Problem z darmowymi raportami kredytowymi

Przed dokonaniem dużego zakupu, takiego jak samochód lub dom, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Przeczytaj, aby poznać najmądrzejszy sposób sprawdzania wyniku.

Stephen Dawson

Biura informacji kredytowej

Biura informacji kredytowej mają różne sposoby obliczania zdolności kredytowej w oparciu o Twoją historię kredytową, jakie informacje o Tobie posiadają pożyczkodawcy i inne dane osobowe (na przykład, jeśli jesteś w rejestrze wyborców), więc możesz uzyskać inny wynik w zależności od tego, które agencja, z którą się kontaktujesz. Występują rozbieżności w ocenach kredytowych, ponieważ nie wszyscy pożyczkodawcy udzielą informacji wszystkim biurom informacji kredytowej. W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy agencje informacji kredytowej: Experian, Equifax i TransUnion. Agencje te są prawnie zobowiązane do oferowania jednej bezpłatnej kopii raportu kredytowego rocznie zgodnie z ustawą Fair Credit Reporting Act. Fakt ten może nie być powszechny, ponieważ agencje informacji kredytowej zwykle reklamują swoje miesięczne opłaty. Aby otrzymać bezpłatny raport kredytowy, należy złożyć wniosek za pośrednictwem rocznego raportu kredytowego (jednakta witryna nie poda Twojej zdolności kredytowej).

W Wielkiej Brytanii istnieją również trzy agencje informacji kredytowej: Experian, Equifax i CallCredit. Będziesz musiał zapłacić 2 GBP, aby uzyskać ustawowy raport kredytowy od którejkolwiek z tych agencji.

Jeśli płacisz za dostęp do swojej oceny kredytowej i raportu kredytowego za pośrednictwem strony trzeciej, takiej jak pożyczkodawca, zostanie to pokazane jako twarde zapytanie w raporcie kredytowym, co może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Niektóre strony internetowe oferujące bezpłatne raporty kredytowe będą również prosić o podanie danych karty kredytowej w celu utworzenia profilu. Działają na zasadzie początkowego bezpłatnego okresu próbnego, po którym musisz płacić miesięczną opłatę, aby nadal mieć dostęp do raportów kredytowych.

Utrzymywanie finansów w ryzach

Jaka jest najlepsza witryna, aby uzyskać bezpłatny raport kredytowy?

Jeśli mieszkasz w Stanach Zjednoczonych, każda z trzech agencji informacji kredytowej dostarczy Ci jeden bezpłatny raport kredytowy rocznie. W Wielkiej Brytanii lepiej jest zapłacić niewielką opłatę w wysokości 2 GBP, aby zaoszczędzić sobie kłopotów z rejestracją w bezpłatnych witrynach z raportami kredytowymi. Aby odpowiedzieć na to pytanie, nie ma konkretnej witryny internetowej, która byłaby lepsza od innych.

Każda bezpłatna witryna z raportami kredytowymi zawiera problemy

Twoja ocena kredytowa może się różnić w zależności od agencji, ponieważ każda firma oblicza punktację w inny sposób, używając zastrzeżonych algorytmów i uzyskując dostęp do różnych danych. Czasami agencja może nie otrzymać tych samych danych co inna agencja lub mogą wystąpić opóźnienia.

Obliczenia zdolności kredytowej również mogą się zmieniać w czasie: na przykład Equifax, Experian i TransUnion ulepszyły swoje raporty, aby zapewnić, że pokazują, kiedy spłaciłeś i wykluczyć stare długi, które nie są już istotne.

Kluczem jest zrozumienie swojej aktualnej pozycji kredytowej i, jeśli to konieczne, dołożenie wszelkich starań, aby ją poprawić. Prawie niemożliwe jest posiadanie idealnej zdolności kredytowej, a historia z przeszłości może nie gwarantować dostępu do kredytu w przyszłości. Zawsze upewnij się, że poprawiłeś wszelkie błędy w raporcie, aby zwiększyć swoje szanse na poprawę zdolności kredytowej.

Experian

Experian oferuje bezpłatny raport kredytowy w USA, który jest odświeżany co miesiąc. Nie ma potrzeby podawania danych karty kredytowej. Ta usługa nie obejmuje dostępu do Twojej zdolności kredytowej.

Experian zapewnia bezpłatny dostęp do Twojej zdolności kredytowej, ale nie do raportu kredytowego w Wielkiej Brytanii (płacisz 2 GBP za raport kredytowy). Usługa CreditExpert firmy Experian zapewnia dostęp do Twojej oceny kredytowej i raportu kredytowego za 14,99 GBP miesięcznie po pierwszym 30-dniowym bezpłatnym okresie próbnym.

Credit Sesame

Według opinii online ludzie, którzy wypróbowali Credit Sesame, nie byli w pełni zadowoleni. Głównym zarzutem jest liczba e-maili marketingowych, które otrzymują od firmy oraz produkty finansowe, które firma zaleca. Inne skargi obejmują brak dostępu do swojego profilu lub problemy z anulowaniem członkostwa. Firma oferuje porady dotyczące poprawy zdolności kredytowej, jednak niektórzy klienci zgłaszali, że nie są zadowoleni z tej usługi. Credit Sesame pobiera opłatę za polecenie za każdym razem, gdy rejestrujesz się w celu uzyskania nowej karty kredytowej lub innego produktu finansowego.

Konto Premium ma na celu udzielenie konkretnych porad dotyczących poprawy zdolności kredytowej i kosztuje 19,95 USD.

Credit Karma

Credit Karma to bezpłatna usługa zapewniająca dostęp do raportu kredytowego (i oceny) w dwóch biurach informacji kredytowej konsumenckiej, TransUnion i Equifax. W przeciwieństwie do innych witryn, nie ma wstępnych bezpłatnych wersji próbnych, ale usługa jest dożywotnia bez rejestracji danych karty kredytowej. Recenzje online są średnio lepsze niż inne bezpłatne witryny z raportami kredytowymi, jednak częste skargi to liczba promocyjnych wiadomości e-mail otrzymywanych przez klientów, fakt, że oceny kredytowe mogą być czasami niedokładne oraz że usługi premium, takie jak pożyczkodawcy wyświetlili Twój raport i alerty internetowe, mogą być drogie. Wśród oferowanych usług premium są rozliczanie podatków i renegocjacja kredytu hipotecznego. Firma zarabia na generowaniu leadów, dopasowując konsumentów do pożyczkodawców.

Zarządzanie pieniędzmi

Clearscore

Clearscore nie jest agencją informacji kredytowej, ale może udzielić Ci dostępu do Twojej oceny kredytowej Equifax i raportu kredytowego za darmo. Clearscore zarabia, polecając produkty finansowe konsumentom.

Equifax

Equifax oferuje bezpłatny raport kredytowy (w USA i Wielkiej Brytanii). W Stanach Zjednoczonych Equifax pobiera 15,95 USD za dostęp do Twojej oceny kredytowej i raportu kredytowego. W Wielkiej Brytanii Equifax pobiera 7,95 GBP miesięcznie za raport kredytowy i wynik po pierwszym 30-dniowym bezpłatnym okresie próbnym.

Roczny raport kredytowy

W 2008 r. Forbes zalecał Roczny Raport Kredytowy dostęp do bezpłatnego raportu kredytowego od trzech amerykańskich agencji informacji kredytowej. Bezpłatna usługa z Rocznego Raportu Kredytowego nie obejmuje uzyskania Twojej zdolności kredytowej. Jedną z wad korzystania z usługi takiej jak Roczny raport kredytowy jest to, że Twoje dane są przekazywane stronom trzecim oferującym kredyt i ubezpieczenie, więc musisz poprosić firmy rejestrujące kredyty konsumenckie o usunięcie Twoich danych z ich list mailingowych. Recenzje online nie są zbyt pozytywne, a wielu użytkowników skarży się, że sposób uzyskiwania informacji przez witrynę jest przestarzały (musisz wysyłać dokumenty tożsamości pocztą, a zatem istnieje większe prawdopodobieństwo, że staniesz się celem kradzieży tożsamości).

Łeb

Noddle to firma CallCredit oferująca bezpłatny raport kredytowy. Raport jest dość prosty, daje ocenę i porównuje ją ze średnią krajową. Zawiera również listę wierzycieli i informacje o tym, czy zalegasz z płatnościami. Jednak może nie obejmować całego twojego długu. Serwis zarabia na prowizjach polecających produkty finansowe oraz udzielaniu porad, jak poprawić zdolność kredytową. W szczególności ta ostatnia obejmuje trzy oferty usług premium o nazwie Noddle Improve (30 GBP rocznie), Web Watch (20 GBP rocznie) i Noddle Alerts (20 GBP rocznie). Możesz otrzymać te usługi premium za darmo, jeśli jesteś klientem karty kredytowej Aqua (jednak karty kredytowe Aqua mają wysokie oprocentowanie na poziomie 34,9% RRSO). Karty Aqua są specjalnie przeznaczone dla osób o słabej zdolności kredytowej, aby pomóc im w budowaniu / ulepszaniu kredytu.

Jeśli masz problemy z uzyskaniem kredytu, kuszące jest, aby dać się zwabić ofertom Noddle wyświetlanym w widocznym miejscu na stronie internetowej, aby otworzyć nowe linie kredytowe. Te produkty kredytowe są zwykle bardzo drogie i możesz w rezultacie obniżyć swoją zdolność kredytową.

Główną zaletą korzystania z witryny takiej jak Noddle jest możliwość sprawdzenia, czy w historii kredytowej nie ma błędów, które należy poprawić. Możesz to zrobić za darmo i całkiem łatwo.

Innym czynnikiem, który możesz chcieć wziąć pod uwagę, jest to, że witryna często nie działa, więc nie możesz zalogować się, aby uzyskać dostęp do swojego profilu.

Freecreditreport.com

Wystarczy jedno szybkie spojrzenie na recenzje Freecreditreport.com, aby dowiedzieć się, że lepiej omijać tę witrynę. Główne skargi dotyczą ich usługi monitorowania kredytów, których cena stale rośnie w czasie, oraz ukrytych opłat związanych z członkostwem. Aby zarejestrować się do bezpłatnego raportu, musisz podać dane swojej karty kredytowej, a jeśli nie zrezygnujesz z członkostwa, zostanie naliczona miesięczna opłata. Użytkownicy, którzy zostawili negatywne recenzje firmy, wspomnieli, że anulowanie członkostwa jest bardzo trudne i zostali obciążeni opłatą. Ponadto, aby uzyskać dostęp do jednego raportu kredytowego, nadal będziesz musiał zapłacić 1 USD za siedmiodniowy okres próbny, więc z technicznego punktu widzenia usługa nie jest bezpłatna. Aby uzyskać dostęp do trzech raportów kredytowych i swojej oceny kredytowej, musisz zapłacić 39,95 USD.

TransUnion

TranSunion to amerykańska agencja informacji kredytowej. Oferuje jeden bezpłatny raport kredytowy rocznie. Aby uzyskać zdolność kredytową, musisz zapłacić 9,95 USD. Cena raportu kredytowego jest zmienna i zależy od stanu USA, w którym mieszkasz.

Wnioski

Czy warto zarejestrować się w celu uzyskania bezpłatnego raportu i oceny kredytowej? Po przeczytaniu recenzji i komentarzy na forach internetowych, głównym problemem, na który zwracają uwagę ludzie w odniesieniu do witryn z bezpłatnymi raportami kredytowymi, jest ilość kłopotów, jakie się z nimi wiążą. Od wiadomości spamowych po ukryte opłaty - wydaje się, że większość tych witryn nie jest warta Twojego czasu.

Jeśli mieszkasz w USA, możesz otrzymać jeden raport kredytowy rocznie za darmo, podczas gdy w Wielkiej Brytanii będziesz musiał uiścić niewielką opłatę. Większość ludzi nie będzie robić co roku dużych zakupów biletów, więc ciągły dostęp do raportu kredytowego nie byłby konieczny. Wystarczy raz w roku sprawdzić swoją historię kredytową, aby znaleźć niedokładne informacje i naprawić wszelkie błędy. Najważniejsze rzeczy do zrobienia to spłacenie długów w czasie i zamknięcie wszelkich zbędnych linii kredytowych, ponieważ mogą one negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową (jeśli są to rachunki względnie kredytowe, dobrze zarządzane stare konta wliczają się do twojej oceny kredytowej).

Pytania i Odpowiedzi

Pytanie: Dlaczego firmy pożyczkowe przyjmują ocenę z FICO? Dlaczego różni się od TransUnion? Mój wynik TransUnion jest wystarczająco wysoki do pożyczki, ale z FICO jest niższy.

Odpowiedź: O ile rozumiem, każda agencja stosuje inną metodę obliczania zdolności kredytowej. Jeśli planujesz ważny zakup, warto porozmawiać z niezależnym doradcą finansowym.