Najlepszy sposób na rozpoczęcie inwestowania

Założenia

Masz pracę, zarabiasz więcej niż wydajesz. Masz około czterech miesięcy odkładania wydatków na nagłe wypadki. Podzieliłeś je na bezpłatne konto oszczędnościowe w lokalnej spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej i bezpłatne, oprocentowane konto w banku internetowym.

Rozważania

Następny krok zależy od

Ile zarabiasz pieniędzy.
Rodzaj świadczeń, które oferuje Twój pracodawca, jeśli w ogóle.
Dlaczego oszczędzasz. Do czego będzie używany i co najważniejsze, kiedy.

Kwota, którą zarabiasz, określa Twój przedział podatkowy. Jest to ważne, ponieważ jednym z największych wydatków, jakie będziesz ponosił w ciągu swojego życia, będą prawdopodobnie podatki, więc warto zwrócić na to uwagę.

Oszczędzanie a inwestowanie

Zanim jednak do tego dojdziemy, przypomnijmy sobie różnicę między oszczędzaniem a inwestowaniem. Budując fundusz ratunkowy, oszczędzałeś. Twoim głównym zmartwieniem było posiadanie dodatkowej puli pieniędzy, do której będziesz mieć dostęp w każdej chwili na wszelki wypadek. Uzyskanie zwrotu pieniędzy było najmniejszym z Twoich zmartwień. W rzeczywistości dobrowolnie zaakceptowałeś fakt, że masz gwarancję utraty pieniędzy z powodu podatków i inflacji. Kiedy odkładasz pieniądze na krótkoterminowy cel, taki jak wakacje, nowy samochód, a nawet dom, oszczędzasz.

Z drugiej strony inwestowanie ma miejsce, gdy Twoim głównym celem jest wygenerowanie zwrotu ze swoich pieniędzy, aby mogły rosnąć. Technicznie rzecz biorąc, Twoje konto oszczędnościowe jest inwestycją, ponieważ przynosi odsetki, ale jest bardzo kiepskie, ponieważ nie rośnie wystarczająco szybko, aby nadążyć za inflacją i podatkami.

Możesz po prostu nadal oszczędzać w ten sam sposób, co wcześniej, ale będzie to przegrana, ponieważ będziesz musiał nieustannie przezwyciężać wpływ podatków i inflacji, aby przejść dalej.

Niektóre podstawowe definicje

Rząd chce, abyś płacił podatki, niech nie ma co do tego wątpliwości, ale chce również, abyś oszczędzał, dlatego opracowano szereg zasad, które mają cię do tego zachęcić. Aby jak najlepiej go wykorzystać, zacznijmy od zrozumienia przedziałów podatkowych i kilku innych pojęć związanych z podatkami.

Aby podejmować świadome decyzje, musisz opanować kilka ważnych kwestii, takich jak:

Dochód brutto
Dochód do opodatkowania
Krańcowa stawka podatku
Efektywna stopa podatkowa

Dla uproszczenia założymy, że jesteś singlem i nie masz dzieci. Jeśli jesteś żonaty lub jesteś głową rodziny, możesz łatwo znaleźć potrzebne informacje na irs.gov.

Dochód brutto to suma wszystkich źródeł dochodu z pensji i odsetek z kont oszczędnościowych.

Rząd zezwala na wyłączenie części dochodu z opodatkowania. Wykluczenia te są wymienione na dole pierwszej strony i na górze drugiej strony formularza 1040. Zdobądź kopię formularza 1040 i dowiedz się, czym one są. Twój dochód podlegający opodatkowaniu to kwota, która pozostaje po odliczeniu wszystkich wyłączeń od dochodu brutto. To właśnie określa Twój przedział podatkowy, a tym samym krańcową stopę podatkową.

Krańcowa stawka podatkowa to stawka stosowana do ostatniego zarobionego dolara. Nie wszystkie dochody podlegające opodatkowaniu są równe. Za 2016 r. Płacisz

10% z pierwszych 9 275 USD,

15% z wszystkich od 9 276 do 37 650 USD,

25% z wszystkich od 37 651 do 91 150 USD,

28% z wszystkich od 91 151 do 190 150 USD i tak dalej.

Najwyższa stawka wynosi 39,6% na wszystko powyżej 415 051 USD.

Dlatego jeśli Twój dochód podlegający opodatkowaniu wynosi 35 000 USD, znajdujesz się w 15% przedziale podatkowym. Nie płacisz 15% za całość, tylko za część od 9 276 do 35 000 USD. Pierwsze 9 275 dolarów podlega opodatkowaniu w wysokości zaledwie 10%. Twoja krańcowa stawka podatkowa wynosi 15%, ponieważ następny zarobiony dolar będzie opodatkowany według tej stawki.

Czy widzisz, że jest duży skok, 10%, z 15% do 25%. Wszystkie inne skoki to 3% lub 5%, więc najbardziej opłaca się, gdy zrobisz wszystko, co w twojej mocy, aby uniknąć dochodu w przedziale podatkowym 25% lub wyższym.

Efektywna stawka podatkowa to suma wszystkich podatków z różnych przedziałów podatkowych i obliczenie odsetka dochodu zapłaconego w postaci podatków. Jest to mniej ważne dla naszych celów. Chcę tylko, żebyście zrozumieli, że różni się ona od krańcowej stawki podatkowej. Po prostu chcesz, aby był jak najniższy, jednocześnie działając zgodnie z zasadami.

Podstawy świadczeń pracowniczych

Inną rzeczą, którą chcesz wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych, są świadczenia zapewniane przez pracodawcę. Pracodawcy są zobowiązani do zapewnienia pewnych świadczeń, ale mogą też oferować świadczenia dobrowolne. Niektórzy pracodawcy oferują swoim pracownikom programy emerytalne. Plany emerytalne pozwalają pracownikom zaoszczędzić pieniądze, potrącając je z wypłaty bez płacenia podatków. Pieniądze trafiają na konto emerytalne pracownika. Pracownik jest właścicielem konta, zarządza nim i kontroluje go, a podatki nie są należne, dopóki się nie wycofa. Konta emerytalne sponsorowane przez pracodawcę nazywane są planami 401k nazwanymi tak, jak kod podatkowy, który je reguluje.

Dopasowanie pracodawcy

Niektórzy pracodawcy dopasowują nawet niektóre z 401 tys. Składek do 50% lub więcej. To najlepsza oferta wszędzie. To tak, jakbyś uzyskał 50% zwrotu z inwestycji. Niektórzy twierdzą, że jest to tak dobre, że jeśli jest to dostępne, możesz nawet chcieć pożyczyć pieniądze, aby w pełni je wykorzystać, jeśli to konieczne. Tylko Ty wiesz, jak bardzo jesteś zdyscyplinowany, więc zrób to według własnego uznania.

Alternatywy dla planu pracodawcy

Jeśli Twój pracodawca nie oferuje planu emerytalnego, nie wszystko jest stracone. Indywidualne Konto Emerytalne (IRA) to kolejny sposób na wyłączenie dochodu z opodatkowania. Istnieją dwa rodzaje, tradycyjny IRA i Roth IRA. Tradycyjny IRA działa podobnie do planu 401k. Płacisz podatki, kiedy wypłacasz pieniądze, a nie kiedy je wpłacasz. Działa to najlepiej, gdy znajdujesz się w wyższych przedziałach podatkowych, ponieważ składki zmniejszają Twój dochód podlegający opodatkowaniu. Pamiętaj, że krańcowa stawka podatku zależy od dochodu podlegającego opodatkowaniu. Roth IRA robi odwrotnie. Płacisz podatek od swoich składek, kiedy je wpłacasz, ale nie płacisz podatku od jakichkolwiek zarobków, kiedy je odprowadzasz. Działa to najlepiej, gdy znajdujesz się w niższych przedziałach podatkowych.

Więc jak to ci pomoże, jeśli nadal musisz płacić podatki, kiedy wypłacasz pieniądze, pytasz. Pomaga, ponieważ nie musisz co roku pobierać żadnych pieniędzy, aby zapłacić podatek od zarobków. Mówimy, że odłożyłeś podatki. Wszystkie zarobki będą dostępne, aby uzyskać dodatkowe zwroty, być może przez dziesięciolecia. Na przykład, jeśli zarobiłeś 10 dolarów odsetek na zwykłym koncie, musiałbyś wydać 2,50 USD, aby zapłacić podatek, zakładając, że znajdujesz się w przedziale podatkowym 25%. Oznacza to, że tylko 7,50 USD będzie dostępnych do zainwestowania w następnym roku. W przypadku 401k lub IRA całe 10 $ pozostanie na koncie i będzie generować większe odsetki. Odsetki naliczane od odsetek nazywamy odsetkami składanymi.

Po tym wszystkim nadal nie wyjaśniłem, jak powinieneś zacząć inwestować. Wszystko, o czym do tej pory rozmawialiśmy, to kilka sposobów oszczędzania. Zapisywanie to tylko pierwszy krok. Bez oszczędności nie możesz dokonywać inwestycji. Pamiętaj, że celem inwestowania jest przede wszystkim wygenerowanie zwrotu ze swoich pieniędzy, aby pokonać wpływ podatków i inflacji, ale także wygenerować dochód, który możesz faktycznie wydać w pewnym momencie w przyszłości.

Wyznaczać cele

To prowadzi nas do następnego punktu. Kiedy chcesz wydać pieniądze? Zainwestowałeś swój awaryjny fundusz w konto oszczędnościowe, ponieważ potrzebujesz go, aby był tam jutro i następnego dnia i następnego. Aby uzyskać wyższy zwrot niż konto oszczędnościowe, będziesz musiał podjąć pewne ryzyko. Będziesz musiał zaakceptować fakt, że inwestycja może stracić na wartości w krótkim okresie, ale wzrośnie w dłuższej perspektywie. Na naprawdę krótki okres, od roku do trzech lat, płyty CD i konta na rynku pieniężnym są dobrym wyborem. Bezpieczeństwo jest dobre, ale powrót jest nadal ponury. Chcę, żebyś rozważył fundusze inwestycyjne.

Wybór inwestycji

Fundusze inwestycyjne gromadzą pieniądze inwestorów i kupują akcje, obligacje, a czasem inne rodzaje inwestycji. Pod koniec roku przekazują zyski inwestorom. Mówisz jednak, że fundusze inwestycyjne mogą stracić pieniądze. Tak, mogą, ale ponieważ rozkładają to ryzyko na wiele różnych rodzajów aktywów, możliwość całkowitego bankructwa jest znikoma. Niektóre z bazowych papierów wartościowych zyskały na wartości, a inne straciły.

Zarządzanie ryzykiem

Według Rica Edelmana, giełda generalnie zarobiła 70% wszystkich lat od 1926 roku, kiedy zaczęli nagrywać te rzeczy. Zarabiał 90% każdego wyobrażalnego okresu pięciu lat i 100% każdego okresu 15-letniego. Co ci to mówi? Mówi ci, że jeśli twój horyzont czasowy jest krótszy niż około 15 lat, musisz mieć co najmniej inny rodzaj funduszy oprócz swoich funduszy inwestycyjnych. Fundusze obligacji dobrze służą temu celowi. Przez długi czas same w sobie uzyskują przyzwoite zwroty, ale co ważniejsze, mają tendencję do zawijania, gdy fundusze giełdowe się zagęszczają. Jeśli twój horyzont jest krótki, powiedzmy, od trzech do pięciu lat, będziesz miał więcej obligacji i mniej akcji niż wtedy, gdy twój horyzont jest dłuższy, powiedzmy, od dziesięciu do 15 lat.

Chcę wam tutaj powiedzieć, że zmniejszacie ryzyko, rozkładając swoje inwestycje na wiele różnych klas aktywów, takich jak akcje i obligacje. Ric Edelman poleca ponad pół tuzina różnych rodzajów inwestycji. Rzecz jest prosta. Musisz dywersyfikować i nie polegać na jednym rodzaju inwestycji. Może się to wydawać sprzeczne z intuicją, ale wprowadzenie pewnego ryzyka może w rzeczywistości zwiększyć bezpieczeństwo całej inwestycji.

Pierwsze kroki to podstawa

Mówisz, że to dobrze i elegancko, ale masz tylko kilkaset dolarów do zainwestowania. To nie jest problem. IRA zwykle mają niższe minimum niż zwykłe rachunki podlegające opodatkowaniu. Plany 401k mogą w ogóle nie mieć minimum. Wszyscy brokerzy rabatowi mają przewodniki online, w których wybierają fundusze na każdą możliwą sytuację, więc brak funduszy nie powinien powstrzymywać Cię od rozpoczęcia. Wczesne rozpoczęcie pracy jest kluczowe. Pamiętasz, co powiedziałem wcześniej o oprocentowaniu składanym, prawda?

Chociaż nie mogę polecić żadnych funduszy w szczególności, powiem, że jestem wielkim fanem funduszy indeksowych z kilku powodów. Po pierwsze, są one zarządzane pasywnie. Nikomu nie trzeba płacić za wybór akcji lub obligacji do zainwestowania. To wszystko na autopilocie. Są bardzo efektywne podatkowo, co jest ważne zwłaszcza poza podatkowymi odroczonymi kontami emerytalnymi. Ponieważ muszą handlować tylko wtedy, gdy indeks się zmienia, rzadko sprzedają jakiekolwiek papiery wartościowe, które mogą wywołać zyski kapitałowe podlegające opodatkowaniu. Mają tendencję do rozprzestrzeniania szerokiej sieci obejmującej dużą liczbę i różnorodność papierów wartościowych. Są nawet fundusze, które inwestują w inne fundusze, aby pokryć jak największą część rynku. Jeden taki fundusz może być wszystkim, czego potrzebujesz. Najlepszym powodem jest to, że przez większość czasu pokonują również najbardziej aktywnie zarządzane fundusze.

Jeśli Twoje fundusze są ograniczone, inną opcją jest tak zwany fundusz docelowej daty. To dobry wybór, jeśli masz na myśli konkretny cel, na przykład zakup domu. Wszystko, co musisz zrobić, to zdecydować, kiedy chcesz to zrobić, a fundusz automatycznie dostosuje zestaw papierów wartościowych do Twoich ram czasowych.

Na koniec poszukaj funduszy ze słowem „zrównoważone” w nazwie. Fundusze zrównoważone zazwyczaj inwestują w kilka klas aktywów. Często generują przyzwoite, ale rzadko spektakularne zwroty.

Wspomniałem już o kosztach ogólnych i kosztach zarządzania jako czynniku przy wyborze funduszy. Chcesz, aby stawka wydatków netto była jak najniższa, zdecydowanie poniżej 1%. Spójrz także na 10-letni zwrot. Fundusze wolą, abyś patrzył na najlepsze wyniki, ale to błąd. Spektakularne zyski w ciągu jednego roku lub dwóch nie mają znaczenia. Chcesz spójności rok po roku. 10-letni zwrot mówi o tym więcej niż jakakolwiek inna liczba, którą możesz znaleźć. Nadzwyczajne wyniki krótkoterminowe często wskazują, że fundusz zbliża się do szczytu. Wtedy jest już za późno. Skoncentruj się na długoterminowych wynikach.

Jak zawsze zachęcamy do zadawania pytań lub wpisywania komentarzy poniżej, a ja postaram się znaleźć dla Ciebie odpowiedzi.