Spisu treści:
Kiedy mój lekarz powiedział mi, że nie mogę wrócić do pracy, ucieszyłem się, że kilka lat wcześniej podjąłem decyzję o zakupie ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa (LTD) za pośrednictwem mojego pracodawcy. Myślałem, że jestem ustawiony - bułka z masłem. Nie było to jednak tak łatwe, jak myślałem, że będzie.
Przede wszystkim musisz zdać sobie sprawę, że Twój przewoźnik LTD zajmuje się biznesem, aby zarabiać pieniądze. To, co naprawdę chcieliby zrobić, to zbierać składki i nigdy nie wypłacać świadczeń. Oczywiście nie byliby w stanie zrobić tego długo i pozostać w biznesie. Po pierwsze, staną w obliczu miliardów procesów sądowych. Więc płacą, ale większość z nich bardzo selektywnie wybiera, którzy klienci otrzymują rentę inwalidzką.
Chcą dowodu. Nie uwierzą tylko na słowo Twojej niepełnosprawności. Nie możesz po prostu powiedzieć: „Nie mogę już pracować. Cierpię." To nie wystarczy. Chcą prześwietlenia rentgenowskie, rezonans magnetyczny, tomografię komputerową, badania krwi - tego typu rzeczy. Niestety, nie każdy stan powodujący niepełnosprawność można udowodnić takimi testami. Na przykład niektórych dolegliwości pleców, bólu stawów, fibromialgii i bólu przewlekłego nie można zidentyfikować za pomocą tradycyjnych testów. Niektóre stany emocjonalne i psychiczne należą do tej samej kategorii. W tym miejscu do gry wchodzą twoi lekarze.
Weźmy na przykład fibromialgię. Bez względu na to, ile odczuwasz bólu, tego stanu nie można udowodnić za pomocą badania krwi lub prześwietlenia. Większość lekarzy pierwszego kontaktu właściwie niewiele o tym wie, więc musisz udać się do reumatologa, który specjalizuje się w fibromialgii. Jego słowo i ustalenia będą miały dużo większe znaczenie dla firmy ubezpieczeniowej niż te z lekarza ogólnego. Jeśli twoja niepełnosprawność jest spowodowana czymś w rodzaju lęku napadowego lub depresji klinicznej, musisz spotkać się z kimś, kto się w tym specjalizuje. Masz zdjęcie?
Regularnie odwiedzaj lekarza. Upewnij się, że wszystko dokumentuje. Jeśli powie ci, że twój rezonans magnetyczny wykazuje rozległe uszkodzenie nerwów, niech to zanotuje. Ludzie z LTD nie będą czytać twojego MRI i według nich, jeśli nie jest zapisany, to się nie wydarzyło. Za każdym razem, gdy odwiedzasz gabinet lekarski, pogotowie, kręgarz, fizjoterapeutę, akupunkturzystę, klinikę, psychologa, psychiatrę, doradcę lub masażystę, poproś o kopię wszelkich notatek i testów. Zabierz je ze sobą do domu i zrób kolejną kopię. Jeden zestaw wszystkiego przechowuj w dużej kopercie, a drugi egzemplarz w innym miejscu. Jeden z zestawów kopii należy przechowywać przy telefonie, aby informacje były łatwo dostępne, gdy przedstawiciel LTD zadzwoni z pytaniami.
Prześlij wszystko faksem do firmy zajmującej się długoterminową niepełnosprawnością ORAZ wyślij zestaw kopii listem poleconym. Poproszą o kopie od twojego lekarza, ale z mojego doświadczenia wynika, że niektóre gabinety lekarskie zbyt wolno je wysyłają. Czasami przewoźnik LTD powie, że nigdy nie zostały wysłane, mimo że lekarz zapewnia, że tak.
Jeśli twój lekarz popiera twoje roszczenie, najprawdopodobniej będzie skłonny napisać relację dla twojej firmy zajmującej się długoterminową niepełnosprawnością i dla Ubezpieczeń Społecznych. Większość lekarzy pobiera za to dodatkową opłatę, ale jest to warte swojej ceny.
Rejestruj wszystkie leki, które zażywasz i ile wydajesz na nie każdego miesiąca. Należą do nich leki na receptę i leki dostępne bez recepty. Pamiętaj też, aby udokumentować wszelkie niepożądane skutki uboczne leków. Możesz wziąć lek, który uśmierza ból, ale powoduje zawroty głowy tak bardzo, że musisz się położyć. A może to cię „powala”. Twoim celem jest pokazanie ubezpieczycielowi, dlaczego nie możesz pracować.
Prowadź dziennik swojej choroby i bądź konkretny. „2 marca bolały mnie plecy tak bardzo, że musiałem wziąć 2 tabletki przeciwbólowe (określ lek) i leżeć w łóżku przez 12 godzin”.
Wypełniając formularze dla swojej długoterminowej firmy ubezpieczeniowej, bądź uczciwy. Nie wyolbrzymiaj swojej choroby lub stanu. Nie mów, że cierpisz potwornie ból 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu - nie uwierzą ci. Bądź też konkretny. Powiedzenie „Nie mogę już podnosić galona mleka, więc muszę teraz kupić mleko w kwartach” jest lepsze niż powiedzenie „Nie mogę dużo podnosić”. Wyjaśnij, jak Twoja niepełnosprawność zmieniła Twoją codzienną rutynę: „Musieliśmy zatrudnić kogoś, kto dodał poręcze dla niepełnosprawnych w naszej łazience, salonie, sypialni…”
Należy pamiętać, że firmy ubezpieczeniowe LTD znacznie się różnią, a nawet w ramach tej samej firmy przedstawiciele różnią się. Pierwszy facet, z którym miałem do czynienia, był prawdziwym dupkiem. Dał do zrozumienia, że nie mają zamiaru zatwierdzić mojego długoterminowego roszczenia z tytułu niepełnosprawności. Zmiękł nieco po tym, jak odkrył, że nie zamierzam dać się zastraszyć. Zaaprobował mnie, ale powoli podążał za nim. Wkrótce zniknął. Może wylano go za to, że był taki paskudny lub taki powolny? Zresztą kolejny przedstawiciel był miły, pomocny i bardzo profesjonalny. Szybko uruchomiła moje czeki.
Po zatwierdzeniu SSDI otrzymasz od rządu bardzo duży czek, który obejmuje wszystkie Twoje miesiące zaległych płatności. Musisz poinformować o tym swojego przewoźnika LTD. W większości przypadków nie możesz uzyskać pełnego LTD i SSDI. Na przykład, jeśli masz polisę Group LTD przez swojego pracodawcę, Twoje świadczenie z tytułu niezdolności do pracy opiera się na procentowej części Twojego normalnego wynagrodzenia. Powiedzmy, że ta kwota to 2500 USD miesięcznie. Będziesz otrzymywać tę kwotę co miesiąc do momentu zatwierdzenia Twojego SSDI. Jeśli miesięczna kwota SSDI wynosi 2000 USD, Twoje płatności LTD zostaną obniżone do 500 USD miesięcznie.
Oto, co często się zdarza: Kiedy otrzymasz pierwszy czek SSDI, który obejmuje miesiące zaległych płatności, kwota może wynosić nawet 35 000–45 000 USD lub więcej - w zależności od tego, ile czasu zajęło uzyskanie zatwierdzenia. Nie ekscytuj się - musisz to zwrócić swojej firmie LTD. Jest to uwzględnione w umowie z większością towarzystw ubezpieczeń rentowych. Wiele razy firma LTD będzie próbowała się z tobą rozliczyć. Pozwolą ci zatrzymać wszystkie te pieniądze, jeśli zgodzisz się zwolnić ich z przyszłych zobowiązań i płatności. Jeśli zatrzymasz gotówkę, nie będziesz otrzymywać więcej płatności z tytułu długoterminowego roszczenia z tytułu niezdolności do pracy. Nie mogę ci tego doradzić. Musisz dokładnie rozważyć wybór dla siebie.
Jeśli masz uzasadnione roszczenie z tytułu niepełnosprawności, bądź wytrwały i proaktywny. Nie poddawaj się. Jeśli wszystko inne zawiedzie, zatrudnij prawnika, który specjalizuje się w roszczeniach z tytułu niepełnosprawności. Doświadczony prawnik ds. Niepełnosprawności będzie znał wszystkie tajniki kontaktów z firmami LTD i nie będziesz musiał mu płacić, jeśli nie wygrasz. To prawda, dostanie część twojej płatności, ale to o wiele lepsze niż otrzymywanie niczego. Wyszukaj w Internecie najlepszych prawników ds. Niepełnosprawności - niezbyt dobry prawnik ds. Niepełnosprawności pobiera na ogół taką samą kwotę, jak wielki prawnik do spraw niepełnosprawności, więc dlaczego nie skorzystać z jednego z najlepszych?
Zdecydowanie radzę każdemu, kto jest zatrudniony lub samozatrudniony, aby wykupił długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Składki są skromne, a jeśli płacisz je sam, otrzymywane świadczenia są wolne od podatku. Jeśli Twój pracodawca nie oferuje dobrej polisy, zdecydowanie sugeruję dokonanie zakupów porównawczych. Dobrym miejscem do rozpoczęcia jest uzyskanie ofert online.
o długoterminowej niepełnosprawności i ubezpieczeniach społecznych, klikając poniższe linki do artykułów.
Pytania i Odpowiedzi
Pytanie: Mam pięćdziesiąt jeden lat i zostałem zwolniony z pracy. Dwa tygodnie później zdiagnozowano u mnie raka odbytu. Mój lekarz powiedział, żebym nie ubiegał się o zasiłek dla bezrobotnych, ponieważ mam duże szanse na otrzymanie renty inwalidzkiej. Odmówiono mi. Czy po pięciu miesiącach nadal mogę ubiegać się o zasiłek dla bezrobotnych? A = Jestem zdesperowany. Nie mogę pracować, nie mam pieniędzy i wkrótce nie będę miał gdzie mieszkać.
Odpowiedź: Powinieneś odwołać się od decyzji o niepełnosprawności. W razie potrzeby zatrudnij prawnika.