Opracowanie planu oszczędnościowego na wypadek recesji

Czy znajdujemy się w recesji?

W świetle pandemii COVID-19, która ogarnęła świat, eksperci finansowi mówią o recesji. Wiele osób jest niespokojnych, przestraszonych i nie wie, co przyniesie przyszłość. Wiele osób już straciło pracę i boryka się z różnego rodzaju trudnościami finansowymi, a także martwi się, jak chronić siebie i swoich bliskich przed wirusem.

Recesja jest technicznie definiowana jako 6 kolejnych miesięcy spadku produkcji i produkcji w gospodarce danego kraju. Eksperci finansowi będą mówić o skomplikowanych liczbach i terminach, takich jak „PKB” i „bańki gospodarcze”. Recesja oznacza dla codziennego życia większości ludzi po prostu to: przedsiębiorstwa walczą i zwalniają ludzi.

Szczególnie w tych niepewnych czasach ważne jest, aby mieć solidne oszczędności awaryjne. Ale niezależnie od tego, czy przeżywasz recesję, czy nie, zawsze jest odpowiedni czas, aby pomyśleć o swoim awaryjnym planie finansowym. Czy masz wystarczająco dużo gotówki, aby utrzymać siebie lub swoich bliskich, gdybyś stracił pracę lub miał wolniejsze miesiące w firmie?

Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zwiększyć awaryjne oszczędności!

Krok 1: Określ swój cel oszczędności w nagłych wypadkach

Wielu Amerykanów nie ma wystarczającej ilości zaoszczędzonej gotówki, aby przetrwać kryzys finansowy, taki jak duży rachunek za naprawę lub leczenie, a tym bardziej wystarczającą ilość gotówki, aby przetrwać bez pracy przez bardzo długi czas.

Popularni finansowi guru, tacy jak Dave Ramsey, zalecają, aby w przypadku zadłużenia (karty kredytowe, pożyczki samochodowe, pożyczki studenckie itp.) Zaoszczędzić 1000 USD na awaryjnych oszczędnościach, a resztę dochodów przeznaczyć na spłatę zadłużenia. To zła rada. Dla większości ludzi 1000 dolarów to po prostu za mało. Prawdziwa nagła sytuacja może oznaczać, że będziesz potrzebować wystarczającej ilości gotówki na opłacenie czynszu / kredytu hipotecznego i żywności przez kilka miesięcy bez żadnych dochodów. 1000 $ nie zaprowadzi cię zbyt daleko. Spłacona karta kredytowa nie może opłacić czynszu.

Lepszą praktyczną zasadą jest wybranie celu oszczędnościowego, który jest dla Ciebie najwygodniejszy i spełnia Twoje osobiste potrzeby i obawy. Czy czułbyś się bezpiecznie mając wystarczającą ilość gotówki, która pomogłaby Ci przetrwać 1-2 miesiące bez dochodów? Jeśli nie masz długów, większość ekspertów finansowych zaleca zaoszczędzenie wystarczającej ilości, aby pokryć 3-6 miesięcy niezbędnych kosztów.

Aby dowiedzieć się numer docelowy: przejrzeć swój budżet i zidentyfikować rzeczy, które absolutnie będzie musiał zapłacić za podczas nagłych finansowych. Zazwyczaj obejmuje to koszty „stałe”, takie jak czynsz lub spłata kredytu samochodowego, a także koszty „zmienne”, takie jak żywność i media. Dodaj kwotę, którą prawdopodobnie będziesz wydawać na każdą z nich co miesiąc, i pomnóż tę sumę przez liczbę miesięcy, na które chcesz oszczędzać.

WSKAZÓWKA: Powinieneś być liberalny w swoich szacunkach i szacować swoje zmienne wydatki z najwyższej półki - miejmy nadzieję, że możesz na przykład zawęzić budżet spożywczy w nagłych wypadkach, ale na razie załóż, że twoje koszty pozostaną takie same jak teraz. Lepiej zapisać zbyt dużo niż zbyt mało.

Na przykład (rodzina składająca się z dwóch osób dorosłych):

Żywność (~ 500 $ / miesiąc) + Czynsz (1000 $ / miesiąc) + Artykuły gospodarstwa domowego (400 $ / miesiąc) + Media (300 $ / miesiąc) + Transport (400 $) + Nieprzewidziane wydatki, takie jak zdrowie (200 $) x 2 miesiące awaryjnych oszczędności = 5600 $ Twój cel oszczędnościowy.

Krok 2: Sporządź plan obniżenia kosztów podczas kryzysu

Jak powiedziałem powyżej, określając cel oszczędnościowy, powinieneś podać sobie hojne szacunki kosztów. Być może będziesz potrzebować nowego samochodu, aby pojechać na rozmowę kwalifikacyjną. Twój budżet na żywność może nie zostać zmniejszony.

Powinieneś jednak przygotować wstępny plan, w jaki sposób możesz zmniejszyć wydatki w nagłych wypadkach. Dobrze jest wcześniej porozmawiać o tym z partnerem lub rodziną. Byłoby niesprawiedliwe i powodowałoby niepotrzebną niezgodę, gdyby jedna osoba podejmowała jednostronne decyzje w sytuacji kryzysowej.

Niektóre zmiany, które możesz wprowadzić w swoim budżecie w sytuacji kryzysowej:

• Wytnij kabel lub internet i użyj telefonu, by uzyskać dostęp do internetu.
• Zamieszkaj z rodziną
• Sprzedaj pojazd

Zdecyduj z wyprzedzeniem, które z tych działań możesz podjąć, aby Twoje awaryjne oszczędności poszły dalej.

Krok 3: Zmniejsz spłaty zadłużenia

Osoby zajmujące się doradztwem finansowym, które koncentrują się na zadłużeniu, uważają, że cały dodatkowy dochód należy przeznaczyć na spłatę kart kredytowych i pożyczek. Chociaż spłata długów jest ważnym i cennym celem, nie powinieneś spłacać za swoje długi więcej, niż musisz, dopóki nie osiągniesz osobistego awaryjnego celu gotówkowego. Oto kilka pomysłów:

• Płać tylko minimalne spłaty kredytów i długów.
• Skonsoliduj swoje karty kredytowe za pomocą karty kredytowej z przelewem salda, która ma promocyjny 0% okres oprocentowania. Kilka (często 12-18 miesięcy) miesięcy bez odsetek zmniejszy Twoje ogólne minimalne płatności i da Ci więcej gotówki do zainwestowania w oszczędności.

WSKAZÓWKA: W niektórych przypadkach dobrą opcją mogą być kredyty konsolidacyjne. Może to zmniejszyć Twoje miesięczne raty, aby na przykład skonsolidować wszystkie pożyczki studenckie, ale często mają one mniej elastyczne warunki. Witryna Nerdwallet.com zawiera przydatne zasoby, które pomogą Ci znaleźć odpowiedniego pożyczkodawcę w Twojej sytuacji.

Krok 4: Skorzystaj z programów łagodzenia recesji

Podczas krajowych i globalnych kryzysów gospodarczych rząd i banki często oferują tymczasowe rezerwy, aby pomóc ludziom zaoszczędzić dodatkowe pieniądze, aby przeżyć. Podczas pandemii COVID-19 rząd USA ustanowił kilka programów, aby pomóc przeciętnemu człowiekowi. Skorzystaj z nich, nawet jeśli nie straciłeś pracy, aby szybciej osiągnąć cel w zakresie oszczędności:

• Poproś o zwłokę w sprawie kredytu studenckiego. Podczas pandemii COVID-19 rząd Stanów Zjednoczonych umożliwił każdemu wystąpienie o wyrozumiałość i pominięcie kilku spłat pożyczek, ale trzeba o to poprosić. Skontaktuj się z obsługą pożyczki, aby poprosić o tę zwłokę i wpłać tę dodatkową gotówkę do planu oszczędnościowego.
• Skontaktuj się ze swoim bankiem i zapytaj, czy możesz pominąć kredyt hipoteczny lub płatność kartą kredytową lub dwie. Jeśli stracisz pracę, koniecznie zapytaj ponownie o niektóre z tych przepisów. Niektóre banki oferują zwłokę w spłacie kredytu hipotecznego tylko wtedy, gdy na przykład stracisz pracę lub Twoja firma zostanie bezpośrednio dotknięta kryzysem.

Krok 5: Wybierz najlepszą lokalizację dla swoich oszczędności

Większość banków oferuje obecnie bardzo niskie oprocentowanie kont oszczędnościowych. Idealnie byłoby, gdybyś przynajmniej chciał, aby Twoje oszczędności nadążały za inflacją (około 2-3%), aby jeśli tylko tam siedziały, nadal były warte tyle samo za 5 lat, co obecnie. Trudno dziś znaleźć tak wysokie oprocentowanie. Jednak niektóre banki są lepsze od innych.

• Lokalne spółdzielcze kasy pożyczkowe lub banki internetowe, takie jak Ally, czasami oferują lepsze stopy procentowe. Bankrate.com prowadzi stale aktualizowaną listę banków z najlepszymi stopami procentowymi.
• Możesz także otworzyć konto maklerskie i trzymać tam trochę pieniędzy w gotówce (w przeciwieństwie do giełdy), co często może dać ci lepszy kurs na rynku pieniężnym niż tradycyjne konto oszczędnościowe. Doradca finansowy może Ci w tym pomóc lub możesz samodzielnie otworzyć konto online w dużej firmie maklerskiej, takiej jak Vanguard lub Merril Edge.

Krok 6: Odetchnij!

We wszystkich przypadkach zadbaj o swoje zdrowie psychiczne i emocjonalne! Nie podejmiesz mądrych decyzji finansowych, ani w trakcie przygotowań, ani w czasie kryzysu, jeśli nie będziesz się o siebie troszczyć. Jeśli to możliwe: weź głęboki oddech, idź na spacer, zdrzemnij się lub zrób coś, co sprawia Ci przyjemność, zanim zaczniesz pracować nad planem finansowym lub poradzisz sobie z kryzysem.