Spisu treści:
- Największa różnica między bankami muzułmańskimi a konwencjonalnymi
- 1. Banki muzułmańskie i powiązane instytucje bankowe nie mogą pobierać odsetek
- 2. Islamskie finanse nie pozwalają na wysoki poziom niepewności, zwany także „argharar”, w transakcjach biznesowych
- 3. Islamskie finanse wymagają, abyś inwestował tylko w moralnie uczciwe i etyczne cele
- Zarabianie na modelu bez odsetek
- Trudności w przestrzeganiu zasad finansowania zgodnego z szariatem
- Globalna konkurencja
- Sukcesy na arenie światowej
- Powiązane artykuły
Jak zarabiają banki na Bliskim Wschodzie?
Banki muzułmańskie (inaczej banki islamskie) to instytucje finansowe działające zgodnie z prawem i przepisami szariatu. Na pierwszy rzut oka różnica między bankami muzułmańskimi a innymi (bardziej konwencjonalnymi) instytucjami finansowymi jest niewielka. W rzeczywistości większość ludzi zupełnie nie zdaje sobie sprawy z tego, jak działają te instytucje. Jednak przestrzeganie prawa szariatu ma poważne konsekwencje dla sposobu, w jaki te banki zarabiają pieniądze i utrzymują przepływ zysków (tj. Wiele banków muzułmańskich nie pobiera odsetek). Mam nadzieję, że to centrum wzbogaci Twoją wiedzę i pomoże zrozumieć dziwactwa tego wąskiego, ale rozwijającego się sektora branży finansowej.
Bank Islamu
Największa różnica między bankami muzułmańskimi a konwencjonalnymi
Chociaż jest to zbytnim uproszczeniem, banki muzułmańskie i powiązane instytucje finansowe przestrzegają trzech ogólnie określonych warunków (ograniczeń), które są oparte na prawie szariatu.
1. Banki muzułmańskie i powiązane instytucje bankowe nie mogą pobierać odsetek
Jest to prawdopodobnie największe ograniczenie i jedna wielka cecha, z której znana jest większość banków muzułmańskich. Cechą wyróżniającą jest to, że w niektórych krajach niemuzułmańskich, w których działają banki muzułmańskie, ze względów marketingowych działają one pod szerokim pojęciem „bankowości bez odsetek” zamiast bankowości muzułmańskiej.
Powód, dla którego nie nalicza się odsetek, wynika z interpretacji prawa szariatu, które stanowi, że „trzeba pracować dla zysku”, a zwykłe pożyczenie pieniędzy osobie w potrzebie nie liczy się jako praca. Krótko mówiąc, „pieniędzy nie można użyć do stworzenia większej ilości pieniędzy”. Dlatego, aby bank był uważany za islamski, musi zawsze świadczyć jakąś usługę, aby zarabiać pieniądze / zyski.
2. Islamskie finanse nie pozwalają na wysoki poziom niepewności, zwany także „argharar”, w transakcjach biznesowych
Aby spełnić to ograniczenie, banki muzułmańskie są zobowiązane do ujawniania wszelkich informacji potencjalnym inwestorom oraz do żądania wszelkich informacji od potencjalnych interesów biznesowych. Ważnym zastrzeżeniem wynikającym z tej zasady jest to, że islamska instytucja finansowa nie może sprzedać czegoś, czego nie posiada. Sprzedawanie czegoś, czego nie posiadasz, jest uważane za najwyższy stopień ryzyka, ponieważ ryzyko niedostępności jest niezwykle wysokie. Dlatego sprzedaż produktów finansowych, takich jak instrumenty pochodne lub instrumenty CDO (zabezpieczone zobowiązania dłużne), produkty, które kilka lat temu rzuciły światową gospodarkę na kolana, jest zabroniona lub uważana za „haram”.
3. Islamskie finanse wymagają, abyś inwestował tylko w moralnie uczciwe i etyczne cele
Dlatego muzułmańskie banki nie mogą inwestować w pewne przywary i moralnie szare ceny biznesowe, takie jak hazard, prostytucja, niewolnictwo lub handel narkotykami.
Monety
Zarabianie na modelu bez odsetek
Ponieważ jest to tak duża część islamskich finansów, chciałbym podać dwa przykłady tego, jak bankowość bezodsetkowa wpływa na operacje biznesowe w islamskich sytuacjach bankowych. Najpierw przyjrzyjmy się prostemu przypadkowi założenia konta w banku. W wielu konwencjonalnych bankach klientom oferowane są oprocentowane konta oszczędnościowe. Stopy procentowe są promowane i sprzedawane jako sposób na skłonienie klientów do inwestowania i zatrzymania pieniędzy w banku.
Jednak w finansach islamskich konta oszczędnościowe są zwykle reklamowane lub sprzedawane zgodnie z jakimś rekordem lub zyskiem / stratą. Zyski z udanych transakcji banku muzułmańskiego są redystrybuowane na indywidualne konta oszczędnościowe. Jednak straty na nieudanych transakcjach banku mogą mieć również wpływ na konto oszczędnościowe.
Innym przykładem jest sposób, w jaki banki muzułmańskie obsługują kredyty hipoteczne. Powiedzmy, że chcesz kupić dom, który obecnie kosztuje 350 000 USD. Gdybyś miał kupić ten dom za pośrednictwem hipoteki od tradycyjnej instytucji bankowej. Bank udzieliłby ci pożyczki w wysokości 300 000 $ (a ty odłożyłeś resztę pieniędzy). Te 300 000 dolarów jest pożyczane według określonej stopy procentowej (powiedzmy 6%). Zanim spłacisz tę pożyczkę (bądźmy hojni i powiedzmy za 30 lat od teraz), zapłacisz bankowi łącznie 647 514,00 $.
Jest to jaskrawe przeciwieństwo muzułmańskiej instytucji bankowej, która nie wierzy w stopy procentowe. W takim przypadku bank muzułmański bezpośrednio zaangażowałby się w transakcję, robiąc coś takiego, jak bezpośredni zakup domu, który Cię interesuje, podwyższając cenę sprzedaży o dodatkowe 60 000 lub 70 000 USD i sprzedając z powrotem. Następnie zapłaciłbyś tę nową cenę 360 000 USD w ratach. W końcu faktycznie oszczędzasz mnóstwo pieniędzy.
Banki zyskują na bardzo różne sposoby za granicą!
Trudności w przestrzeganiu zasad finansowania zgodnego z szariatem
Nawet jeśli dzisiaj Islamic Finance jako branża rozrosła się do gigantycznego rynku o wartości 2 bilionów dolarów. Droga do sukcesu nie była łatwa. Wyżej wymienione zasady, które ograniczają islamskie finanse, uniemożliwiły firmom przestrzegającym szariatu angażowanie się w wiele dochodowych działań, z których wylewają się zwykłe banki.
Historycznie rzecz biorąc, islamskie finanse i ich praktykujące instytucje były chronione na Bliskim Wschodzie i kilku innych krajach muzułmańskich od setek lat. Co więcej, wiele z nich było w dużej mierze dotowanych przez bogate państwa narodowe lub imperia, które były oddane sprawie islamskich finansów i prawa szariatu.
Co więcej, globalny wzrost i ekspansja były szczególnie trudne, ponieważ w większości miejsc na świecie brakuje ram regulacyjnych, które umożliwiałyby regulowanie (znacznie mniej zrozumienia) muzułmańskich transakcji bankowych. Krótki przykład w przypadku kredytu hipotecznego, który analizowaliśmy wcześniej; transakcja byłaby najprawdopodobniej dwukrotnie opodatkowana w kraju niemuzułmańskim (raz, gdy bank kupuje dom, a innym razem, gdy bank odsprzeda ci dom).
Globalna konkurencja
Szczególnie niepokojące są obawy, że muzułmańskie instytucje bankowe nie będą w stanie skutecznie konkurować na arenie światowej. Działając przez tak długi czas w mocno dotowanych środowiskach kulturowych. istnieją uzasadnione obawy, że bankom muzułmańskim brakuje wytrwałości i skuteczności ich tradycyjnych odpowiedników. Oczywiście tylko czas pokaże, czy to prawda, czy nie.
Islamski Bank Wielkiej Brytanii
Sukcesy na arenie światowej
Pomimo wielu obaw i obaw banki muzułmańskie odniosły kilka wielkich sukcesów. Na przykład Wielka Brytania szybko próbuje stać się głównym zachodnim centrum islamskich finansów i transakcji finansowych zgodnych z szariatem. Od 2014 r. Wielka Brytania ma sześć głównych banków muzułmańskich; w tym Islamski Bank Wielkiej Brytanii (patrz zdjęcie powyżej). Co więcej, Londyn stał się ostatnio pierwszym niemuzułmańskim miejscem, które emituje Sukuk, islamski odpowiednik obligacji.
Tymczasem w świecie mikrofinansów bankowość muzułmańska szybko staje się popularną opcją zarówno w przypadku pożyczek krótkoterminowych, jak i długoterminowych. W krajach rozwijających się, takich jak Etiopia, gdzie ponad jedna trzecia populacji identyfikuje się jako muzułmanie, muzułmańskie produkty bankowe są postrzegane jako bezpieczniejsze i bardziej zsynchronizowane z lokalnymi tradycjami.
Powiązane artykuły
- Jak zarabiają pieniądze na cmentarzach?
Cmentarze znacznie różnią się od innych przedsiębiorstw. Aby rozpocząć, trzeba dużo zainwestować. Utrzymanie jednego wymaga wiecznego zaangażowania. Przez cały czas, jako właściciel, musisz spełniać oczekiwania pogrążonych w żałobie / ponurych przyjaciół i…