Spisu treści:
- Najlepszy sposób na spłatę zadłużenia
- Nieprzydatne rady - nie powinieneś zaciągać dużych długów (ale jeśli to zrobisz ...)
- Dobry i zły dług
- Dobry dług
- Zły dług
- Proste podejście krok po kroku
- Najpierw spłać najwyższy dług odsetkowy.
- Proste odsetki a odsetki złożone
- Krok 1 - Spisz swoje długi i stopy procentowe
- Krok 2 - Spłać minimum za wszystkie długi z wyjątkiem najwyższego
- Krok 3 - Zapłać jak najwięcej za dług z najwyższą stopą procentową
- Jak rosną odsetki złożone
- Przykład z użyciem liczb realistycznych
- Inne podejścia
- Metoda śnieżki
- Wybierz podejście i zacznij już dziś
Najlepszy sposób na spłatę zadłużenia
Jeśli masz kilka różnych rodzajów długów, wiedza, jak sobie z nimi radzić i w jakiej kolejności, może być myląca. Omówię kilka różnych rodzajów długów i przedstawię ci krok po kroku podejście do alokacji twoich pieniędzy.
Nieprzydatne rady - nie powinieneś zaciągać dużych długów (ale jeśli to zrobisz…)
Prawdopodobnie już to słyszałeś, ale nie powinieneś zaciągać długu na wysokie odsetki, jeśli nie możesz go natychmiast spłacić. Kupuj coś kartą kredytową tylko wtedy, gdy możesz to w całości spłacić w terminie płatności miesięcznej. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych to coś, co nazywamy długiem nieściągalnym.
Dla większości ludzi niektóre rodzaje długów są praktycznie nie do uniknięcia, na przykład kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. W przeciwieństwie do złych długów, takich jak karty kredytowe, są one ogólnie uważane za dobry dług.
Jeśli jednak czytasz ten artykuł, prawdopodobnie masz zadłużenie na karcie kredytowej i chcesz wiedzieć, jak najlepiej go spłacić. Zacznijmy od dokładniejszego przyjrzenia się tym dwóm rodzajom długów.
Oryginalny autor: Nick Youngson.
Alfa Obrazy i Zbiory Fotografii
Dobry i zły dług
Długi są często klasyfikowane jako dobry i zły dług.
Dobry dług
Dobry dług to:
- Dług, który pomoże ci zgromadzić bogactwo
- Dług niskooprocentowany
Długi często należą do obu kategorii. Pomyśl o pożyczce studenckiej. Dalsze kształcenie to jeden z najlepszych sposobów na zwiększenie długoterminowych zarobków poprzez znalezienie lepszej pracy. Pożyczki studenckie mają również niższe oprocentowanie niż wiele innych rodzajów długów.
Innym przykładem jest kredyt hipoteczny na dom. Nieruchomości zyskują na wartości w dłuższej perspektywie, a kredyt hipoteczny ma znacznie niższe oprocentowanie niż, powiedzmy, zadłużenie na karcie kredytowej.
Zły dług
Najczęstszym rodzajem złego długu jest dług na karcie kredytowej. To znacznie wyższe oprocentowanie niż większość innych rodzajów długów, w tym pożyczki samochodowe, osobiste czy hipoteczne.
Jedynym rodzajem długu, który jest gorszy, jest pożyczka do wypłaty. Dla wygody mają one skandalicznie wysokie stopy procentowe. Nigdy nie bierz chwilówki.
Proste podejście krok po kroku
Najpierw spłać najwyższy dług odsetkowy.
To największy na wynos. Jeśli to pamiętasz, będziesz na najlepszej drodze do odzyskania kontroli.
Proste odsetki a odsetki złożone
Niezależnie od tego, czy jest to karta kredytowa, kredyt hipoteczny czy kredyt samochodowy, będzie miał określoną stopę procentową. Ale ważne jest, aby zrozumieć, czy jest to proste, czy złożone. Oto różnica.
- Proste odsetki dotyczą tylko tego, co pożyczyłeś. Odsetki nie są naliczane z upływem czasu.
- Związek odsetki nie są naliczane raz na drugą. Oznacza to, że płacisz odsetki od innych odsetek.
Odsetki składane sumują się znacznie szybciej, zarówno w przypadku inwestycji, jak i długów.
Krok 1 - Spisz swoje długi i stopy procentowe
Musisz wiedzieć, jakie są twoje różne stopy procentowe.
- Twój kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy powinny być znacznie poniżej 10% (miejmy nadzieję, że trochę niższe).
- Z kolei karty kredytowe zwykle zaczynają się od 10% i dalej rosną. Jeśli masz karty lojalnościowe - karty, które gromadzą mile lotnicze, punkty hotelowe lub zwrot gotówki - wtedy stopy procentowe będą jeszcze wyższe.
Krok 2 - Spłać minimum za wszystkie długi z wyjątkiem najwyższego
Dobrze przeczytałeś. To zawsze będzie najlepszy sposób na spłatę długu i zminimalizowanie odsetek. W przypadku kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego jest to ustalona miesięczna rata (ponieważ są to zwykłe pożyczki odsetkowe). W przypadku kart kredytowych zmieni się wraz ze zmianą salda.
Krok 3 - Zapłać jak najwięcej za dług z najwyższą stopą procentową
Kluczem do spłaty długu w najbardziej efektywny sposób jest zaoszczędzenie jak największej części miesięcznego budżetu i wykorzystanie go do spłaty najwyższego zadłużenia odsetkowego. Oto dlaczego to działa.
Wszelkie długi, które są zwykłymi odsetkami, nie narastają. Kredyt samochodowy pobiera odsetki, ale ma znacznie mniejszy efekt, ponieważ płacisz odsetki tylko od pożyczonej kwoty.
Karty kredytowe będą rosły szybciej, zwłaszcza że pobierają odsetki składane, ale chcesz zaatakować tę, która rośnie najszybciej.
Płacenie jak najwięcej za najgorszy dług jest matematycznie o wiele lepsze niż płacenie nieco więcej niż minimum za wszystkie swoje długi. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy weźmie się pod uwagę nieściągalny dług w porównaniu z dobrym długiem. Jeśli masz kredyt hipoteczny i kartę kredytową z saldem, nie powinieneś dopłacać do kredytu hipotecznego, dopóki nie spłacisz swojej karty kredytowej.
Jak rosną odsetki złożone
Przykład z użyciem liczb realistycznych
Posłużmy się przykładem. Sally ma kredyt samochodowy na 5,99% i trzy karty kredytowe: American Express na 15,99%, Visa na 18,49% i MasterCard na 22,99%.
- Wie, ile wyniesie jej pożyczka na samochód: została zapisana w dokumentacji, kiedy go kupowała. Powiedzmy, że za pożyczkę samochodową płaci 259 dolarów miesięcznie. Powinna nadal płacić tę kwotę i nie dłużej, dopóki ma saldo na karcie kredytowej.
- Ponieważ Sally spisała stopy procentowe, wie, że najwyższa jest karta MasterCard na poziomie 22,99%. Co miesiąc powinna płacić minimum za pozostałe dwie karty i nie więcej.
- Sally powinna wziąć tyle, ile może i przeznaczyć to na dopłatę do karty kredytowej o najwyższym oprocentowaniu - w naszym przykładzie MasterCard.
Gdy Sally przejdzie do tej rutyny, musi to robić, aż karta MasterCard zostanie całkowicie spłacona. Nawet jeśli saldo spadnie poniżej kwot, które jest winna na karcie American Express i wizie, powinna nadal płacić tyle, ile może, aż do zera.
Po spłacie karty MasterCard Sally może zastosować tę samą strategię, aby spłacić kolejny najwyższy dług oprocentowany - w jej przypadku Visa na poziomie 18,49%.
Inne podejścia
Istnieje kilka innych podejść. Bardzo popularną metodą jest spłacanie najpierw najmniejszego zadłużenia. Nazywa się to metodą kuli śnieżnej .
Metoda śnieżki
Jest popularny, ponieważ wiele osób uważa to za znacznie bardziej motywujące. Spłata najmniejszego zadłużenia w pierwszej kolejności oznacza, że znacznie szybciej zaczniesz dostrzegać wymierne rezultaty - zmniejszenie liczby różnych długów. Więc nasze kroki powyżej zmieniłyby się w ten sposób:
- Krok 2 - Spłać minimum za wszystkie długi z wyjątkiem najmniejszego.
- Krok 3 - Zapłać jak najwięcej za najmniejszy dług.
Niektórzy przysięgają, ale matematyka jest niezaprzeczalna: jeśli będziesz trzymać się powyższego podejścia, spłacisz to szybciej niż metoda kuli śnieżnej.
Wybierz podejście i zacznij już dziś
Powiedziałem w tym artykule, że przedstawione tutaj podejście - najpierw spłacaj najwyższe odsetki, aż do zera - jest najlepsze. To dlatego, że gwarantujemy, że Twoje długi zostaną spłacone najszybciej.
Jednak niektórzy uważają, że dokonywanie wysokich płatności i wciąż otwarte wiele długów jest zbyt demoralizujące. Jeśli wiesz, że tak właśnie pracujesz, przeczytaj o metodzie kuli śnieżnej.
Najważniejsza lekcja jest jednak taka, że musisz wybrać metodę i się jej trzymać. Jeśli wiesz, że metoda kuli śnieżnej zadziała lepiej, ponieważ jest bardziej motywująca, nie skupiaj się zbytnio na różnicach w liczbach.
Zrób plan i od razu atakuj swój dług!