Znajdź odpowiedni dla siebie kredyt hipoteczny na dom

Prawa autorskie Marian Cates

Rodzaje kredytów

Istnieją pożyczki konwencjonalne i pożyczki rządowe. Dwa rodzaje pożyczek rządowych to FHA i VA. Istnieją różne kwalifikacje i zasady dotyczące różnych rodzajów pożyczek.

Jeśli jesteś weterynarzem, pierwszym rodzajem pożyczki, na który chcesz zwrócić uwagę, jest pożyczka VA.

Nie-weterynarze muszą wybierać między pożyczką konwencjonalną a pożyczką FHA. Dobry doradca kredytowy może pomóc w wyborze.

Byłem w branży kredytów hipotecznych przez 10 lat i jako doradca kredytowy pomogłem wielu właścicielom domów znaleźć najlepszy dla nich rodzaj kredytu hipotecznego. Bardziej szczegółowo omówię zasady w poniższych akapitach.

Główne zasady

Wybór między kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu a kredytem o regulowanym oprocentowaniu (ARM) to coś, o czym można inteligentnie pomyśleć przed spotkaniem z urzędnikiem ds. Kredytów hipotecznych.

Wybór ujemnej stawki amortyzacji jest zawsze błędem. Powodem jest to, że saldo Twojej pożyczki nadal rośnie, nawet jeśli dokonujesz wymaganych miesięcznych płatności. Kiedy idziesz sprzedać dom, może się okazać, że saldo, które jesteś winien, jest wyższe niż cena sprzedaży, o którą możesz poprosić.

Wybór 6-miesięcznego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu to kłopot, chyba że masz pewność, że spłacisz kredyt w ciągu 6 miesięcy. W gospodarce o złym lub normalnym poziomie stopa procentowa będzie prawdopodobnie rosła co 6 miesięcy.

Wybierz stałą stawkę, jeśli możesz

Z regulowaną stawką możesz mieć bardzo niską płatność na początku okresu płatności.

Ale kiedy najpierw się dostosowuje, zawsze dostosowuje się do góry. Czemu? Ponieważ w ramach zachęty zaproponowano Ci niższą stawkę początkową, która wygaśnie przy pierwszej zmianie. Potem jest duży skok.

Zalety i wady rocznego ARM

Głównym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest to, że w momencie pierwszej korekty kurs wzrośnie. Jest całkiem możliwe, że twoja stawka wzrośnie za każdym razem, gdy się dostosuje. Poniżej przedstawiam, jak obliczyć, aby sprawdzić, czy ARM jest dla Ciebie dobrym wyborem.

Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej i masz pożyczkę o stałym oprocentowaniu, rozważ refinansowanie do rocznej pożyczki o zmiennym oprocentowaniu (ARM).

W pierwszym roku Twoje miesięczne płatności będą znacznie niższe. To może dać ci wystarczająco dużo czasu na pokonanie wyzwania finansowego.

Istnieją również 3-letnie i 5-letnie ARMS, ale stawki te mogą być zbliżone do stałej stawki, którą już masz. Mimo to są realnymi opcjami.

Unikaj 6-miesięcznych ARMS

Istnieją również kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, które są krótsze niż rok. Unikaj tych produktów. Korekta kredytu hipotecznego co 6 miesięcy to przepis na katastrofę. Jak powiedziałem powyżej, Twoja pierwsza korekta będzie w górę io dobrą kwotę.

Odrzuć odwołanie pożyczki 15-letniej

Możesz chcieć wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, aby zaoszczędzić pieniądze. Ale jest na to darmowy sposób.

Jak być może wiesz, spłaty kredytu hipotecznego są obciążone początkowo. Oznacza to, że na początku pożyczki płacisz dużo większe odsetki niż kapitał. Za miesięczną płatność w wysokości 800 USD możesz zapłacić około 50 USD kwoty głównej (dane orientacyjne).

Dlatego co miesiąc lub w określonych odstępach czasu spłacaj dodatkową kwotę główną wraz ze zwykłą kwotą spłaty kredytu hipotecznego i oświadczaj na piśmie, że ta dodatkowa kwota ma zostać przeznaczona na kapitał . Musisz to zapisać na piśmie. Jeśli nie określisz, że dodatkowa kwota zostanie przeznaczona na kapitał, pożyczkodawca zastosuje ją zarówno do kwoty głównej, jak i odsetek, a Ty nic nie zaoszczędzisz.

Dodając 50 USD do miesięcznej raty w wysokości 800 USD (wartości przybliżone), zapłacisz nie tylko płatność za bieżący miesiąc, ale również z góry za następny miesiąc. Odsetki związane z płatnością za następny miesiąc zostaną wyeliminowane. Zaoszczędzisz 750 dolarów odsetek.

Nie oznacza to, że możesz pominąć miesiąc płatności. Co miesiąc musisz przesyłać zaplanowaną spłatę kredytu hipotecznego, w przeciwnym razie będziesz zalegać.

Jeśli co miesiąc będziesz spłacać kapitał z góry, nieznacznie zwiększy to Twoją płatność i zaoszczędzisz wszystkie odsetki związane z następną płatnością. Aby poznać kwotę główną, spójrz na wyciągi pożyczkodawcy, do którego wysyłasz spłatę pożyczki. Wyciągi powinny zawierać podział płatności na kwotę główną i odsetki.

Właściwie możesz wysłać dowolną dodatkową kwotę. Nie musi to być dokładna kwota Twojej następnej spłaty głównej. Ale zawsze musisz określić na piśmie, że dodatkowa kwota ma trafić na kapitał.

Ujemna amortyzacja to pułapka

Cokolwiek robisz, nigdy nie rejestruj kredytu hipotecznego, który wiąże się z ujemną amortyzacją. (Amortyzacja oznacza po prostu płatności rozłożone w czasie i obliczone w określony sposób).

Pożyczka oprocentowana jest ujemna, ponieważ co miesiąc zwiększasz zadłużenie, nie spłacając kapitału, a jedynie odsetki.

Nawet miesięczna płatność, która obejmuje zarówno kwotę główną, jak i odsetki, spowoduje narastanie zadłużenia, jeśli nie pokryjesz pełnej miesięcznej spłaty kwoty głównej i odsetek.

Nigdy nie płać mniej niż pełna miesięczna płatność

Niektóre firmy udzielające kredytów hipotecznych oferują pożyczki, które nie wymagają co miesiąc płacenia pełnej miesięcznej raty. Mogą przedstawić to jako korzyść dla Ciebie.

Nie daj się na to nabrać.

Każdy miesiąc, w którym nie płacisz całej kwoty głównej i odsetek - plus inne miesięczne opłaty, takie jak podatki, ubezpieczenie domu i hipoteka - wpadasz w dziurę.

Niektóre z tych pożyczek to pożyczki oprocentowane. Oznacza to, że co miesiąc będziesz płacić tylko odsetki.

To może brzmieć świetnie, gdy usłyszysz o tym po raz pierwszy. Ale jeśli nie pokryjesz co miesiąc pełnej spłaty kapitału i odsetek, w pewnym momencie będziesz musiał nadrobić niedobór.

Skąd zdobędziesz pieniądze, aby nadrobić zaległości w spłacie głównej? Jeśli rynek mieszkaniowy załamie się, możesz być winien