Jak obliczyć roczną stopę procentową (kwi)

Zawsze, gdy chcesz wziąć pożyczkę, banki mają tendencję do ustalania stawek w inny sposób. Bank A może podawać miesięczną stawkę narzutu, Bank B może podawać roczną stawkę, a Bank C może podawać stawkę dzienną. W zależności od tego, skąd pożyczasz pieniądze, musisz mieć standardowy sposób mierzenia stóp procentowych, aby móc łatwo porównać różne pożyczki i znaleźć odpowiednią dla siebie.

W tym miejscu pojawia się roczna stopa oprocentowania (APR). Zapewnia standardowy sposób porównywania kosztów różnych kredytów w formie procentowej.

Ten artykuł dotyczy RRSO - czym jest RRSO, dlaczego używamy RRSO, niektóre ograniczenia RRSO oraz przykład sposobu obliczania RRSO.

Dlaczego warto korzystać z APR?

Pamiętaj, że kiedy uczyłeś się w szkole dodawania, twój nauczyciel zawsze mówi, żebyś nie dodawał „jabłek” i „pomarańczy”, ponieważ są to różne rodzaje owoców. Ta koncepcja ma również zastosowanie przy porównywaniu dwóch różnych rzeczy. Zamiast myśleć o nich „jabłkach” i „pomarańczach”, lepiej byłoby myśleć o nich jako o „owocach”.

To właśnie stara się osiągnąć koncepcja RRSO. Ujednolica „jabłka” i „pomarańcze” stawek procentowych podawanych przez banki i zamienia je w „owoce”. Jest to korzystne dla pożyczkobiorcy, ponieważ pomoże Ci znaleźć taki, który będzie odpowiadał Twoim potrzebom. W większości przypadków oznacza to pożyczkę o najniższej RRSO.

Co to jest APR?

APR opisuje roczną stopę procentową (w ujęciu rocznym), a nie tylko stawkę miesięczną lub dzienną. Jeśli wszystko jest równe (opłaty, koszty itp.), Wybierz pożyczkę o najniższej RRSO. Pożyczka z najniższym RRSO oznacza, że ​​odsetki, które bank pobiera od Ciebie w określonym czasie, są najmniejsze spośród innych opcji.

Jak obliczyć APR

Istnieją trzy różne sposoby obliczania RRSO:

1. Łączenie stopy procentowej za każdy rok bez uwzględniania żadnych opłat;
2. Do należnego salda doliczane są opłaty, a łączna kwota jest traktowana jako podstawa do obliczenia składanej stopy procentowej; i
3. Opłaty są amortyzowane jako pożyczka krótkoterminowa.

Załóżmy, że zaciągasz pożyczkę w wysokości 1000 pensów z oprocentowaniem w wysokości 4% miesięcznie i opłatą manipulacyjną w wysokości P100 płatną pod koniec 1 miesiąca. Oto obliczenia dla każdego sposobu obliczania RRSO:

1. Przy 100% kwoty głównej, składana stopa procentowa za każdy rok bez opłat wynosi (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 lub 60,10%;

2. Dodając opłatę do salda otrzymujemy P1 000 + P100 = P1,100. Biorąc ułamek P100 do P1,100, otrzymujemy 1/11 = 0,0909. Tak więc, aby znaleźć złożoną stopę procentową, otrzymujemy (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 lub 333,45%; i
3. Trzecia metoda polega na dodaniu opłat do osi czasu utworzonej podczas znajdowania wartości pieniądza w czasie. Tak by to wyglądało:

Każdy znacznik na wykresie reprezentuje 1 okres w czasie (dzień, miesiąc, rok).

dezalyks

Opłata została odjęta od salda. Następnie, aby znaleźć RRSO, po prostu podłączasz wartości do wzoru znajdowania wartości pieniądza w czasie.

Wzór na wartość bieżącą z rentą

dezalyks

z PMT = płatności za każdy okres; i = roczna stopa procentowa; m = nie. okresów w roku; i n = nie. lat.

Ograniczenia APR

W prawdziwym świecie nie wszystkie rzeczy są równe. Za każdym razem, gdy chcesz wziąć pożyczkę, należy wziąć pod uwagę inne opłaty. Na przykład w przypadku pożyczki hipotecznej mogą obowiązywać opłaty ubezpieczeniowe, opłaty manipulacyjne i inne rabaty udzielane przez brokera. Z powodu tych czynników obliczona RRSO może nie być dokładna.

Wartość tych dodatkowych świadczeń będzie również różna dla różnych osób. Powiedzmy na przykład, że mój dom został zalany podczas silnego tajfunu. Chciałbym wykupić ubezpieczenie, aby odzyskać pieniądze, gdy powódź zniszczy moje meble. Ale jeśli mój dom nigdy nie zostanie zalany, zmarnowałbym pieniądze na ubezpieczenie czegoś, co nigdy się nie wydarzy.

Dlatego zawsze, gdy chcesz zaciągnąć pożyczkę, zapoznaj się z każdym pojedynczym obciążeniem lub wydatkiem związanym z pożyczką, abyś mógł samemu się upewnić, czy otrzymujesz dobrą ofertę.

Weź również pod uwagę harmonogram pożyczki. Pojedyncze opłaty z góry mogą podnieść koszt pożyczki, nawet jeśli obliczenia RRSO mogą zakładać, że są one rozłożone w czasie, co sprawiłoby, że RRSO wyglądałoby na niższe niż w rzeczywistości. Podczas obliczania RRSO można wziąć pod uwagę płatności balonowe lub inne schematy płatności, jednak większość kalkulatorów internetowych nie może tego zrobić. Dlatego warto wiedzieć, jak ręcznie obliczyć RRSO.

Przykład: Jak obliczyć RRSO

Załóżmy, że zaciągamy pożyczkę na 100 000 P, która ma zostać spłacona w ciągu 6 miesięcy. Miesięczna rata została obliczona na 17 970 P. Miesięczny dodatek wynosi 1,30%. Aby zawrzeć pożyczkę, obowiązuje opłata manipulacyjna w wysokości 1,300 P.

Zróbmy każdą metodę obliczania RRSO.

1. (1 + 0,013) ¹² - 1 = (1,013) ¹² - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
2. P100 000 + P1,300 = P101,300. Biorąc opłatę za ułamek tego nowego salda, otrzymujemy P1,300 / P101,300 = 0,01283. Zatem (1,013 + 0,01283) ¹² - 1 = 35,80%.
3. Ponieważ P1,300 jest opłatą z góry, bieżąca wartość w czasie 0 to P100 000 - P1 300 = P98,700; PMT = P17,970; n = 1/2 (przez pół roku); m = 12 miesięcy. Czyli używając wzoru na wartość bieżącą renty i rozwiązując dla i, otrzymujemy:

dezalyks

Niestety nie ma możliwości wyizolowania i. Jeśli masz zwykły kalkulator, będziesz musiał zgadnąć i sprawdzić, czy i. Podniesienie stopy procentowej, jeśli PV (Annuity) jest niższe niż 98,700, i obniżenie stopy procentowej, jeśli PV (Annuity) jest wyższe niż 98,700.

Jeśli chcesz je łatwiej znaleźć, możesz skorzystać z formuły Microsoft Excel lub kalkulatora finansowego. Używając programu Excel, wprowadź = Stawka (6, -17970, 98700), aby uzyskać 2,5851%. Jest to stawka miesięczna lub i / 12. Aby otrzymać RRSO, musimy pomnożyć stawkę przez 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.

Wniosek

Chociaż trzecia metoda może być bardziej skomplikowana, uważam, że jest to najlepsza dostępna metoda, ponieważ bierze pod uwagę czas uiszczania opłat, okresy dokonywania miesięcznych płatności oraz wszelkie inne czynniki, które mogą mieć wpływ na RRSO.

Dlatego obliczając RRSO, zwróć uwagę, że kalkulatory RRSO online nie będą w stanie uwzględnić każdego kosztu i mogą podać nieprawidłową wartość. Po prostu postępuj zgodnie z przedstawioną tutaj metodą i podłącz ją do programu Microsoft Excel, aby uzyskać dokładniejszy RRSO.

Nie zapomnij zapoznać się z wszelkimi innymi opłatami, które poniesiesz w związku z zaciągnięciem pożyczki, a także innymi korzyściami napisanymi drobnym drukiem przed podpisaniem.