Cykl życia planowania finansowego: jak zarządzać swoimi pieniędzmi na każdym etapie życia

Planujesz wydać w ramach swoich środków ważną część finansów osobistych.

Pixabay

Co to jest planowanie finansowe?

Planowanie finansowe to proces ustalania i decydowania o sposobie osiągnięcia celów finansowych. Obejmuje to tworzenie budżetu, śledzenie wydatków i planowanie przyszłości na wszystkich etapach życia. Proces planowania jest integralną częścią sukcesu w zakresie finansów osobistych.

Co znajduje się w planie finansowym?

Zanim zaczniemy rzucać żargonem finansowym, ważne jest, aby wiedzieć, że elementy planu finansowego to po prostu różne części twojej sytuacji finansowej. Nie musisz teraz znać wszystkich odpowiedzi. Planowanie finansowe to proces ciągły.

Cele finansowe: to pierwsza rzecz, którą należy opracować na początku swojego planu i wymaga zastanowienia się, co jest dla Ciebie ważne. Czy planujesz posiadać dom lub wrócić do szkoły? Chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Chcesz kupić motocykl i przeprowadzić się do miasta? Czy po prostu chcesz spłacić dług i zwiększyć swoją zdolność kredytową? Wyznaczając te cele, pamiętaj, aby zachować je SMART: konkretne, wymierne, osiągalne, istotne i ograniczone w czasie.
Osobiste zestawienie wartości netto: Twoja wartość netto to wszystkie posiadane pieniądze minus wszystkie pieniądze, które jesteś winien. Weź pod uwagę zadłużenie, w tym karty kredytowe, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, a nawet kupiony materac, za który nadal płacisz z zeszłorocznej wyprzedaży z okazji Dnia Prezydenta. Nie zapomnij uwzględnić spłaconych aktywów, takich jak wszelkie opłacone pojazdy.
Analiza przepływów pieniężnych: ten krok jest znacznie prostszy niż się wydaje. Analiza przepływów pieniężnych to dokument, który zestawia wszystkie Twoje dochody i odejmuje wydatki. Zwykle dokumenty te są używane w firmach, ale mogą być pomocne przy planowaniu wydatków osobistych i rodzinnych.
Strategia emerytalna Twoja strategia emerytalna może być tak skomplikowana lub prosta, jak tylko chcesz. Może to obejmować regularne wpłaty do 401K Twojej firmy, Twój osobisty ETF lub zaufane płyty CD w banku. Najważniejsze to mieć plan i zacząć wcześnie.

Dlaczego mój wiek ma znaczenie przy zarządzaniu pieniędzmi?

Niewiele osób ma takie same cele, jak dziesięć, pięć, a nawet jeden rok temu. Co więcej, sposób, w jaki uczeń szkoły średniej powinien obchodzić się z pieniędzmi, różni się od tego, w jaki sposób osoba przygotowująca się do przejścia na emeryturę powinna obchodzić się z pieniędzmi. Nastolatki muszą bardziej martwić się oszczędzaniem na edukację niż przygotowaniem testamentu, a nowe rodziny mogą nie mieć tak dużo dodatkowego dochodu, który mógłby przeznaczyć na zabawne rzeczy, jak pary na emeryturze.

Dlatego planowanie finansowe można podzielić na pięć głównych okresów wymienionych poniżej. Pamiętaj, że te wieku nie są sztywne i możesz postępować wolniej lub szybciej niż szacunki, które podałem. Czasami życie rzuca ci wyzwanie i musisz dokonać zmian; to tylko ogólna wskazówka.

5 etapów planowania finansowego

Teenage Years (13-17): Celem tych lat jest nauczenie się podstaw zdobywania pieniędzy i ukończenie szkoły średniej oraz przygotowanie do dalszej edukacji.
Młoda dorosłość (18-25 lat): Kolejnym krokiem w Twojej karierze finansowej jest uzyskanie i utrzymanie niezależności finansowej podczas podejmowania studiów wyższych, które mogą, ale nie muszą, obejmować ukończenie studiów wyższych.
Zakładanie rodziny (26-45): Niezależnie od tego, czy Twoim celem jest dom pełen dzieci, dzielenie domu ze współmałżonkiem, czy cokolwiek pomiędzy, największą częścią tego etapu jest przygotowanie do finansowej odpowiedzialności związanej z posiadaniem rodziny.
Planowanie przejścia na emeryturę (46-64): Biorąc pod uwagę emeryturę, ten etap życia jest największym źródłem dochodu. Dzieci zazwyczaj się wyprowadzają, a rachunki za pieluchy są znacznie niższe.
Udana emerytura (65+): W końcu nadszedł czas, aby w pełni zebrać to, co zasiałeś!

Jest to pięć etapów planowania finansowego, które omawiają długość życia jednostki i charakteryzują się etapem życia i sytuacją finansową. Ta idea jest dalej rozwijana na trzech poziomach zarządzania majątkiem.

3 etapy zarządzania majątkiem

Trzy etapy zarządzania majątkiem są rozłożone na pięć etapów finansowego cyklu życia. Obejmują one ochronę bogactwa, akumulację bogactwa i dystrybucję bogactwa. Poruszę te tematy lekko, a później dołączę link do innego, bardziej wszechstronnego źródła.

Ochrona majątku Jest to pierwszy etap Twojej kariery zawodowej, który zaczyna się, gdy jesteś nastolatkiem i zwykle kończy się po ukończeniu edukacji lub rozpoczęciu kariery. W tym momencie Twoim głównym celem jest edukacja - która jest ochroną i atutem dla Twojej potencjalnej siły zarobkowej. Powinieneś także starać się unikać zadłużenia tak bardzo, jak to możliwe, pozwalając, aby następny etap, w którym osiągasz pierwszeństwo, był jak najbardziej opłacalny.
Akumulacja bogactwa Gdy przechodzisz z pracy w niepełnym wymiarze godzin do kariery, zaczyna się etap akumulacji bogactwa, zwykle między założeniem rodziny a planowaniem przejścia na emeryturę. To wtedy zarabiasz najwięcej pieniędzy, a Twoje dochody rosną wraz z Twoim doświadczeniem i stabilnością finansową.
Dystrybucja majątku Jest to ostatni etap zarządzania majątkiem, który ma miejsce dla większości ludzi na emeryturze. Planowanie nieruchomości jest niezbędne, jeśli nie ukończyłeś jeszcze tych ustaleń, a także planowania końca życia. Chociaż te przygotowania mogą się wydawać ponure, dystrybucja bogactwa została zaprojektowana tak, aby była najspokojniejszym i najbardziej zadowolonym etapem. Zrób swoje plany, a potem trochę się zrelaksuj!

Nastolatki mają inne wydatki niż ludzie na innych etapach życia.

Pixabay

Im wcześniej zaczniesz zarządzać swoimi pieniędzmi i myśleć o swoim planie finansowym na całe życie, tym lepiej!

Etap 1: Planowanie finansowe jako nastolatek

Rzeczywistość związana z pieniędzmi zaczyna się naprawdę rozwijać w okresie dojrzewania. Musimy podjąć pierwsze prawdziwe decyzje finansowe, na przykład, jak kupić tego zabójcę pierwszego samochodu, tę drogą grę wideo, najnowszego iPhone'a… Wszystkie te zakupy mają coś wspólnego: to rzeczy, których chcemy, a nie rzeczy potrzebujemy. Daje nam to trochę swobody, aby wydać dodatkowe pieniądze na rzeczy, które dorośli mogą uznać za niepoważne i popełnić kilka błędów. To swego rodzaju bezpieczna strefa, w której nasi rodzice nadal mogą nas podnieść, jeśli upadniemy, a my nie mamy wystarczająco dużo środków, aby upaść zbyt mocno.

Poznanie wartości i roli pieniądza

Chociaż nastolatki mogą nie mieć najważniejszych decyzji do podjęcia na tym etapie życia, muszą się nauczyć kilku z najważniejszych rzeczy. Wiele nastolatków podejmuje pracę w niepełnym wymiarze godzin w szkole średniej, aby zapłacić za rzeczy, które mogą nazwać własnymi. To pomaga im rozwinąć poczucie odpowiedzialności i wartości dolara. Jasne, mogliby kupić kawę za 6 dolarów, ale to zabiera pieniądze z nowej pary dżinsów lub prezentu urodzinowego ich najlepszego przyjaciela. Zaczynasz zdawać sobie sprawę, że nie masz pieniędzy na wszystko i dość szybko uczysz się ustalać priorytety. Jeśli jesteś rodzicem nastolatka, teraz jest idealny czas, aby zaszczepić w nim wagę budżetu i nadążyć za celami oszczędnościowymi. Jeśli jesteś nastolatkiem czytającym to, jesteś już o krok przed grą!

Przygotowanie do dorosłości

Jest wiele do nauczenia się, zanim będziesz gotowy do samodzielnego wyprowadzenia się i rozpoczęcia wędrówki w kierunku niezależności finansowej. Jest kilka kluczowych rzeczy, których musisz się nauczyć o pieniądzach, takich jak:

Jak otwierać i zarządzać kontami czekowymi i oszczędnościowymi
Dowiedz się, jak i / lub kiedy korzystać z kredytu
Jak zarabiać i trzymać się budżetu

Uruchom fundusz awaryjny

Na lekcji fizyki w liceum nauczyłem się tylko jednej użytecznej rzeczy: prawa Murphy'ego. Mówiąc najprościej, jeśli zdarzy się coś złego, to tak się stanie. Jestem tego świetnym przykładem. W piątej klasie złamałem nadgarstek wbiegając pod górę. Dostaję grypy, gdy oglądam film, na którym ktoś kicha. Mój samochód niedawno przestał działać pięć minut od mojego domu, ponieważ użyłem niewłaściwego klucza. Jeśli coś ma zepsuć, to będzie ze mną. Kiedy jesteś nastolatkiem, większość tych sytuacji kryzysowych nie będzie zbytnio utrudniać Twojego stylu życia, ponieważ masz rodzinę i przyjaciół, którzy mogą Ci pomóc. Kiedy się starzejesz, nie tak bardzo.

Odkąd założyłem fundusz ratunkowy, nie mogę sobie przypomnieć ani jednej sytuacji kryzysowej, jaką miałem. Im bardziej jestem przygotowany, tym mniej muszę być przygotowany. Według Dave'a Ramseya fundusz ratunkowy działa jako „Murphy Repellent”. Chroni przed złymi wydarzeniami tylko dlatego, że jesteś na nie gotowy.

Chociaż nie zamierzam tutaj pokrywać całości funduszu awaryjnego, dobrym celem dla nastolatka jest na początek zaoszczędzenie 500 dolarów. Ostatecznie chciałbyś zaoszczędzić 3-6 miesięcy dochodu (w nagłych wypadkach), a liczba ta wzrośnie wraz ze wzrostem Twojego dochodu.

Buduj kredyt tak szybko, jak to możliwe

Jednym z najważniejszych i najłatwiejszych kroków, jakie możesz podjąć dla swojej finansowej przyszłości, jest zbudowanie kredytu. Najprostszym sposobem, aby to zrobić, jest złożenie wniosku o kartę kredytową, ale wybór odpowiedniej karty jest niezbędny. Odrzucenie karty może wpłynąć negatywnie na Twój wynik, więc będziesz musiał przeprowadzić pewne badania. Podczas ubiegania się o pierwszą kartę kredytową należy wziąć pod uwagę kilka kwestii. Po pierwsze, nie będziesz mieć kredytu, przez co staniesz się bardzo ryzykowny dla pożyczkodawców.

NerdWallet.com to doskonałe źródło bezproblemowego porównywania kart kredytowych. Wybrałem Capital One Journey na moją pierwszą kartę i bardzo ją polecam, ale pamiętaj, aby sprawdzić wszystkie opcje, aby znaleźć idealną dla siebie. Twoje pierwsze konto będzie prawdopodobnie zabezpieczoną kartą kredytową, która wymagała minimalnego depozytu, przed którym będziesz płacić.

Unikaj długów

Posiadanie karty kredytowej to duża odpowiedzialność i łatwo o nią zapomnieć. Karta kredytowa może być doskonałym narzędziem do budowania świetnych, a nawet punktowych transakcji, ale pojedyncza nieodebrana płatność może stracić punkty na koncie na lata. Innym częstym źródłem zadłużenia nastolatków jest zakup pierwszego samochodu. Zdecydowanie polecam zakup pierwszego samochodu w całości, a nie na kredyt.

Dorosłość wiąże się z niezależnością i wolnością - ale także z odpowiedzialnością.

Helena Lopes

Etap 2: Zarządzanie pieniędzmi w młodym wieku dorosłym

Dorosłość to straszny czas. Wydostałeś się z gniazda i dopiero zaczynasz budować mięśnie na swoich skrzydłach. Jednak to orzeźwiające. Wybory, których dokonujesz, należą do ciebie, a świat należy do ciebie - a masz ich mnóstwo. Ten etap finansowego cyklu życia jest pełen trudnych decyzji, które będą towarzyszyć Ci do końca życia.

Wyższa edukacja

Miejmy nadzieję, że ukończyłeś szkołę średnią przed osiągnięciem dorosłości. Jeśli nie, radzę jak najszybciej to naprawić. Jednak zakładając, że ukończyłeś szkołę średnią lub posiadasz równoważny certyfikat, taki jak GED, następnym krokiem byłoby kontynuowanie edukacji.

Wszyscy słyszeliśmy kazania na temat wartości szkolnictwa wyższego i studentów w całym kraju, którzy zadłużają się, aby to osiągnąć. Wykształcenie wyższe nie zawsze oznacza czteroletnie studia, a dla wielu osób nie jest to właściwa opcja. Prawda jest taka, że dla wielu osób dyplom współpracownika lub szkoła zawodowa jest lepszy. W przypadku innych wystarczy certyfikacja lub kilka dodatkowych zajęć. Chodzi o to, aby odróżnić się od innych kandydatów i zdobyć umiejętności przydatne na rynku.

Rozpoczęcie kariery

Na tym etapie prawdopodobnie miałeś kilka miejsc pracy, zanim kupiłeś pierwszy samochód lub pomogłeś dostać się na studia; równie prawdopodobne jest, że ci się to nie podobało. Teraz masz szansę to wszystko zmienić i rozpocząć karierę, a nie pracę.

Jest tak wiele różnych dróg, które zależą od zainteresowań, umiejętności i wykształcenia danej osoby. Najważniejszą rzeczą przy wyborze kariery jest znalezienie czegoś, co kochasz, co będzie wspierać sposób, w jaki chcesz żyć. Równowaga jest tutaj zasadniczym elementem.

Uruchom fundusz emerytalny

Właśnie skończyłeś college i dostałeś tę (trochę) wymarzoną pracę, która doprowadzi do twojej kariery. Zainteresowanie to piękna rzecz. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym szybciej rośnie. Zostanie milionerem za jedyne 100 dolarów miesięcznie jest całkowicie możliwe - a im wcześniej zainwestujesz, tym szybciej to się stanie. Dla większości z nas to sprowadza się do pieniędzy na latte i pizzę. Wszystko, czego potrzebujesz, to poświęcenie i trochę wiedzy, aby zacząć.

Etap 3: Planowanie założenia rodziny

Rodzina oznacza różne rzeczy dla różnych ludzi. Dla niektórych może to być dwoje małżonków z domem pełnym dzieci, dla innych może to być opieka nad rodziną, z której pochodzisz. Niezależnie od tego, co to dla Ciebie oznacza, wejście w tę fazę cyklu życia przynosi znaczące zmiany.

Odpowiedzialność za niezależność finansową

Rozpoczynając tę podróż, wchodząc w dorosłość, podejmując zobowiązanie do założenia rodziny, umocniłeś decyzję o uzyskaniu niezależności finansowej. Nie jesteś już sam - musisz myśleć o innych.

Jeśli wcześniej nie trafił do domu, musi teraz. Jesteś w takim momencie swojego życia, kiedy prawie zatoczyłeś koło. Twoja rodzina i społeczność wspierały Twój rozwój aż do tego momentu - teraz nadszedł czas, abyś pomógł komuś innemu.

Zarządzanie majątkiem małżeńskim

Dwoje nie zawsze może żyć tanio jako jedno i ważne jest, aby zdać sobie sprawę z tego, że zanim zdecydujesz, czas się ustatkować.

Główną przyczyną rozwodów w Stanach Zjednoczonych są problemy finansowe, więc jeśli nie możesz uzgodnić budżetu, być może będziesz musiał uzgodnić alimenty.

Ślub to coś zupełnie innego niż współlokator. Jasne, nadal będziesz rozdzielać rachunki - ale nigdy nie musiałeś planować swojego życia ze swoim współlokatorem na studiach. Wiele osób uważa opinię drugiej osoby za pewnik, myśląc, że skoro są małżeństwem, wiedzą wszystko o tej drugiej osobie. Jest jednak kilka kluczowych kwestii finansowych, które należy rozwiązać, zanim jeszcze zawiążesz węzeł:

Kiedy i jak chcesz przejść na emeryturę?
Czy chcesz mieć dzieci i czy zamierzamy zapłacić za ich studia?
Jak często wyjeżdżasz na wakacje?

Finansowanie uczelni

Jeśli zdecydujesz się mieć dzieci, musisz podjąć ważną decyzję: czy zamierzasz zapłacić za ich college? Chociaż nie ma dobrej lub złej odpowiedzi, jeśli wybierzesz tak, ważne jest, aby zacząć oszczędzać tak szybko, jak to możliwe.

Etap 4: Przygotowanie do emerytury

Emerytura to przerażające słowo i jak wszystko inne, jest jeszcze bardziej przerażające, jeśli jej nie zaplanowałeś.

Zdecyduj, co oznacza dla Ciebie emerytura

Dla niektórych emerytura oznacza golf i odpoczynek i relaks. Inni chcą oddać coś swojej społeczności, będąc wolontariuszem lub podróżując po świecie. Nie ma złej odpowiedzi, ale ważne jest, aby zdecydować, jakich wyborów będziesz dokonywać, zwłaszcza jeśli jesteś żonaty.

Posiadanie konkretnego planu co do swoich celów po przejściu na emeryturę sprawi, że będziesz czuł się znacznie bezpieczniej w swojej decyzji. Oto kilka przykładów wyznaczania celów po przejściu na emeryturę:

Odwiedź Londyn w moim pierwszym roku na emeryturze
Zostań wolontariuszem w schronisku dla zwierząt dwa dni w tygodniu
Poszukaj i opublikuj genealogię swojej rodziny

5. Radość z emerytury

Zmniejsz wydatki

Przy ograniczonych dochodach ważne jest ostrożne zarządzanie wydatkami. Powinieneś cieszyć się emeryturą, ale upewnij się, że twoje zasoby nie są marnowane na rzeczy, których nie używasz. Sprawdź swoje karty kredytowe i wyciągi bankowe pod kątem powtarzających się usług, których nie potrzebujesz, aby jak najlepiej wykorzystać swoje pieniądze.

Rozważ zrównoważony rozwój

Zrównoważony rozwój to nie tylko modne hasło, ale także ważny sposób na utrzymanie zarobionych pieniędzy. Może to oznaczać wiele rzeczy - pielęgnację ogrodu warzywnego, przejście na serwetki wielokrotnego użytku, kupowanie używanych ubrań - ale wszystko to pomaga zachować zieloną planetę i tłusty portfel.

Średni wiek emerytalny Amerykanów obecnie na emeryturze to 61 lat (Gallup).

Prace cytowane

Detweiler, G. (21 maja 2018). Jaka jest średnia ocena kredytowa w Ameryce? Pobrano 23 listopada 2018 z

Gallup, Inc. (10 maja 2018). Migawka: Przeciętny Amerykanin przewiduje wiek emerytalny 66 lat. Pobrano z