Pięć praktycznych sposobów na przejście na emeryturę

Pięć praktycznych sposobów przejścia na emeryturę w dobrej kondycji podatkowej

Ostatnie badania wykazały, że ponad 50% amerykańskich gospodarstw domowych jest narażonych na ryzyko braku wystarczających dochodów, aby po przejściu na emeryturę utrzymać swój przedemerytalny standard życia. Wszyscy słyszeliśmy historie o emerytach, którzy miesiąc po miesiącu mieszkają na bieżni finansowej i nigdy nie widzą światła na końcu tunelu. Niezależnie od tego, czy jesteś millenialsem, czy po pięćdziesiątce, możesz już teraz podjąć środki zapobiegawcze, aby przejść na emeryturę w dobrej kondycji podatkowej. Ten artykuł przedstawia pięć praktycznych sposobów na spełnienie marzeń emerytalnych.

Spis treści

• Wesprzyj maksymalnie swój plan 401 (k)
• 15 Fakty na temat planów 401 (k)
• Możesz zaoszczędzić dużo pieniędzy dzięki 401 (k)
• Pomyśl dwa razy o zbyt wczesnym pobieraniu świadczeń emerytalnych z ubezpieczenia społecznego
• Na emeryturze nadal będziesz potrzebować awaryjnego funduszu oszczędnościowego
• Spłać wszystkie swoje karty kredytowe
• Rozważ wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Dzięki uprzejmości przewodnika Vanguard 401 (k)

1. Wesprzyj maksymalnie swój plan 401 (k)

401 (k) to program emerytalny z odroczonym podatkiem, który umożliwia dobrowolne wpłacanie części swoich zarobków przed opodatkowaniem. Po przejściu na emeryturę plan 401 (k) może być głównym źródłem dochodu.

Aby żyć w dobrej kondycji podatkowej na emeryturze, pamiętaj o regularnym wpłacaniu składek do 401 (k) pracodawcy, ponieważ większość planów 401 (k) obejmuje również odpowiedni wkład od Twojej firmy (tzw. Darmowe pieniądze).

Najlepiej byłoby, gdybyś co roku wpłacał maksymalną dopuszczalną składkę na 401 (k). Umożliwi to życie na takim samym poziomie, jak w okresie przedemerytalnym, a także złagodzi ból związany z wydatkami na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni i opieką długoterminową. Według nowej analizy przeprowadzonej przez Fidelity Investments, zdrowa 65-letnia para, która przeszła na emeryturę w 2017 r., Będzie potrzebować 275 000 USD na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. To wzrost o 6% z 250 000 dolarów w 2016 roku.

Jeśli nie możesz wpłacić maksymalnej kwoty do 401 (k), wpłać wystarczającą kwotę, aby otrzymać odpowiednią składkę od pracodawcy (czyli darmowe pieniądze). Według Centrum Pomocy 401k, „Przeciętny wkład firmy w planach 401 tys. To 2,7% wynagrodzenia. Najpopularniejszym typem stałego dopasowania, zgłaszanym przez 40% pracodawców, jest 0,50 USD za 1,00 USD do określonego procentu wynagrodzenia (zwykle 6%). ”

Powiedzmy, że zarabiasz 50 000 $ rocznie, wpłacasz 10% do 401 (k) i otrzymujesz od pracodawcy 50% równowartości do 6% swojej pensji. Oto jak rozkłada się Twój roczny wkład i dopasowanie:

• 50000 $ - roczny dochód
• 5000 $ - 10% wkładu do 401 (k)
• 1500 $ - 50% składki Twojego pracodawcy w wysokości do 6% Twojego wynagrodzenia
• 6500 $ - łączna roczna składka na konto emerytalne

Oto kolejny przykład:

Załóżmy, że zarabiasz 100 000 USD rocznie, wpłacasz 12% do 401 (k) i otrzymujesz od pracodawcy 25% równowartości do 10% swojej pensji. Oto jak rozkłada się Twój roczny wkład i dopasowanie:

• 100 000 $ - roczny dochód
• 12 000 $ - 12% wkładu do 401 (tys.)
• 2500 $ - 25% składki od pracodawcy do 10% twojego wynagrodzenia
• 14 500 $ - całkowita roczna składka na konto emerytalne

Oto trzeci przykład:

Powiedzmy, że zarabiasz 150 000 $ rocznie, wpłacasz 10% do 401 (k) i otrzymujesz 100% równowartość od swojego pracodawcy do 3% swojej pensji. Oto jak rozkłada się Twój roczny wkład i dopasowanie:

• 150000 $ - roczny dochód
• 15 000 $ - 10% wkładu do 401 (tys.)
• 4500 $ - 100% składki od Twojego pracodawcy do 3% Twojego wynagrodzenia
• 19 500 $ - całkowita roczna składka na konto emerytalne

15 Fakty na temat planów 401 (k)

Oto 15 faktów na temat 401 (k), o których należy pamiętać.

1. Składki, które wpłacasz na 401 (k), a także odpowiadające im składki pracodawcy są traktowane jako dochód przed opodatkowaniem. Kiedy przejdziesz na emeryturę i zaczniesz wypłacać pieniądze ze swojego planu, będziesz odpowiedzialny za płacenie federalnych, stanowych i lokalnych podatków od wypłat.
2. Plan 401 (k) nie może być mylony z Roth IRA. W przeciwieństwie do 401 (k), wpłaty do Roth IRA są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu. Jednak wszystkie twoje wypłaty na emeryturze są wolne od podatku.
3. Możesz wpłacić do 18 500 $ na 401 (k) na 2018. To jest więcej niż 18 000 $ na 2017.
4. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacić dodatkowe 6000 USD do swojego 401 (k) na 2018 r. To daje maksymalny dopuszczalny wkład na rok do 24 500 USD.
5. Nie ma limitu wieku dla wpłacania składek na 401 (k). Dopóki nadal pracujesz dla firmy, która sponsoruje plan, możesz uczestniczyć w 401 (k) i dokonywać wpłat.
6. Odpowiednia składka pracodawcy nie wlicza się do maksymalnej kwoty, jaką możesz wnieść każdego roku do planu.
7. Jeśli dokonasz wcześniejszej wypłaty z 401 (k) przed osiągnięciem wieku 59 lat, zapłacisz 10% federalnej opłaty karnej od kwoty wypłaty. Jest to dodatek do wszelkich podatków federalnych, stanowych i lokalnych, które możesz być winien od tej kwoty.
8. Możesz wycofać się z 401 (k) bez płacenia 10% federalnego podatku karnego, począwszy od wieku 59½. Jednak dystrybucja jest teraz traktowana jako regularny dochód i będziesz odpowiedzialny za opłacenie federalnych, stanowych i lokalnych podatków od wycofanej kwoty.
9. Czy możesz przerzucić 401 (k) na inny 401 (k)? Po wypełnieniu wymaganych dokumentów możesz przenieść 401 (k) od poprzedniego pracodawcy do planu emerytalnego nowego pracodawcy. Jeśli zamiast tego zdecydujesz się wypłacić pieniądze, będziesz musiał zapłacić federalne, stanowe i lokalne podatki od dystrybucji.
10. Wiele planów 401 (k) oferuje tylko kilka funduszy inwestycyjnych, w które można inwestować.
11. Musisz zacząć pobierać wypłaty ze swojego 401 (k) w wieku 70½.
12. Co to jest „Zasada 55” i jak wpływa na 401 (k)? Według Melissy Phipps „Zasada IRS 55 pozwala pracownikowi, który został zwolniony, zwolniony lub rzucił pracę w wieku od 55 do 59 1/2 roku życia, wyciągnąć pieniądze z 401 (k)… bez kara. Dotyczy pracowników, którzy odchodzą z pracy w dowolnym momencie w trakcie lub po roku ukończenia 55. urodzin ”.
13. Jeśli przejdziesz na emeryturę wcześniej z powodu niepełnosprawności, możesz wycofać się z 401 (k) bez płacenia 10% federalnego podatku karnego.
14. Jak długo trwa nabywanie uprawnień? Wszelkie wkłady, które wniesiesz do 401 (k), są zawsze Twoje. Jednak uprawnienia do funduszy dopasowujących pracodawcy zazwyczaj wynoszą 25% lub 33% rocznie lub wszystkie naraz po okresie od trzech do czterech lat.
15. Uważaj na ukryte opłaty 401 (k), ponieważ te wydatki mogą wyczerpać Twoje konto i potencjalnie zniszczyć Twoje marzenia o emeryturze. Niedawne badanie ujawniło, że ponad dwie trzecie Amerykanów uważa, że ​​w swoich planach 401 (k) nie płacą żadnych „ukrytych opłat i płatności za tylne drzwi”. Investopedia potwierdza:

Możesz zaoszczędzić dużo pieniędzy dzięki 401 (k)

Załóżmy, że przez 25 lat wpłacasz 5000 $ rocznie na swoje 401 (k) przy oprocentowaniu 8%. Odpowiednia składka pracodawcy za każdy z 25 lat wynosi 1000 USD. Twoje saldo 401 (k) na emeryturze wyniesie 473 726,49 $.

Załóżmy, że przez 20 lat wpłacasz 12 000 dolarów rocznie na swoje 401 (k) przy oprocentowaniu 8%. Odpowiednia składka Twojego pracodawcy za każde z 20 lat wynosi 3000 USD. Twoje saldo 401 (k) na emeryturze wyniesie 741 343,82 $.

Załóżmy, że przez 30 lat wpłacasz 10.000 dolarów rocznie na 401 (k) przy oprocentowaniu 8%. Odpowiednia składka Twojego pracodawcy za każde 30 lat wynosi 2500 USD. Twoje saldo 401 (k) na emeryturze wyniesie 1.529.323,35 $.

2. Pomyśl dwa razy o zbyt wczesnym pobieraniu świadczeń emerytalnych z ubezpieczenia społecznego

Możesz zacząć otrzymywać świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat. Jeśli zaczniesz je otrzymywać przed osiągnięciem „pełnego wieku emerytalnego”, miesięczne świadczenie zostanie zmniejszone. W związku z tym musisz dwa razy pomyśleć o rozpoczęciu pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych zbyt wcześnie, zwłaszcza jeśli nie masz 401 (k) lub Roth IRA jako dodatkowego źródła dochodów.

Przed złożeniem wniosku o świadczenia powinieneś poznać swój pełny wiek emerytalny. Na przykład, jeśli urodziłeś się w 1955 r., Twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat i dwa miesiące. Jeśli urodziłeś się w 1957 r., Twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat i sześć miesięcy. Jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później, Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat.

Według Social Security Administration, świadczenie jest zmniejszane o 5/9 o jeden procent za każdy miesiąc przed osiągnięciem normalnego wieku emerytalnego wynoszącego 67 lat, do 36 miesięcy. Na przykład, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 62 lat, otrzymasz tylko 75% pełnego miesięcznego świadczenia. Jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, otrzymasz 93,3% pełnej kwoty świadczenia. Możesz skorzystać z tej tabeli z Social Security Administration, aby zobaczyć skutki wcześniejszej emerytury.

(Uwaga autora: Średnie miesięczne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych w 2018 r. Wynosi 1404 USD, a maksymalne miesięczne świadczenie to 2788 USD. Mając to na uwadze, sugeruję, abyś wpłacał maksymalną kwotę do 401 (tys.)).

3. Podczas przejścia na emeryturę nadal będziesz potrzebować awaryjnego funduszu oszczędnościowego

Ile razy w ciągu ostatnich 10-20 lat musiałeś wymieniać duże urządzenie, takie jak pralka, suszarka, podgrzewacz wody, lodówka lub zmywarka? A co z modernizacją urządzenia grzewczego lub chłodzącego w Twoim domu? Co powiesz na wymianę dachu w domu? Wiesz już, że wymiana dachu jest jednym z najbardziej kosztownych ulepszeń, jakie właściciel domu może kiedykolwiek wykonać. Czy wiesz, że średnia cena nowego dachu wynosi około 12 000 USD, a te z wyższej półki mogą kosztować nawet 25 000 USD?

Aby poradzić sobie z tego typu kryzysami finansowymi na emeryturze, musisz mieć co najmniej sześć miesięcy miesięcznego dochodu netto łatwo dostępnego na rachunku oszczędnościowym lub rachunku rynku pieniężnego ubezpieczonego przez FDIC. Zawsze możesz później zastąpić swoje awaryjne oszczędności dystrybucjami z 401 (k), Roth IRA, itp. Używanie kart kredytowych do tego rodzaju wydatków i spłacanie ich w czasie nie jest najbardziej opłacalną opcją na świecie.

4. Spłać wszystkie swoje karty kredytowe

Aby żyć fiskalnie na emeryturze, spłacaj wszystkie swoje karty kredytowe i zacznij płacić za wszystko gotówką. Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe ma 15 983 dolarów zadłużenia na kartach kredytowych, a ponad połowa rodzin w USA ma co miesiąc saldo na karcie kredytowej. Ale to nie wszystko: przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe płaci rocznie prawie 1300 dolarów odsetek od karty kredytowej za towary i usługi, które nie mają trwałej wartości.

Załóżmy, że masz 15983 USD zadłużenia na karcie kredytowej z roczną stopą procentową 21,5%. Zakładając, że nie dokonasz żadnych dodatkowych zakupów ani zaliczek gotówkowych, uwolnienie się od długu zajmie 52 miesiące, jeśli dokonasz stałej miesięcznej płatności w wysokości 480 USD. Zapłacisz 8 693 USD odsetek i łącznie 24 676 USD (kwota główna + odsetki). Zreasumowanie:

• Stała płatność miesięczna: 480 USD
• Liczba miesięcy wolnych od długów: 52
• Łączna zapłacona kwota główna: 15983 USD
• Łączne zapłacone odsetki: 8693 USD
• Całkowita zapłacona kwota (kwota główna + odsetki): 24 676 USD

Teraz nadszedł czas, abyś zobaczył, jak zwiększenie miesięcznej płatności kartą kredytową może radykalnie skrócić czas potrzebny na spłatę zadłużenia wraz z łącznymi zapłaconymi odsetkami.

• Dokonując miesięcznych płatności w wysokości 500 USD, spłata salda karty kredytowej w wysokości 15 983 USD zajmie 49 miesięcy. Całkowity koszt odsetek wyniesie 8082 USD.
• Dokonując miesięcznych płatności w wysokości 600 USD, spłata salda karty kredytowej w wysokości 15 983 USD zajmie 37 miesięcy. Całkowity koszt odsetek wyniesie 6 016 USD.
• Dokonując miesięcznych płatności w wysokości 700 USD, spłacenie salda karty kredytowej w wysokości 15 983 USD zajmie 30 miesięcy. Całkowity koszt odsetek wyniesie 4815 USD.
• Dokonując miesięcznych płatności w wysokości 1000 USD, spłata salda karty kredytowej w wysokości 15 983 USD zajmie 20 miesięcy. Całkowity koszt odsetek wyniesie 3 049 USD.

MoneyChimp.com mówi nam, że „Nawet niewielka miesięczna ofiara - kup trochę mniej, zmniejsz swój dług trochę bardziej - może mieć duże znaczenie”. Dodają:

5. Rozważ wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Jeśli masz niski oprocentowanie kredytu hipotecznego, możesz rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Przed dokonaniem dodatkowych spłat kredytu hipotecznego upewnij się, że spełniasz wszystkie poniższe kryteria:

• Już przekazujesz maksimum do 401 (k) lub wpłacasz dodatkowe pieniądze do swojego Roth IRA.
• Odłożyłeś już wystarczającą ilość gotówki, aby pokryć co najmniej sześć miesięcy podstawowych wydatków na życie w przypadku kryzysów finansowych. Podstawowe wydatki na życie obejmują mieszkanie, media, koszty transportu, artykuły spożywcze, wydatki na opiekę osobistą (fryzury itp.), Ubezpieczenie, opiekę zdrowotną i opiekę nad dziećmi, podatki od nieruchomości, niezbędną odzież i opiekę nad zwierzętami. Środki te powinny być łatwo dostępne na ubezpieczonym przez FDIC rachunku oszczędnościowym lub rachunku rynku pieniężnego.
• Spłaciłeś już cały niezabezpieczony dług (karty kredytowe, linie kredytowe itp.).
• Spłaciłeś już wszystkie niespłacone pożyczki samochodowe.
• Jeśli ma to zastosowanie, masz już odłożone pieniądze na edukację swoich dzieci w college'u.

Jeśli jesteś w stanie dokonać dodatkowych spłat kredytu hipotecznego, oto trzy przykłady tego, ile pieniędzy możesz zaoszczędzić w dłuższej perspektywie:

Przykład 1:

Pierwotna kwota pożyczki - 300 000 USD

Pierwotna długość kredytu hipotecznego - 30 lat

Data pożyczki - marzec 2010 r

Oprocentowanie - 4,140%

Data pierwszej dopłaty - kwiecień 2018

Kwota dodatkowej płatności - 250 USD

Częstotliwość płatności - co miesiąc

Zwiększając miesięczną spłatę o 250 USD, spłacisz saldo pożyczki cztery lata i dziewięć miesięcy wcześniej. Przez cały okres spłaty pożyczki zaoszczędzisz 31 379 dolarów odsetek.

Przykład 2:

Pierwotna kwota pożyczki - 250 000 USD

Pierwotna długość kredytu hipotecznego - 30 lat

Data wypożyczenia - marzec 2000 r

Oprocentowanie - 5,550%

Data pierwszej dopłaty - kwiecień 2018

Kwota dopłaty - 100,00 $

Częstotliwość płatności - co miesiąc

Zwiększając miesięczną płatność o 100 USD, spłacisz saldo pożyczki o rok wcześniej. Przez cały okres spłaty pożyczki zaoszczędzisz 5439 USD na odsetkach.

Przykład 3:

Pierwotna kwota pożyczki - 430000 USD

Pierwotna długość kredytu hipotecznego - 30 lat

Data wypożyczenia - czerwiec 1999 r

Oprocentowanie - 6,0%

Data pierwszej dopłaty - kwiecień 2018

Kwota dopłaty - 300,00 $

Częstotliwość płatności - co miesiąc

Zwiększając miesięczną płatność o 300 USD, spłacisz saldo pożyczki dziesięć miesięcy i siedem miesięcy wcześniej. Przez cały okres spłaty pożyczki zaoszczędzisz 89 718 $ odsetek.