Spisu treści:
Kupując dom, wiele osób jest zdezorientowanych, który plan płatności wziąć pod uwagę: Zaliczka (DP) czy Construction Linked (CLP). Plan zaliczki z pewnością wygląda na tańszy, ponieważ większość producentów oferuje rabat na BSP (podstawowa cena sprzedaży); cena DP jest zwykle od 5% do 15% niższa niż cena oferowana w CLP. Plany te są dostępne tylko dla mieszkań, które są w budowie i dla mieszkań gotowych do wprowadzenia, dostępny jest tylko plan zaliczki, ponieważ budowa jest już zakończona. Ludzie wolą kupować mieszkania w budowie, ponieważ są one dostępne po niższych cenach w porównaniu do mieszkań gotowych do zamieszkania (RTM).
Załóżmy, że na obszarze, w którym mieszkanie RTM kosztuje 50 lac (100 000 USD), znajdziesz mieszkanie w budowie za około 35 lac (70 000 USD). Tak więc ci, których nie stać na zakup mieszkań RTM, wybierają mieszkania w budowie, ponieważ łatwo mieści się w budżecie. Jedynym problemem związanym z tymi mieszkaniami jest to, że uzyskanie domu w posiadanie zajmuje około trzech lat, jeśli nie ma opóźnienia od zakończenia budowy.
Po sfinalizowaniu budowanego mieszkania pojawia się zamieszanie, za który plan płatności wybrać. Budowniczowie chcą, aby kupujący zrezygnowali z planu płatności, ponieważ otrzymają prawie pełną płatność z góry, a za to zwykle oferują rabat, który zmniejsza koszt nieruchomości o około 10%. Spowoduje to, że koszt nieruchomości wyniesie tylko 45 lacs (90 000 USD).
Osoby, które decydują się na mieszkanie w budowie, zazwyczaj zaciągają kredyt mieszkaniowy, ponieważ nie mogą sobie pozwolić na samodzielne spłacenie całej ceny. W przeciwnym razie mogliby kupić mieszkania RTM, aby obniżyć czynsz, który mogli płacić. Ale jeśli możesz sobie pozwolić na pełne EMI planu DP i masz zamiar wziąć pożyczkę na swój wymarzony dom, musisz wykonać kilka obliczeń. Nie martw się, jeśli nie jesteś zbyt dobry w obliczeniach; Sprawdź poniższy przykład, aby zorientować się, który plan będzie dla Ciebie lepszy.
CLP lub zaliczka: który plan jest lepszy?
Jeśli zdecydujesz się na skorzystanie z planu zaliczki, Twoje EMI pożyczki zaczną się od „dnia 1”, a jeśli wybierzesz trasę CLP, Twoje EMI pożyczki zaczną się od dnia, w którym otrzymasz certyfikat posiadania. I do tego czasu będziesz musiał spłacać odsetki za kwotę kredytu wypłaconą budowniczym przez bank. Tak więc, jeśli ukończenie budowy zajmie trzy lata, zapłacisz bankowi kwotę odsetek za te lata, a następnie zaczną się rzeczywiste EMI. Tak więc, jeśli zdecydujesz się na CLP, zapłacisz bankowi tę dodatkową kwotę odsetek.
Nie panikuj, nadchodzi pewna ulga; po prostu sprawdź te obliczenia przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji.
| Plan płatności | Koszt domu | Kwota pożyczki |
|---|---|---|
|
CLP |
5 000 000 INR (100 000 USD) |
4 000 000 INR (80 000 USD) |
|
DP |
4 500 000 INR (90 000 USD) |
3 600 000 INR (72 000 USD) |
W tym przykładzie oprocentowanie pożyczki wynosi 10%, a okres pożyczki 20 lat.
EMI - DP Plan
EMI dla pożyczki 3.600.000 Rs będzie wynosić Rs. 34 741 (700 dolarów) przez 20 lat.
EMI - plan CLP
W CLP płatność na rzecz budowniczego jest powiązana z budową domu. Tak więc prawie co 6 miesięcy będą raty w wysokości około 10%.
| Okres spłaty | Kwota pożyczki | Kwota EMI (odsetki) |
|---|---|---|
|
Kwiecień '12 - sierpień '12 |
500 000 INR (10 000 USD) |
4167 INR |
|
Wrzesień '12 - styczeń '13 |
1 000 000 INR (20 000 USD) |
8.333 INR |
|
13 lutego - czerwiec '13 |
1 500 000 INR (30 000 USD) |
12500 INR |
|
Lipiec '13 - listopad '13 |
2 000 000 INR (40 000 USD) |
16 667 INR |
|
Grudzień '13 - kwiecień '14 |
2 500 000 INR (50 000 USD) |
20 833 INR |
|
Maj '14 - wrzesień '14 |
3 000 000 INR (60 000 USD) |
25 000 INR |
|
Październik '14 - marzec '15 |
3 500 000 INR (70 000 USD) |
29 167 INR |
Od kwietnia 2015 r. Zaczną obowiązywać faktyczne EMI dotyczące kredytu mieszkaniowego, ponieważ do tego czasu możesz otrzymać certyfikat posiadania. Jeśli zapłacisz tylko kwotę odsetek do momentu posiadania, zapłacisz 612 497 Rs (12 250 USD), a całkowita zaliczka EMI wyniesie 1 250 676 Rs (25 000 USD); więc ogólnie zaoszczędzisz 638179 Rs (12 750 USD). Jest to kwota, która zostanie zaoszczędzona bez naliczania odsetek od tej kwoty. Tak więc, po obliczeniu tylko 8% odsetek od tej kwoty, będzie to około 735 000 Rs (14 700 USD).
Możesz wpłacić tę kwotę z góry, aby zmniejszyć kwotę pożyczki.
Zatem efektywna kwota pożyczki wyniosłaby 4 000 000 - 735 000 = 3 265 000 / -.
Teraz EMI przez 20 lat będzie wynosić tylko 31 508 Rs (630 USD).
Załóżmy, że zdecydujesz się zapłacić ten sam EMI, co za plan DP, tj. 34 741. Wtedy Twoja pożyczka zakończy się za 15 lat i 5 miesięcy, podczas gdy plan DP będzie obowiązywał przez 17 lat. Tak więc, ogólnie rzecz biorąc, zaoszczędziłeś EMI przez 19 miesięcy, co jest odpowiednikiem 660 000 Rs / - (13 000 USD).
Wniosek
Jest więc jasne, że nawet jeśli masz możliwość opłacenia DP EMI, opłacenie ich może nie być korzystne; zamiast tego możesz wybrać plan CLP i zaoszczędzić pieniądze. Jeśli konstruktor oferuje więcej niż 15% zniżki na plany DP, tylko wtedy skorzystanie z trasy DP może być korzystne; w przeciwnym razie wybierz plan płatności powiązany z budową. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zapłacenie potężnych EMI, oczywiście nie ma powodu, aby nawet myśleć o planie zaliczki. Musisz także żyć i cieszyć się obecnym życiem, a nie tylko myśleć o swoim przyszłym domu.