Podstawowy podatek od odsetek i ubezpieczenie: najważniejsza liczba, którą kupujący musi wiedzieć

Kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie - składniki spłaty kredytu hipotecznego.

marleneb

Siedzisz z przodu biurka swojego agenta pożyczkowego, a agent pożyczki mówi: „Twój PITI wyniesie 1000 USD miesięcznie”. „Mój PI… co?” pytasz zagadkowo. Ale agent pożyczkowy kontynuuje rozmowę, nie mając pojęcia, że nie masz pojęcia, co to jest PITI. Więc teraz jedyną rzeczą, jaką słyszysz z ust agenta pożyczkowego, jest „Bla, bla, bla, bla, bla, bla, bla”.

Słyszę cię! Specjaliści z branży pożyczkowej wychodzą z założenia, że każdy pożyczkobiorca, który ubiega się o pożyczkę, powinien automatycznie wiedzieć, co oznacza PITI. Prawda jest taka, że wielu pożyczkobiorców po raz pierwszy styka się z pojęciem PITI w momencie, gdy po raz pierwszy spotykają się z pośrednikiem kredytowym.

Hipoteka

Kredyt hipoteczny to inne określenie kredytu mieszkaniowego.

PITI

PITI to żargon dotyczący pożyczki na nieruchomości obejmujący kapitał, odsetki, podatek i ubezpieczenie. Akronim PITI to miesięczna rata kredytu hipotecznego. Jest to kwota, którą musisz miesięcznie spłacić pożyczkę na dom.

Principal: „P” oznacza P rincipal. Kwota główna to kwota pożyczonych pieniędzy. Jest to kwota zadłużenia pożyczki. Twoja miesięczna kwota główna to kwota, którą płacisz co miesiąc.
Odsetki: Pierwszy „I” oznacza , że Interes. Kiedy pożyczasz pieniądze, pożyczkodawca naliczy odsetki od pożyczonych pieniędzy. Twoja miesięczna płatność obejmuje odsetki do zwrotu co miesiąc.
Podatek: „T” oznacza nieruchomość T ax. Chociaż podatek od nieruchomości jest płacony do biura rzeczoznawcy podatkowego w dwóch ratach w odstępie sześciu miesięcy, roczna kwota należna z tytułu podatku od nieruchomości jest dzielona na okres 12 miesięcy. Musisz oszczędzać 1/12 rocznej kwoty podatku od nieruchomości każdego miesiąca, aby móc opłacić dwuletni podatek od nieruchomości, gdy podatek stanie się należny.
Ubezpieczenia: Drugie „ja” oznacza I nsurance. Istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń. Jednym z nich jest ubezpieczenie domu, takie jak ubezpieczenie od trzęsienia ziemi, ubezpieczenie powodziowe i ubezpieczenie od ognia. Drugim rodzajem ubezpieczenia jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne. Roczna kwota, jaką jesteś winien za ubezpieczenie, jest podzielona na okres 12 miesięcy. To pieniądze, które musisz oszczędzać każdego miesiąca, aby móc co miesiąc opłacać składki ubezpieczeniowe.

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne

Zawsze, gdy pożyczkobiorca przeznacza mniej niż 20% na zakup domu, musi posiadać prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Niniejsze ubezpieczenie ma na celu ochronę pożyczkodawcy przed stratą w przypadku niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę.

Jakie jest Twoje PITI?

Jeśli chciałbyś sprawdzić, jaki jest PITI dla danej pożyczki, skorzystaj z kalkulatora online. Odwiedź PiTiCalc. Kalkulator online to zabawne i wartościowe narzędzie. Aby skorzystać z tego kalkulatora online, będziesz potrzebować następujących informacji:

Twoja kwota kredytu hipotecznego
Oprocentowanie pożyczki
Okres Twojego kredytu hipotecznego (na przykład: 40 lat, 30 lat, 20 lat itp.)
Wartość domu
Procent podatku od nieruchomości
Roczna kwota ubezpieczenia
Cel pożyczki (na przykład: zakup lub refinansowanie)

W poniższej tabeli wpisałem informacje w kalkulatorze internetowym PiTiCalc, aby obliczyć, jaki może być PITI dla kwoty pożyczki 160 000 USD. W tym scenariuszu odłożyłem 40 000 $ na 200 000 $ domu, żeby nie musieć płacić PMI. Oczywiście podczas korzystania z kalkulatora wprowadzałbyś informacje dotyczące Twojej osobistej sytuacji.

PRZYKŁAD Obliczanie PITI za pomocą kalkulatora online w PiTiCalc

Po otrzymaniu wyniku kalkulacji PITI, kalkulator online zawiera zestawienie płatności i dodatkowe pomocne informacje.
Pozycja	Wartość
Hipoteka	160 000 $
Oprocentowanie	4,825%
Okres kredytu hipotecznego	30-letni kredyt hipoteczny
Cena domu	200 000 $
Podatki od nieruchomości	1,25%
Roczne ubezpieczenie	800 $
Cel pożyczki	Kup kredyt hipoteczny
WYNIK: Obliczono PITI	1121,73 $

W jaki sposób wykorzystuje się PITI przy kwalifikowaniu się do pożyczki?

PITI służy do obliczania stosunku wydatków mieszkaniowych do dochodu. PITI to wydatek mieszkaniowy. Kwota, którą zarabiasz każdego miesiąca (przed potrąceniem podatków) to Twój dochód. Zatem wydatki mieszkaniowe podzielone przez dochód równa się stosunkowi wydatków mieszkaniowych do dochodu. Na przykład, jeśli Twój PITI wynosi 1000,00 USD, a Twój miesięczny dochód wynosi 4000 USD, wówczas Twój stosunek wydatków mieszkaniowych do dochodu wynosi 25%.

Pożyczkodawcy zwykle wymagają, abyś posiadał co najmniej dwumiesięczny PITI na swoim koncie bankowym, koncie emerytalnym, akcjach i obligacjach lub gdziekolwiek masz pieniądze, które są łatwo dostępne na wypadek, gdybyś musiał spłacić kredyt hipoteczny.

Inną rzeczą, o której należy wiedzieć, jest to, że większość pożyczkodawców chce, aby Twój PITI stanowił tylko 28% Twoich dochodów. Zatem Twój PITI podzielony przez 28% równa się Twojej kwalifikacji do kredytu. Na przykład, jeśli chcesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego w wysokości 1000,00 USD, Twój miesięczny dochód (przed opodatkowaniem) musi wynosić co najmniej 3571,43 USD.

Twój PITI jest zdecydowanie najważniejszą liczbą, która będzie obliczana w procesie określania, czy kwalifikujesz się do kredytu mieszkaniowego. Wiedza o tym, co oznaczają liczby, pozwoli ci zorientować się, co jest akceptowalne i czym można zarządzać w przypadku miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.

Poniższy film, Jak oblicza się mój miesięczny kredyt hipoteczny? , ma charakter informacyjny i pokazuje, czym jest PITI w sposób jasny i zapadający w pamięć.

Teraz, kiedy siadasz przed biurkiem pośrednika, możesz śmiało zapytać: „Więc jakie jest moje PITI?”

Jak obliczana jest moja miesięczna spłata kredytu hipotecznego

Inny zasób

Mieszkalnictwo i rozwój miast (HUD)

HUD jest agencją rządową utworzoną w celu zapewnienia sprawiedliwych warunków mieszkaniowych i silnych społeczności dla kupujących domy.