Jak dowiedzieć się, ile potrzebujesz ubezpieczenia auto

Ubezpieczenie komunikacyjne powinno chronić Ciebie - nie tylko Twój pojazd

Cztery kluczowe obszary ochrony, które Cię chronią

Jak większość ludzi, większość życia spędziłem wierząc, że najlepszym rozwiązaniem jest znalezienie najtańszego ubezpieczenia samochodowego. Pamiętam szok związany z zakupem nowego pojazdu po posiadaniu kolejnych używanych samochodów. Byłem prawie apoplektyczny, kiedy przeprowadziłem się z wiejskiego Missouri do miasta St. Louis. Cena pojazdu i kod pocztowy wpływają na ceny ubezpieczenia samochodu, ale gdy zorientujesz się, że ubezpieczenie obejmuje Ciebie, a nie tylko metalowe pudełko na kołach, zyskasz zupełnie nowe spojrzenie na koszt składki ubezpieczeniowej.

Zasadniczo, Twój prawdziwy pojazd obejmuje ubezpieczenie, a także ubezpieczenie dla Ciebie, osób w Twoim pojeździe i osób w innym pojeździe, gdy odniesiesz obrażenia w wypadku. Nie mam zamiaru zajmować się częścią twojej polisy, która obejmuje sam pojazd. Zamiast tego podam kilka wskazówek, jak korzystać z polisy w celu ochrony własnego zdrowia i dobrego samopoczucia.

W Twoim planie są różne rodzaje ubezpieczenia, a każda firma ubezpieczeniowa wydaje się mieć swój własny, unikalny system kodowania. Ubezpieczenie jest regulowane przez poszczególne stany, co oznacza, że ​​nie ma jednego uniwersalnego planu federalnego, który określałby jednolite kodowanie. Nawet ta sama firma ubezpieczeniowa może mieć różne kody dla jednego stanu niż w innym. Spójrz na swoją kartę potwierdzającą ubezpieczenie, a zobaczysz litery i cyfry, które mogą, ale nie muszą, cokolwiek dla Ciebie znaczyć. Jeśli nie, pobierz kopię swojej aktualnej polisy. Powinien zawierać klucz do odblokowania tajnego kodu karty ubezpieczeniowej.

Ogólnie rzecz biorąc, poza tym, co jest ogólnie określane jako „kompleksowe i zderzeniowe”, które obejmuje uszkodzenia wyrządzone we własnym pojeździe lub takie rzeczy, jak pęknięte szyby przednie i uszkodzenia spowodowane gradem, istnieją cztery podstawowe obszary ochrony zdrowia, które obejmują Ciebie.

• # 1 Odpowiedzialność: Ubezpieczenie odpowiedzialności ma zastosowanie, gdy wyrządzisz komuś obrażenia i / lub uszkodzisz pojazd innej osoby. Ubezpieczenie od odpowiedzialności obejmuje obrażenia ciała, a także szkody majątkowe.
• Nr 2 Nieubezpieczony kierowca: Nieubezpieczony kierowca, czyli „UM”, ubezpieczenie płaci Ci, gdy ktoś inny cię zrani, a ta osoba nie ma ubezpieczenia samochodowego.
• # 3 Niedubezpieczony kierowca: Zwykle w skrócie „UIM”, to ubezpieczenie jest wypłacane, gdy osoba, która cię zraniła, jest objęta ubezpieczeniem od odpowiedzialności za obrażenia ciała, ale limity tego ubezpieczenia są niewystarczające, aby w pełni zrekompensować ci szkody.
• # 4 Koszty medyczne: To ubezpieczenie jest określane jako „wynagrodzenie medyczne” lub „PIP”, co oznacza „ochronę przed obrażeniami ciała”. Możesz zbierać ubezpieczenie medyczne, aby pokryć własne wydatki medyczne po wypadku. Ubezpieczenie PIP, które nie jest dostępne we wszystkich stanach, zwykle zwraca również utracone wynagrodzenie, oprócz kosztów leczenia.

Kod na mojej karcie ubezpieczeniowej wygląda następująco: BIPD UM UIM ME

Tłumaczenie: Mam ubezpieczenie od obrażeń ciała / szkód majątkowych, nieubezpieczonych kierowców, kierowców niedostatecznie ubezpieczonych i kosztów leczenia. Zanim stałem się dużo mądrzejszym nabywcą ubezpieczenia samochodowego, na mojej karcie było tylko „BIPD”.

Niektóre karty ubezpieczeniowe mogą również zawierać numery po inicjałach, na przykład „BIPD 25”, co wskazywałoby na limity pokrycia obrażeń ciała / szkód majątkowych w wysokości 25 000 USD.

Trudno jest mówić o ubezpieczeniach komunikacyjnych bez określenia, co oznacza „odszkodowanie”. Uszkodzenie twojego prawdziwego pojazdu jest dość oczywiste. Ale czym są „szkody” dla osoby uczestniczącej w wypadku samochodowym? Bez wchodzenia w chwasty „szkody” odnoszą się do szkód i strat, jakie osoba doznała w wyniku wypadku. Szkody obejmują wydatki na leczenie bezpośrednio po wypadku oraz w przypadku poważnych obrażeń w przyszłości. Szkody obejmują również utracone zarobki i dochody, gdy poszkodowany jest niezdolny do pracy z powodu odniesionych obrażeń w wyniku wypadku. Wreszcie, szkody obejmują bardziej mglisty, ale równie ważny ból i cierpienie, a także utratę radości życia i niezdolność do podjęcia normalnych czynności życiowych, zarówno tymczasowych, jak i stałych.

Zdjęcie: Gabriella Fabbri

Trzy wskazówki dotyczące lepszego pokrycia

Teraz, gdy możesz lepiej zrozumieć terminologię ubezpieczeń komunikacyjnych, dowiedz się, jakie ubezpieczenie obecnie masz. Następnie postępuj zgodnie z tymi wskazówkami, aby ocenić, czego naprawdę potrzebujesz.

Porada 1: Zasłoń swoje aktywa.

Jeśli posiadasz znaczne aktywa, upewnij się, że masz wystarczające ubezpieczenie samochodu, aby pokryć duże obrażenia, które wyrządzisz komuś innemu. Twoja firma ubezpieczeniowa ma obowiązek chronić Ciebie jako ubezpieczonego. Oznacza to przekazanie limitów polisy dotyczącej obrażeń ciała osobie, którą skrzywdziłeś, gdy osoba ta poniosła duże szkody. Jeśli poszkodowany zgadza się zaakceptować limity Twojego ubezpieczenia od uszkodzeń ciała, podpisuje umowę, w której zasadniczo wyraża zgodę na przyjęcie Twoich pieniędzy z ubezpieczenia w całości i ostateczne uregulowanie wszystkich roszczeń przeciwko Tobie. Nie może wnieść pozwu i uzyskać przeciwko tobie wyroku, który ujawniłby twoje osobiste aktywa lub pozwoliłby mu zająć twoje zarobki. Załóżmy, że jesteś właścicielem nieruchomości lub masz stałą pracę za dobrą pensję. Powiedzmy, że masz tylko 25 USD,000 w ramach limitów odpowiedzialności za obrażenia ciała w Twojej polisie samochodowej i spowodujesz wypadek, który poważnie rani kogoś innego. Przy tak niskich limitach polisy prawnik osoby poszkodowanej prawdopodobnie zaleci złożenie pozwu o orzeczenie przeciwko Tobie na znacznie wyższą kwotę. To zmusiłoby cię do upłynnienia aktywów i być może zajęcie twoich zarobków w celu zapłacenia wyroku. Zdrowe limity obrażeń ciała na polisie ubezpieczeniowej samochodu (i być może polisa parasolowa, która jest zupełnie innym tematem) byłaby mądrą inwestycją.Zdrowe limity obrażeń ciała na polisie ubezpieczeniowej samochodu (i być może polisa parasolowa, która jest zupełnie innym tematem) byłaby mądrą inwestycją.Zdrowe limity obrażeń ciała na polisie ubezpieczeniowej samochodu (i być może polisa parasolowa, która jest zupełnie innym tematem) byłaby mądrą inwestycją.

Porada 2: Kontroluj swoje przeznaczenie.

„Bezradni” to liczba osób, które czują się zaangażowane w wypadek. Ale solidne ubezpieczenie może dać Ci kontrolę nad następstwami.

Pomimo przepisów stanowych, które wymagają od kierowców posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, nie wszyscy go przestrzegają, a osoby, które je mają, często mają jedynie minimalne wymagane ubezpieczenie. Państwa wymagają, aby właściciele pojazdów utrzymywali pewien minimalny poziom ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, tak aby w przypadku wypadku, w którym ktoś zranił, poszkodowana osoba mogła odzyskać przynajmniej coś od ubezpieczyciela. W Missouri minimalne ubezpieczenie od odpowiedzialności wynosi zaledwie 25 000 USD, a to często nie wystarcza nawet na wizytę na pogotowiu, kilka prześwietleń i garść opuszczonych dni roboczych przez poszkodowanego.

Posiadanie zdrowej ilości pokrycia UM i UIM na własnej polisie automatycznej pozwala kontrolować własne przeznaczenie, jeśli ktoś inny cię zrani. Będziesz mieć nadzieję, że ta osoba ma wysokie limity odpowiedzialności za obrażenia ciała w swojej polisie samochodowej, ale jeśli nie ma ubezpieczenia, będziesz zadowolony, że ubezpieczałeś się. Jeśli jest to ubezpieczenie, ale niewiele, będziesz zadowolony, że możesz zadowolić się limitami polisy wynikającymi z zaniedbania kierowcy, a następnie zgłosić roszczenie dotyczące własnego ubezpieczenia UIM, jeśli limity innego kierowcy nie wystarczą na pokrycie Twoich szkód. Uwaga: niektóre polisy ubezpieczeń komunikacyjnych określają „kompensatę” w ramach ich ubezpieczenia UIM. Oznacza to, że kwota, którą pobierasz z polisy niedbałego kierowcy, rekompensuje kwotę, którą możesz pobrać w ramach własnego ubezpieczenia UIM. Załóżmy, że ponosisz 125 000 $ odszkodowania z powodu zaniedbania innego kierowcy. Ten kierowca ma 25 dolarów,000 z tytułu obrażeń ciała, które zbierasz, i masz 100 000 USD ubezpieczenia UIM. Na pozór wydaje się, że za swoje szkody zbierzesz 125 000 USD, ale Twoje ubezpieczenie UIM ma klauzulę kompensacyjną. Oznacza to, że gdy spróbujesz zebrać swoje 100 000 USD w ramach limitów UIM, Twój własny ubezpieczyciel przekaże „kredyt” na ugodę z osobą trzecią w wysokości 25 000 USD, a Ty otrzymasz tylko 75 000 USD z własnego ubezpieczenia UIM, co pozostawi Ci 25 000 USD za straty. Oczywiście posiadanie polisy bez offsetu UIM jest korzystne, więc warto się rozejrzeć.000 ugody ze stroną trzecią, a otrzymasz tylko 75 000 USD z własnego ubezpieczenia UIM, co pozostawia 25 000 USD za szkody. Oczywiście posiadanie polisy bez offsetów UIM jest korzystne, więc warto się rozejrzeć.000 ugody ze stroną trzecią, a otrzymasz tylko 75 000 USD z własnego ubezpieczenia UIM, co pozostawia 25 000 USD za szkody. Oczywiście posiadanie polisy bez offsetów UIM jest korzystne, więc warto się rozejrzeć.

Wskazówka nr 3: Pozwól odliczeniu kosztów ubezpieczenia zdrowotnego na pokrycie kosztów leczenia.

Widziałem wielu klientów, którzy nie mają pokrycia kosztów leczenia w ramach swoich polis samochodowych, i wielu, którzy mają ubezpieczenie w wysokości 1000 USD, co, spójrzmy prawdzie w oczy, nie płaci obecnie przysiadów z tytułu kosztów leczenia. Trudno jest wiedzieć, ile powinieneś mieć ubezpieczenia, ale jedną miarą, której możesz użyć, jest odliczenie twojego własnego ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli kwota do odliczenia wynosi 5000 USD, powinieneś mieć co najmniej taką kwotę na świadczenia z tytułu kosztów leczenia, aby mogła ona pokryć odliczenie. Może powinieneś podwoić lub potroić kwotę odliczenia. A jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego, naprawdę musisz zainwestować w pokrycie kosztów leczenia. Wiedz również, że możesz odebrać swoje ubezpieczenie zdrowotne, gdy odniesiesz obrażenia, nawet jeśli spowodowałeś wypadek, a nawet jeśli nie jesteś we własnym samochodzie.

Oceń swoje pokrycie teraz

Nie czekaj z oceną zasięgu - zrób to od razu. Nigdy nie wiadomo, kiedy będzie to potrzebne. (Dlatego nazywa się to „wypadkiem”). Widziałem, jak wiele osób zwiększa zasięg po wypadku i każdy z nich żałuje, że nie zrobił tego, zanim tego potrzebował.

Teraz możesz pomyśleć: „Ile będzie mnie kosztować to zwiększone pokrycie?” To rozmowa, którą musisz przeprowadzić ze swoim agentem ubezpieczeniowym, ale zazwyczaj odpowiedź brzmi „Niezbyt dużo”. Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że różnica między 1000 USD wynagrodzenia medycznego a 10 000 USD lub 50 000 USD ubezpieczenia od odpowiedzialności za obrażenia ciała i 250 000 USD może być tylko kilka dolarów więcej niż to, co płacisz co sześć miesięcy za bieżące ubezpieczenie.

Pamiętaj tylko: ubezpieczenie polega na „a co, jeśli” i jako takie sprawienie, że katastrofa „a co, jeśli” jest najlepszym sposobem, aby upewnić się, że - nie tylko twój samochód - jesteś naprawdę ubezpieczony.