Spisu treści:
Capital One omija reformy
22 maja 2009 r. Prezydent Obama podpisał „Ustawę o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych”, która ilustruje reformy mające na celu ochronę posiadaczy amerykańskich kart kredytowych ”.
Cóż, Union Plus i Capital One najwyraźniej nie dostały wiadomości. Zamiast tego wykorzystali wszystkie narzędzia w swoim arsenale prawnym, aby celowo wprowadzić w błąd posiadaczy kart kredytowych Union Plus do płacenia wygórowanych opłat za ich wysoko oprocentowane salda.
Omijają tę federalną regulację od momentu jej powstania, a suma pieniędzy, które zdobyli, jest oszałamiająca. Capital One kupił Union Plus od Hudson City Savings Bank w maju 2012 r. Za 31 miliardów dolarów i najwyraźniej próbuje odzyskać swoje pieniądze, wykorzystując niczego nie podejrzewających posiadaczy kart kredytowych Union Plus.
Oto treść umowy z posiadaczem karty kredytowej Union Plus:
Jest to napisane w duchu reformy „Truth in Lending Act” z 2009 roku. Jednak to, czego Capital One nie ujawnia, to dzień, w którym wprowadzą te płatności. Prawo stanowi, że każda instytucja bankowa może dokonywać płatności na saldach dowolnego dnia bieżącego lub poprzedniego cyklu rozliczeniowego. Capital One wybrał ostatni dzień okresu rozliczeniowego poprzedniego miesiąca przy ustalaniu salda karty kredytowej. Z punktu widzenia prawa jest to najgorszy scenariusz dla konsumenta, ale kiedy Capital One wyjaśnia szczegółowo, w jaki sposób stosują płatności (jak wyżej), decyduje się jednak pominąć, że salda są ustalane ostatniego dnia poprzedniego cykl rozliczeniowy, trąci niespójnością i oszustwem.
Zilustruję naturę tego nadużycia: załóżmy, że Twój cykl rozliczeniowy obejmuje pierwszy dzień miesiąca do ostatniego dnia miesiąca. 15 marca obciążyłeś swoją kartę kredytową kwotą 1000 USD, a 2 kwietnia dokonałeś zaliczki w wysokości 1000 USD. Rachunek karty kredytowej z marca otrzymasz 6 kwietnia, a na poczet rachunku masz tylko 1000 USD. Istotą reformy jest zapewnienie, że 1000 $ zostanie przeznaczone na zaliczkę gotówkową, ponieważ płacisz 24% od tego salda i 13% od obciążonego salda. Capital One przydzieli te 1000 USD do obciążonych pozycji, zachowa saldo zaliczki w wysokości 1000 USD w księgach i zbierze dodatkowy miesiąc odsetek (w tym przykładzie 20 USD), do momentu otrzymania rachunku za kwiecień (6 maja) i wyśle im 1000 $ na zaliczkę gotówkową.
Jeśli potrafisz zrozumieć powyższe przykłady, powinno być całkowicie jasne, że Capital One grabierze kosztem posiadaczy kart kredytowych Union Plus. Duch reformy federalnej i język umowy z posiadaczem karty kredytowej Union Plus mówi, że płatności będą przypisywane do najwyższego oprocentowanego salda. Kiedy Capital One otrzyma płatność w wysokości 1000 $ w połowie kwietnia, zdaje sobie sprawę z zaliczki gotówkowej dokonanej 2 kwietnia, ale alokuje płatność na saldo obciążone, chroniąc się za dodatkiem w reformie, który pozwala im wybrać dzień salda są zdeterminowani. Byłbym mniej zmartwiony, gdyby Capital One dodał „Salda są ustalane na ostatni dzień poprzedniego cyklu rozliczeniowego” w Umowie z posiadaczem karty kredytowej. Ale nie ujawniają tych informacji, ponieważ nie są do tego prawnie zobowiązani.Moim skromnym zdaniem jest to mylące.
Istnieje blisko trzy miliony posiadaczy kart kredytowych Union Plus. Jak myślisz, ilu z nich zauważyło pominięcie? Reforma „Prawdy w kredytowaniu” została stworzona w celu ochrony posiadaczy kart kredytowych, którzy korzystają z pożyczek gotówkowych lub mają odroczone odsetki. Capital One wykorzystuje luki prawne w reformie, aby wykorzystać tych samych ludzi. Jak myślisz, ile pieniędzy zarabia Capital One, nie ujawniając tych informacji? Posiadacze kart kredytowych Union Plus stracą pieniądze z powodu obchodzenia reformy przez Capital One i braku błonnika moralnego. Gdyby posiadacze kart kredytowych Union Plus przeszli na kartę kredytową, która nie jest obsługiwana przez Capital One, najprawdopodobniej zaoszczędziliby pieniądze. Kiedy odkryłem ten zwodniczy język, natychmiast anulowałem swoją kartę Union Plus i przeszedłem do innej firmy obsługującej karty kredytowe.Nie wiem, jak jaśniej wyrazić swój punkt widzenia. Wiem, że wszyscy brzydzimy się zmianą firm telefonicznych, kablowych, internetowych itp., Ale zmiana firm obsługujących karty kredytowe z Union Plus na prawie każdą inną firmę byłaby warta zachodu. Obiecuję.
Problemem, który również mnie wprawia w zakłopotanie, jest to, że Union Plus nie oferuje swoim klientom żadnej metody przyspieszenia spłaty sald kredytowych. Może to wydawać się zagmatwane, więc wyjaśnię na przykładzie: dzielę się swoim kontem z bliskimi członkami rodziny, niektórymi mieszkającymi w stanach innych niż mój własny. Pewnego dnia miałem zamiar zatankować samochód, ale okazało się, że moja karta kredytowa Union Plus Capital One została odrzucona. Okazało się, że bez mojej wiedzy, karta została obciążona zdrowym wydatkiem, wyczerpując tym samym limit. Nie ma problemu… Takie rzeczy się zdarzają. Więc zapłaciłem gotówką.
Kilka godzin później zadzwonił do mnie krewny, aby powiedzieć mi, że jej karta kredytowa została odrzucona. Oczywiście, ponieważ mieliśmy wspólne konto. Jednak ten konkretny członek rodziny polegał na swojej karcie kredytowej we wszystkim. Nie miała innego sposobu, by za cokolwiek zapłacić. Dobra… nadal nie ma problemu. Banki były nadal otwarte, więc mogłem zadzwonić do Union Plus i dokonać płatności telefonicznie. Mieliby mój numer konta i numer konta, a także przekazywaliby wszelkie niezbędne środki. Problem rozwiązany.
Następnego dnia moja rodzina zadzwoniła ponownie i powiedziała, że nadal nie ma dostępnego kredytu. Zadzwoniłem do Union Plus, aby dowiedzieć się, co się stało. Okazuje się, że wstrzymali moją płatność telefoniczną przez 4–6 dni, czyli czas potrzebny na zrealizowanie czeku. Wyjaśniłem, że nie zapłaciłem konwencjonalnym czekiem, a powodem, dla którego zadzwoniłem do nich i przekazałem im wszystkie informacje bankowe, było przyspieszenie procesu zwalniania kredytu, aby moja rodzina miała dostępne środki.
Union Plus powiedział, że musieli rozliczać wszystkie płatności, co w zasadzie oznacza, że jeśli masz nagły wypadek i dajesz Union Plus dostęp do swojego konta bankowego i każesz im wypłacić kwotę, którą chcesz wpłacić na saldo kredytu, to zajmie to 4-6 dni, zanim Union Plus będzie w stanie pomóc. Mam nadzieję, że ten artykuł pomoże posiadaczom kart kredytowych Union Plus w podjęciu świadomej decyzji o tym, które firmy obsługujące karty kredytowe mają ich najlepszy interes.
© 2013 DanielMarcosi