Zaczynam oszczędzać na emeryturę po 50 roku życia

Najczęstszą przyczyną braku oszczędności emerytalnych jest brak planu. Zakładałeś, że w końcu zaczniesz oszczędzać, ale życie stanęło ci na drodze.

Jeśli niedawno osiągnąłeś kamień milowy swoich 50. urodzin, prawdopodobnie zaczniesz myśleć o latach emerytalnych. Kamień milowy, który wydawał się nieosiągalny dziesięć lat temu, z każdym rokiem staje się coraz bliższy. Wtedy może dojść do paniki. Nie oszczędzałeś na emeryturę. Możesz mieć kilka tysięcy dolarów na koncie oszczędnościowym, ale wiesz, że wystarczyłoby to na rok emerytury.

Co masz robić? Zacznijmy od stwierdzenia, że jesteś za zakrętem. Osiągnięcie pięćdziesiątych urodzin bez oszczędności emerytalnych nie jest idealnym rozwiązaniem. Większość porad emerytalnych mówi, że powinieneś zacząć oszczędzać w wieku 20 lat - w najgorszym przypadku w wieku 30 lat. Jest to łatwa droga do osiągnięcia znacznego jaja na emeryturze.

Ale to nie znaczy, że jesteś skazany. To po prostu oznacza, że musisz zacząć teraz. Dzięki mądremu planowaniu nadal możesz przejść na emeryturę z jajkiem gniazdowym, które pozwoli ci wygodnie cieszyć się kolejną fazą twojego życia. Warto też wiedzieć, że nie jesteś sam. Według Insured Retirement Institute 42 procent osób z wyżu demograficznego (urodzonych w latach 1946-1964) nie ma nic odkładanego na emeryturę, a tylko 38 procent obliczyło kwotę, której będą potrzebować na emeryturze.

Najczęstszą przyczyną braku oszczędności emerytalnych jest brak planu. Zakładałeś, że w końcu zaczniesz oszczędzać, ale życie stanęło ci na drodze. Opóźnienie kończy się dzisiaj. Poniższy artykuł pomoże ci wymyślić plan oszczędzenia sobie drogi do płynnej emerytury w ciągu najbliższych 15 do 20 lat.

Nie pozwól, aby przeszłe błędy finansowe przesłoniły Twoją przyszłość

Uznanie popełnionych błędów jest ważne. Ale skupianie się na tych niepowodzeniach pozostawi cię w permanentnym stanie strachu, paniki i żalu. Tak, nie udało Ci się rozpocząć wcześniej planowania emerytury. Ale jeśli będziesz się z tego powodu bić, zahamujesz tylko przyszły postęp. Zaakceptuj swoje przeszłe niepowodzenia i skup się na strategiach, które pomogą Ci zrekompensować te błędy.

Ignoruj kalkulatory emerytury na początku

Kalkulatory emerytalne to świetne narzędzie, gdy jesteś w trakcie planowania - pod warunkiem, że zaczniesz odpowiednio wcześnie. Kiedy masz 50 lat i wprowadzasz dane do kalkulatora emerytalnego, będziesz się bardziej niepokoić. Pokazuje tylko, jak daleko jesteś teraz w tyle.

Użyjesz kalkulatora emerytalnego, ale nie teraz. Pierwszym krokiem jest rozpoczęcie od otwarcia odpowiednich kont emerytalnych, podjęcia decyzji inwestycyjnych i wpłacenia pieniędzy na te konta. Kiedy jesteś nieco dalej w tym procesie, możesz użyć kalkulatorów emerytalnych, aby zrozumieć, jakie poprawki musisz wprowadzić do swojego planu emerytalnego.

Zrozum mechanizmy, które pomogą Ci nadrobić zaległości

Nadrabianie zaległości to nie tylko wpłacanie większej ilości pieniędzy na konta emerytalne. Musisz zrozumieć inne mechanizmy i strategie, które pozwolą ci zaoszczędzić więcej w ciągu następnych 15-20 lat.

Dobra wiadomość jest taka, że możesz dodać więcej pieniędzy do swojego IRA lub 401 (k), biorąc pod uwagę swój wiek. Kiedy masz ponad 50 lat, IRS pozwala na dodanie 1500 $ więcej rocznie do twojego IRA i 6000 $ więcej do 401 (k). Te zasady dają dobry punkt wyjścia do nadrobienia zaległości.

Ale dodanie większej ilości pieniędzy na te konta emerytalne nie wystarczy. Głównym powodem, dla którego konta emerytalne są tak pomocne, jest to, że są narzędziami inwestycyjnymi. Pozwalają inwestować pieniądze w akcje, obligacje, towary fizyczne i inne narzędzia inwestycyjne. Dzięki tym inwestycjom gromadzisz odsetki lub dywidendy, co pomaga w wyhodowaniu Twojego gniazda.

Ci, którzy rozpoczynają planowanie w wieku 20 i 30 lat, mają przewagę. Nawet jeśli zdecydują się przede wszystkim na inwestycje o niższym ryzyku, zarobią wystarczająco dużo pieniędzy na zasadach procentu składanego, aby podwoić lub potroić oszczędności.

Kiedy zaczynasz w wieku 50 lat, musisz być w porządku, podejmując większe ryzyko. Nie jest to idealne rozwiązanie, ale to najlepszy sposób na nadrobienie zaległości. Podejmując skalkulowane ryzyko przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych, zyskujesz więcej na odsetkach. Pomaga nadrobić lukę wynikającą z utraty kilkudziesięciu lat oszczędzania i gromadzenia odsetek.

Planowanie emerytury po 50 roku życia: kluczowe czynniki do rozważenia

Nie ma dokładnego wzoru na powrót na ścieżkę finansową w celu przejścia na emeryturę, ale następujące pomysły powinny Ci w tym pomóc:

1. Downsizing i budżetowanie

Oszczędzanie na emeryturę to nie tylko zgromadzenie wystarczającej ilości pieniędzy, ale także zapewnienie, że masz ich wystarczająco dużo, aby utrzymać określony styl życia przez kilka następnych dziesięcioleci. Kiedy zaczynasz planować emeryturę w wieku 50 lat, być może będziesz musiał zaakceptować fakt, że nie możesz zebrać tak dużego kapitału, jak byłbyś w stanie, gdybyś zaczął planować mając 20 lat.

Zmniejszając warunki mieszkaniowe i wydatki, możesz zapewnić sobie wygodne życie przy niższym budżecie. Nie oznacza to konieczności rezygnacji z wakacji po przejściu na emeryturę lub innych hobby. Ale oznacza to potencjalne zmniejszenie rozmiaru domu lub przeniesienie się do tańszej części kraju.

Na przykład, jeśli mieszkasz w pobliżu dużego miasta, takiego jak San Francisco, Nowy Jork lub Boston, możesz pomyśleć o przeprowadzce do tańszego stanu na emeryturę. Możesz zrobić więcej za swoje pieniądze w innych stanach, co jest bardzo pomocne przy planowaniu przejścia na emeryturę.

2. Dodatkowe lata pracy

Większość ludzi planuje przejść na emeryturę, gdy osiągną wiek 65 lat. Jeśli masz ponad 50 lat i nie zacząłeś oszczędzać na emeryturę, możesz pomyśleć o przepracowaniu kilku dodatkowych lat. Może to oznaczać pracę do 68, 69 lub 70 lat. Pięć lat może nie wydawać się dużo, ale możesz uzyskać ogromną korzyść, po prostu dodając pięć lat do swojego życia zawodowego.

Pozwala Ci to na pięć lat na wpłacenie pieniędzy do IRA i / lub 401 (k), a jednocześnie oznacza, że nie będziesz wypłacać pieniędzy ze swojego konta emerytalnego przez kolejne pięć lat.

Jeśli nie czujesz się komfortowo, pracując w pełnym wymiarze godzin przez kolejne pięć lat, rozważ pracę w niepełnym wymiarze godzin. Może nie wystarczyć pieniędzy, aby zasilić fundusz emerytalny, ale możesz pracować w niepełnym wymiarze godzin, aby utrzymać rodzinę przez dodatkowe pięć lat. Oznacza to, że nie musiałbyś zanurzać się w swoim gniazdku emerytalnym, dopóki nie osiągniesz 70.

3. Decyzje dotyczące oszczędności i inwestycji

Czy można zaoszczędzić sporo pieniędzy na emeryturę po 50 roku życia? Tak.

Można to zrobić, oszczędzając zaledwie 1000 USD miesięcznie. Możesz zaoszczędzić 1000 $ miesięcznie przez następne 20 lat i mieć ponad 600 000 $ na koncie emerytalnym, gdy przejdziesz na emeryturę.

Przy tych obliczeniach zakładamy, że zyskasz około ośmiu procent rocznie z inwestycji w akcje i obligacje. Wiele osób zakłada, że największym czynnikiem są miejsca, w których inwestujesz swoje pieniądze. To nie prawda. Chociaż powinieneś patrzeć na fundusze inwestycyjne, które oferują dobre stopy zwrotu z odsetek, nie jest to kluczem do oszczędności emerytalnych.

Kluczem jest sposób zarządzania pieniędzmi. Oszczędność 1000 dolarów miesięcznie może wydawać się przystępna, ale jest to trudne dla rodzin, które nie mają doświadczenia w oszczędzaniu. Jeśli nie odłożyłeś nic na emeryturę przed ukończeniem 50. roku życia, oznacza to, że nie jesteś przyzwyczajony do odkładania tak dużej kwoty każdego miesiąca.

Będzie to wymagało zmian. Będziesz musiał dostosować, ile wydajesz. Zamiast codziennie dostawać latte Starbucks za 5 dolarów, być może będziesz musiał zacząć robić kawę w domu. Planujesz kolacje każdego wieczoru? Pomyśl o ustaleniu budżetu na artykuły spożywcze i gotowaniu większej liczby posiłków w domu. Są to dostosowania, które zapewnią Ci zaoszczędzenie 1000 USD miesięcznie w obecnej pracy.

Jeśli chodzi o decyzje inwestycyjne, masz dwie możliwości. Możesz skonsultować się z doradcą finansowym i opracować swój plan. Wyjaśnij, że masz ponad 50 lat i nie oszczędzałeś na emeryturę. Podkreśl kwotę, jaką masz nadzieję zaoszczędzić w ciągu 15 lub 20 lat. Twój doradca finansowy może pomóc w opracowaniu strategii inwestycyjnej, która pomoże Ci osiągnąć ten cel.

Jeśli nie chcesz iść z doradcą finansowym, możesz to zrobić również samodzielnie. Podkreśliłem już, jak można zaoszczędzić 1000 dolarów miesięcznie przy ośmioprocentowym rocznym dochodzie z odsetek i osiągnąć ponad 600 000 dolarów oszczędności emerytalnych. Odsetki złożone to twój przyjaciel. Nawet mając 50 lat, możesz zacząć oszczędzać już teraz i zamienić 240 000 USD (1000 USD miesięcznie przez 20 lat) w 600 000 USD poprzez procent składany.

Przyjrzyj się funduszom inwestycyjnym, funduszom giełdowym (ETF), funduszom obligacyjnym, REIT lub akcjom wypłacającym wysokie dywidendy, które osiągnęły ten 8-procentowy próg procentowy. Znajdź te, które do Ciebie przemawiają, oceń ich skuteczność w ciągu ostatnich 5–10 lat i wybierz te, które uważasz za najbardziej uspokajające.

Jedną z pomocnych strategii znajdowania stabilnych funduszy inwestycyjnych jest spojrzenie na lata, w których rynek się zapełnił. Na przykład indeks S&P 500 spadł w 2008 roku o 37 procent. Fundusz inwestycyjny - Vanguard Wellesley Income - odnotował stratę w wysokości 9,8%. To wciąż strata, ale nawet w roku, w którym na rynku nastąpiła katastrofa, fundusz inwestycyjny radził sobie lepiej.

Możesz nawet szukać funduszy inwestycyjnych, które uzyskują średnio 10-12 procent rocznych zwrotów. Te fundusze inwestycyjne są użytecznym narzędziem inwestycyjnym w ciągu pierwszych pięciu lat. Możesz podjąć większe ryzyko od 50 do 55, pod warunkiem, że jest ono obliczone i inteligentne. Pamiętaj, że inwestycje o wyższym dochodzie wiążą się z wyższym ryzykiem dla Twoich pieniędzy (ceny nie zawsze idą w górę).

Kiedy osiągniesz 55 lat, dzieli Cię od 10 do 15 lat do pełnej emerytury. Czas zmniejszyć ryzyko. Kluczowe są te fundusze o rocznej stopie zwrotu w wysokości ośmiu procent. Zapewnią ci zainteresowanie, którego potrzebujesz, aby kontynuować hodowlę swojego gniazda. I będziesz wiedział, że będą nadal zapewniać dobry zwrot, ponieważ są to bezpieczne fundusze inwestycyjne.

Połączenie kilku funduszy inwestycyjnych w swoim portfelu to kolejny świetny pomysł. Możesz zainwestować swoje pieniądze w kombinację funduszy inwestycyjnych, które wahają się od wysokiego zwrotu do stabilnego lub bardzo bezpiecznego. Procent pieniędzy w każdej kategorii będzie zależał od Twojego wieku i ryzyka, które chcesz podjąć.

Efekty procentu składanego. 1000 $ zainwestowanych miesięcznie przy 8 procentach rośnie do 600 000 $ w ciągu 20 lat.

Przykład: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Powszechnym funduszem, w który wielu inwestuje, jest SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) z symbolem akcji SPY. ETF jest jak fundusz wzajemny, ponieważ jest koszykiem akcji. SPY różni się od funduszu wspólnego inwestowania tym, że nie jest aktywnie zarządzany i śledzi jedynie indeks S&P 500 i ma znacznie niższe opłaty. Fundusz zawiera koszyk 500 największych firm, takich jak Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile i nie tylko.

Od momentu powstania funduszu w 1993 r. Efektywny zwrot wynosił ponad dziewięć procent rocznie. W niektórych latach fundusz radzi sobie bardzo dobrze, znacznie lepiej niż dziewięć procent, w innych może spaść o ponad dziesięć procent, jeśli rynek akcji ma się słabo. Chodzi o to, że istnieją sposoby na uzyskanie ośmioprocentowego zwrotu, jeśli masz ochotę na wzloty i upadki giełdy.

4. Inne możliwości generowania dochodu

Podejmowanie inteligentnego ryzyka przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych może być bardzo pomocne, ale może nie wystarczyć. Co więcej, nie chcesz podejmować zbyt dużego ryzyka w tym obszarze. Podejmowanie nadmiernego ryzyka może oznaczać poniesienie strat - na coś, na co w tej chwili nie możesz sobie pozwolić.

Najlepsza strategia polega na odkładaniu emerytury, redukcji wydatków, dostosowywaniu strategii inwestycyjnych i szukaniu innych sposobów generowania dochodów. Być może możesz zainwestować w nieruchomości, mając nadzieję na uzyskanie dochodu z czynszu. W wolnym czasie możesz założyć firmę poboczną. Jeśli wykonujesz zawód, który pozwala ci oferować konsultacje na boku, może to być dobry sposób na uzyskanie dodatkowych dochodów, pracując w domu w soboty i niedziele.

Niektóre rodziny decydują się na sprzedaż kosztowności, które zgromadziły przez lata. Inni naprawiają pokój gościnny w swoim domu i wynajmują go za pomocą Airbnb. To tylko potencjalne strategie. Chodzi o pracę z dostępnymi umiejętnościami i zasobami.

5. Nie ignoruj ubezpieczenia zdrowotnego

Koszty leczenia są kluczowym elementem emerytury. Jeśli masz 50 lat i jesteś w świetnej formie, możesz nie myśleć o zachorowaniu w starszym wieku. Ale zdarza się to najlepszym z nas. Wraz z wiekiem czas zacząć inwestować w bardziej kompleksową polisę ubezpieczeniową. Koszty leczenia są jedną z głównych przyczyn upadłości.

W połączeniu ze zdrowymi nawykami życia kompleksowa polisa ubezpieczeniowa pomoże Ci obniżyć koszty leczenia. Nawet jeśli masz nagły wypadek zdrowotny, Twoje ubezpieczenie pokryje większość kosztów. Pomoże Ci to uniknąć sytuacji, w których ludzie mają rachunki za leczenie w wysokości 10 000 lub 20 000 USD, ponieważ nie mieli wystarczającego ubezpieczenia.

6. Wyciągnij kalkulator emerytalny

Kiedy spędziłeś sześć miesięcy na planowaniu przejścia na emeryturę i wdrażaniu niektórych z tych strategii, skorzystaj z kalkulatora emerytalnego. Do tej pory powinieneś wiedzieć, gdzie planujesz mieszkać na emeryturze, ile wakacji planujesz każdego roku i powinieneś mieć średnią kwotę miesięcznych wydatków.

Wprowadź te wydatki, pieniądze, które zaoszczędziłeś na kontach emerytalnych i inne źródła dochodu. Kalkulator emerytury pokaże postępy, jakie robisz. Jeśli już jesteś na dobrej drodze, to dobrze wykonana praca. Jeśli nadal potrzebujesz dokonać pewnych korekt, takich jak zwiększenie dochodów lub ograniczenie wydatków, możesz rozpocząć planowanie.

Przerażające jest myślenie o tym, jak będzie wyglądało Twoje życie, jeśli osiągniesz wiek emerytalny bez znacznych oszczędności. Dobra wiadomość jest taka, że teraz podjąłeś wyzwanie. Masz ponad 50 lat, ale masz jeszcze wiele lat do przejścia na emeryturę. Odpowiednie oszczędzanie przez następne 15 do 20 lat, inteligentne inwestowanie, zmniejszanie wydatków emerytalnych i znajdowanie innych sposobów generowania dochodu, ogromnie Ci pomoże. A kiedy osiągniesz wiek emerytalny, będziesz gotowy, aby wygodnie cieszyć się kolejnym rozdziałem swojego życia!

Bibliografia

Schwab-Pomerantz Carrie. Przewodnik Charlesa Schwaba po finansach po pięćdziesiątce: odpowiedzi na najważniejsze pytania dotyczące pieniędzy. Crown Business. 2010.
Tyson, Erin i Bob Carlson. Finanse osobiste dla seniorów - dla opornych . Wiley Publishing, Inc. 2010.
Zachód, Doug. Zwiększaj swoje pieniądze dzięki akcjom dającym dywidendę . Wydanie poprawione. Publikacje C&D. 2016.
„Gdy zbliżają się do emerytury, wyżu demograficznego pozostają nieprzygotowani” 10 kwietnia 2018 r. Www.irionline.org.

Pytania i Odpowiedzi

Pytanie: Mam 52 lata i nie mam oszczędności. Jaka kwota będzie odpowiednia do odkładania każdego miesiąca na emeryturę po 50 roku życia?

Odpowiedź: Czas zacząć oszczędzać jak najwięcej. 65 będzie tu wcześniej, niż myślisz.