Pięć rodzajów drapieżnych pożyczek: poznaj znaki, aby uniknąć ich pułapek

foto1

Pięć rodzajów drapieżnych pułapek pożyczkowych

Pożyczanie drapieżne to w zasadzie nieuczciwe, zwodnicze lub wprowadzające w błąd praktyki, które występują podczas udzielania pożyczki i księgowania lub innych transakcji finansowych. Dzieje się tak, gdy niczego nie podejrzewający konsumenci są celowo nakłaniani do płacenia opłat lub przyjmowania pożyczki, która ma wbudowane wady, które mogą siać spustoszenie finansowe w rodzinnym budżecie i kredycie. Aby się chronić, musisz znać oznaki drapieżnych pożyczek.

1. Pułapki czekowe

Jedną z najbardziej powszechnych i oczywistych pożyczek drapieżnych jest tak zwana pożyczka „chwilówka”, w ramach której konsumenci otrzymują niewielkie pożyczki gwarantowane przez przyszłe wypłaty. Pożyczki te są zazwyczaj udzielane w sklepach realizujących gotówkę lub w specjalistycznych sklepach pożyczkowych.

Niedawne badanie przeprowadzone przez bezpartyjne Centrum Odpowiedzialnego Kredytowania pokazuje, że Amerykanie płacą rocznie ponad 3,4 miliarda dolarów opłat pożyczkowych. Pożyczki te są promowane jako pożyczki krótkoterminowe - zwykle trwające dwa tygodnie - ale w rzeczywistości mają na celu usidlić konsumentów na długi okres górami opłat poprzez ciągłe odnawianie lub „ubijanie” pożyczki. W rzeczywistości roczna stopa oprocentowania (APR) chwilówek często wynosi 400% lub więcej. Ustawodawstwo dotyczące tych pożyczkodawców nadal pozostaje w tyle, a mniej niż połowa stanów obecnie zapewnia konsumentom jakąkolwiek ochronę przed nimi. Najprostsza możliwa rada brzmi: nie bierz żadnej z tych pożyczek. Opcje, które mogą być bardziej dostosowane do Twoich potrzeb, obejmują pożyczki osobiste i finansowanie z banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej.

2. Pułapki właścicieli domów

Według amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, drapieżne pożyczki udzielane właścicielom domów obejmują pożyczkodawców, rzeczoznawców, brokerów kredytów hipotecznych i inne osoby, które stosują przekonujące taktyki wysokiego nacisku, aby:

Sprzedawaj nieruchomości, używając fałszywych wycen, aby sztucznie zawyżać wartość.
Powiedz pożyczkobiorcom, aby kłamali na temat swoich dochodów, wydatków lub gotówki dostępnej na zaliczki w celu uzyskania pożyczki.
Pożycz więcej pieniędzy, niż wiedzą, że pożyczkobiorca może spłacić.
Naliczaj wyższe stopy procentowe, korzystając z kredytów sub-prime, w oparciu o rasę kredytobiorców lub pochodzenie narodowe zamiast ich historii kredytowej. W rzeczywistości, zgodnie z raportem National Association of Consumer Advocates, ponad połowa refinansowanych kredytów hipotecznych w dzielnicach, w których dominują Afroamerykanie, to kredyty sub-prime, w porównaniu z zaledwie 9% refinansowania w dzielnicach, w których dominują białe obszary.
Pobieraj opłaty za nieistniejące lub niechciane i niepotrzebne produkty i usługi.
Przekonaj konsumentów do zaakceptowania pożyczek o podwyższonym ryzyku, w tym pożyczek z ostateczną spłatą balonu, płatności wyłącznie odsetkowych (w przypadku których nie osiągnięto kapitału własnego) oraz pożyczek, które są obciążone wysokimi karami za przedpłatę.
Żeruj na pożyczkobiorcach, którzy potrzebują gotówki z powodu problemów zdrowotnych, bezrobocia lub zadłużenia, stosując pozbawione skrupułów transakcje „cash-out”.
Zachęcaj pożyczkobiorców do wielokrotnego refinansowania swoich pożyczek, „pozbawiając” w ten sposób kapitału własnego właścicieli domów, gdy w rzeczywistości pożyczkobiorca nie przynosi żadnych korzyści. Każde refinansowanie powoduje naliczenie nowych opłat i drenowanie kapitału, który mógł zostać osiągnięty.

3. Dealerzy samochodów drapieżnych

To stary stereotyp, ale trwa do dziś… Niektórzy dilerzy samochodów często dopuszczają się nadużyć konsumentów i drapieżnych pożyczkodawców, stosując starannie opracowane taktyki zamykania pożyczek, aby przekonać kupujących do zakupu drogich dodatków w punkcie finansowania. Unikanie takich sprzedawców może być trudne. Ponieważ te dodatki są zwykle uwzględnione w finansowaniu, zawyżają kwotę pożyczki i płatności. Według Billa Goldberga, prezesa AutoAdvisors w Orlando na Florydzie, „Najmniejszy procent zysku, jaki osiąga dealer, przypada na cenę zakupu. Największa część zysku przypada na biuro, w którym oferowane są produkty finansowe i ubezpieczeniowe po wynegocjowaniu ceny sprzedaży. Klient uważa, że proces sprzedaży jest zakończony, gdy najważniejsza część jeszcze się nie rozpoczęła ”.

Po kilku godzinach pokonywania cię przez negocjacje ceny, dealer samochodowy rusza w celu zabójstwa z dodatkami o wysokim zysku, takimi jak gwarantowana ochrona aktywów (GAP), aby pokryć stratę, gdy nadal jesteś winien więcej niż wart jest pojazd. Wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych zapewnia ubezpieczenie GAP za połowę ceny, gdy pożyczasz od nich.

Innym dodatkiem, który będzie Cię drogo kosztował, jest ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa i ubezpieczenie na życie. Jeśli masz już takie ubezpieczenie, z pewnością nie potrzebujesz nowej polisy, aby spłacić pojazd w przypadku śmierci lub niepełnosprawności. To drogie ubezpieczenie (i inne dodatki) mogą zostać uwzględnione w arkuszu finansowania bez Twojej wiedzy. Usuń to. Inne drogie dodatki, które prawdopodobnie napotkasz, obejmują ochronę przed rdzą, umowy serwisowe pojazdów, pakiety odstraszające przed kradzieżą i wytrawianie okien. Są to wszystkie ogromne centra zysków dla dealerów i sprzedawane za pomocą taktyki wysokiego ciśnienia.

Popularną taktyką finansowania jest łapówka dealera samochodowego w postaci tzw. „Kursu kupna” oferowanego przez bank. Pożyczkodawca (bank) może na przykład zatwierdzić cię na 3% pożyczki, ale dealer zaniedbuje ujawnienie tej stawki, zamiast tego przekonuje cię do zaakceptowania, powiedzmy, 5% iw efekcie dealer otrzyma 2% „prowizji” od pożyczka. Przed podpisaniem jakichkolwiek dokumentów dowiedz się, do jakiej stawki jesteś naprawdę kwalifikowany. Ponadto, jeśli zaoferowano Ci „warunkową” sprzedaż i pojedziesz swoim nowym samochodem do domu, nie zdziw się, gdy Twoja oprocentowanie pożyczki warunkowej wkrótce potem gwałtownie wzrosła, co wymaga nowej pożyczki o wyższym oprocentowaniu, a przy okazji -in już dawno minął, więc nie ma regresu.

Na koniec uważaj na obowiązkową klauzulę arbitrażową w umowie pożyczki. Uniemożliwia Ci to skorzystanie ze środków prawnych w przypadku sporu.

4. Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe też mają pułapki

Do Oprócz chwilówek, inne krótkoterminowe pożyczki drapieżne obejmują pożyczki zabezpieczające w rachunku bieżącym oferowane przez banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe, w ramach których możesz odrzucić czek lub płatność, jeśli środki na koncie są niewystarczające w zamian za wysokie opłaty, które są równe krótkim pożyczka terminowa. W niektórych dużych bankach opłaty te mogą sięgać nawet 35 USD za przedmiot, a opłata jest pobierana od każdej zapłaconej pozycji, więc jeśli odbijesz kilka czeków, wiedząc, że odbiorca otrzyma płatność, mimo że nie masz pieniędzy na koncie, może skończyć się zapłaceniem setek dolarów opłat za wygodę tej drapieżnej taktyki. Możesz również ponieść te opłaty, dokonując wypłaty z bankomatu lub używając karty debetowej.

5. Pułapki na pożyczki awaryjne

Uważaj na kuszące pożyczki pod zastaw samochodu, sprzedawane jako małe pożyczki „awaryjne”, ale wymagające wyjątkowo wysokich stóp procentowych, które mogą uwięzić Cię w niekończącym się cyklu zadłużenia. A kiedy w styczniu i lutym zobaczysz te reklamy pożyczek na oczekiwanie na zwrot podatku, które są szeroko oferowane tym, którzy nie chcą czekać kilka tygodni na normalny zwrot, wyłącz telewizor lub radio. Pożyczki te mogą mieć zdumiewająco wysokie roczne stopy procentowe, sięgające nawet 700% RRSO, a ponadto możesz zaoszczędzić tylko tydzień lub dwa w porównaniu z czekaniem na zwykły zwrot pieniędzy.

Więcej pomocy

Zdobądź wiedzę na temat swojej zdolności kredytowej, rozumiejąc faktyczną zdolność kredytową jako wskazówkę dotyczącą oprocentowania pożyczki. Dowiedz się więcej na temat taktyk drapieżnych kredytów mieszkaniowych z Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Stanów Zjednoczonych. Sprawdź ich listę pomocnych zasobów w Twojej okolicy.

Biuro Prokuratora Generalnego Stanów Zjednoczonych udostępnia listę ostrzeżeń „czerwonej flagi” oraz wyczerpującą listę zasobów, które mogą zaoferować dodatkową pomoc.

Skorzystaj z dostępnych zasobów, zrozum swoje możliwości pożyczania, a przede wszystkim unikaj taktyki opartej na wysokim ciśnieniu, zbyt dobrych, aby być prawdziwymi, które są często używane do żerowania na twoich pragnieniach posiadania czegoś, na co naprawdę nie możesz sobie pozwolić. lub skorzystać z kłopotów finansowych.