Zrewolucjonizuj swoje finanse: prosta zmiana, która pomogła nam wydać mniej i zaoszczędzić więcej

Nadal używasz tylko dwóch kont bankowych? Jest lepszy sposób na zarządzanie swoimi pieniędzmi!

My też to zrobiliśmy, umieszczając wszystkie nasze pieniądze na dwóch kontach - jednym rachunku bieżącym i jednym koncie oszczędnościowym.

Jasne, że płaciliśmy rachunki na czas. I tak, trochę oszczędzaliśmy i płaciliśmy trochę więcej za nasz dług, ale po prostu nie osiągnęliśmy trakcji z naszymi celami finansowymi, których szukałem, a ja prowadziłem się bananami, starając się wszystko uporządkować. Brzmi znajomo?

Wypróbowałem system obwiedni, ale to był wrak pociągu. Centrom nie spodobał się pomysł noszenia wszędzie gotówki. Dokonujemy regularnych zakupów online. Ciągle przesyłaliśmy pieniądze z jednej koperty do drugiej albo w ostatniej chwili decydowałem się pobiec do sklepu w drodze skądś do domu i - zgadłeś - nie miałem kopert. Jak powiedziałem: wrak pociągu .

Ciągle przekraczaliśmy wydatki, przez co nie byliśmy w stanie spłacić zadłużenia tyle, ile chcieliśmy. Próbując wszystko uporządkować, na przykład

„Ile pieniędzy potrzebujemy na koncie na przyszłe rachunki?”
„Czy mogę wydać 100 dolarów na ubrania w tym tygodniu?”
„Ile jeszcze musimy spłacić w tym miesiącu?”

To było ciągłym źródłem stresu i frustracji. Wskaż walkę.

Wiele kont bankowych

Wtedy usłyszałem pomysł, który na zawsze zmienił sposób, w jaki prowadzimy bankowość: wiele kont bankowych

Tak, oddzielne konta bankowe. Zostań teraz ze mną. Wszyscy dorastaliśmy, ucząc się, że powinniśmy mieć dwa konta: jedno czekowe i jedno oszczędnościowe. Ale ile razy Ty lub Twój małżonek przypadkowo przekroczyliście budżet, ponieważ każdy z was dokonał zakupu, którego drugi nie planował? Musiałeś wybierać między terminowym płaceniem rachunku lub kupowaniem artykułów spożywczych na tydzień? Czy musiałeś zrezygnować z dodatkowej spłaty zadłużenia, aby przetrwać ostatni tydzień miesiąca?

Gdybyś miał jedno konto na rachunki i jedno na wydatki, nigdy więcej „przypadkowo” nie wydałbyś pieniędzy z rachunków lub dodatkowej spłaty zadłużenia.

Gdyby pieniądze były automatycznie przekazywane do oszczędności, w październiku nie byłbyś „zaskoczony”, że do Bożego Narodzenia pozostały zaledwie dwa miesiące.

Gdybyś ty i twój współmałżonek mieli oddzielne konta wydatków, nigdy „przypadkowo” nie wydałby pieniędzy ze sklepu na pięciomiesięczną karmę dla kurczaków i nasiona traw!

Potrzebujesz - a my potrzebowaliśmy - różnych kont do różnych celów. Właśnie to zrobiliśmy. Otworzyliśmy kilka DARMOWYCH kont czekowych i oszczędnościowych i nazwaliśmy je zgodnie z ich przeznaczeniem: „Wydatki Sarah”, „Fundusz awaryjny”, „HSA”. Masz pomysł.

Zajęło mi to kilka miesięcy, zanim rozwikłano problemy, ale potem wydarzyło się coś magicznego. Gromadziliśmy oszczędności i spłacaliśmy dług szybciej niż kiedykolwiek, a wszystko dlatego, że nasze wydatki były znacznie bardziej pod kontrolą.

Więc ile kont należy otworzyć? Poniższa lista jest tym, co polecam i co zrobiliśmy sami. Możesz potrzebować kilku więcej lub mniej, w zależności od twoich celów oszczędnościowych lub stanu cywilnego i innych potrzeb finansowych. Wykorzystaj tę listę jako wskazówkę i idź dalej.

Pamiętać

Rodzinne konto czekowe jest zbiornikiem na Twoje pieniądze, dopóki nie zostaną wysłane w celu wypełnienia swojej misji

Konto czekowe nr 1: „Konto rozliczeniowe” lub „Rodzinne konto rozliczeniowe”

To jest centrum, przez które przepływają wszystkie Twoje pieniądze. Potraktujcie to jako zbiornik na swoje pieniądze, dopóki nie wyruszy, aby wypełnić swoją misję. Cały zarobiony i / lub regularny dochód rodziny trafia na to konto i co tydzień w dniu wypłaty Twoje oszczędności i uznaniowe wydatki automatycznie przelewają się na odpowiednie konta. Wszystkie pieniądze na koncie służą wyłącznie do opłacenia rachunków i zadłużenia.

Nigdy, w żadnych okolicznościach, nie używaj tego konta do jakichkolwiek innych wydatków niż ustalone miesięczne rachunki i spłaty zadłużenia.

A skoro już mówię ci, co masz zrobić, ułatw sobie i stwórz konto czekowe, które masz już rodzinne. W przeciwnym razie będziesz musiał przejść i zmienić każdy automatyczny rachunek i bezpośredni depozyt, a będziesz nienawidzić życia. Nie rób tego sobie. Po prostu nie.

Konto czekowe nr 2 i nr 3: jego i jej konta wydatków uznaniowych

To są twoje tygodniowe konta wydatków. Jeden dla ciebie i jeden dla twojego współmałżonka. Wszystkie Twoje tygodniowe wydatki - artykuły spożywcze, paliwo, restauracje, ubrania, naprawy samochodów, zajęcia dla dzieci i wszystko pomiędzy - pochodzą z tych kont.

Spójrz na wszystko, na co wydajesz pieniądze w danym miesiącu. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, ustal swoje budżety i podziel obowiązki związane z wydatkami.

W naszej rodzinie odpowiadam za artykuły spożywcze, zwierzęta domowe, potrzeby dzieci (ubrania, pieluchy, przybory szkolne itp.), Moje potrzeby związane z higieną osobistą (ubrania, włosy, przybory toaletowe itp.) Oraz różne potrzeby domowe. Mój mąż zazwyczaj w weekendy tankuje mój samochód, więc jest odpowiedzialny za benzynę, mały samochód lub naprawę domu - rzeczy takie jak żarówki lub wycieraczki szyby przedniej - rzeczy do trawnika i ogrodu, jego kieszonkowe i naszą restaurację / rodzinną zabawę.

Oczywiście czasami pobiegnie do sklepu spożywczego albo będę potrzebował benzyny w środku tygodnia. Może poproszę go, żeby przyniósł coś ze sklepu, albo poprosi mnie, żebym kupił nasiona trawy w sklepie, kiedy tam będę. Nie jesteśmy zbyt surowi, z jakiego powodu ma to wynikać. Zwykle w końcu wszystko się kończy.

W każdy piątek nasze wydatki na wydatki są automatycznie przekazywane na nasze konta i każdy z nas jest odpowiedzialny tylko za swoje własne konta. Dopóki zajmuję się domowymi potrzebami, resztę mogę przeznaczyć na wszystko, na co mam ochotę, bez zadawania pytań i odwrotnie.

Wskazówka

Każdy może otworzyć rachunek bieżący wyłącznie w celu oszczędzania na potrzeby opieki zdrowotnej.

Rachunek czekowy nr 3 „Family Medical” lub „HSA”

Niech zgadnę. Myślałeś, że HSA jest tylko dla osób z kwalifikującymi się planami opieki zdrowotnej.

Cóż, technicznie rzecz biorąc, nie mylisz się, ale każdy może otworzyć konto czekowe wyłącznie w celu oszczędzania na potrzeby opieki zdrowotnej. Ulga podatkowa czy nie, bardzo polecam osobne konto na wydatki medyczne. Współpłacący, okuliści, dentyści, ortodonci - nie wspominając o rachunkach za pogotowie, których nikt nigdy nie widzi - te rachunki sumują się i miło jest wiedzieć, że masz trochę pieniędzy zarezerwowanych na opłacenie wszystkich rzeczy medycznych.

Nie mogę powiedzieć wystarczająco dużo, jak niesamowite jest nie martwić się ani trochę o współpłacenie okulisty, ani wiedzieć, że za 2 lata, kiedy Twoje dziecko będzie potrzebowało aparatu, będziesz miał pieniądze, aby za nie zapłacić, odkłada się za nie od 3 lat.

Według badania Financial Security Index przeprowadzonego przez Bankrate.com, tylko 39% Amerykanów ma wystarczające oszczędności, aby pokryć nagły wypadek o wartości 1000 USD, taki jak wizyta na pogotowiu lub naprawa samochodu.

Konto oszczędnościowe nr 1: „Fundusz awaryjny”

Co to jest fundusz awaryjny? To jest Twój S% ^ i trafił do kasy fanów. Pieniądze na tym koncie są przeznaczone wyłącznie na prawdziwe finansowe sytuacje awaryjne. Przykro mi to mówić, że prezenty świąteczne, nowy komputer i nowe ubrania szkolne nie są nagłe. Przekroczyłeś swoje kieszonkowe, a teraz nie masz pieniędzy na zakupy? To nie jest nagły wypadek.

Więc do czego służy fundusz awaryjny? Te pieniądze są przeznaczone tylko na prawdziwe nagłe wypadki: zgasła chłodnica w Twoim samochodzie, zgasł piec lub - nie daj Boże - stracisz pracę. Mówię tu o nieprzewidzianych, dużych wydatkach.

Idealnie byłoby, gdybyś chciał zaoszczędzić na tym koncie od 3 do 6 miesięcy wydatków na wypadek utraty pracy, kryzysu medycznego lub innej poważnej sytuacji kryzysowej. Dave Ramsey sugeruje trzymanie 1000 $ na tym koncie, dopóki nie stracisz długów.

Chociaż w zasadzie się z nim zgadzam, dla nas 1000 $ to po prostu za mało. Może Murphy uderza nas wyjątkowo mocno, nie wiem, ale wydaje się, że co kilka miesięcy przeprowadzamy poważną naprawę samochodu lub domu, która niszczy nasz fundusz awaryjny. Wpadamy w panikę bez pieniędzy w banku i nie robimy postępów w spłacie długu przez kilka miesięcy, dopóki nie będziemy w stanie go odbudować.

Tak żyliśmy przez lata i moje nerwy już tego nie wytrzymają. Staramy się zachować na tym koncie około miesięczne wydatki dla mojego własnego zdrowia psychicznego. Być może dodajemy 2 miesiące do naszego planu kuli śnieżnej długu, zatrzymując te pieniądze w oszczędnościach zamiast spłacać nasz dług i nie przeszkadza mi to. Ty jesteś.

Gdy nie masz długów, najlepiej byłoby, gdybyś na tym koncie zaoszczędził 3-6 miesięcy na wydatki na życie.

Skonfiguruj powtarzający się automatyczny przelew, aby co każdą wypłatę przekazywać na to konto 10% swoich dochodów i zapomnieć o tym. Będzie tam, gdzie jej potrzebujesz.

W pewnym momencie będziesz go potrzebować .

Porada nr 2

Jeśli przeznaczasz fundusz awaryjny na zwykłe oszczędności, przeznaczysz go na „zwykłe rzeczy”

Konto oszczędnościowe nr 2: „Rodzinne oszczędności” lub konto celów oszczędnościowych

To konto oszczędnościowe pozwala zaoszczędzić na wszystkie krótkoterminowe cele oszczędnościowe: Boże Narodzenie, utrzymanie domu, nowy samochód, konserwacja samochodu, wakacje, powrót do szkoły, roczne rachunki itp.

Musi to być konto oddzielne od funduszu awaryjnego, a nawet możesz chcieć mieć wiele kont oszczędnościowych dla różnych celów oszczędnościowych. Może będziesz potrzebować jednego konta oszczędnościowego na ten nowy samochód lub wakacje, na które oszczędzasz, i jedno na wszystko inne. Konta online są bezpłatne i łatwe w konfiguracji, więc eksperymentuj i rób to, co najlepiej Ci odpowiada.

Ustaw budżet oszczędności i skonfiguruj automatyczne płatności robocze z każdej wypłaty na każde konto, a następnie nie patrz na to. Powiedz to ze mną. „Ustaw i zapomnij!”

Udawaj, że go tam nawet nie ma.

Możesz wydać te pieniądze na wszystko, ale jeśli wydasz je na wszystko, nie będziesz miał pieniędzy na nic, kiedy będziesz ich potrzebować.

Nie używaj więc tych pieniędzy, aby pokryć swoje chęci zakupowe lub w przypadku przekroczenia wydatków. Przejmij kontrolę nad wydatkami i zaoszczędź te pieniądze na rzeczy, które są dla Ciebie naprawdę ważne, takie jak prezenty świąteczne dla dzieci, wycieczka do Disneya, a nawet dodatkowa spłata długu.

Większość pieniędzy na naszym koncie oszczędnościowym jest przeznaczona na jakiś cel, taki jak święta Bożego Narodzenia lub rodzinne wakacje, ale co miesiąc dodajemy niewielką kwotę oznaczoną po prostu „Różne”. Daje nam to swobodę spontaniczności i zaspokajania nieoczekiwanych pragnień lub potrzeb, jednocześnie oszczędzając na nasze większe cele.

Konta oszczędnościowe # 3 i # 4 Jego i jej „Fun Money” lub fundusz Slush

To jest jedno konto (lub dwa konta), które nie powinny być tworzone automatycznie. Powinny one być połączone odpowiednio z każdym kontem wydatków i mogą służyć jako ochrona przed debetem. Pod koniec każdego okresu rozliczeniowego lub miesiąca prześlij dodatkowe pieniądze ze swoich kont wydatków na te konta.

To jest Twoja nagroda za pozostanie w ramach budżetu w danym miesiącu / okresie rozliczeniowym. Skorzystaj z pieniędzy, aby spłacić dodatkowo swój dług lub zaoszczędzić na wakacje / aktywność / szaleństwo zakupów, których nie możesz zmieścić w swoim zwykłym budżecie, lub po prostu zaoszczędź je na nieprzewidziany deszczowy dzień lub wydatki, takie jak zakupy w szkole lub miesiąc, w którym Twoje potrzeby w zakresie wydatków są większe niż zwykle.

Wszelkie dodatkowe pieniądze przelewam z naszych kont wydatków na te konta pod koniec każdego okresu rozliczeniowego. To powstrzymuje nas od nadmiernych wydatków teraz tylko dlatego, że są tam pieniądze, więc później, kiedy zdam sobie sprawę, że cała czwórka dzieci potrzebuje butów lub chcemy wybrać się na północ, aby zobaczyć moich teściów, nie musimy się martwić Zapłać za to.

Inne konta, które należy wziąć pod uwagę

Oczywiście mogą istnieć inne konta, które warto rozważyć dodanie do tej długiej listy, jeśli czujesz się odważny, na przykład konta oszczędnościowe dla swoich dzieci. Bądźmy szczerzy, konto oszczędnościowe jest znacznie lepszym miejscem na przechowywanie pieniędzy urodzinowych i świątecznych, jeśli nie pozwolisz im od razu ich wydać.

W miarę jak będą się starzeć, możesz zasilić ich konto pieniędzmi, które zwykle wydawałeś na ich zasiłek, odzież, włosy itp., I nauczyć je, jak zarządzać swoimi pieniędzmi i jak je budżetować.

Będziesz także potrzebować oddzielnych kont czekowych i oszczędnościowych dla firm lub wypożyczalni - takich rzeczy. Prowadzimy rachunek bieżący, ogólne rachunki oszczędnościowe i rachunki oszczędnościowe dla naszej działalności.

Więc masz to. Wiem, wydaje się, że jest dużo do zarządzania i tak, przyzwyczajenie się do tego zajmie kilka miesięcy. Ale obiecuję, że jest to warte wysiłku! Masz więcej pytań? Zapytaj! A jeśli zamierzasz wypróbować tę metodę, daj mi znać, jak to działa w komentarzach poniżej!