Jak szybciej i mądrzej wyjść z zadłużenia na karcie kredytowej

Ogólne statystyki zadłużenia i oszczędności dla przeciętnego gospodarstwa domowego w USA

Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe ma ponad 155 000 dolarów długu. Zobowiązania obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie, salda kart kredytowych, rachunki medyczne, pożyczki na podpis, podatki zaległe i obciążenia w rachunku bieżącym. Ponad jedna trzecia kraju ma kłopoty z terminowym regulowaniem rachunków. Ostatnie badania wykazały, że przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe oszczędza około 3,5% swojego rocznego dochodu, podczas gdy przeciętna azjatycka rodzina oszczędza ponad 30% swoich rocznych zarobków. Niezależnie od tego, czy roczny dochód amerykańskiej rodziny wynosi 20 000 czy 200 000 dolarów, prawdopodobnie wydadzą większość, całość lub więcej tego, co zarobią.

Według Money-zine, zadłużenie konsumentów w USA wynosi 11 140 dolarów na każdego mężczyznę, kobietę i dziecko mieszkających w Stanach Zjednoczonych. I nie dotyczy to zadłużenia związanego z kredytem hipotecznym.

Dlaczego Amerykanie są tak głęboko zadłużeni? Według ostatnich badań przeprowadzonych przez NerdWallet.com:

Jeśli jesteś przeciętnym Amerykaninem, wydajesz 1,26 USD za każde 1,00 USD, które zarabiasz. Na przykład, jeśli Twój roczny dochód wynosi 50 000 USD, wydajesz 63 000 USD, co stanowi różnicę 13 000 USD. Jeśli twój roczny dochód wynosi 75 000 $, wydajesz 94 500 $, różnica 19 500 $. Jeśli Twój roczny dochód wynosi 125 000 USD, wydajesz 157 500 USD, co stanowi różnicę 32 500 USD. I tak dalej. Według CreditDonkey.com „Szacuje się, że 38 milionów gospodarstw domowych w USA żyje z rąk do rąk, co oznacza, że wydają każdy grosz ze swojej wypłaty. Co zaskakujące, dwie trzecie z nich zarabia średnio 41 000 dolarów, co stawia ich znacznie powyżej poziom ubóstwa."

Które pokolenie i najlepiej oszczędza? Według CreditDonkey.com:

Statystyki zadłużenia kart kredytowych dla przeciętnego amerykańskiego gospodarstwa domowego

Ponad 70% amerykańskich konsumentów ma co najmniej jedną kartę kredytową.
Przeciętne gospodarstwo domowe w USA ma ponad 16 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej.
Ponad połowa amerykańskich rodzin ma z miesiąca na miesiąc saldo na karcie kredytowej.
Przeciętne gospodarstwo domowe w USA zadłużone na karcie kredytowej płaci rocznie prawie 1300 dolarów odsetek.
Prawie 10% amerykańskich gospodarstw domowych ma ponad 20 000 dolarów zadłużenia na kartach kredytowych.
Ktoś, kto ma saldo na karcie kredytowej w wysokości 5000 USD i wysoki 25% RRSO, który dokonuje płatności w wysokości 125 USD każdego miesiąca, potrzebowałby ponad siedmiu lat i 5800 USD odsetek, aby spłacić saldo.
Przeciętny konsument ma ponad 7500 USD zadłużenia na karcie kredytowej, na której zwykle znajduje się saldo.
Według NerdWallet.com, „Gospodarstwa domowe, które przynoszą ponad 157 479 dolarów rocznie, płacą prawie czterokrotnie więcej odsetek od kart kredytowych niż gospodarstwa domowe, które zarabiają mniej niż 21 432 dolarów”. Dodają, że gospodarstwo domowe o niskich dochodach jest winne 3611 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej, czyli 18% swojego rocznego dochodu. Gospodarstwo domowe o wysokich dochodach ma saldo na karcie w wysokości 10 036 USD, czyli mniej niż 7% dochodu.
Jedna na trzech dorosłych Amerykanów ma dług w windykacji. Obejmuje to karty kredytowe, pożyczki osobiste, niezabezpieczone linie kredytowe, pożyczki samochodowe i chwilówki, rachunki medyczne, płatności alimentów, a nawet bilety parkingowe.
Stany o najwyższym zadłużeniu na karcie kredytowej na osobę to Alaska, New Jersey, Hawaje, Maryland, Wirginia, Connecticut, Kalifornia, Nowy Jork, New Hampshire i Massachusetts.

Poproś swój bank o niższą stopę procentową

To centrum nauczy Cię, jak szybciej i sprytniej wyjść z zadłużenia na karcie kredytowej. Dla wyjaśnienia, to, czego się dowiesz, nie obejmuje konsolidacji zadłużenia, uregulowania zadłużenia ani złożenia wniosku o ochronę przed upadłością.

Oto strategia zadłużenia karty kredytowej:

Zamiast wpisujących się w program konsolidacji zadłużenia lub rozliczenia zadłużenia, dlaczego nie zwrócić się do banku o niższym oprocentowaniu i również zwiększyć swoje miesięczne płatności kartą kredytową (y). Oto kilka przykładów tego, jak dobrze działają te dwie strategie:

Po pierwsze, czy wiesz, że pięciominutowa rozmowa telefoniczna z wydawcą karty kredytowej może zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów na odsetkach? Dzięki uprzejmości PBS.org, oto przykład, jak dobrze to podejście może działać:

Business.HighBeam.com dodaje, że rosnące zaległości i wskaźniki niewypłacalności sprawiły, że wydawcy kart kredytowych są bardziej skłonni do ograniczania transakcji z posiadaczami kart. Możesz obniżyć oprocentowanie lub miesięczną płatność, uchylić kary, a nawet osiągnąć rozliczenie za znacznie mniej niż to, co teraz jesteś winien.

Nawet jeśli Twój bank obniży RRSO karty kredytowej tylko o punkt procentowy, możesz potencjalnie zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów odsetek w perspektywie długoterminowej i szybciej wyjść z zadłużenia.

Oto kilka przykładów tego, jak dobrze działa ta strategia:

Załóżmy, że masz 25 000 USD zadłużenia na karcie kredytowej z roczną stopą procentową 21,5%. Zakładając, że nie dokonasz żadnych dodatkowych opłat ani zaliczek gotówkowych, uwolnienie się od długów zajmie Ci 128 miesięcy, jeśli dokonasz stałej miesięcznej płatności w wysokości 500 USD. Zapłacisz 38 890,29 $ odsetek i łącznie 63 890,29 $ (kwota główna + odsetki). Zreasumowanie:

Po pierwsze, załóżmy, że wystawca Twojej karty kredytowej obniża Twoje oprocentowanie z 21,5% do 20,5%, co stanowi różnicę o jeden punkt procentowy. Zakładając, że będziesz nadal płacić stałą miesięczną spłatę w wysokości 500 USD, wyjdziesz z długu o 14 miesięcy wcześniej i zaoszczędzisz 6923,13 USD na odsetkach. Podsumowując wszystko:

Następnie załóżmy, że wystawca Twojej karty kredytowej obniża Twoje oprocentowanie z 21,5% do 19%, co stanowi różnicę 2,5 punktu procentowego. Zakładając, że będziesz nadal płacić stałą miesięczną płatność w wysokości 500 USD, wyjdziesz z długu 27 miesięcy wcześniej i zaoszczędzisz 13878,86 USD na odsetkach. Zreasumowanie:

Na koniec załóżmy, że wystawca Twojej karty kredytowej obniża Twoje oprocentowanie z 21,5% do 17%, co stanowi różnicę o 4,5 punktu procentowego. Zakładając, że będziesz nadal płacić stałą miesięczną spłatę w wysokości 500 USD, wyjdziesz z długu 40 miesięcy wcześniej i zaoszczędzisz 20042,24 USD na odsetkach: Podsumowując:

Zwiększ miesięczne płatności kartą kredytową

Teraz nadszedł czas, aby zobaczyć, jak rośnie Twój miesięczny kredyt karty płatności może znacznie zmniejszyć czas potrzebny na spłatę zadłużenia, a także odsetki zapłacone całkowita:

Załóżmy, że masz 15 000 USD zadłużenia na karcie kredytowej z oprocentowaniem 17,5%. Zakładając, że nie dokonasz żadnych dodatkowych zakupów ani zaliczek gotówkowych, uwolnienie się od długu zajmie Ci 88 miesięcy, jeśli dokonasz co najmniej miesięcznej płatności w wysokości 300 USD. Zapłacisz 11 281 $ odsetek i łącznie 26 281 $ (kapitał + odsetki). Zreasumowanie:

Zwiększając miesięczną płatność z 300 USD do 305 USD, wyjdziesz z długu o 3 miesiące wcześniej i zaoszczędzisz 427 USD na odsetkach. Podsumowując wszystko:

Zwiększając miesięczną płatność z 300 USD do 310 USD, pozbędziesz się długów o 5 miesięcy wcześniej i zaoszczędzisz 820 USD na odsetkach. Zreasumowanie:

Zwiększając miesięczną płatność z 300 USD do 325 USD, wyjdziesz z długów o rok szybciej i zaoszczędzisz 1838 USD na odsetkach. Podsumowując wszystko:

Zwiększając miesięczną płatność z 300 USD do 350 USD, uwolnisz się od długów o 21 miesięcy wcześniej i zaoszczędzisz 3142 USD na odsetkach. Zreasumowanie:

Zwiększając miesięczną płatność z 300 USD do 400 USD, uwolnisz się od długów o 34 miesiące wcześniej i zaoszczędzisz 4885 USD na odsetkach. Podsumowując wszystko:

Zwiększając miesięczną płatność z 300 USD do 500 USD, pozbędziesz się długów 49 miesięcy wcześniej i zaoszczędzisz 6 795 USD na odsetkach. Zreasumowanie:

MoneyChimp.com mówi nam, że „Nawet mała miesięczna ofiara - kup trochę mniej, zmniejsz swój dług trochę bardziej - może mieć duże znaczenie”. Dodają:

Jak para z Kalifornii uwolniła się od długów dzięki zastosowaniu tej strategii:

Do marca 2010 roku Michael i Jennifer (nie są to ich prawdziwe imiona) zgromadzili prawie 40 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej. Po latach używania plastiku do finansowania wszystkiego, od remontu domu po wydatki na ślub dla córki, ledwo byli w stanie dokonać minimalnych miesięcznych płatności z pięciu kart kredytowych. Michael i Jennifer nie trzymali budżetu i żyli ponad stan. Połączenia i listy od wierzycieli oraz ciągłe zmartwienia zmotywowały ich do skorzystania z pomocy doradcy ds. Kredytów konsumenckich.

Michael i Jennifer nie czuli się komfortowo, ogłaszając upadłość lub korzystając z rozliczenia długu. Zamiast tego postanowili zmienić swoje nieostrożne nawyki związane z wydawaniem pieniędzy i wykorzystać dodatkowe pieniądze na zmniejszenie zadłużenia na karcie kredytowej. Oto podsumowanie ekstremalnych zmian finansowych dokonanych przez Michaela i Jennifer.

Dane demograficzne:

Imiona: Aby chronić anonimowość, para, z którą rozmawiałem, nie chce, aby używane były ich prawdziwe nazwiska. Zamiast tego nazywam ich Michaelem i Jennifer.
Lokalizacja: obszar zatoki San Francisco
Obecny wiek: Michael ma 59 lat, a Jennifer 55.
Stan cywilny: żonaty od ponad 25 lat bez osób na utrzymaniu.
Wynajem lub posiadanie domu: Michael i Jennifer są właścicielami domu i mają miesięczny kredyt hipoteczny w wysokości 1737,00 USD.
Status zatrudnienia: oboje małżonkowie pracują w pełnym wymiarze czasu pracy.
Liczba lat bez zadłużenia na karcie kredytowej: 3

Profil finansowy przed redukcją zadłużenia:

Łączny roczny dochód: około 150 000 USD
Kwota zadłużenia na karcie kredytowej: prawie 40 000 USD
Liczba kart kredytowych: 5
Łączne oprocentowanie wszystkich pięciu kart: 16%
Łączne minimalne płatności miesięczne za wszystkie karty: około 600 USD

Dalsze spłacanie minimalnych miesięcznych płatności zajęłoby Michaelowi i Jennifer 13 lat i 3 miesiące, aby wyjść z długów. Zapłaciliby 55 000 dolarów odsetek i łącznie 95 000 dolarów (kwota główna + odsetki).

Plan redukcji zadłużenia Michaela i Jennifer:

Po sześciu miesiącach starannego planowania finansowego Michael i Jennifer zaczęli dostrzegać światło na końcu tunelu zadłużenia. Oszczędzając pieniądze na wszystkim, od transportu po podatki, podwoili swoje miesięczne płatności kartą kredytową z 600 do 1200 USD. Michael i Jennifer stają się wolni od długów w ciągu 44 miesięcy i zaoszczędzili ponad 40 000 dolarów odsetek.

Oto niektóre ze środków redukcji kosztów, które zastosowali:

Oboje małżonkowie zmienili plany dotyczące telefonów komórkowych i zaoszczędzili ponad 50 dolarów miesięcznie.
Obniżyli swój roczny rachunek na zakupy o około 1200 dolarów.
Zamiast jeść poza domem kilka razy w tygodniu, jedli raz lub dwa razy w miesiącu i zaoszczędzili ponad 2000 dolarów rocznie.
Odcięli ponad 3500 dolarów z rocznego rachunku podatkowego. Na przykład Michael zwiększył swój roczny wkład 401 (k) z 6% do 15%, a Jennifer zwiększyła swój wkład z 7% do 10%.
Michael zabrał BART (Bay Area Rapid Transit) z East Bay do pracy w dzielnicy finansowej San Francisco i zaoszczędził ponad 4000 USD rocznie na opłatach za paliwo, parking i mosty.