Ubezpieczenie terminowe a ubezpieczenie na całe życie: wady i zalety

Zdjęcia Money na Flickr

Debaty ubezpieczeniowe

Ubezpieczenia na życie to jeden z najbardziej kontrowersyjnych tematów w świecie finansów osobistych. Popularni guru finansów osobistych, tacy jak Dave Ramsey i Suze Orman, surowo ostrzegają ludzi przed ubezpieczeniem na całe życie i wychwalają wyższość ubezpieczeń terminowych (zobacz, jak Dave Ramsey krzyczy o ubezpieczeniach na życie w poniższym klipie). Z drugiej strony, wielu ekspertów ds. Finansów osobistych i ubezpieczeń na życie broni zalet ubezpieczenia na całe życie.

Co gorsza, obie strony mają zachęty finansowe, które mogą wpływać na ich rady. Na przykład Ramsey otrzymuje pieniądze na reklamę od terminowych firm ubezpieczeniowych na życie. Z drugiej strony wielu doradców finansowych i agentów ubezpieczeń na życie zarabia na sprzedaży stałych ubezpieczeń na życie.

Komu ufasz?

Kiedy nadszedł czas, abym zdecydował, jaki rodzaj ubezpieczenia na życie jest dla mnie najlepszy, głęboko zagłębiłem się w próbę zrozumienia zalet i wad każdego rodzaju ubezpieczenia na życie. To było trudne! Nie miałem żadnej wiedzy ani doświadczenia w finansach ani ubezpieczeniach na życie, a większość tego, co jest napisane na ten temat, jest gęsta i techniczna. Zdecydowałem, że ważne jest, aby podzielić się tym, czego się nauczyłem, z innymi w łatwiejszy i bardziej przystępny sposób.

W tym artykule porównano sposób działania obu polityk, ich koszt i sposób ich wykorzystania w strategii inwestycyjnej.

Czy Dave ma rację?

Ubezpieczenie na życie: podstawy

Obecnie dostępne są dwa podstawowe rodzaje ubezpieczeń na życie.

Terminowe ubezpieczenie na życie: ubezpieczenie na życie, które wypłaca świadczenie z tytułu śmierci beneficjentom, jeśli umrzesz zgodnie z warunkami polisy. Jeśli wykupisz 30-letnią polisę w 2020 r. I umrzesz przed 2050 r., Twoi beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci. Jeśli umrzesz w 2051 roku, twoi beneficjenci nic nie otrzymają. Przez te 30 lat płacisz miesięczną składkę, aby zachować ważność polisy. Przestań płacić składkę, a polisa wygaśnie.

Ubezpieczenie na całe życie: Ubezpieczenie na życie, które wypłaca świadczenie z tytułu śmierci beneficjentom za każdym razem , gdy umrzesz. Nie ma limitu czasu. Ten rodzaj polisy jest również inwestycją. Twoje świadczenie z tytułu śmierci może z czasem wzrosnąć (w zależności od struktury polisy), a do części świadczenia z tytułu śmierci za życia możesz uzyskać dostęp za pośrednictwem kilku różnych mechanizmów i możesz wykorzystać je do uzupełnienia dochodu z emerytury lub do dużej zakup.

Porównanie kosztów

Porównanie kosztów różnych rodzajów polis na życie może być mylące, ponieważ są to bardzo różne produkty i nie można ich łatwo porównać do dolarów. To tak, jakby porównać samochód z biletem autobusowym. Jeden jest wyraźnie tańszy, ale może Ci się nie przydać, jeśli mieszkasz na wsi.

Bardziej przydatne jest porównanie kosztów w świetle różnych korzyści i zagrożeń właściwych dla każdego rodzaju ubezpieczenia.

Koszty terminowego ubezpieczenia na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie jest prawie zawsze „tańsze” w tym sensie, że składki, które płacisz co miesiąc, są zazwyczaj dość niskie w porównaniu z ubezpieczeniami na całe życie. Istnieją jednak pewne wady związane z tym tanim kosztem.

Po pierwsze, prawdopodobnie Ty / Twoi beneficjenci nigdy nie otrzymacie żadnych pieniędzy z polisy. Model biznesowy towarzystwa ubezpieczeń na życie opiera się na założeniu, że większość osób, które kupują polisy, nigdy nie otrzyma wypłaty - albo dlatego, że przeżyją okres, albo przestaną płacić składkę. Jeśli przeżyjesz okres, który jest statystycznie prawdopodobny - wszystko, co zrobiłeś, to pomoc w opłaceniu wypłaty osobie, która zginęła podczas polisy. Jednak spokój ducha może Ci się przydać. Bardzo tanie jest płacenie za przerwę, aby wesprzeć swoich bliskich w najgorszym, nawet jeśli mało prawdopodobnym, scenariuszu.

Koszty ubezpieczenia na całe życie

Ubezpieczenie na całe życie niewątpliwie wymaga wyższych składek. Ogólna zasada jest taka, że ​​całe życie jest 10 razy droższe niż termin, a wszystkie inne czynniki są równe. Jeśli chcesz zachować nienaruszone świadczenie z tytułu śmierci, składki muszą być opłacane przez większość Twojego życia (zwykle do 90 roku życia). Kwota składek, które zapłacisz w ciągu swojego życia, jest znaczna. Jest jednak co najmniej jedna znacząca korzyść, którą otrzymujesz w handlu za te wysokie koszty: Korzyści są trwałe. Tak długo, jak będziesz płacić składkę w odpowiednim czasie, Ty lub Twój beneficjent otrzymacie zwrot pieniędzy za to, co do niej wpłaciliście.

Jeszcze jedna uwaga: jeśli zdecydujesz, że chcesz dodać więcej ubezpieczenia terminowego w późniejszym życiu, będzie to bardzo drogie. W takim przypadku stała polisa ubezpieczeniowa mogłaby kosztować mniej składek w dłuższej perspektywie.

Porównanie liczb

Załóżmy, że jesteś młodym, dość zdrowym, młodym mężczyzną (30 lat). Prawdopodobnie możesz otrzymać 30-letnią polisę ubezpieczeniową o wartości 150 000 USD w postaci zasiłku z tytułu śmierci za około 15 USD miesięcznie. Polisa na całe życie z taką samą kwotą świadczenia z tytułu śmierci będzie prawdopodobnie kosztować około 150 USD miesięcznie. W ciągu 30 lat wydasz 5400 USD na ubezpieczenie terminowe lub 54 000 USD na całe życie. Załóżmy jednak, że masz 60 lat. Możesz zdecydować, że chciałbyś mieć większe ubezpieczenie na życie - może masz dzieci, które nie są jeszcze niezależne finansowo lub Twój współmałżonek ma potrzeby medyczne i nie masz dużo zaoszczędzonych pieniędzy, które mogliby wykorzystać, gdybyś umarł. Jeśli przedłużysz swoją polisę na 150 000 USD, powiedzmy, o kolejne 25 lat w nadziei, że potrwa ona do Twojej śmierci, prawdopodobnie będzie kosztować około 170 USD miesięcznie. W ciągu 55 lat wydasz 56 700 USD za (miejmy nadzieję,chyba że żyjesz powyżej 85 lat) zasiłek pogrzebowy w wysokości 150 000 $ dla beneficjenta. Gdybyś miał całe życie, zapłaciłbyś 99 000 dolarów w ciągu tych samych 55 lat. Tak, to wciąż jest trochę droższe! Ale poczekaj, pamiętaj, że świadczenie z tytułu śmierci wynikające z dobrej polisy na całe życie może z czasem wzrosnąć, jeśli współpracujesz z dobrą, renomowaną firmą ubezpieczeniową na życie. Oszacujmy konserwatywną stopę wzrostu na 3% - wzrośnie ona do 762 000 $ do 85. roku życia. Czy wolałbyś zapłacić 56 700 $ za prawdopodobieństwo przekazania 150 000 $ na swoich beneficjentów, czy 99 000 $ za gwarancję przekazania 762 000 $ na Twoi beneficjenci? To kwestia, którą należy rozważyć, decydując, co jest dla Ciebie najlepsze.zapłaciłbyś 99 000 $ w ciągu tych samych 55 lat. Tak, to wciąż jest trochę droższe! Ale poczekaj, pamiętaj, że świadczenie z tytułu śmierci wynikające z dobrej polisy na całe życie może z czasem wzrosnąć, jeśli współpracujesz z dobrą, renomowaną firmą ubezpieczeniową na życie. Oszacujmy konserwatywną stopę wzrostu na 3% - wzrośnie do 762 000 $ do 85. roku życia. Czy wolałbyś zapłacić 56 700 $ za prawdopodobieństwo przekazania 150 000 $ na swoich beneficjentów, czy 99 000 $ za gwarancję przekazania 762 000 $ na Twoi beneficjenci? To kwestia, którą należy rozważyć, decydując, co jest dla Ciebie najlepsze.zapłaciłbyś 99 000 $ w ciągu tych samych 55 lat. Tak, to wciąż jest trochę droższe! Ale poczekaj, pamiętaj, że świadczenie z tytułu śmierci wynikające z dobrej polisy na całe życie może z czasem wzrosnąć, jeśli współpracujesz z dobrą, renomowaną firmą ubezpieczeniową na życie. Oszacujmy konserwatywną stopę wzrostu na 3% - wzrośnie do 762 000 $ do 85. roku życia. Czy wolałbyś zapłacić 56 700 $ za prawdopodobieństwo przekazania 150 000 $ na swoich beneficjentów, czy 99 000 $ za gwarancję przekazania 762 000 $ na Twoi beneficjenci? To kwestia, którą należy rozważyć, decydując, co jest dla Ciebie najlepsze.renomowana firma ubezpieczeniowa na życie. Oszacujmy konserwatywną stopę wzrostu na 3% - wzrośnie ona do 762 000 $ do 85. roku życia. Czy wolałbyś zapłacić 56 700 $ za prawdopodobieństwo przekazania 150 000 $ na swoich beneficjentów, czy 99 000 $ za gwarancję przekazania 762 000 $ na Twoi beneficjenci? To kwestia, którą należy rozważyć, decydując, co jest dla Ciebie najlepsze.renomowana firma ubezpieczeniowa na życie. Oszacujmy konserwatywną stopę wzrostu na 3% - wzrośnie do 762 000 $ do 85. roku życia. Czy wolałbyś zapłacić 56 700 $ za prawdopodobieństwo przekazania 150 000 $ na swoich beneficjentów, czy 99 000 $ za gwarancję przekazania 762 000 $ na Twoi beneficjenci? To kwestia, którą należy rozważyć, decydując, co jest dla Ciebie najlepsze.

Ale oprócz tej analizy kosztów należy wziąć pod uwagę kilka innych zalet i wad.

Która inwestycja jest najlepsza?

„Kup okres i zainwestuj różnicę”

Ściśle mówiąc, terminowe ubezpieczenie na życie nie jest inwestycją. Prawdopodobnie nie odzyskasz z tego żadnych pieniędzy, ale daje to pewność, że Twoja rodzina otrzyma pieniądze w najgorszym przypadku. To poczucie bezpieczeństwa może być dla Ciebie warte swojej ceny.

Stałe ubezpieczenie na życie jest technicznie bardziej inwestycją, choć nieco skomplikowaną. Ponieważ jest to skomplikowane i nie rośnie tak szybko, jak inne inwestycje, takie jak giełda, zwolennicy ubezpieczeń terminowych twierdzą, że należy kupować polisę terminową, a nie stałą, i wprowadzić różnicę na giełdę. Ale czy to naprawdę najlepszy sposób na inwestowanie pieniędzy?

Całe życie jako inwestycja

Stałe ubezpieczenie na życie oferuje jednak pewne wyjątkowe korzyści, które mogą być opłacalne jako inwestycja dla niektórych osób. Działa jak w przypadku inwestycji na trzy sposoby:

1. Ty lub Twoi beneficjenci uzyskacie przynajmniej „zwrot” świadczenia z tytułu śmierci po „zainwestowaniu” miesięcznej składki. W powyższym przykładzie wewnętrzna stopa zwrotu samego świadczenia z tytułu śmierci (na przykład dla osoby, która umiera w wieku 85 lat) wynosi ~ 3,7% w skali roku.

2. Polisa ma wartość pieniężną, która rośnie. To ta część polityki, która jest najbardziej intrygująca, ale i najbardziej kontrowersyjna. Oprócz świadczenia z tytułu śmierci posiadasz „konto” o wartości pieniężnej, która z czasem rośnie z gwarantowaną stawką (często 3-5%). To jest gotówka, do której możesz uzyskać dostęp na kilka różnych sposobów, mając polisę.

Krytycy ubezpieczeń na całe życie zwracają uwagę, że po śmierci otrzymujesz tylko świadczenie z tytułu śmierci. Wartość gotówkowa znika. Jest to technicznie poprawne. Jednak jest to mylące. Wartość pieniężna nie jest oddzielna od świadczenia z tytułu śmierci ani nie stanowi jej dodatku, ale najlepiej jest traktować ją jako część świadczenia z tytułu śmierci do których firma umożliwia dostęp za życia. W przypadku wycofania wartości pieniężnej świadczenie z tytułu śmierci zostanie zmniejszone o tę samą kwotę. Dostęp do wartości gotówkowej można uzyskać na kilka sposobów. Jednak na najbardziej podstawowym poziomie: Możesz wykorzystać tę wartość pieniężną jak rachunek inwestycyjny i wycofać się z niego w dowolnym momencie na duży zakup lub uzupełnienie dochodów emerytalnych z innych źródeł. Warto zauważyć, że wypłaty są zazwyczaj wolne od podatku, co jest zaletą, jaką ma w stosunku do innych rachunków inwestycyjnych.

3. Najlepsze towarzystwa ubezpieczeń na życie wypłacają dywidendę.Wynika to z ich dodatkowych zysków wynikających z zainwestowania Twoich składek. Dywidenda nie jest gwarantowana. Ale najlepsze firmy mają długą historię konsekwentnego wypłacania dywidendy każdego roku. Twoja dywidenda jest obliczana na podstawie kwoty pieniężnej na koncie. Wraz ze wzrostem wartości gotówki rosną również Twoje wypłaty dywidendy. Firma zazwyczaj oferuje kilka różnych sposobów wykorzystania dywidendy: Możesz ją wykorzystać, aby kupić więcej ubezpieczeń na życie - w ten sposób Twoje świadczenie z tytułu śmierci może wzrosnąć, a także wzrośnie wartość gotówki. W ten sposób ubezpieczenie na życie działa jak bardziej tradycyjna inwestycja. Rośnie i łączy się. Możesz również otrzymać dywidendę w formie wypłaty gotówki, wiele osób robi to w późniejszym okresie życia, gdy ich zasiłek z tytułu śmierci osiągnął taki poziom, jaki sobie życzą.

Prawdą jest, że giełda prawdopodobnie przyniesie większe zyski niż inwestowanie w ubezpieczenia na życie. Rozsądnym założeniem jest to, że rynek akcji przyniesie typowy inwestor 6-8% rocznych zwrotów, uśrednionych w długim okresie. Ubezpieczenie na życie zazwyczaj zapewnia około 3-5% po uwzględnieniu wszystkich jego różnych niuansów. Należy jednak zauważyć, że ubezpieczenie na życie ma wyjątkowe korzyści podatkowe i jest łatwiej dostępne (brak kar, jeśli wycofasz się przed osiągnięciem wieku emerytalnego), więc ma pewne zalety, które mogą wyrównać te różnice.

Ponadto ważne jest, aby wziąć pod uwagę, że wykorzystanie dobrego zwrotu na giełdzie zależy od czasu. Jeśli wycofasz się podczas złych lat rynkowych, Twój portfel spadnie znacznie szybciej. Nawet jeśli rynek się poprawi, możesz nigdy nie odzyskać siły po stratach złych lat (zobacz to wyjaśnienie tutaj). Porównywanie średnich zwrotów to jedno, ale moment wzlotów i upadków na rynku może mieć ogromny wpływ na ostateczne prognozy. Inwestycja taka jak polisa na życie ma niższy średni zwrot, ale jest dużo bardziej stabilna - wartość pieniężna i świadczenie pośmiertne nie zmniejszają się po ich wzroście (chyba że się z nich wycofasz), a jest gwarantowany wzrost płynności (wartość gotówkowa), co często prowadzi do zwiększonych wypłat dywidend. W ten sposób może być pomocnym narzędziem, aby złagodzić uderzenie strat na giełdzie.

Nieskończona bankowość

Niektórzy ludzie używają stałego ubezpieczenia na życie jako zamiennika wszystkich potrzeb pożyczkowych i finansowych, w strategii pieniężnej zwanej „Infinite Banking”. Dla większości ludzi prawdopodobnie lepiej i bezpieczniej jest korzystać z ubezpieczenia na życie jako jednego z innych narzędzi, ale niektórzy mogą uznać tę strategię za interesującą. Zostało to wyjaśnione na poniższym filmie przez zwolenników Infinite Banking.

Ubezpieczenie na życie jako alternatywna forma bankowości

Uwaga dotycząca wypłat gotówki z tytułu ubezpieczenia na całe życie

Wycofywanie się z polisy na całe życie może być skomplikowane i istnieje wiele dezinformacji. Zazwyczaj możesz wypłacić pieniądze na dwa podstawowe sposoby:

1. Bezpośrednia wypłata gotówki. Zadzwoń do firmy ubezpieczeniowej na życie, zweryfikuj swoją tożsamość i powiedz im, ile chcesz wypłacić. Pieniądze zdobywasz dość szybko. Twoje świadczenie z tytułu śmierci zmniejszy się o tę kwotę po Twojej śmierci (ponieważ pamiętaj, że wartość pieniężna jest technicznie częścią Twojego świadczenia z tytułu śmierci), chyba że odzyskasz stratę, płacąc dodatkowe płatności lub korzystając z płatności podzielonych w celu uzupełnienia wypłaty dywidendy opierają się na wartości gotówkowej. Jeśli wartość gotówkowa spadnie, spadną również wypłaty dywidendy).

2. LUB, możesz zaciągnąć pożyczkę od firmy ubezpieczeniowej na życie, która użyje Twojego rachunku wartości pieniężnych jako zabezpieczenia. Zatem znowu te pieniądze ostatecznie pochodzą z zasiłku z tytułu śmierci - jeśli umrzesz bez spłaty pożyczki, odliczą kwotę pożyczki (wraz z odsetkami) od świadczenia z tytułu śmierci. Może się to wydawać sprzeczne z intuicją, ale może to być najbardziej korzystny finansowo sposób wykorzystania wartości gotówki. Kiedy bierzesz pożyczkę, twoja wartość gotówkowa nie spada (co oznacza, że ​​wypłaty dywidend również nie spadają, a płatności te mogą pomóc w spłacie pożyczki). Poza tym pożyczka jest zwykle oprocentowana na całkiem niezłym poziomie, 5% prosta odsetki (w przeciwieństwie do odsetek składanych, jak ma to miejsce w przypadku większości tradycyjnych pożyczek) i nie ma harmonogramu spłat. Możesz zapłacić tyle, ile chcesz w zamian, kiedy tylko chcesz. I tu jest haczyk: kiedy spłacasz firmę ubezpieczeniową, w rzeczywistości ostatecznie spłacasz siebie , a nie firmę: technicznie rzecz biorąc, uzupełniasz świadczenie z tytułu śmierci. W końcu zaciągnięcie pożyczki w towarzystwie ubezpieczeń na życie, jeśli zostanie dokonane we właściwy sposób, może być świetnym sposobem na uzyskanie dostępu do „tanich” pieniędzy.

UWAGA: Wypłaty to coś, co chcesz zrobić w rozmowie z doradcą finansowym lub agentem ubezpieczeń na życie. Mogą pomóc ci zrozumieć ogólny wpływ wypłaty lub pożyczki na twoją polisę i pomóc ci zaplanować najlepszy czas / kwotę / i harmonogram spłaty, który działa na twoją korzyść.

Które wybrać?

Najlepszym wyborem jest polityka, która najlepiej pasuje do Ciebie i Twojej konkretnej sytuacji i obaw.

Krótko mówiąc, oba rodzaje polis mają różne wady i zalety, które zależą od rodzaju ryzyka finansowego i osobistego, z którym czujesz się komfortowo oraz jakiego rodzaju planu emerytalnego chcesz lub potrzebujesz. Ubezpieczenie terminowe jest tanie, zapewnia proste zabezpieczenie przed najgorszym scenariuszem i pozostawia dużo miejsca w budżecie na inne inwestycje. Stałe / całe ubezpieczenie na życie zapewnia pewne wyjątkowe korzyści, które mogą pomóc zabezpieczyć Cię przed stratami na giełdzie i zapewniają stałe świadczenie z tytułu śmierci, które możesz przekazać swoim beneficjentom. Możesz zdecydować, że połączenie obu jest dla Ciebie najlepsze - kupując polisę na całe życie, aby wykorzystać ją głównie na emeryturę, lub aby mieć wolne od podatku dziedzictwo, które po śmierci zostanie przekazane beneficjentom,i terminowe ubezpieczenie na wypadek najgorszego scenariusza, gdy jesteś u szczytu swojego życia i masz ludzi, którzy na tobie polegają.

Mamy nadzieję, że to krótkie wprowadzenie do obu zasad pomoże Ci podjąć bardziej świadomą decyzję!