Błędy pieniężne, które popełniłem w wieku 20 lat

Twoje dwudziestki, jak twierdzi wiele osób, to jedne z najbardziej zagmatwanych i przyjemnych lat w Twoim życiu.

Ten okres jest mylący, ponieważ zaczynasz przechodzić od nastolatka do dorosłości. A wraz z dorosłością pojawiają się nowe obowiązki, które wymagają poważnych zmian. Te lata są przyjemne, bo to również wtedy, gdy przeżywasz większość swoich pierwszych chwil: pierwsza praca na pełny etat, pierwszy wyjazd poza domem, pierwszy samochód, pierwsza pożyczka, pierwszy dług.

Moje dwudziestolatki dały mi większość lekcji życia. W tym czasie musiałem zacząć żyć samodzielnie, zarządzać własnymi finansami, samemu posprzątać, musiałem zdecydować, jaką ścieżkę zawodową chciałbym obrać.

Jedną z największych rzeczy, których nauczyłem się mając 20 lat, jest zarządzanie finansami i lepsze planowanie finansowe na przyszłość.

Zaufaj mi, nie jestem ekspertem. Dopiero co zacząłem planowanie finansowe i mam już prawie 20 lat. Popełniłem wiele błędów finansowych w wieku 20 lat. Niektórych lekcji musiałem się nauczyć na własnej skórze. Dlatego chciałbym podzielić się z wami najważniejszymi błędami finansowymi, które popełniłem we wczesnych latach dwudziestych, mając nadzieję, że nauczysz się na moich błędach i zaczniesz tworzyć stabilną finansowo przyszłość dla siebie i swojej rodziny.

Bycie niewolnikiem karty kredytowej

Pamiętam czas, kiedy otrzymałem pierwszą pensję. Byłem taki szczęśliwy! Uczucie, że w końcu otrzymałem własne ciężko zarobione pieniądze, zdobyte przez krew, pot i łzy, było tak satysfakcjonujące. Oznaczało to, że w końcu byłem niezależny i wreszcie miałem moc kupowania i czerpania radości z rzeczy, na które chciałem, ale nie mogłem sobie pozwolić, kiedy byłem jeszcze studentem.

Pracowałem w banku. Jedną z rzeczy, które zrobiliśmy, było wypróbowanie oferowanych przez nas produktów, aby lepiej je sprzedawać i skuteczniej pomagać naszym klientom. I oczywiście jednym z tych produktów były karty kredytowe.

Słyszałem o karcie kredytowej. To jak magiczna karta, która po przeciągnięciu daje ci moc kupowania wszystkiego, co chcesz. Dla tych, którzy oglądali Confessions of a Shopaholic , wiecie, o czym mówię. Kiedy dostałem swoją pierwszą kartę kredytową, byłem zachwycony, ponieważ dostałem limit kredytowy w wysokości 40 000 PHP. Dla mnie oznaczało to w zasadzie, że mogę kupić wszystko do 40 000,00 PHP! Moja pierwsza karta kredytowa była bramą, która pozwoliła mi na zakup pierwszej markowej, drogiej torby, jaką kiedykolwiek miałem w życiu. Niedługo potem kupiłem nowego laptopa, a potem najnowszego iPhone'a. To było tak ekscytujące!

Torebka Coach

Anna Hirsch przez Flickr (CC BY 2.0)

Na początku było łatwo, jeden zakup był na tyle łatwy, żebym zapłacił w terminie. A jeśli nie mogłem tego zapłacić, zawsze mogłem zapłacić tylko minimalną kwotę, a pozostałą część salda spłacić następnego dnia. A ponieważ tak często korzystałem z mojej karty kredytowej i płaciłem w terminie, otrzymałem kolejną kartę kredytową z innego banku z limitem kredytowym w wysokości 50 000 PHP. Niedługo potem inna firma obsługująca karty kredytowe przyznała mi kartę kredytową z limitem w wysokości 100 000 PHP. To wszystko podczas moich pierwszych dwóch lat pracy! Byłem z siebie taki dumny, ponieważ postrzegałem to jako znak, że moja wiarygodność finansowa rośnie. I oczywiście oznaczało to, że mam teraz większą siłę nabywczą. Teraz można było jadać w eleganckich restauracjach, kupować najnowsze produkty modowe, a nadążanie za technologią było teraz łatwiejsze.

Wkrótce moje wydatki przeszły za burtę. Kupowałem więcej, niż mogłem sobie pozwolić. Wydawałem większość swojej pensji na opłacanie rachunków za karty kredytowe. A ponieważ większość mojej pensji trafiła na kartę kredytową, zostało mi bardzo mało na wydatki osobiste, więc w końcu znowu używałbym karty kredytowej do zakupów i innych rzeczy.

Mimo że płaciłem rachunek z karty kredytowej, ponieważ nadal korzystałem z niej do pokrycia innych wydatków, moje obciążenie kredytowe nie zmniejszało się. W rzeczywistości rosło bardziej z powodu naliczonych odsetek. Pamiętaj, że utrzymanie trzech kart kredytowych nie jest łatwe, zwłaszcza jeśli zdarzy się, że przekroczysz limit kredytowy na wszystkich trzech.

Tak moi przyjaciele. Przekroczyłem wszystkie moje karty kredytowe i starałem się za nie zapłacić. Zapłaciłem minimalną należną kwotę, co nie pomogło, ponieważ moje odsetki wciąż się podwajały. Wiem dokładnie, jak to jest mieć bezsenne noce, ponieważ twój dług nie pozwala ci zasnąć. Wiem, jak to jest nieustannie myśleć o sposobach zarabiania więcej i jak przetrwać do następnego dnia wypłaty. Nie mogłem prosić rodziców o pieniądze, więc musiałem sam dźwigać cały ciężar bankructwa i zadłużenia na karcie kredytowej.

Jak więc widzicie, moi drodzy przyjaciele, dobrze jest mieć kartę kredytową. Ale nadużywanie tego jest wielkim błędem. Musiałem nauczyć się tej lekcji na własnej skórze. Na szczęście udało mi się spłacić cały dług na karcie kredytowej (z dużym wysiłkiem), a teraz używam tylko jednej karty kredytowej z minimalnym saldem. Jeden upewniam się, że mam środki na opłacenie.

Radzę wam, że nie wszystkie karty kredytowe są złe. Ale bądź mądry i odpowiedzialny. Nie ulegaj pokusie robienia zakupów tylko dlatego, że wiesz, że masz wystarczającą siłę nabywczą. Nigdy nie kupuj ponad swoje możliwości. Ucz się ode mnie i nigdy nie bądź niewolnikiem kart kredytowych.

Kupowanie z chęci, a nie potrzeby (bo wiem, że mogę)

Kiedy miałem dwadzieścia kilka lat, pensję traktowałem jako coś, co w końcu pozwoliło mi kupić wszystko, czego chciałem w życiu. Spojrzałem na to jako sposób na czerpanie radości z tego, czego wcześniej nie mogłem cieszyć się i iść na całe YOLO

Nie jest źle od czasu do czasu kupić sobie coś wyszukanego. Nie ma nic złego w robieniu tego drogiego steku lub drogiego zabiegu na twarz. Ale chłopaki, musicie zdać sobie sprawę, że gdy zanurzysz się w fantazyjne rzeczy, które oferuje świat, twój głód zakupu nowego iPhone'a lub laptopa i chęć podążania za najnowszymi trendami mody tylko się nasilą. Wkrótce wymyślny „poczęstunek” dla siebie raz w miesiącu stanie się cotygodniową sprawą, a prędzej czy później będziesz już prowadził wymyślny styl życia. Musisz jednak zdać sobie sprawę, że gdy twoje pragnienie posiadania wszystkich wymyślnych i drogich rzeczy w życiu szybko rośnie, twoje dochody nie.

Możesz sobie powiedzieć, że dobrze jest przyzwyczaić się do wymyślnego stylu życia, ponieważ w końcu otrzymasz podwyżkę, która pozwoli Ci nadążyć za wydatkami. Ale podwyżki płac nie następują z dnia na dzień. Niektórym zajmuje to lata. A nawet jeśli tak się stanie, Twoje wynagrodzenie może nie wzrosnąć aż tak bardzo. A towary w dzisiejszym świecie stają się coraz droższe każdego dnia.

Jeśli nie będziesz pilnować sposobu, w jaki wydajesz, i zaczniesz wydawać bardziej praktycznie, okaże się, że żyjesz poza swoimi środkami. Nieważne, ile masz markowych toreb lub butów, jeśli nie możesz kupić swoich cotygodniowych artykułów spożywczych, nie ma to znaczenia.

Lekcja dla was polega na tym, aby zawsze dwa razy pomyśleć, zanim kupicie coś, co chcecie. Zawsze najpierw kupuj swoje potrzeby. Najpierw kup swoje materiały eksploatacyjne, a raczej zanurz się i kup tak bardzo pożądany nowy model iPhone'a. Jeśli naprawdę czegoś chcesz, zachowaj na to kilka tygodni, zamiast wyrzucać na to wszystkie swoje zarobki.

Kupowanie pod wpływem impulsu często prowadzi do żalu, gdy zdasz sobie sprawę, ile w rzeczywistości śmiesznie wydałeś na ten nowy przedmiot i zaczyna tonąć, że nie jest to tak naprawdę konieczność.

Nie inwestuję

Po raz pierwszy o inwestowaniu usłyszałem, kiedy zacząłem pracować. Zostałem zatrudniony jako urzędnik w jednym z największych banków w kraju i jedną z rzeczy, które musiałem zrobić, była znajomość produktów finansowych, które oferuje moja firma. Wcześniej nie miałem żadnej wiedzy na temat inwestowania.

Wiedziałem, że muszę się nauczyć tego produktu ze względu na mój zawód, ale nigdy tak naprawdę nie zastanawiałem się, jak to działa na mnie. Zachęcałem klientów do inwestycji, ale nie myślałem o nich samodzielnie. Wmawiałem sobie, że jestem za młody, żeby inwestować i że nie mam jeszcze na to środków finansowych (głównie dlatego, że moja miesięczna pensja poszła na opłacenie rachunków za karty kredytowe). Wmawiałem sobie, że najpierw muszę zainwestować w siebie, ponieważ jestem jeszcze młody i inwestuję w przyszłość. To nie było zbyt mądre z mojej strony.

Im dłużej sprzedawałem inwestycje swoim klientom, tym bardziej byłem zaciekawiony. Z biegiem czasu zacząłem widzieć szerszy obraz, jeśli chodzi o inwestowanie. Przychodzili do mnie moi klienci, sprawdzaliśmy ich inwestycje i oboje bylibyśmy zaskoczeni, jak bardzo ich pieniądze wzrosły w ciągu kilku miesięcy.

Dobrze jest przejść do YOLO. Ale musisz też pomyśleć o swojej przyszłości. Im szybciej zaczniesz mieć plan finansowy, tym wygodniej przejdziesz na emeryturę.

Dowiedziałem się, że wczesne inwestowanie, kiedy jesteś jeszcze młody, pozwala ci zwiększyć swoje pieniądze bardziej niż wtedy, gdy zaczynasz inwestować później. Inwestycja to także dobre miejsce na przechowywanie pieniędzy i zarabianie na nich odsetek, zamiast spać na zwykłym koncie oszczędnościowym z minimalnymi odsetkami.

Wiem też, że nie wszystkie inwestycje są tak agresywne, jak sądzi większość ludzi. Istnieje wiele inwestycji, które są odpowiednie dla konserwatywnych inwestorów, takich jak ja. Inwestycje w obligacje rządowe i depozyty terminowe są mniej ryzykowne niż w akcje, które są inwestowane w różne spółki typu white chip i blue chip. Rzecz w przypadku inwestycji polega jednak na tym, że im wyższe ryzyko, tym wyższy zwrot. Im mniejsze ryzyko, tym niższy zwrot.

Kiedy zacząłem naprawdę o tym myśleć, gdybym zaczął inwestować w inwestycję z potencjalnym zwrotem 8% rocznie, gdy miałem 22 lata i do 50 roku życia postawiłem 10.000,00 PHP z miesięcznymi dodatkami 1000,00 PHP, moje pieniądze mogłyby potencjalnie wynieść 1 300 000 PHP. Jeśli zacznę inwestować w wieku 35 lat, potencjalnie dostanę tylko 370 000,00 PHP. Znacząca różnica mnie zaskoczyła i od razu zacząłem żałować, że nie zacząłem wcześniej.

Lekcja? Dobrze jest przejść do YOLO. Ale musisz też pomyśleć o swojej przyszłości. Im szybciej zaczniesz mieć plan finansowy, tym wygodniej przejdziesz na emeryturę.

Brak wczesnego zakładania funduszu awaryjnego

Fundusz ratunkowy, jak sama nazwa wskazuje, to pieniądze, które odkładasz na wypadek nagłych wypadków, takich jak hospitalizacja lub utrata pracy. W wielu artykułach stwierdza się, że fundusz awaryjny powinien być co najmniej sześć razy większy od średnich miesięcznych wydatków.

Dla kogoś młodego i wciąż próbującego cieszyć się swoją pierwszą wypłatą, może się to wydawać czymś, co nie musi być traktowane priorytetowo. W końcu to twój pierwszy smak posiadania własnych ciężko zarobionych pieniędzy, więc po co je zatrzymać, skoro możesz je wydać i cieszyć się nimi?

Zrozumiałem, że w młodości mamy tendencję do bycia impulsywnymi. Po dwudziestce myślisz tylko o tym, jak możesz cieszyć się teraźniejszością, a nie o tym, jak przygotujesz się na swoją przyszłość. Zaufaj mi, uważam, że mentalność YOLO jest normalna. Zapytałem wszystkich moich przyjaciół i rodzinę, a oni powiedzieli mi, że ich pierwsze wypłaty trafiały głównie do restauracji i centrów handlowych, a nie do banków.

Tutaj, na Filipinach, również żyjemy w bardzo zżytych rodzinach i od najmłodszych lat utwierdza się w nas w pamięci, że kiedy będziemy w stanie zarobić własne pieniądze, powinniśmy pomagać naszej rodzinie i młodszemu rodzeństwu. Myślę, że jednym z głównych powodów, dla których większość Filipińczyków nie ma odkładanych oszczędności lub funduszu awaryjnego, jest to, że część ich zarobków przeznaczana jest na pomoc rodzinie.

Nie zrozum mnie źle. Uważam, że ważne jest, abyśmy pomagali naszej rodzinie. Ale wierzę również, że utworzenie funduszu ratunkowego pomoże Tobie i Twojej rodzinie. Wyobraź sobie, co zrobisz, gdy członek rodziny nagle trafi do szpitala? A co jeśli niestety zostałeś zwolniony? Jeśli nie odłożyłeś funduszu awaryjnego, będzie ci naprawdę ciężko.

Moja sugestia dotycząca utworzenia funduszu ratunkowego jest taka, aby najpierw usunąć go z pensji. Po otrzymaniu wynagrodzenia natychmiast odłóż pewną kwotę, np. 20%, i odłóż ją na oszczędności w funduszu awaryjnym. Jeśli codziennie jesz z rodziną na mieście, dlaczego nie zaoszczędzić tych pieniędzy? Z biegiem czasu może się to zwiększyć i zaufaj mi, fundusz ratunkowy jest bardzo istotną częścią twojego życia, abyś mógł wygodnie spać w nocy, nie martwiąc się o nagłe sytuacje, które wymagałyby pomocy finansowej. Poza tym posiadanie własnego funduszu jest również bardziej praktyczne niż zaciąganie pożyczki za każdym razem, gdy pojawia się kryzys finansowy.

Wniosek

To są główne błędy finansowe, które popełniłem, które chciałbym naprawić. Jestem pewien, że wiele osób popełniło inne błędy finansowe we wczesnych latach dwudziestych. Wszyscy możemy się od nich czegoś nauczyć.

Będąc bankierem od prawie sześciu lat, spotkałem wielu ludzi z różnymi rodzajami trudności finansowych i sukcesami finansowymi. Ale pod koniec dnia zdałem sobie sprawę, że wszyscy mamy jedną wspólną cechę; bezpieczeństwo finansowe i stabilność są dla nas ważne z wielu powodów.

Gdy odważysz się wkroczyć do dwudziestki, prawie pod koniec dwudziestki lub już po trzydziestce, mam nadzieję, że zaczniesz myśleć o swojej przyszłości finansowej i zastanowisz się, jak będziesz stabilny finansowo. Wszyscy chcemy czuć się komfortowo, gdy osiągniemy wiek emerytalny. A teraz najlepiej zacząć się do tego przygotowywać.