Jak zdobyć tanie ubezpieczenie na życie

Chroń swoją rodzinę finansowo.

Virginia Lynne, CC-BY, przez HubPages

12 wskazówek, jak uzyskać najlepszą ofertę ubezpieczenia na życie

Koszty ubezpieczenia na życie zależą od wieku, stanu zdrowia i stylu życia. Oto kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby uzyskać najtańszy możliwy plan:

1. Nie pal.
2. Kupuj, gdy jesteś młody, ponieważ możesz zablokować niższą cenę.
3. Utrzymuj swoją wagę w zdrowym zakresie BMI.
4. Utrzymuj prawidłowy poziom cukru we krwi, ciśnienie krwi i poziom cholesterolu.
5. Ćwicz i prowadź zdrowy tryb życia.
6. Regularnie chodź do lekarza na wizyty kontrolne, zwłaszcza jeśli masz problemy zdrowotne. Ubezpieczyciel chce wiedzieć, że Twój stan jest pod nadzorem lekarza.
7. Weź przepisane leki.
8. Nie bierz udziału w niebezpiecznych hobby, takich jak skoki spadochronowe lub jazda na motocyklach.
9. Unikaj niebezpiecznych prac.
10. Nie używaj narkotyków, nie nadużywaj leków na receptę ani nie pij zbyt dużo alkoholu.
11. Uzyskaj plan, który wymaga badania krwi i badania lekarskiego. Jeśli nie podejmiesz tych testów, założą, że ryzykujesz, i naliczą najwyższą stawkę.
12. Podaj absolutną prawdę o swojej aplikacji. Jeśli tego nie zrobisz, Twoje roszczenie o świadczenie z tytułu śmierci może nie zostać wypłacone przez firmę ubezpieczeniową.

Dlaczego warto kupować ubezpieczenie na życie?

Użytek osobisty	Inne zastosowania
Ostateczne wydatki na rachunki pogrzebowe i medyczne	Płać podatki od nieruchomości
Zastąp dochód dla rodziny	Daj na cele charytatywne
Spłacić długi	Zapewnij dziedzictwo dla dzieci
Maksymalizuj dochody emerytalne, zapewniając współmałżonkowi ubezpieczenie na życie	Jako świadczenie pracownicze
Zapewnij dorosłemu dziecku specjalne potrzeby	Plan emerytalny ubezpieczenia na życie dla osób, które przekroczyły maksymalny poziom Roth IRA
Zapewnij sobie wydatki na rodzinny biznes i zadłużenie
Używaj zamiast ubezpieczenia na wypadek konieczności opieki długoterminowej
Spłacaj kredyt hipoteczny
Użyj zamiast renty

Czy naprawdę potrzebujesz więcej?

Najtańsze ubezpieczenie na życie to takie, które już masz. Sprawdź, czy masz już tę korzyść z:

• Praca: Sprawdź, czy jest to korzyść, którą masz dzięki pracy.
• Karty kredytowe: Wiele kart kredytowych ma ubezpieczenie od przypadkowej śmierci. To nie pomoże, jeśli zachorujesz na raka lub inną chorobę, ale myśląc o tym, czego potrzebujesz, nie zapomnij policzyć tego, co już masz.
• Ubezpieczenie na życie wykupione przez rodziców lub dziadków: Poproś krewnych, aby dowiedzieli się, czy kupili dla Ciebie ubezpieczenie na życie, gdy byłeś dzieckiem. Polisy te są stosunkowo tanie i zwykle nie zapewniają wysokich świadczeń z tytułu śmierci, ale mogą być wszystkim, czego potrzebujesz, jeśli chodzi głównie o wydatki związane z pogrzebem.

Ludzie, którzy mogą tego nie potrzebować

Nie kupowanie dodatkowego ubezpieczenia na życie to najtańszy sposób. Oto kilka osób, które mogą nie potrzebować tego wydatku:

• Osoby samotne: Jeśli nie masz dzieci ani rodziców, którzy są zależni od twoich dochodów, możesz potrzebować tylko wystarczających oszczędności, aby pokryć własne wydatki na pogrzeb i pozostawione długi.
• Żonaty z pracującym współmałżonkiem: Może jesteś żonaty, ale nie masz dzieci, a twój współmałżonek pracuje na stanowisku, które zapewniłoby mu wystarczający dochód, gdyby coś ci się stało. Możesz chcieć mieć jakieś ubezpieczenie na życie, aby pokryć długi i koszty pogrzebu, ale możesz nie potrzebować dużej polisy.
• Powody, dla których warto kupować, gdy ich nie potrzebujesz: Jednym haczykiem jest to, że ubezpieczenie na życie jest ogólnie tańsze, gdy jesteś młody i zdrowy. Możesz chcieć, aby później nie kosztowało cię to dużo więcej. Jest to szczególnie ważne, jeśli spodziewasz się mieć rodzinę, rodziców lub rodzeństwo ze specjalnymi potrzebami, które możesz potrzebować w przyszłości.

50-letni mężczyzna. Wiek, stan zdrowia, waga i to, czy palisz, decyduje o koszcie świadczeń.

VirginiaLynne, CC-BY, przez HubPages

Kto tego zdecydowanie potrzebuje

• Osoby na utrzymaniu: Jeśli masz kogoś na utrzymaniu, potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Może jesteś taki jak ja. Nawet o tym nie myślałem, dopóki przyjaciółka nie straciła nagle męża. Spanikowałem. Byłam mamą 5 małych dzieci. Mój mąż miał świetną pracę, ale kiedy naprawdę przyjrzałem się jego korzyściom, zdałem sobie sprawę, że ma tylko niewielką sumę ubezpieczenia na życie z pracy. Co bym zrobił, gdyby coś mu się stało? Jak mógłbym zająć się rodziną i pracować w pełnym wymiarze godzin? Czy powinienem przejść szkolenie do innej pracy?
• Osoby, które są opiekunami: Wreszcie dotarło do mnie. Potrzebowaliśmy ubezpieczenia na życie. Nie tylko dla mojego męża, ale także dla mnie. Gdyby coś mi się stało, mój mąż musiałby zatrudnić opiekunkę do dzieci i gospodynię, nie wspominając o kimś, kto będzie płacił podatki i gotował mu jedzenie.

Ile naprawdę potrzebujesz?

Każda kwota pomoże twojej rodzinie, więc zdobądź to, na co cię stać teraz i zwiększ tę kwotę później, kiedy będziesz mógł. Niedrogie ubezpieczenie na życie to kwota, której naprawdę potrzebujesz, aby chronić swoją rodzinę przed katastrofą finansową. Musisz więc zdecydować:

1. Ile kosztowałby pogrzeb? Przyjrzyj się swoim opcjom i jasno przedstaw swoje prośby rodzinie, aby nie zmuszała ich poczucie winy do wydawania więcej.
2. Jakie długi należałoby spłacić? Pomyśl o samochodzie, kredycie hipotecznym, szkolnictwie i kartach kredytowych.
3. Jaki dochód byłby dostępny? Pomyśl, ile zarabia lub może małżonek pracując w pełnym wymiarze godzin. Jeśli nie chciałbyś, aby Twój współmałżonek pracował z powodu małych dzieci, zastanów się, w jakiej wysokości wymagane byłoby uzupełnienie dochodu.
4. Jak długo musiałby być dostępny ten dochód? Zależy to od tego, czy chciałbyś przez jakiś czas zastępować dochód (powiedzmy do momentu, gdy wszystkie małe dzieci pójdą do szkoły), czy też chciałbyś otrzymać dochód zastępczy na całe życie współmałżonka.
5. A co z ubezpieczeniem zdrowotnym? Jeśli Twój współmałżonek nie pracuje lub jeśli praca współmałżonka nie zapewnia świadczeń zdrowotnych, dentystycznych, wzroku i innych, możesz zechcieć uwzględnić to w kwocie ubezpieczenia na życie.
6. A co z kosztami studiów? Jeśli chcesz zapewnić swoim dzieciom wykształcenie wyższe, możesz zechcieć uwzględnić to w kwocie kupowanego świadczenia.
7. Inne koszta? Miejmy nadzieję, że ta lista pomoże ci przemyśleć własną szczególną sytuację. Mogą wystąpić inne wydatki, które poniesie Twoja rodzina, a które musisz rozważyć. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem firmy rodzinnej, możesz zechcieć zapewnić pieniądze, aby upewnić się, że można to kontynuować, lub zapewnić, jak można ją sprzedać.

Opcje konwersji sprawiają, że ubezpieczenie na życie jest tańsze

Wiek jest głównym czynnikiem określającym koszt ubezpieczenia na życie. Kupowanie ubezpieczenia na życie raczej wcześniej niż później oznacza, że ​​otrzymasz lepszą ofertę, zwłaszcza jeśli zablokujesz ją na dłuższy okres. A jeśli nie stać Cię na bardzo duże ubezpieczenie na życie? Spróbuj kupić ubezpieczenie na życie z opcją konwersji, która pozwoli Ci później zmienić polisę na inną. Popełniłem błąd. Nasze ubezpieczenie nie ma opcji konwersji, więc teraz muszę wykupić nowe ubezpieczenie w wieku 52 lat, kiedy cena będzie wyższa.

Jak ustalany jest koszt?

Ubezpieczenie na życie nie przypomina kupowania innych produktów. Jeśli chcesz mieć komputer, rozejrzyj się, aby znaleźć najlepszy komputer w cenie, na którą Cię stać. Zastanawiając się, które ubezpieczenie na życie chcesz, możesz rozejrzeć się po różnych firmach, ale tak naprawdę nie wiesz, jaką cenę będzie kosztował Twój plan, dopóki nie będziesz mieć:

• Wystąpił o polisę i przekazał im informacje dotyczące zdrowia, stylu życia, pracy i rodziny.
• Miał badanie lekarskie i badania krwi.
• Gdyby ubezpieczyciel sprawdził twoje informacje i dał ci ocenę.

Ocena, którą otrzymasz, określi cenę, jaką zapłacisz za tę kwotę świadczenia. Każda firma musi przesłać swoje oceny i ceny, jakie będzie pobierać, do Państwowej Agencji Ubezpieczeń, więc nie może zmienić ceny dla określonej oceny ani udzielić „zniżki”.

Możesz kupić polisę, aby pokryć koszty majątku lub zapewnić wnukom.

VirginiaLynne, CC-BY, przez HubPages

Koszt zależy od Twojej oceny

Co wpływa na twoją ocenę? Oto najważniejsze rzeczy:

• Wiek: im jesteś starszy, tym droższe będzie ubezpieczenie na życie.
• Historia zdrowia: szczególnie każda historia cukrzycy, problemów sercowo-naczyniowych, raka lub innych poważnych schorzeń.
• Egzamin zdrowotny: szczególnie waga, ciśnienie krwi, badanie glukozy i testy na cholesterol.
• Styl życia: niebezpieczne hobby, takie jak skoki spadochronowe, nurkowanie z akwalungiem, jazda buggy po wydmach lub latające samoloty, mogą zwiększyć Twoje ubezpieczenie.
• Ryzyko związane z pracą: jeśli wykonujesz pracę, która wymaga dużo jazdy lub która naraża Cię na niebezpieczeństwa lub ryzyko, być może będziesz musiał zapłacić więcej za ubezpieczenie na życie.

Terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle najtańsze

Terminowe ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj najtańszym rodzajem ubezpieczenia. Oto jak to działa:

• Wybierz kwotę zasiłku z tytułu śmierci: W terminowym ubezpieczeniu na życie kupujesz określoną kwotę ubezpieczenia na wypadek śmierci, na przykład: 10 000, 50 000, 100 000, 250 000, 500 000 lub nawet 1 000 000 USD.
• Wybierz termin: masz do wyboru terminy od jednego roku do 20 lat, a czasem dłużej. Twoja ochrona wygasa z końcem tego okresu, ale możesz mieć możliwość przedłużenia na kolejny okres. Jednak po odnowieniu cena ubezpieczenia może wzrosnąć i może być konieczne przystąpienie do kolejnego badania lekarskiego.

Seniorzy mogą znaleźć stałe tańsze

Czasami osoby po 50. roku życia mogą uznać, że lepszą opcją jest dla nich stałe ubezpieczenie na życie. Może to być również lepsza opcja dla każdego, kto chce ubezpieczenia na całe życie. Życie stałe przybiera różne formy:

Całe życie: Całe życie wiąże się z dużym ryzykiem finansowym na firmę ubezpieczeniową, więc ten rodzaj jest obecnie mniej dostępny. Wadą całego życia jest to, że koszty administracji nie były przejrzyste. Ponadto, chociaż całe życie buduje kapitał, generalnie nie jest to uważane za tak dobrą inwestycję, jak inne miejsca, w których można by ulokować swoje pieniądze. W przypadku osób, które mają już całe życie, możesz dokonać wymiany 1035 salda gotówkowego, aby uzyskać gwarantowane premium uniwersalne ubezpieczenie na życie, które nie daje wartości pieniężnej, ale zapewnia większe świadczenie z tytułu śmierci na statku.

Universal Life: ten rodzaj ubezpieczenia zasadniczo zastąpił większość polis na całe życie. Niektóre polisy Universal Life budują wartość pieniężną, ale inne, takie jak gwarantowana premia Universal Life, nie. Istnieje wiele rodzajów tych polis, które zapewniają większą elastyczność w zakresie kosztów oraz tego, czy chcesz zwiększyć świadczenia z tytułu śmierci, czy też uzyskać wyższą cenę. Chociaż jest droższy niż termin, Universal Life pozwala na wypłatę świadczenia z tytułu śmierci za:

• Płacenie podatków od nieruchomości.
• Opieka nad dorosłymi dziećmi specjalnej troski.
• Zaspokajanie potrzeb firmy rodzinnej.
• Umożliwienie im maksymalizacji dochodów emerytalnych poprzez wykorzystanie ubezpieczenia na życie dla współmałżonka, zamiast pobierania świadczeń emerytalnych dla 2/3 współmałżonka.

Niektórzy pasażerowie pozwalają na pobieranie świadczeń w przypadku śmiertelnej choroby.

VirginiaLynne, CC-BY, przez HubPages

Kim są jeźdźcy?

Ubezpieczenie na życie Riders to specjalistyczne świadczenia, które można kupić z niektórymi polisami. Tacy pasażerowie mogą sprawić, że określona polisa będzie dla Ciebie tańsza, jeśli pomogą Ci uniknąć kupowania czegoś innego, na przykład ubezpieczenia na wypadek konieczności opieki długoterminowej lub dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Oto kilka typowych jeźdźców:

• Zasiłek z tytułu przyspieszonej śmierci: jeśli jesteś śmiertelnie chory lub cierpisz na ciężką chorobę, możesz odebrać część zasiłku z tytułu śmierci na pokrycie kosztów leczenia.
• Ubezpieczenie dzieci: Umożliwia ubezpieczenie dzieci na życie.
• Korekta kosztów utrzymania: zwiększa wysokość świadczenia z tytułu śmierci, aby dostosować się do wzrostu kosztów utrzymania.
• Kierowca opieki długoterminowej: Umożliwia wykorzystanie części zasiłku z tytułu śmierci na opiekę długoterminową.
• Zrzeczenie się Premium Rider: Oznacza, że ​​nie będziesz musiał dalej płacić składki na ubezpieczenie na życie, jeśli jesteś niepełnosprawny.

Porównanie rodzajów ubezpieczeń na życie

	Terminowe ubezpieczenie na życie	Całe życie	Życie uniwersalne
Rodzaj pokrycia	Obejmuje Cię przez określony czas, zwykle 5, 10, 20 lub 30 lat	Pozostaje w mocy przez całe życie, o ile opłacasz składkę na polisę	Trwa całe Twoje życie
Czy buduje wartość pieniężną?	Nie	tak	Generalnie tak, ale wartość powiązana z kosztem ubezpieczenia i ryzykiem giełdowym.
Koszt	Ogólnie najtańsze przez okres do 20 lat	Droższe i nie są powszechnie dostępne, ponieważ firma ubezpieczeniowa przejmuje większość ryzyka	Generalnie droższe w krótkim okresie, ale tańsze przez całe życie.
Czy jest oferowana przez większość przewoźników?	Tak, szeroko oferowane, a stawki są konkurencyjne	Nie	Tak.
Świadczenie z tytułu śmierci	Stałe świadczenie z tytułu śmierci w określonej wysokości	Niespłacone pożyczki na polisie potrącone z zasiłku pośmiertnego, który ma wynosić około 100	Elastyczne kwoty zasiłku z tytułu śmierci
Czy możesz pożyczyć na podstawie polisy?	Nie	tak	tak
Czy polisa może wygasnąć?	Nie	Nie	Tak, jeśli kwoty pieniężne nie wystarczają na pokrycie kosztów ubezpieczenia i administrowania polisą
Wydatki administracyjne	Walcowane na premium	Konsument nie jest łatwy do poznania	Przejrzyste i dostępne.

Jak kupić

• Wyszukiwarki internetowe: W rzeczywistości nie można kupić ubezpieczenia w wyszukiwarce internetowej, ale wyszukiwarka to dobre miejsce, aby dowiedzieć się, ile może kosztować ubezpieczenie na życie. Aby wykupić ubezpieczenie na życie, musisz porozmawiać z agentem, wypełnić wniosek i uzyskać badanie krwi i badanie lekarskie. Jedynym problemem związanym z korzystaniem z internetowego kalkulatora ubezpieczeń na życie jest to, że niektóre z nich to głównie urządzenia sprzedażowe, których celem jest wysłanie informacji do agentów określonych firm, którzy następnie zadzwonią do Ciebie, aby spróbować sprzedać Ci swój produkt.
• Przedstawiciele firmy: Aby kupić ubezpieczenie, musisz porozmawiać z agentem. Czasami możesz chcieć kupić ubezpieczenie na życie od agenta, którego już znasz i któremu ufasz. Agenci ubezpieczeniowi, którzy pracują dla jednej lub kilku firm, mogą być dobrym źródłem informacji i mogą pomóc w uporządkowaniu Twoich potrzeb ubezpieczeniowych. Lokalny agent może mieć dla Ciebie więcej czasu niż osoba, z którą kontaktujesz się przez Internet, a cena ubezpieczenia będzie taka sama, jeśli reprezentuje tę samą firmę, ponieważ, jak wspomniałem powyżej, ceny są stałe dla każdej oceny. Jedną z wad współpracy z agentem, który współpracuje tylko z jedną firmą, jest to, że może on nie być w stanie zaoferować Ci najtańszego ubezpieczenia na życie lub zaoferować Ci żądanych opcji ubezpieczenia na życie.
• Niezależni agenci: Niezależny agent współpracuje z wieloma firmami, a nie tylko z jedną. Jeśli masz poważne problemy zdrowotne lub masz ponad 50 lat, możesz udać się z niezależnym agentem, ponieważ może on skierować Cię do firmy ubezpieczeniowej, która ma polisy ubezpieczeniowe, które będą korzystniejsze dla Twojej sytuacji.

Twoje wskazówki?

Po zapoznaniu się z naszymi możliwościami jestem już bliski wykupienia dla nas nowego ubezpieczenia na życie. Czy masz jakieś wskazówki dotyczące taniego ubezpieczenia na życie? Proszę podzielić się w komentarzach.