Kiedy inwestować w Roth Ira, tradycyjną ira, Roth 401k i tradycyjną 401k

Różnica między tradycyjnym 401K, tradycyjnym IRA, Roth 401K i Roth IRA

Zastrzeżenie: nie jestem zarejestrowanym planistą finansowym ani nie posiadam dyplomu z finansów lub rachunkowości. Uważam się za przeciętnego inwestora, ponieważ wiem, że popełniłem więcej błędów niż dobrych ruchów.

Kiedy moje dzieci rozpoczynają swoją karierę, istnieje więcej możliwości wyboru oszczędności emerytalnych i coraz trudniej jest określić, kto pomaga ci zrozumieć dostępne opcje, a kto tylko sprzedaje ci rzeczy. W tym miejscu zaczynam od moich dzieci, gdy uczę je inwestowania.

Zacznijmy od zdefiniowania pewnych terminów.

• 401K. Udostępniane przez Twojego pracodawcę jako konto do oszczędzania na emeryturę. Wpłacasz na to konto jako procent swojej pensji. Wielu pracodawców zapewnia również dopasowanie do tego konta. Na przykład pracodawca może dopasować 25 centów za dolara do pierwszych 6% składek.
• IRA. Udostępniane przez zewnętrzne firmy inwestycyjne jako konto do odkładania na emeryturę. Zakładasz konto i wybierasz firmę, która je posiada, która może być bankiem, takim jak Chase lub Bank of America, albo firmą inwestycyjną, taką jak Charles Schwab lub Fidelity. Współtworzysz to konto według własnego uznania.
• Konto emerytalne Roth. Na koncie emerytalnym Rotha pieniądze są umieszczane na koncie po opodatkowaniu. W ten sposób zapłaciłeś podatek dochodowy od tych pieniędzy. Oczekuje się, że nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego, kiedy będziesz korzystać z pieniędzy na emeryturze.
• Tradycyjne konto emerytalne. Na tradycyjnym koncie emerytalnym pieniądze są przelewane na konto przed opodatkowaniem. W ten sposób nie płacisz podatku dochodowego, gdy zarabiasz pieniądze. Oczekuje się, że będziesz płacić podatek dochodowy, kiedy będziesz korzystać z pieniędzy na emeryturze.

Istnieje wiele wspaniałych zasobów, które mogą Ci powiedzieć o wszystkich zasadach każdego rodzaju konta, a ja podkreślam te powyżej, ponieważ założenie jest takie, że pieniądze przeznaczysz tylko na emeryturę. Teraz połączmy te terminy razem.

• Tradycyjny 401K. Sponsorowane przez pracodawcę 401 tys., W przypadku którego składki są odprowadzane przed opodatkowaniem.
• Roth 401K. Sponsorowane przez pracodawcę 401k, w przypadku którego składki są odprowadzane po opodatkowaniu.
• Tradycyjna IRA. Konto w firmie zewnętrznej, której kwalifikowane składki można odliczyć od podatku.
• Roth IRA. Konto w firmie zewnętrznej, której kwalifikowane składki nie pozwalają na odliczenie podatku.
• Dopasowanie firmy. Dopasowanie firmy to pieniądze, które firma wpłaca na Twoje konto 401K. Zwykle tutaj jest tak, że firma będzie odpowiadać 50 centom za każdego dolara, który wniesiesz do 6%.

Kiedy wpłacać pieniądze na konto Roth, a kiedy na tradycyjne konto emerytalne

Oto umowa, kiedy wpłacasz składki na konto emerytalne, chcesz zminimalizować podatki, które płacisz, gdy pieniądze trafiają na konto i gdy pieniądze wychodzą z konta. I nikt nie mówi o tym, co to znaczy. Oznacza to, że przez całe życie powinieneś wpłacać składki na konto emerytalne Roth i tradycyjne, aby zminimalizować podatki. Nie będziesz przyczyniać się do obu jednocześnie, jednak nastąpi moment, w którym zmienisz wkład z jednego na drugi.

Który powinienem wnieść?

Po pierwsze, musisz zrozumieć, ile podatków dochodowych płacisz dzisiaj, co jest w dużej mierze powiązane z twoją pensją. Na przykład większość ludzi zarabiających mniej niż 20 000 dolarów rocznie nie jest winna żadnego podatku dochodowego. W tym przypadku Roth 401K jest idealny. Wpłacasz tyle, ile możesz praktycznie bez podatku, a podczas wypłat jest to również wolne od podatku. Gdy twój dochód rośnie, zaczynasz płacić podatek dochodowy, może 5%, ale załóżmy, że będziesz płacić 10% od wypłaty. Nadal ma sens przyczynianie się do Rotha. Jak zwykle ma to miejsce na początku kariery, zarobki będą rosły przez długi czas, które również są odprowadzane bez podatku. Wniosek: jeśli masz dostęp do Roth 401K, korzystaj z tego konta na początku swojej kariery i podczas zdobywania pierwszej pracy po ukończeniu studiów.

Kiedy przechodzisz na tradycyjne konto emerytalne z Roth?

Na późniejszym etapie kariery możesz mieć 10 lub 15 lat do przejścia na emeryturę, kilka razy awansowałeś i płacisz 15-20% podatku dochodowego. Być może nadszedł czas, aby przejść na tradycyjnie 401K. Pieniądze, które wkładasz do tradycyjnej IRA, dają teraz oszczędności podatkowe w wysokości 15-20%. Po wypłacie podatki powinny być niższe, powiedzmy 10%. Jednak w tym przypadku zapłacisz również podatki od zarobków. Wniosek: jeśli masz dostęp do Roth 401K, przełącz się na tradycyjne 401K, gdy zbliżasz się do emerytury i jesteś w wyższym przedziale podatkowym.

Najlepszą radą jest rozmowa z doradcą podatkowym i finansowym. Jeśli jednak któreś z nich nie myśli o tym, czas znaleźć nowy.

Gdzie idzie moja składka dopasowana do mojej firmy?

Niezależnie od tego, czy wpłacasz pieniądze na 401K Roth, czy Traditional 401K, składki Twojej firmy trafią na konto odroczonego podatku. Oznacza to, że kiedy wypłacisz te pieniądze, będziesz płacić podatki od wszystkich składek wyrównawczych firmy.