Spisu treści:
- Dlaczego ma znaczenie, kto pozywa mnie za ten dług?
- Kim jest powód?
- Mit: Banki kart kredytowych rzadko pozywają długi na kartach kredytowych (jeśli w ogóle)
- Capital One Bank (USA), NA przeciwko Shahida Iqbal
- Nguyen przeciwko Citibank, NA
- American Express Bank, FSB przeciwko Hoang
- Mit: Kancelaria wymieniona w skardze jest powodem
- Reguła 3.3 Szczerość wobec Trybunału
- Reguła 3.4: Uczciwość wobec strony przeciwnej i radcy
- Prosty sposób na ustalenie, czy Twoje konto zostało sprzedane nabywcy zadłużenia
- Pytania i Odpowiedzi
Dlaczego ma znaczenie, kto pozywa mnie za ten dług?
Ma to znaczenie, ponieważ aby właściwie odpowiedzieć na reklamację, trzeba wiedzieć, czy powodem jest bank karty kredytowej, czy nabywca długu.
Kim jest powód?
Otrzymałeś wezwanie i skargę za niespłacone saldo karty kredytowej. W nagłówku sądu u góry skargi zobaczysz „Powód” i „Pozwany”.
Upewnij się, że Twoje nazwisko jest wymienione jako „pozwany”. Następnie zanotuj nazwisko „powoda”. Czy to nazwa banku obsługującego karty kredytowe, w którym miałeś kiedyś konto na karcie kredytowej? A może jest to nazwa firmy, której nie rozpoznajesz?
Tożsamość powoda jest ważna, ponieważ może mieć wpływ na obronę, którą podasz w odpowiedzi na skargę i ewentualne roszczenia wzajemne.
Jeśli nazwa powoda to firma, której nie rozpoznajesz, prawdopodobnie zostałeś pozwany przez kupującego dług. W takim przypadku obroną może być brak możliwości wniesienia pozwu. Oznacza to, że nabywca długu nie udowodnił, że jest właścicielem danego rachunku. Ponadto nabywca wierzytelności może podlegać ustawie o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). Umożliwiłoby to wniesienie pozwu o naruszenie ustawy.
Banki kart kredytowych są „pierwotnymi wierzycielami”. Ponieważ pierwotny wierzyciel może udowodnić, że jest właścicielem danego rachunku, brak legitymacji procesowej nie stanowiłby obrony przed pozwem złożonym przez bank obsługujący karty kredytowe. Pierwotni wierzyciele nie podlegają FDCPA, więc nie byłbyś w stanie złożyć pozwu wzajemnego za naruszenie ustawy.
Nie chcesz tracić czasu na obronę, która ci nie pomoże. Znajomość tożsamości powoda pozwoli ci skoncentrować się na tych obronach, które są dla ciebie korzystne.
W przypadku, gdy tożsamość powoda to bank obsługujący karty kredytowe, istnieje prosty sposób ustalenia, czy to bank jest stroną pozywającą. Dojdę do tego trochę później. Najpierw pozwolę sobie na kilka mitów (dezinformacji) krążących po Internecie.
Uwaga: wszystkie cytowane opinie sądowe są dostępne w Google Scholar .
Mit: Banki kart kredytowych rzadko pozywają długi na kartach kredytowych (jeśli w ogóle)
Na podstawie osobistych doświadczeń mogę zapewnić, że tak nie jest. Banki kart kredytowych będą pozwać. W całym kraju zapadły orzeczenia sądowe na korzyść banków obsługujących karty kredytowe, które pozwały o niezapłacone rachunki kart kredytowych. Banki nie miały problemu z wykazaniem, że są w posiadaniu rachunków.
W rzeczywistości istnieją banki kart kredytowych, które wolą prowadzić rachunki obciążone i składać pozwy o saldo. Oto tylko kilka orzeczeń sądowych na korzyść banków obsługujących karty kredytowe, które zostały wymienione jako powodowie.
Capital One Bank (USA), NA przeciwko Shahida Iqbal
New York, Appellate Term, 2nd Dept., 2017
„ Okazało się, że powód przedstawił dowód w dopuszczalnej formie potwierdzający, że ma legitymację do wszczęcia postępowania, ponieważ to pierwotny wierzyciel wydał pozwanemu rachunek karty kredytowej”.
Nguyen przeciwko Citibank, NA
Texas Court of Appeals, 2013
„Jak opisano powyżej, w oświadczeniu Reynolds potwierdziła podstawę swojej wiedzy i wyjaśniła, że Citibank był właścicielem danego konta, zaległe saldo należało do Citibank, a zapisy dotyczące rachunku dołączone oświadczenie należało do Citibank. Dlatego Citibank rzeczywiście ustalił, że jest właścicielem konta. ”
American Express Bank, FSB przeciwko Hoang
Washington Court of Appeals, 2015
„Na poparcie swojego wniosku Amex złożył oświadczenie Lindy Salas, zastępcy kustosza akt w American Express Bank, FSB”.
„Firma Amex ustaliła własność rachunku i związanego z nim zadłużenia na podstawie umowy posiadacza karty i deklaracji depozytariusza dokumentacji”.
Mit: Kancelaria wymieniona w skardze jest powodem
Niektórzy ludzie zakładają, że prawdziwym powodem jest firma prawnicza reprezentująca bank obsługujący karty kredytowe. Jest to niebezpieczne założenie, ponieważ sugeruje, że kancelaria kłamie. Sądy traktują to bardzo poważnie. Stroną, która wysuwa takie roszczenie, jest strona, na której ciąży ciężar udowodnienia tego.
Jeśli miałbyś kogoś pozwać, możesz zatrudnić prawnika, który będzie Cię reprezentował. Ty, a nie prawnik, zostaniesz nazwany „Powód”. Adwokat / firma prawnicza, którą zatrudniłeś, będzie Cię jedynie reprezentować. Adwokat napisze i złoży skargę, złoży wnioski, odpowie na wnioski drugiej strony, stawi się w sądzie itp. Innymi słowy, gdy zostaniesz wskazany jako powód, płacisz prawnikowi za wykonanie całej pracy dla Was.
Dotyczy to również procesów windykacyjnych. Strona, która faktycznie pozywa Cię do sądu, nazywana jest „Powódką”. Adwokat, który podpisuje skargę, po prostu reprezentuje swojego klienta, czyli stronę wskazaną jako powód.
Poniższy fragment pochodzi z „Modelowych zasad postępowania zawodowego” American Bar Association.
Podsumuję następujące dwie zasady.
Reguła 3.3 Szczerość wobec Trybunału
Adwokat nie może okłamywać sądu. Umyślne złożenie pozwu z fałszywymi informacjami, w tym tożsamością powoda, może narazić adwokata na postępowanie dyscyplinarne w postaci grzywny, zawieszenia lub pozbawienia wolności.
Reguła 3.4: Uczciwość wobec strony przeciwnej i radcy
Adwokat musi być również sprawiedliwy wobec strony przeciwnej. Kłamstwo na temat tożsamości powoda naruszyłoby zasadę 3.4.
Zasady etyki zawodowej można znaleźć na stronie internetowej American Bar Association.
W sprawie Capital One Bank (USA) przeciwko Rhoades (Ohio Court of Appeals, 2010) bank był reprezentowany przez adwokata z Thomas & Thomas, Attorneys at Law. Oto komentarz z sądu.
„Rhoades spędza dużo czasu twierdząc i argumentując, że windykator Thomas & Thomas użył fałszywych i wprowadzających w błąd oświadczeń w związku z windykacją tego długu. Jednak Thomas & Thomas nie jest powodem w tym postępowaniu”.
Sąd uznał, że chociaż Thomas & Thomas może być kancelarią windykacyjną, to nie powód pozwał pozwanego.
Jeżeli masz jakiekolwiek wątpliwości co do tożsamości powoda, PROSZĘ skontaktować się z prawnikiem konsumenckim w Twojej okolicy. Jeśli nie stać Cię na zatrudnienie prawnika, możesz skorzystać z konsultacji za niewielką opłatą i uzyskać odpowiedzi na niektóre pytania. Stowarzyszenie prawników w Twoim stanie może podać nazwisko prawnika ds. Konsumentów w Twojej okolicy. Innym źródłem, które pomaga konsumentom w zlokalizowaniu prawników, jest Krajowe Stowarzyszenie Rzeczników Konsumentów.
Prosty sposób na ustalenie, czy Twoje konto zostało sprzedane nabywcy zadłużenia
Jednym z najprostszych sposobów ustalenia, czy pierwotny wierzyciel nadal jest właścicielem Twojego konta i nie sprzedał go nabywcy długu, jest sprawdzenie raportu kredytowego. Poniższe informacje pochodzą z banku kart kredytowych, który przekazał informacje o Twoim koncie agencjom sporządzającym raporty kredytowe.
Firmy obsługujące karty kredytowe „obciążą” konto w ciągu trzech do sześciu miesięcy po zwłoce, jeśli żądane saldo nie zostanie spłacone. „Odpis” to termin rozliczeniowy. Oznacza to, że firma twierdzi, że niezapłacone saldo jest stratą. NIE oznacza to, że firma sprzedała konto.
Z Experian.com:
Zwróć uwagę na powyższe stwierdzenia „MOŻE następnie przenieść lub sprzedać dług”. Chociaż bank może zdecydować się na sprzedaż długu po umorzeniu, może również zdecydować o zachowaniu własności długu.
Jak stwierdził Experian, gdy bank sprzeda konto agencji windykacyjnej (która jest nabywcą długu), wpis banku będzie wskazywał, że konto zostało przeniesione / zamknięte i że nic nie jest bankowi winne z uwagi na fakt, że saldo jest teraz należne nabywcy długu, który kupił konto.
Firmy, które dostarczają informacje agencjom kredytowym, są zobowiązane do podania dokładnych informacji. Ustawa Fair Credit Reporting Act znajduje się w 15 USC § 1681 (Kodeks Stanów Zjednoczonych). Zgodnie z 15 USC § 1681s-2 (a) „uty dostarcza informacji”.
Poniżej znajduje się lista cytatów sądowych dotyczących obowiązku dostarczenia informacji do agencji informacji kredytowej. Pierwszy cytat pochodzi z Sądu Najwyższego Stanów Zjednoczonych.
Kongres uchwalił ustawę Fair Credit Reporting Act („FCRA”), 15 USC §§ 1681-1681x, w 1970 r. „W celu zapewnienia rzetelnej i DOKŁADNEJ sprawozdawczości kredytowej, promowania wydajności systemu bankowego i ochrony prywatności konsumentów”. Safeco Ins. Co. z Am. przeciwko Burr, 551 US 47, 127 S.Ct. 2201, 2205, 167 L.Ed.2d 1045 (2007).
Zgodnie z § 1681s-2 dostawcy nie mogą podawać niedokładnych informacji agencjom zgłaszającym konsumentów. Chiang przeciwko Verizon New England Inc., 595 F.3d 26, 35 (1 Cir. 2010).
Początkowo dostawcy mają obowiązek dostarczania agencji ratingowych dokładnych informacji o swoich konsumentach. Boggio przeciwko USAA Fed. Sav. Bank, 696 F.3d 611, 614 (6. Cir.2012).
Dlatego bank, który sprzedał konto nabywcy długu, musi zgłosić sprzedaż rachunku. Gdy konto zostanie sprzedane nabywcy długu i zaktualizowane jako „sprzedane” lub „przeniesione”, „kupione przez innego pożyczkodawcę” lub w podobnym języku, bank przestanie co miesiąc aktualizować swój wpis. Innymi słowy, to ostatnia informacja, jaką bank przekaże agencjom informacji kredytowej. Powodem jest to, że bank nie jest już właścicielem konta i nie ma nowych informacji do zgłoszenia.
Bank jest również zobowiązany do podania dokładnego salda zadłużenia na koncie. Ze względu na fakt, że konto zostało sprzedane, nie ma już zadłużenia wobec banku. Dlatego bank musi zaktualizować swój wpis, aby zgłosić saldo zerowe.
W przypadku, gdy bank nadal posiada konto, wpis nie będzie zawierał żadnego języka wskazującego, że konto zostało sprzedane. Wpis będzie również odzwierciedlał, że saldo jest nadal należne bankowi.
Pytania i Odpowiedzi
Pytanie: Czy kupujący zadłużenie śmieciowe zgłaszają się do agencji kredytowych?
Odpowiedź: Tak, nabywcy długów mogą zgłaszać się do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe. Od Experian:
„Gdy konto zostanie sprzedane firmie windykacyjnej, konto windykacyjne może zostać zgłoszone jako oddzielne konto w raporcie kredytowym”.
https: //www.experian.com/blogs/ask-experian/credit…
Z Biura Ochrony Konsumentów - strona 8
„Gdy konto jest w windykacji, wierzyciel, windykator lub nabywca długu może zgłosić rachunek do jednej lub kilku z trzech największych ogólnokrajowych agencji raportowania konsumentów (NCRA)”.
https: //files.consumerfinance.gov/f/201412_cfpb_re…