Aktualizacja dotycząca pożyczki na pomoc w spłacie zadatku

Pożyczki na pomoc w spłacie zaliczki mogą pomóc w uzyskaniu pewnego procentu zaliczki.

Obraz royalty free autorstwa Pixabay

Po około dziesięciu latach zniknięcia, programy pomocy w spłacie zaliczki zaczynają pojawiać się ponownie jako programy pożyczkowe, które pomagają kredytobiorcom w uzyskaniu minimalnej zaliczki wymaganej do zakupu domu. Programy te mają na celu pomóc pożyczkobiorcom w pokryciu części lub całości zaliczki i / lub kosztów zamknięcia związanych z zakupem domu. Programy są zazwyczaj oferowane przez lokalnego lub stanowego administratora mieszkaniowego. Można nimi również zarządzać za pośrednictwem organizacji non-profit lub bezpośrednio przez pożyczkodawcę.

Programy pomocy w spłacie zaliczki to programy pożyczkowe, które pomagają pożyczkobiorcom w uzyskaniu minimalnej zaliczki wynoszącej 3,5% wymaganej w przypadku pożyczek ogólnie uznawanych za pożyczki o niskim wkładzie.

Minimalne kwalifikacje do programu pomocy zaliczkowej

Jeśli chcesz zakwalifikować się do programu pomocy w postaci zaliczki, masz do wyboru wiele opcji. Należy pamiętać, że te programy mają ścisłe wytyczne, których należy przestrzegać, aby uzyskać kwalifikacje do otrzymania pomocy w ramach programu.

Informacje o Twojej zdolności kredytowej, historii kredytowej i dochodach są gromadzone w ramach określania, czy jesteś osobą zdolną do uzyskania kredytu, innymi słowy, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki zgodnie z wytycznymi programu.

Nie ma wielu zasad kwalifikujących się do programu pomocy zaliczkowej, ale zasady kwalifikowania są surowe.

1. Musisz być w stanie udowodnić swoje dochody z pełną dokumentacją. Musisz mieć W2, odcinki wypłaty i zeznania podatkowe. Niestety, w przypadku programów pomocy w postaci zaliczki pożyczkodawca nie może zakwalifikować twojego dochodu na podstawie podanego dochodu i wyciągów bankowych.

2. Pozostające do spłaty kwestie kredytowe musiałyby zostać rozwiązane lub rozwiązane, ponieważ wszelkie pieniądze, które jesteś winien wierzycielom, będą wliczane do Twojego dochodu.

Oceny kredytowe

Oceny zdolności kredytowej służą pożyczkodawcom do określenia, czy dana osoba ma zdolność kredytową. Według The Lenders Network, Twoja ocena kredytowa jest decydującym czynnikiem w rozpoczęciu procesu kwalifikacji w celu uzyskania pożyczki w ramach Programu pomocy w spłacie zaliczki.

W przypadku typowych pożyczek poniższy przykład przedstawia typowe oczekiwania dotyczące oceny zdolności kredytowej.

Ocena zdolności kredytowej i harmonogram zaliczek

Twoja ocena kredytowa pomaga określić, jaka może być minimalna zaliczka.

Z wynikiem kredytowym w wysokości	Pożyczkobiorca może otrzymać pożyczkę z minimalną zaliczką w wysokości
580+	3,5%
500-579	10%

Hrabstwo, w którym mieszkasz, określa minimalną zdolność kredytową wymaganą dla pożyczki.

Jeśli starasz się zakwalifikować do pożyczki w ramach programu pożyczki z pomocą zaliczki, musisz uwzględnić minimalną zdolność kredytową wymaganą do zakwalifikowania się do programu. Jeśli minimalna ocena kredytowa Twojego hrabstwa jest nieracjonalnie wysoka i możesz zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na minimalną zaliczkę wymaganą do uzyskania pożyczki, możesz rozważyć udanie się bezpośrednio do pożyczkodawcy, aby zakwalifikować się do otrzymania pożyczki. Większość pożyczkodawców wymaga posiadania minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 620. Wynik 620 punktów może być niższy niż minimalna ocena kredytowa Twojego hrabstwa. W takim przypadku masz większe szanse na uzyskanie pożyczki, jeśli po pożyczkę udajesz się bezpośrednio do pożyczkodawcy.

Zrozum tę bardzo ważną koncepcję dotyczącą Twojej zdolności kredytowej - im wyższa Twoja ocena kredytowa, tym mniej pożyczkodawca może wymagać Twojej zaliczki. Niska ocena kredytowa oznacza, że będziesz musiał odłożyć co najmniej 10% do 20%, w zależności od pożyczki, o którą się ubiegasz.

Historia kredytowa

Oprócz spojrzenia na wynik kredytowy, pożyczkodawca analizuje historię kredytową, aby określić, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty nowej pożyczki. Sposób, w jaki spłacasz poprzednich i obecnych wierzycieli, służy jako miernik do określenia terminowości i rzetelności w obsłudze kredytu, który już został Ci udzielony.

Jeśli spłacasz swoje długi w terminie i spłacasz kwotę uzgodnioną między Tobą a wierzycielem, wtedy jesteś traktowany bardziej przychylnie niż pożyczkobiorca, który zawsze spóźnia się ze spłatą i / lub w ogóle nie płaci.

Dochód

Jeśli masz dobrą zdolność kredytową i dobrą historię kredytową, pożyczkodawca sprawdzi, ile zarabiasz i ile masz aktualnego zadłużenia. Pożyczkodawca sprawdza również, ile dodatkowego długu zaciągniesz, gdyby udzielił Ci dodatkowej pożyczki.

Twój nowy dług zostanie obliczony i dopasowany do Twojego dochodu, aby określić, jak nazywa się stosunek zadłużenia do dochodu. Zazwyczaj pożyczkodawcy chcą, aby stosunek zadłużenia do dochodów był niższy lub równy 43%.

Wskaźnik zadłużenia do dochodów oblicza się, biorąc miesięczną spłatę zadłużenia i dzieląc ją przez miesięczny dochód brutto (dochód przed opodatkowaniem i potrąceniami).

Na przykład, jeśli Twój miesięczny dług wynosi 2150 USD, a miesięczny dochód 5000 USD, wówczas Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów wyniesie 43%.

2150 USD / 5000 USD = 43%

Spójrzmy na inny przykład, który pomoże ci zrozumieć koncepcję. Jeśli Twój miesięczny dług wynosi 1500 USD, a miesięczny dochód 5000 USD, wówczas Twój dług do dochodu wyniesie 30%.

1500 USD / 5000 USD = 30%

Im wyższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym większe ryzyko, jakie pożyczkodawca podejmuje, aby udzielić Ci pożyczki.

Program pomocy zaliczkowej powrócił

W latach 2003-2006 dominowały pożyczki w wysokości 100%. Jednak wkrótce potem nastąpił efekt ogromnej liczby niespłaconych kredytów, w wyniku czego pożyczkodawcy przestali oferować 100% finansowania kredytów mieszkaniowych.

Teraz, wraz z poprawiającą się gospodarką i większym wglądem w to, jak kwalifikować pożyczkobiorców, branża pożyczkowa przywróciła 100% finansowania i program pomocy w spłacie zaliczki. Jednocześnie branża utrudnia zakwalifikowanie się do tych pożyczek. Niemniej jednak, jeśli spełniasz minimalne kwalifikacje określone w wytycznych, najprawdopodobniej otrzymasz pożyczkę na poczet zaliczki bez wielu kłopotów.

Jeśli Twoja ocena kredytowa nie osiągnęła jeszcze minimalnej oceny kredytowej wymaganej dla programu pomocy w zakresie zaliczki i jeśli nie jesteś w stanie zakwalifikować się do pożyczki w tym momencie, najlepszą rzeczą do zrobienia jest współpraca z wierzycielami w celu uzyskania kont osiadły.

Możesz porozmawiać z doradcą finansowym lub pożyczkodawcą, który pomoże Ci określić, które długi i jaka część długu należy zmniejszyć lub całkowicie spłacić. Jeśli wierzyciel jest skłonny rozważyć niższą płatność, doradca finansowy lub pożyczkodawca może udzielić przydatnych wskazówek i strategii negocjowania niższych zobowiązań płatniczych.

Inną rzeczą do zrobienia jest dalsze odkładanie środków na zaliczkę i koszty zamknięcia. W niektórych przypadkach agent nieruchomości może negocjować ze sprzedającym, aby pomóc w pokryciu części lub całości kosztów zamknięcia. Ale ważniejszą kwestią jest zaliczka. Większość pożyczkodawców chce, abyś miał trochę „skórki” w grze. Innymi słowy, chcą, abyś miał coś do stracenia, jeśli pożyczkodawca udzieli ci pożyczki. Chociaż 100% finansowanie zaczyna się pojawiać, wydaje się, że uzyskanie tego rodzaju pożyczek jest znacznie trudniejsze. Aby kwalifikować się do finansowania w 100%, oceny kredytowe muszą być wyjątkowo wysokie, a dokumentacja dotycząca dochodów jest bardziej rygorystyczna niż w przeszłości.

Niemniej jednak dostępnych jest wiele programów pożyczkowych. Nie musisz trzymać się tych surowych. Istnieją pożyczki dla każdego. Pierwszym krokiem jest rozmowa z pożyczkodawcą, aby zobaczyć, jaki jest Twój wynik kredytowy i praca z wierzycielami, z którymi masz negatywną historię.

Wreszcie, zacznij oszczędzać środki na zaliczkę i koszty zamknięcia w przypadku, gdy nie jesteś w stanie zakwalifikować się do programu asystenta zaliczki.

Zasób pomocy w przypadku zaliczki

Kalifornijskie Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami® posiada zasoby, które mogą pomóc kupującym i Pośrednikom w znalezieniu organizacji wspierającej przedpłatę w Twojej okolicy. Wypełnienie 3-etapowego formularza wstępnej oceny jest łatwe. Jeśli potrzebujesz pomocy przy wypełnianiu formularza, obejrzyj film z instrukcjami krok po kroku.