Czy powinieneś zainwestować w roth ira, tradycyjną czy 401k?

Jakie długoterminowe rachunki oszczędnościowe i inwestycyjne są dla Ciebie odpowiednie?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 przez Flickr

Dodatni przepływ środków pieniężnych

Zakładamy, że masz pracę i zarabiasz więcej niż wydajesz. Spłaciłeś swoje karty kredytowe. Odłożyłeś trochę pieniędzy na deszczowy dzień. Masz dodatkowe pieniądze przychodzące do każdej wypłaty. Gratulacje, oszczędzasz. Twoje dochody przewyższają Twoje wydatki.

Oszczędzanie a inwestowanie

Porozmawiajmy o różnicy między oszczędzaniem a inwestowaniem. To rozróżnienie jest ważne, ponieważ strategia, którą zastosujesz, będzie inna. Jeśli spłaciłeś karty kredytowe i masz fundusz awaryjny, to już od jakiegoś czasu oszczędzasz. Odłożyłeś nadmiar pieniędzy na określony cel. Możesz po prostu kontynuować to zachowanie, aby osiągnąć następny cel, taki jak zakup samochodu lub domu.

Z drugiej strony inwestowanie polega na gromadzeniu pieniędzy w określonym celu, jakim jest uzyskanie zwrotu z pieniędzy. Celem może być zastąpienie wypłaty zarobkami z inwestycji.

Opcje inwestycyjne korzystne podatkowo

Poświęćmy chwilę na zapoznanie się z opcjami inwestycyjnymi 401k, Roth IRA i tradycyjną IRA. W pewnym sensie do tej kategorii należą również zdrowotne konta oszczędnościowe (HSA). To, co odróżnia je od zwykłych rachunków inwestycyjnych, to sposób płacenia podatków. Mówi się, że te opcje są kontami uprzywilejowanymi podatkowo. Regulujące je przepisy podatkowe zostały stworzone w taki sposób, aby zachęcić Cię do oszczędzania poprzez zapewnienie zachęt podatkowych.

Regularne rachunki inwestycyjne wymagają zapłaty podatku od zarobków w roku, w którym je otrzymujesz. Musisz również zapłacić podatek od zysków, gdy sprzedajesz inwestycje, których wartość wzrosła. Jest to szczególnie złe, jeśli oznacza to, że trafisz do wyższego przedziału podatkowego. Jeśli jesteś w 15% przedziale podatkowym, a dodatkowy dochód z inwestycji popycha cię do 25% przedziału podatkowego, możesz zatrzymać tylko 75 centów na każdego dolara w tym przedziale zamiast 85 centów. To może nie wydawać się dużą różnicą, ale wyobraź sobie, że robisz to przez wiele lat na znacznie większej ilości. Następnie mówimy o prawdziwych pieniądzach.

Tradycyjne IRA

Tradycyjny IRA pozwala odkładać pieniądze bez płacenia podatku, dopóki ich nie wykupisz. Oznacza to, że podatki od wszelkich zarobków są również opóźnione. Można powiedzieć, że podatki zostały odroczone.

Roth IRA

Roth IRA działa w odwrotnej kolejności. Płacisz podatek od wpłaconych pieniędzy, ale nie płacisz podatku, gdy je wyjmujesz. Zarobki są wolne od podatku.

401ks

401k jest podobny do tradycyjnego IRA. Opóźniasz płacenie podatków do momentu wypłaty pieniędzy. Jest jednak kilka istotnych różnic, o których zajmiemy się trochę później.

HSA

Zdrowotne konta oszczędnościowe nie zostały stworzone z myślą o inwestowaniu, ale w celu ułatwienia opłacania rachunków medycznych. HSA pozwalają zaoszczędzić pieniądze bez płacenia podatków, o ile używasz ich na wydatki medyczne, które większość z nas prędzej czy później zrobi. Użyj go do dowolnego innego celu, a HSA zachowują się podobnie jak inne konta z odroczonym podatkiem.

Więc która opcja jest najlepsza? Krótka odpowiedź brzmi: to zależy. Oczywiście nie jest to zbyt pomocne, więc spójrzmy na długą odpowiedź.

Dopasowanie pracodawcy

Jeśli twój pracodawca oferuje plan 401k, będziesz chciał wiedzieć, czy odpowiada on jakiejkolwiek części twoich składek. Niektórzy pracodawcy będą odpowiadać od pierwszych 3 do 6 procent Twojego dochodu, który zdecydujesz się wpłacić na swój plan 401k. Jeśli przekażesz 100 $, mogą przekazać 50 $. To to samo, co natychmiastowe uzyskanie 50% zwrotu pieniędzy.

To przebija nawet karty kredytowe o wysokim oprocentowaniu, więc jeśli masz któreś z nich, możesz opóźnić ich spłatę, aż w pełni wykorzystasz tę opcję. Dopasowanie firmy to najlepsza oferta, jaką możesz zdobyć. Zacznij od tego, jeśli jest dostępny.

Wybór zależy od okoliczności

To, co należy zrobić dalej, zależy od konkretnych okoliczności. Decyzja zależy od tego, kiedy potrzebujesz pieniędzy oraz od obecnego i przyszłego przedziału podatkowego. Przewidywanie przyszłości może być trudne, więc prawdopodobnie najlepszym wyborem będzie skorzystanie ze wszystkich dostępnych opcji, ale będziesz ich używać na różnych etapach swojego życia.

Konta z odroczonym podatkiem, takie jak tradycyjne IRA, 401ks i HSA, działają najlepiej, jeśli obecnie znajdujesz się w wysokim przedziale podatkowym i uważasz, że Twój przedział będzie niższy lub taki sam, gdy będziesz potrzebować pieniędzy. Dla większości ludzi dzieje się to gdzieś w średnim wieku. Roth IRA działa najlepiej, gdy nadal znajdujesz się w niższych przedziałach podatkowych i uważasz, że Twój przedział będzie wyższy, gdy będziesz wypłacać pieniądze. To często zdarza się w twoich wczesnych latach.

Roth IRA

Istnieją pewne ograniczenia dochodów, które możesz wpłacać na Roth IRA, ale zaczynają się one od 117 000 USD w 2016 r. Jeśli zarobisz tyle, może być lepiej, jeśli skorzystasz z jednej z pozostałych opcji. Roth IRA działają najlepiej dla dolnego krańca skali dochodu w 10% lub 15% przedziałach podatkowych. Możesz przekazać do 5 500 USD. Będziesz chciał to zrobić, jeśli to w ogóle możliwe. Ze względu na moc odsetek składanych, ponad 35 lat, typowy okres życia zawodowego, Twoje 5500 $ wzrośnie do ponad 30000 $, jeśli zainwestujesz je na skromnym 5%, i to jest wolne od podatku. Każda kwota, nieważne jak mała, będzie miała ogromny wpływ na Twoje długoterminowe cele. Kluczem do sukcesu jest jak najszybsze rozpoczęcie.

Opcja Roth IRA ma kilka innych zalet. Po pierwsze, ponieważ zapłaciłeś już podatek od swoich składek, możesz go w każdej chwili bez kary w razie potrzeby wyjąć. Z tego powodu możesz zmniejszyć swój fundusz awaryjny i pozwolić Roth IRA służyć częściowo temu celowi. Dlaczego chcesz to zrobić? Ponieważ zwrot pieniędzy w Roth IRA jest wolny od podatku. Zwrot pieniędzy na zwykłym koncie nie jest. Uzyskanie dostępu do pieniędzy na koncie Roth może zająć trochę więcej czasu, więc nadal będziesz potrzebować rezerwy, do której możesz uzyskać natychmiastowy dostęp. Tylko Ty możesz zdecydować, jak bardzo czujesz się komfortowo w oparciu o Twoje szczególne okoliczności; jakie jest prawdopodobieństwo, że dostaniesz się w nagły wypadek i jak bardzo może się to stać?

Roth IRA to również doskonały wybór, jeśli planujesz przekazać część swojego majątku swoim spadkobiercom. Dla nich również będzie to wolne od podatku.

Możesz także uzyskać dostęp do przynajmniej części zarobków bez kar w określonych okolicznościach, na przykład w przypadku celów średnioterminowych, takich jak dom lub szkolnictwo wyższe. Możesz nadal wpłacać składki do Roth IRA tak długo, jak długo uzyskujesz dochód. Możesz jednak zatrzymać się, gdy osiągniesz 25% przedział podatkowy i rozważyć jedną z innych opcji.

Tradycyjny IRA i 401k

Tradycyjne IRA są zasadniczo przeznaczone dla osób, które nie są objęte planem 401k. Limit składek jest taki sam jak w przypadku Roth IRA - 5 500 USD, ale może zostać zmniejszony, jeśli jesteś objęty planem 401k w pracy, a Twoje zarobki przekraczają określone limity. Limit 401 000 wpłat wynosi 18 000 USD.

Ponieważ tradycyjna IRA i 401k są podobne, którą wybrać? Mówię, że 401k wygrywa prawie za każdym razem z kilku powodów. W końcu IRA miał po prostu wypełnić lukę, gdy 401k jest niedostępny.

Korzyści z planów 401k

• Składki to automatyczne potrącenia z wynagrodzenia. Zbyt łatwo jest „zapomnieć” o wniesieniu wkładu do IRA.
• Limit wkładu wynosi 18 000 USD zamiast 5 500 USD.
• Pożyczki mogą być dozwolone.

Wady planów 401k

• Istnieje ograniczona liczba opcji inwestycyjnych.
• Opłaty mogą być wyższe.

Jeśli planujesz wnieść tylko niewielką wpłatę, lubisz mieć nieograniczone możliwości inwestycyjne, a możliwość pożyczenia z konta nie jest dla Ciebie ważna, wybierz tradycyjny IRA. Po osiągnięciu limitu 5500 $ przejdź na 401k.

Poza opcjami korzystnymi podatkowo

Możliwe jest dokonanie wpłat niepodlegających odliczeniu na tradycyjny IRA, jeśli przekroczysz górny limit 401k i nadal chcesz zaoszczędzić więcej. Wycofanie go będzie jednak koszmarem dokumentacyjnym, ponieważ część każdej wypłaty będzie podlegać opodatkowaniu, a część nie.

Jednym ze sposobów obejścia tego problemu jest przeniesienie 401k do tak zwanego IRA typu rollover, gdy odchodzisz z pracy, zamiast przenieść ją do planu nowego pracodawcy. Przenieś go do nowego pracodawcy tylko wtedy, gdy kwota jest niewielka i / lub myślisz, że będziesz musiał pożyczyć od niego w najbliższej przyszłości.

Jeśli masz trochę czasu, aby pozwolić mu rosnąć, możesz przekonwertować IRA z kumulacją na Roth IRA, w którym zarobki wzrosną bez podatku. Będziesz oczywiście musiał zapłacić podatek od tej kwoty, ale może to być niewielka cena za dziesięciolecia dochodów wolnych od podatku.

Innym sposobem jest otwarcie zwykłego rachunku maklerskiego. Umieść w nim papiery wartościowe, takie jak fundusze wzrostu. Większość zysków będzie pochodzić ze wzrostu wartości, a nie z dywidend. Tylko pamiętaj, aby trzymać je przez co najmniej rok, ponieważ długoterminowe zyski kapitałowe są opodatkowane według niższej stawki niż zyski krótkoterminowe i dywidendy. Ponadto płacisz podatek od zysków kapitałowych tylko wtedy, gdy sprzedajesz papiery wartościowe, zasadniczo odraczając podatki do tego czasu.

Na koncie 401k przenieś podobną kwotę na papiery wartościowe generujące dochód, takie jak obligacje i fundusze wypłacające dywidendy. Zarobki te i tak będą opodatkowane według zwykłej stawki dochodu, kiedy i tak je wypłacisz, więc nie ma znaczenia, na jakim rachunku się znajdują. zmniejsz w ten sposób dochód podlegający opodatkowaniu.

Mam nadzieję, że powyższe informacje były dla Ciebie przydatne. Zachęcamy do publikowania komentarzy i zadawania pytań w sekcji komentarzy poniżej. Postaram się jak najlepiej odpowiedzieć na wszystkie.