Jak działają karty kredytowe?

Czy karty kredytowe zwiększają wydatki?

Petr Kratochivil - Public Domain Photo

Karty kredytowe to pokusa

Wiele osób pyta: „Czy karty kredytowe prowadzą do niepotrzebnych zakupów?”

Prosta odpowiedź brzmi: tak, karty kredytowe pozwalają ludziom dokonywać niepotrzebnych zakupów: jest to wbudowane w całą koncepcję. Jednak proste odpowiedzi nie zawsze opowiadają całą historię.

Dlaczego? Karty kredytowe sprawiają, że zakupy impulsowe są znacznie łatwiejsze do uzasadnienia lub zracjonalizowania. Nawet ludzie, którzy zwykle są ostrożni, mogą pomyśleć: „Cóż, tylko ten jeden raz; Chciałbym dostać ten przedmiot, ale nie mam teraz przy sobie gotówki i nie będę miał czasu na kolejną podróż później." Zapewniają siebie, że wezmą te pieniądze i dodadzą je na swoje konto, aby spłacić przedmiot wraz z pozostałą częścią miesięcznego rachunku.

Czasami ludzie o niezwykłej sile woli są w stanie to zrobić. Niestety nie jest to prawdą w przypadku większości ludzi. Zadzwoń do ludzkiej natury, jeśli chcesz. Może to stare pragnienie „dotrzymania kroku mitycznym Jonesom”.

Na przestrzeni dziejów wykazano, że ludzie mają bardzo chłonny charakter. Wojny były wywoływane niezliczoną ilość razy z powodu chęci zdobywania coraz większej ilości towarów lub terytorium.

Kredyt nie jest darmowymi pieniędzmi

Każdy, kto kiedykolwiek miał kartę kredytową, wie, że kredyt nie jest oferowany za darmo. Każdego miesiąca naliczane są odsetki od salda niespłaconego w całości. Jeśli jesteś wystarczająco zorganizowany i zdyscyplinowany, aby sprostać temu wyczynowi, gratulacje! Jesteś w mniejszości. Gdyby większość ludzi to zrobiła, nie byłoby kart kredytowych - firmy zbankrutowałyby.

Firmy obsługujące karty kredytowe zarabiają pieniądze, pobierając odsetki od sald utrzymywanych w ciągu jednego miesiąca. Brak salda przeniesienia, brak dochodu dla nich. Zgodnie z prawem nie wolno im naliczać odsetek w krótszym czasie niż jeden miesiąc kalendarzowy. (Ciekawe jednak, że ich „ujawnienia” dotyczące stóp procentowych uwzględniają „średnie dzienne salda”).

Dlatego w ich interesie jest ciągłe zadłużanie klientów. Bardzo niewiele kart kredytowych utrzymuje niskie i rozsądne odsetki. To prawda, mogą zacząć oferować „niską stawkę początkową”, aby Cię zainteresować, ale kiedy ten okres wstępu dobiegnie końca, uważaj! Możesz być w szoku, widząc, jak wysoka jest nowa liczba! Przegapić jedną lub dwie płatności lub spóźnić się z płatnością i obserwować, jak kurs ten gwałtownie rośnie do dwucyfrowych wartości w latach dwudziestych!

Jeśli nie jesteś ostrożny, możesz łatwo dojść do punktu, w którym nie będziesz już mógł sobie pozwolić na spłatę salda w całości każdego miesiąca. Firmy obsługujące karty kredytowe po prostu to uwielbiają. Tutaj zarabiają pieniądze. Absolutnie nienawidzą klientów, którzy wiernie spłacają w całości co miesiąc, ponieważ wtedy udzielili pożyczki darmowych pieniędzy!

Rzeczywisty koszt kredytu

Nieformalne przestrzeganie zwyczajów prawie wszystkich głównych firm obsługujących karty kredytowe ujawnia bardzo interesującą praktykę, która może doprowadzić do osobistej ruiny finansowej. Mianowicie, jeśli dokonasz płatności na czas, prawdopodobnie otrzymasz list z gratulacjami z tytułu doskonałej historii płatności iw rezultacie „nagrodzisz” Cię zwiększonym limitem kredytowym.

To nie jest „nagroda” , to pułapka! Im więcej masz kredytu, tym większa pokusa, by „tylko raz” kupić coś, co będziesz musiał spłacić przez kilka miesięcy lub dłużej. To jest stopa w drzwiach dla wydawcy karty! Zdołaj spłacić to saldo i / lub dotrzymaj co najmniej minimalnej kwoty płatności, a niedługo otrzymasz kolejny list z „nagrodą”, jeszcze bardziej zwiększając swój limit.

W tym momencie skorzystanie z tych wszystkich dodatkowych „darmowych” pieniędzy stało się naprawdę łatwe. Naładuj ten pokój w hotelu; ten weekendowy wypad; ta opłata za lot; bilety na koncert lub wielki wyścig samochodowy. Spłacisz to w przyszłym miesiącu.

Tak. Jasne… powiedział pająk do muchy. Właśnie w to chcą, aby wydawcy kart wierzyli, a według powszechnie dostępnych statystyk większość ludzi trafia do ich sieci. Im więcej ładujesz, tym więcej możesz ładować. To zabójczy taniec w kręgu .

Gdzieś w głębi duszy wszyscy doskonale wiemy, że to nie są „darmowe” pieniądze. Wiemy, że należy to spłacić; że jest to zasadniczo pożyczka. Jednak w większości przypadków, ku uciesze firm obsługujących karty kredytowe, ten podstawowy fakt jest ignorowany. Traktujemy te karty jak dodatkowe pieniądze i używamy ich do zakupów, na które nie możemy sobie pozwolić.

Mówiąc nieco inaczej, wiele osób używa swoich kart jako sposobu na podniesienie standardu życia. Oznacza to, że pieniądze, które pozostawili po opłaceniu wszystkich swoich normalnych rachunków (mieszkanie, ubezpieczenie, transport, media i artykuły spożywcze) nie wystarczą, aby nadążyć za tymi, którzy zarabiają więcej.

Problem pogłębia fakt, że wiele osób ma wiele kart, a nie tylko jedną, więc problem jest zwielokrotniany na każdą posiadaną przez nich kartę.

Kupiłeś to na wyprzedaży?

Świetny! Te niesławne kawałki plastiku mogą rzeczywiście zamrozić cenę sprzedaży do czasu otrzymania wypłaty……. JEŚLI faktycznie ją spłacisz! (Efekt dźwiękowy sygnalizujący pisk hamulców…)

Jeśli zamiast tego zostanie on dodany do miesięcznego zadłużenia z tytułu przeniesienia, to nie tylko stracisz rzekome oszczędności, ale także zapłacisz wielokrotnie wyższą cenę za przedmiot. Dlaczego tak jest? Ponieważ wszelkie płatności dokonane z tytułu salda należności są stosowane:

• najpierw zainteresowanie ,
• potem do jakiejkolwiek zasady,
• i ta kwota jest najpierw obciążana najstarszymi zarzutami .

To straszna psychologiczna sztuczka, na którą ludzie wydają się być podatni raz po raz.

Podwójne, potrójne, poczwórne, cokolwiek, zanurzanie

Teoretycznie od Twoich zakupów naliczane są odsetki. Dzieje się tak tylko wtedy, gdy dokonasz kilku zakupów, które możesz spłacić w okresie nie dłuższym niż dwa miesiące, i nie zwiększasz zadłużenia, obciążając w międzyczasie dodatkowe pozycje.

Jeśli jednak zwykle utrzymujesz saldo przeniesienia przez cały rok, oprócz odsetek oprócz odsetek, zostaną naliczone odsetki, ponieważ opłaty odsetkowe są naliczane od całkowitego salda! Tak więc, jeśli byłeś winien na przykład 100 $ i zapłaciłeś tylko 50 $ w pierwszym miesiącu, w drugim miesiącu zostaniesz obciążony pozostałymi 50 $ plus odsetki. Wszystko dobrze.

Jednakże, jeśli byłeś winien te same 100 $, potem zapłaciłeś 50 $, potem dokonałeś dodatkowej opłaty w wysokości 75 $, potem zapłaciłeś kolejne 50 $, a następnie naliczyłeś kolejne 100 $, jesteś teraz „w drzwiach” powodu, dla którego nazywają te „odnawialne” opłaty rachunki. To doskonała analogia, bo to dokładnie tak, jak uwięzienie w obrotowych drzwiach bez punktu wyjścia.

Na przykładzie w poniższej tabeli możesz zobaczyć, jak to działa na bardzo podstawowym poziomie, zakładając za każdym razem tę samą miesięczną kwotę płatności, jak nadal rozwidlasz odsetki od starszych zakupów, których możesz nawet nie pamiętać - takich jak kolacja i film - gdzie nie masz żadnej fizycznej pozycji, aby ci o tym przypomnieć. Zakupy takich rzeczy, zwanych „materiałami eksploatacyjnymi”, powodują duże zadłużenie.

(Zobacz ten poręczny kalkulator, aby uzyskać pełny obraz - możesz wprowadzić własne liczby).

Kredyt odnawialny

Opłaty	Płatności	Saldo	Dodano odsetki
100 $	50 $	50 $	tak
0 USD	50 $ + odsetki	0 USD	Nie
100 $	50 $	50 $	tak
75 $	50 $	125	tak
100 $	50 $	225	tak
0 USD	50 $	175 $	tak
85 USD	50 $	260 $	tak
0 USD	50 $	210 $	tak
0 USD	50 $	160 $	tak
0 USD	50 $	110 $	tak

Dodatkowe opłaty

A co, jeśli napotkasz jakieś trudności i nie stać Cię już na minimalną miesięczną wypłatę? Naprawdę ci się uda. Wielu wydawców kart będzie naliczać jakąś karę za niedokonanie minimalnej należnej kwoty.

Jeśli płatność była spóźniona, a nie była wystarczająca, naliczana jest również opłata za zwłokę. Są to bardzo wysokie opłaty - czasami sięgające nawet 46 USD lub więcej - i same w sobie mogą zlikwidować całą płatność lub większość jej.

Zgadza się - pobierają opłaty za opóźnienie i kary bezpośrednio od górnej części Twojej płatności, przed zastosowaniem którejkolwiek z nich, nawet do normalnych opłat odsetkowych. Następnie, jeśli coś zostanie, idzie w kierunku odsetek. Najprawdopodobniej pozostanie zerowe saldo z Twojej płatności, aby można było zastosować tę zasadę.

Zgadnij, co będzie dalej? Masz to! Opłaty te są doliczane bezpośrednio do Twojego salda, od którego naliczane są odsetki za kolejne i wszystkie kolejne miesiące, aż do spłaty karty. Za dużo tych opłat, a wkrótce cały dostępny kredyt zostanie wyczerpany. Nie możesz już używać karty do kupowania czegokolwiek, ale Twoje saldo nadal rośnie.

W najokrutniejszym ze wszystkich, bank dodaje teraz opłatę za „przekroczenie limitu”, aby ukarać cię za wykorzystanie większej ilości kredytu, niż ci przeznaczył. Poczekaj minutę! Nie przekroczyłbyś limitu, gdyby nie ich dodatkowe opłaty !!! Tak - rzeczywiście okrutny zwrot akcji, ale najwyraźniej legalny, ponieważ wszystkim uchodzi to na sucho. Moim zdaniem jest to skrajnie nieetyczne, ale technicznie legalne.

Jeśli twoje trudności eskalują do tego stopnia, że ​​po prostu nie możesz sobie pozwolić na spłatę karty w ogóle, przy niewielkich płatnościach, takich jak utrata pracy, i nie masz innego wyjścia, jak niewypłacalność karty, po prostu obserwuj, jak zaczynają się monity przychodząc żądając zapłaty.

Spróbuj porozmawiać z pracownikami działu rozliczeń i umówić się na nową płatność, na którą możesz sobie pozwolić. Spróbuj obniżyć stopę procentową. Nie ma mowy! Nie obchodzi ich! Najniższe stopy procentowe trafiają tylko do tych, którzy prawdopodobnie w ogóle nie potrzebują kredytu. Skandalicznie wysokie stawki pobiera się od tych, których stać na nie najmniej. Coś jest nie tak z tym zdjęciem!

Najbezpieczniejsze karty kredytowe

Jeśli masz choć odrobinę wątpliwości co do swojej siły woli, najlepiej trzymać się z daleka od kart kredytowych. Najbezpieczniejsza karta kredytowa w ogóle nie jest kartą kredytową. W czasach naszych dziadków te podstępne kawałki plastiku nie istniały. Teraz te karty rozprzestrzeniły się jak rak. Operowanie wyłącznie gotówką jest zawsze najmądrzejsze.

Istnieją tylko dwa całkowicie bezpieczne sposoby korzystania z kart kredytowych. Pierwszym jest pocięcie ich wszystkich na drobne kawałki i użycie ich do stworzenia projektu mozaiki.

Drugim jest użycie wstępnie załadowanej karty, którą można mieć w wielu dużych sklepach detalicznych, i użycie własnej gotówki, aby wypełnić / uzupełnić tę kartę dowolną „dodatkową” kwotą, którą możesz mieć pod ręką. Nie ma terminów płatności, ponieważ pieniądze już tam są i są po prostu potrącane z pierwotnego salda. Nie ma żadnych odsetek, ponieważ to twoje własne pieniądze, a nie pożyczka. Zasadniczo są to karty debetowe, z wyjątkiem tego, że mają tę zaletę, że nie są powiązane z kontem bankowym.

Jednak może istnieć wiele innych opłat, takich jak opłaty „aktywacyjne”, miesięczne opłaty transakcyjne; gdzie naliczana jest opłata za każde użycie; opłaty za rozmowę z przedstawicielem serwisu itp. Jeśli musisz mieć kartę kredytową do dokonywania rezerwacji itp., może to być dobra opcja, ale najpierw dokładnie zapoznaj się z różnymi, aby uzyskać najlepszą ofertę.

Aby uniknąć problemów z kartami kredytowymi:

Zapamiętaj i intonuj tę mantrę:

© 2011 Liz Elias