Spisu treści:
- Czym właściwie zajmuje się ubezpieczenie?
- Co mam nosić przy sobie?
- Zderzenie i przyczepność
- Uszkodzenia mienia i obrażenia ciała
- Czy potrzebuję dodatków?
- Ubezpieczenie samochodu jest niedoceniane
Czym właściwie zajmuje się ubezpieczenie?
Często, gdy musiałem przekazać ubezpieczonemu niezbyt szczęśliwe wieści, często pytali mnie, dlaczego co miesiąc płacą składkę. Byli sfrustrowani, ponieważ nie rozumieli, jaki rodzaj ubezpieczenia kupili. Niestety sprzedawcy, z którymi mogli rozmawiać w momencie zakupu tego ubezpieczenia, prawdopodobnie zaoferowali im najniższą możliwą gwarancję, aby przypieczętować umowę. Więc co tak naprawdę robi twoja polisa samochodowa, gdybyś miał wypadek?
Ubezpieczenie samochodu ma na celu wypłatę odszkodowania lub wyrównanie kosztów dla Ciebie i każdego, kto mógł ponieść szkody w wyniku Twojego zaniedbania. Firmy ubezpieczeniowe są prawnie zobowiązane do zapewnienia Tobie lub komuś innemu środków do naprawy mienia do stanu sprzed utraty, zwykle w formie zwrotu pieniędzy. To odszkodowanie pomaga ubezpieczonemu, ponieważ może uchronić Cię przed potencjalnymi pozwami sądowymi w przyszłości (chociaż są wyjątki). Brak ubezpieczenia? Bez ochrony. Jeśli nie masz do dyspozycji tysięcy dolarów do dyspozycji, możesz mieć kłopoty.
Co mam nosić przy sobie?
Większość stanów wymaga posiadania minimalnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (czasami nazywanego ubezpieczeniem obowiązkowym), z wyjątkiem New Hampshire, Wirginii i Arizony. Każdy stan ma własne zasady dotyczące minimalnych limitów, które musisz nosić. Możesz znaleźć wymagania swojego stanu w National Association of Insurance Commissioners tutaj. Być może będziesz musiał trochę poszukać, gdy zostaniesz przekierowany na stronę swojego stanu.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni osoby trzecie przed szkodami lub obrażeniami, które mógłbyś spowodować. Może to dotyczyć innych kierowców, ich pasażerów, mienia innego niż pojazd, a nawet pasażerów Twojego własnego pojazdu. Urazy ciała (BI), uszkodzenie mienia (PD) i obrażenia ciała nieubezpieczonych / niedostatecznie ubezpieczonych (UMBI) należą do tej kategorii.
Nie jesteś zobowiązany do posiadania ubezpieczenia własnego, takiego jak ubezpieczenie kolizyjne i kompleksowe, chociaż większość firm ubezpieczeniowych będzie zachęcać do posiadania tych ubezpieczeń, jeśli masz zastawnika (sfinansowałeś lub wydzierżawiłeś swój pojazd).
Wreszcie, niektóre stany wymagają posiadania ubezpieczenia pierwszej osoby. Tytuł może się różnić, ale najczęściej można go usłyszeć jako „bez winy”. Ubezpieczenie to chroni Ciebie i Twoich pasażerów w przypadku konieczności skorzystania z pomocy medycznej po wypadku. Ten rodzaj ubezpieczenia różni się znacznie w zależności od stanu, podobnie jak sposób jego stosowania. Możesz dowiedzieć się więcej o konkretnym zasięgu w swoim stanie, korzystając z podanego linku.
Zderzenie i przyczepność
Ludzie często mylą, co te dwa rodzaje ubezpieczenia będą obejmować w przypadku utraty. Miałem klientów, którzy myśleli, że Collision pokrył szkody drugiej osoby i wpadli w panikę, kiedy dzwonili, aby powiedzieć mi, że nie mieli Collision.
Kolizja, jak już wspomniano, to ubezpieczenie własne. Oznacza to, że dotyczy tylko Ciebie, ubezpieczonego. Kolizja jest używana, gdy „zderzasz się” z czymś, na przykład drzewem, domem lub innym pojazdem. Zwykle z tym ubezpieczeniem wiąże się udział własny, więc w przypadku szkody będziesz odpowiedzialny za ten udział własny. Pamiętaj, że im wyższa kwota do odliczenia, tym niższe stawki. Ale ty są przy założeniu, że ryzyko, jeśli coś uderzyć. Na przykład, jeśli masz 1500 USD szkód, a kwota odliczenia wynosi 1000 USD, Twój ubezpieczyciel wypisze czek tylko na 500 USD. Musisz nadrobić różnicę w przypadku naprawienia szkód.
W razie wypadku, w którym nie jesteś stroną winną, możesz odzyskać ten udział własny. Dodatkowo, niektóre stany oferują zwolnienie, które możesz kupić, które pozwoli Twojej firmie ubezpieczeniowej zrezygnować z udziału własnego w określonych okolicznościach. Możesz zapytać swojego ubezpieczyciela, czy Twój stan oferuje zrzeczenie się.
Kompleksowe pokrycie jest podobne do pokrycia kolizji, ale obejmuje inny rodzaj strat. Ta ochrona obejmuje takie rzeczy, jak wandalizm, powodzie, strajki zwierząt i uszkodzenia spowodowane gradem. Ubezpieczenie to zwykle wiąże się z odliczeniem, ale prawdopodobnie nie odzyskasz tego odliczenia. Należy o tym pamiętać podczas ustalania odliczenia dla tego ubezpieczenia. Należy również pamiętać, że straty całkowite są zawsze uważane za straty niezwiązane z winy, więc w przypadku trafienia jelenia nie zostanie nałożona żadna odpowiedzialność.
Uszkodzenia mienia i obrażenia ciała
Ubezpieczenie od szkód rzeczowych jest twoją siatką bezpieczeństwa. To właśnie cię chroni, jeśli uderzysz w własność innych osób. Ubezpieczenie to pokryje szkody w ich majątku i nie będzie podlegało odliczeniu. Dotyczy to uszkodzenia pojazdu drugiej osoby, wypożyczonego samochodu, ogrodzenia, domu, roweru itp. Posiadanie wystarczających limitów tego ubezpieczenia powinno być priorytetem, zwłaszcza jeśli posiadasz majątek.
Co to dokładnie oznacza? Pomyśl o swojej polityce jako o wiążącej umowie. Limity, które nosisz, to wszystko, co firma ubezpieczeniowa może wypłacić. Weźmy jako przykład stan Nowy Jork. Nowy Jork wymaga jedynie posiadania 10.000 $ pokrycia szkód majątkowych. Jednej nocy jedziesz do domu i ślizgasz się po czarnym lodzie i niszczysz tylny koniec nowego Lexusa. Firma ubezpieczeniowa podsumowuje pojazd i ustala jego wartość na 15 000 USD. Drugi kierowca również potrzebował wynajmu i ostatecznie miał 650 dolarów opłat za wynajem. Ponieważ jesteś uważany za winnego (w końcu czarny lód nie zapłaci za szkody innemu kierowcy), Twoja polisa musi pokrywać te szkody w ramach ubezpieczenia od szkód majątkowych. Problem w tym, że masz tylko 10 000 $ pokrycia, a odszkodowanie wynosi 15 650 $.Chociaż Twój ubezpieczyciel samochodowy zrobi wszystko, co możliwe, aby załatwić sprawę w ramach Twoich ograniczeń i ochronić Cię przed potencjalnym pozwem sądowym, jesteś narażony, jeśli strona trzecia nie zaakceptuje Twoich ograniczeń. Należy o tym pamiętać przy wyborze limitów zasad.
Ubezpieczenie od obrażeń ciała działa w podobny sposób, ale, jak sama nazwa wskazuje, dotyczy obrażeń ciała. Jeśli spojrzysz na stronę dotyczącą zakresu polisy, prawdopodobnie zobaczysz dwie liczby tego zakresu. Nie ma odliczenia za to pokrycie, więc jakie są te dwie liczby?
Weźmy ponownie jako przykład stan Nowy Jork. Nowy Jork wymaga minimum 25 000 $ / 50 000 $ pokrycia obrażeń ciała. Oznacza to, że osoby ranne w innym pojeździe, a nawet pasażerowie w Twoim pojeździe, mogą dochodzić roszczeń z tytułu obrażeń w ramach tego ubezpieczenia. 25 000 $ to maksymalna dozwolona kwota na osobę. 50 000 USD to maksymalna dozwolona kwota na incydent. Tak więc, jeśli dwie osoby mają roszczenia z tytułu obrażeń w wysokości 25 000 USD, a trzecia osoba zgłasza roszczenie na kwotę 5000 USD, możesz zostać prawnie narażony na zaległe saldo. Ponownie, Twoja firma ubezpieczeniowa zrobi wszystko, co w jej mocy, aby rozliczyć się w ramach Twoich limitów, ale powinieneś starać się utrzymać wyższe limity, jeśli masz aktywa. Należy również pamiętać, że w każdym stanie obowiązują różne zasady dotyczące tego, co może kwalifikować się jako roszczenie z tytułu obrażeń ciała.Reklamy, które widzisz od lokalnego prawnika do spraw obrażeń ciała, nie są normą, a większość roszczeń z tytułu obrażeń ciała jest rozpatrywana w granicach określonych w polisie.
Nieubezpieczony / Niedobór ubezpieczony Obrażenia cielesne mogą wejść w grę, jeśli jesteś ranny przez kogoś innego, a osoba ta nie ma ubezpieczenia lub nie ma wystarczającej ochrony w ramach swojej polisy. Ten zasięg jest ważny, ale miejmy nadzieję, że nigdy nie będziesz musiał go używać. Uzasadnione roszczenia objęte tym ubezpieczeniem nie są tak powszechne, jak roszczenia dotyczące obrażeń ciała.
Czy potrzebuję dodatków?
Czy musisz mieć przy sobie dodatki, takie jak zwrot kosztów wynajmu lub holowanie? Krótka odpowiedź brzmi: nie. Te ubezpieczenia nie są w żaden sposób obowiązkowe. To powiedziawszy, mogą być pomocne, jeśli opona wybuchnie na ciemnej drodze lub masz wypadek i potrzebujesz wypożyczonego samochodu na kilka dni. Jeśli chcesz co miesiąc obniżyć koszty swojej polisy, powinieneś zacząć od tego. Jeśli możesz sobie pozwolić na trochę większe pokrycie, zachęcam każdego do posiadania przynajmniej ubezpieczenia zwrotu kosztów wynajmu.
Ubezpieczenie samochodu jest niedoceniane
Chciałbym móc w krótkim artykule omówić wszystkie zawiłe szczegóły ubezpieczenia samochodu. Prawdę mówiąc, w świecie ubezpieczeń jest o wiele więcej niż tutaj omówiliśmy. Każdy stan ma własne zasady i przepisy dotyczące różnych składników ubezpieczenia. Mam nadzieję, że przynajmniej zapewniłem Ci przewodnik, który pomoże Ci zrozumieć najczęściej używane ubezpieczenia i jakie jest ich znaczenie dla Ciebie, ubezpieczonego. Nikt nigdy nie chce korzystać z ubezpieczenia i chociaż irytujące jest płacenie za coś, z czego być może nie korzystasz, będziesz zadowolony, że to zrobiłeś, gdyby coś się stało.
Jeśli masz problemy z płatnościami ubezpieczeniowymi, skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem. Mogą pomóc Ci znaleźć plan, który będzie dla Ciebie odpowiedni. Zwykle zmniejszenie limitów wpłynie na Twoje stawki tylko o kilka dolarów miesięcznie, więc to powinna być ostatnia deska ratunku.
Na koniec zbierz informacje, przeczytaj swoją polisę samochodową za każdym razem, gdy odnawiasz, zapytaj firmę ubezpieczeniową, jeśli czegoś nie rozumiesz, i zabezpiecz swoje aktywa! Płacisz za ubezpieczenie co miesiąc. Upewnij się, że ochrona ubezpieczeniowa zadziała, kiedy jej potrzebujesz!