Czy powinienem wziąć pożyczkę 401 (k)?

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, czy wzięcie pożyczki 401 (k) jest właśnie dla Ciebie.

Cześć

401 (k) pożyczki są generalnie zniechęcane przez „doradców finansowych”, terminu, którego używam w odniesieniu do każdego, kto słyszy, jak mówisz: „Myślę, że wezmę pożyczkę z emerytury”. (Obejmuje to twojego dziwacznego dziadka). Poprosiłem o pożyczkę 401 (k) w moim poprzednim miejscu pracy, a sułtan HR z trzech stanów napisał mi e-mail wyjaśniający, jakie były warunki takiej pożyczki… Nie powinnam tego robić. Zmarszczyłem brew i skrzywiłem się, mówiąc: „Kim on jest, aby mi mówić, co mam robić, a czego nie?”. W końcu to były moje pieniądze (pomijając pasujące szaty mojej firmy w stosunku 1: 1 na pierwszych 2% - ale tak naprawdę, kto to liczy? Czy mam rację?) Nie byłem do końca pewien, dlaczego ten pan był tak nieugięty nie zaciągać pożyczki. Więc,Zrobiłem jedną rzecz, której staram się unikać - zbadałem temat i starałem się uzyskać jasność. Ew.

Krótkie informacje o pożyczkach 401 (k)

401 (k) pożyczki są piękne, ponieważ to jedyna pożyczka, w której nie jesteś nikomu winien odsetek poza sobą. Zasadniczo pożyczasz pieniądze od swojego przeszłego siebie podróżującego w czasie i zwracasz je z powrotem swojemu przyszłemu, podróżującemu w czasie w czasie, z odrobiną dodatkowej gotówki, aby podziękować swojej przeszłej, obecnej i przyszłej jaźni za bycie mądrym inwestorem i wspaniałym przyjacielem. Widzisz, dlaczego nie jestem doradcą finansowym. Rozumiem pieniądze tylko w kategoriach science-fiction, odniesień do 12-Monkeys.

Innymi słowy: pożyczasz pieniądze z własnego planu 401 (k) (który, jeśli poświęciłeś czas swojej firmie, prawdopodobnie będą to Twoje pieniądze lub pieniądze, na które masz prawo). Następnie spłacasz te pieniądze z odsetkami na swój plan, ale odsetki należą do ciebie, a nie firmy emerytalnej ani nikogo innego. W końcu sam siebie finansujesz. Warunki są różne dla każdego planu i firmy, ale ogólnie rzecz biorąc;

masz maksymalną dozwoloną kwotę pożyczki;
możesz spłacić tylko jedną pożyczkę naraz; i
istnieje określony czas na spłatę pożyczki, a rata pożyczki jest automatycznie potrącana z Twojej wypłaty.

Zyski rynkowe

Argumentem numer jeden przeciwko pożyczkom 401 (k) są potencjalne zyski rynkowe, których straciłbyś dla kwoty pożyczki. To sprawia, że można bezpiecznie założyć, że wartość giełdy - a konkretnie twoich akcji - będzie rosła przez cały okres pożyczki. Jednak zacząłem moje 401 (k) pod koniec 2006 r. Iw ciągu półtora roku, podczas połowicznego załamania na giełdzie, zauważyłem, że moje „zyski” na rynku idą w kierunku przeciwnym do pozytywnego (wskazówka: negatywna). Wtedy byłbym bezpieczniejszy, biorąc trochę gotówki na pożyczkę, chociaż maksymalna kwota pożyczki dla mnie w tamtym czasie wynosiła prawdopodobnie 300 dolarów i kupon na frytki Arby'ego. Zrobiłbym to w mgnieniu oka.

Ale znowu, zakładając, że nie zaczniesz inwestować w związku z najgorszym kryzysem finansowym ostatnich 80 lat, prawdopodobnie zyskasz trochę gotówki na giełdzie. Po usunięciu kwoty pożyczki z konta inwestycyjnego tracisz wspomniane zyski.

Jednak znaczące zyski tracisz tylko wtedy, gdy zaciągasz znaczną pożyczkę.

Ile wynosi kwota pożyczki?

To nowa sekcja, więc powtórzmy: jedynym prawdziwym powodem, dla którego zaciągnięcie pożyczki miałoby wpływ na emeryturę, jest to, że sama pożyczka była znaczną kwotą. Nawet wtedy prawie każdy plan, jaki kiedykolwiek widziałem, ma maksymalny limit, ograniczający szkody, które możesz sobie wyrządzić. Mój problem polega na tym, że kiedy chcę wziąć pożyczkę na 2000 dolarów, to reperkusje nigdzie nie są takie same, jak gdybym wziął 40000 dolarów (liczba, o której mogłam tylko marzyć na emeryturze w chwili pisania tego tekstu). Jeśli „utracone” zyski rynkowe są jedyną wadą zaciągnięcia pożyczki, to czego tak naprawdę mi brakuje, biorąc pożyczkę w wysokości 2000 USD? W ciągu piętnastu lat, kiedy miałem przyjemność mieć 401 (k), nigdy nie byłem świadkiem rocznego wzrostu zapasów o więcej niż 12%…być może ogólne plany, które oferują mi firmy emerytalne, były historycznie źle zarządzane. W każdym przypadku jest to 240 dolarów pożyczki w wysokości 2000 dolarów, której nie wykorzystujesz. Niekoniecznie nic, nic więcej niż jednorazowa opłata za samochód na emeryturze. Ponadto, spłacając pożyczkę w ciągu roku, i tak nie stracisz wszystkich tych 240 dolarów.

Jednak 12% z 40 000 $ to 4800 $… to wcale nie jest drobna zmiana. Więc znowu, o jakim rodzaju pożyczki mówimy? Pożyczka na budowę rakiety lub pożyczka na założenie nowych opon w samochodzie? Jest spora różnica.

Dokonywanie płatności

Drugą wadą jest to, że pożyczka jest spłacana w stosunkowo krótkim czasie w porównaniu z innymi pożyczkami. Samochód o wartości 30 000 USD można sfinansować po 72 miesiącach za około 450 USD miesięcznie (zakładając brak rzeczywistej zaliczki). 401 (k) dla tej samej kwoty / RRSO zostałoby rozłożone na około trzy lata lub mniej, co byłoby prawie 900 USD miesięcznie - dwukrotnie więcej niż w przypadku innej pożyczki. Nie wiem jak wy, ale jeśli za samochód płacę 900 dolarów miesięcznie, to lepiej mieć dwucyfrowe cylindry i sprawić, że zatrzymają mnie policjanci za to, że mam zły kolor.

Ponownie wszystko sprowadza się do kwoty kredytu. Jeśli wypłacasz tylko jeden lub dwa tysiące, kwota usuwana z czeku będzie wynosić sto dolców lub mniej miesięcznie. Może to zerwanie umowy, ale pamiętaj, że jeśli i tak musiałeś wziąć pożyczkę, przynajmniej te pieniądze z odsetek wrócą do ciebie, a nie do jakiegoś kierownika oddziału banku.

Przed opodatkowaniem / po opodatkowaniu

Mogę zignorować inne wspomniane wady, ale myślę, że jedynym minusem pożyczek 401 (k), który faktycznie sprawia, że zatrzymuję się i myślę o tym, jest fakt, że pożyczki 401 (k) są spłacane po opodatkowaniu. Mówiąc najprościej, Wujek Sam pobiera część twojego wynagrodzenia za bombardowanie krajów trzeciego świata i finansuje lobbystów, a z tego, co zostało, spłacasz pożyczkę. W ten sposób 401 (k) nie różni się od jakiejkolwiek innej pożyczki, ponieważ spłacasz tym również zyski po opodatkowaniu. Na dłuższą metę po prostu oddajesz rządowi federalnemu od kilkuset do kilku tysięcy dolarów z emerytury, ale tak naprawdę w większości przypadków nie jest to tak dużo „podwójne opodatkowanie”, ale przesunięcie podatkowe. Na przykład, jeśli używasz pożyczki, aby coś kupić,że pieniądze z pożyczki nie są opodatkowane jako dochód w momencie rozproszenia (co równa się temu, co nazwiemy „podatkiem od spłaty pożyczki”). Robi się to trochę zagmatwane i po prostu polegam na ogólnej mądrości, że rząd będzie mnie opodatkował i wyruchał mnie w ten czy inny sposób, więc równie dobrze mogę zrobić to, co pomaga mi w tym czasie. Doradca finansowy pro wskazówka 101… nie mniej za darmo!

Jakieś inne wady?

Najwyraźniej niektóre osoby decydują się, że najlepszym sposobem działania jest zaciągnięcie pożyczki 401 (k) i aby zrównoważyć koszty spłaty tej pożyczki, zawieszają składki na emeryturę. W tym scenariuszu tracą oni zyski rynkowe z kwoty pożyczki, tracą zyski rynkowe z własnego wkładu, tracą zgodność z ich firmą, a ponadto wszelkie zyski rynkowe wynikające z dopasowania tej firmy. Wydaje się to mniejszym uderzeniem w przypadku pożyczek 401 (k), a większym wyborem tego, kto bierze pożyczkę. Wszyscy mamy różne sytuacje finansowe, które wybuchają w naszym życiu i być może uderzenie emerytalne, które wpływa na nasze osoby starsze, jest tego warte w tej chwili. Wszystko, co mogę powiedzieć, to to, że jeśli pieniądze są tak ograniczone, że kompensujesz pożyczki, usuwając składki 401 (k), nie ma znaczenia, od kogo pożyczasz pieniądze - od ciebie ”jesteś w rutynie i musisz się z niej wydostać w odpowiednim czasie, przy jak najmniejszych uszkodzeniach.

Myślę, że wiele kolumn z poradami finansowymi, artykułów itp. W Internecie mówi tylko o dużych kontach emerytalnych i dużych liczbach, zapominając, że większość z nas nie ma takiej gotówki. Według Fidelity średni stan konta emerytalnego na koniec 2014 roku wynosił około 91 000 USD. To niezbyt wysokie, biorąc pod uwagę, że ma to zapewnić przez dziesięciolecia. Ponadto, kiedy mówią `` średnia '', po prostu zakładamy, że 1 na 2 osoby ma mniej niż tę kwotę, a więc zanurzenie się na koncie emerytalnym 20 tys. Dla pożyczki 2 tys. Nie wydaje się wielkim problemem, gdy tylko próbujesz związać koniec z końcem. Często ludzie chcą tylko, aby im mówiono, co mają robić i klikają artykuły, takie jak mój własny, szukając odpowiedzi i, jak we wszystkim w życiu, nie ma ogólnej odpowiedzi „czarno-białej”.Twoja sytuacja jest inna niż moja, ale tyle mogę powiedzieć - trzykrotnie w życiu zaciągnąłem 401 (k) pożyczek i jeszcze tego nie żałowałem (znowu nie mam 65 lat i jestem na krawędzi potrzebuję każdego grosza, jaki mogę dostać).