przeze mnie polisą na całe życie a polisą terminową wynosiła 115 dolarów miesięcznie.

Upewnij się, że ważysz inne czynniki

Teraz było dla mnie całkiem oczywiste, która metoda oszczędzania jest dla mnie najlepsza. Żadna z tych opcji nie doprowadzi mnie do przejścia na emeryturę samą w sobie, ale kluczowe jest to, że nawet jeśli wyniki rynkowe są okropne i otrzymam tylko 6% stopę, zgromadzę już wystarczająco dużo pieniędzy z oszczędności z wybierając termin, aby mieć co najmniej 142 763,26 USD, które mogę odłożyć na oddzielne konto, aby zająć się podatkami od nieruchomości, kosztami pogrzebu i zostawić małą spuściznę dla mojej rodziny, gdy coś mi się stanie. Wtedy nie będę już potrzebować ubezpieczenia na życie. Poza tym nie musiałbym już co miesiąc płacić składek na ubezpieczenie na życie. Z opcją Whole Life miałbym tylko 62 464,45 USD oszczędności i musiałbym nadal płacić składki do momentu wygaśnięcia polisy, czyli zwykle w wieku około 85 lat.Musisz zrobić podobne porównanie.

Teraz, porównując te opcje, należy pamiętać, że 4% z całej polisy na życie jest gwarantowane, a fundusze emerytalne nie. Są szanse, że prawdopodobnie uzyskasz lepszy zwrot dzięki „zakupowi i zainwestowaniu różnicy”, ale istnieje niewielka szansa, że ​​tak się nie stanie. Różnica musi być na tyle znacząca, aby była dla Ciebie warta pewnego ryzyka.

Kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest termin zapadalności wartości pieniężnej za całe życie oraz wpływ na świadczenie z tytułu śmierci. Większość polis na całe życie nie zapewnia wypłaty wartości gotówkowej powiększonej o kwotę nominalną, dopóki wartość pieniężna nie osiągnie terminu. Innymi słowy, gdybym umarł przed 85 rokiem życia, moja rodzina otrzymałaby tylko 150 000 $, a firma ubezpieczeniowa mogłaby zatrzymać całą zgromadzoną przeze mnie wartość pieniężną. Gdybym umarł przed ukończeniem 63 roku życia z ubezpieczeniem terminowym, moja rodzina miałaby dostęp zarówno do mojego świadczenia z tytułu śmierci, jak i do moich oszczędności. Jeśli umrę w wieku 63 lat z ubezpieczeniem terminowym, moja rodzina dostanie moje oszczędności, które są znacznie większe niż byłyby, gdybym wydawał te wszystkie pieniądze na ubezpieczenie na całe życie.

Jeśli kiedykolwiek popełnisz błąd „pożyczając” pieniądze z wartości gotówkowej na całe życie, sytuacja stanie się jeszcze gorsza. Dopóki nie odłożysz pieniędzy, naliczane są odsetki w wysokości 8%, a jeśli po śmierci nadal jesteś winien pieniądze, potrącają je z zasiłku z tytułu śmierci. Na przykład, jeśli moja wartość nominalna wynosiła 150 000 $, a moja wartość gotówkowa wynosiła 50 000 $. Mógłbym „pożyczyć” (tak przy okazji, są to moje własne pieniądze) do 40 000 $. Załóżmy, że pożyczę 20 000 dolarów w wieku 56 lat i umrę w wieku 62 lat, nie spłacając tego. Byłbym teraz winien 32 270,04 $ i dlatego moja rodzina otrzymałaby tylko 120 000 $. Gdybym wyjął te same 20 000 $ z IRA, zapłaciłbym 10% opłaty i podlegałby podatkowi od zysków kapitałowych, ale moje 500 000 $ zasiłku pośmiertnego pozostałoby nietknięte.

Wiem, że to dużo informacji, ale mam nadzieję, że będą one pomocne w podjęciu decyzji. Jak powiedziałem wcześniej, większości ludzi lepiej poradzi sobie z terminem, ale nie zawsze. W wielu przypadkach rodziny, które są objęte polisą pieniężną od lat, mogą nadal skorzystać na przejściu na polisy terminowe, chociaż radziłbym skonsultować się z licencjonowanym ekspertem przed zrobieniem tego. W dzisiejszym świecie wiele polis ubezpieczeniowych jest niestety sprzedawanych z dymem i lusterkami, ale liczby nie kłamią. Polegaj na liczbach i powodzenia.