Jak żyć fiskalnie przez 365 dni w roku

Wprowadzenie

Czy często brakuje Ci gotówki pod koniec miesiąca lub pomiędzy wypłatami czeków? Czy spóźniasz się z płatnościami za kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub rachunki za media? Czy płacisz kartą kredytową za codzienne wydatki, takie jak artykuły spożywcze lub zbiornik gazu?

Jeśli odpowiedziałeś twierdząco na którekolwiek z tych pytań, możesz być w środku kryzysu finansowego. Często pojawiają się problemy z przepływami pieniężnymi, ponieważ świadomie lub nieświadomie źle zarządzasz swoim portfelem finansowym. W tym artykule nauczysz się 12 sposobów na życie w dobrej kondycji fiskalnej przez 365 dni w roku.

Po pierwsze, oto kilka faktów na temat wydatków konsumenckich i zadłużenia w Ameryce:

• Przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe ma ponad 150 000 dolarów długu. Zobowiązania obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie, salda kart kredytowych, rachunki medyczne, pożyczki na podpis, podatki zaległe i obciążenia w rachunku bieżącym.
• Ponad jedna trzecia kraju ma kłopoty z terminowym regulowaniem rachunków. Ostatnie badania wykazały, że przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe oszczędza około 3,5 procent swojego rocznego dochodu, podczas gdy przeciętna rodzina azjatycka oszczędza ponad 30 procent swoich rocznych zarobków.
• Przeciętna amerykańska rodzina, bez względu na to, czy jej roczny dochód wynosi 20 000, czy 200 000 dolarów, prawdopodobnie wyda większość, całość lub nawet więcej, niż zarabia.

Jeśli jesteś przeciętnym Amerykaninem, wydajesz 1,26 USD za każde 1,00 USD, które zarabiasz. Na przykład, jeśli Twój roczny dochód wynosi 50 000 USD, wydajesz 63 000 USD, co stanowi różnicę 13 000 USD. Jeśli twój roczny dochód wynosi 75 000 $, wydajesz 94 500 $, różnica 19 500 $. Jeśli Twój roczny dochód wynosi 125 000 USD, wydajesz 157 500 USD, co stanowi różnicę 32 500 USD. I tak dalej.

Jak żyć pod względem podatkowym przez 365 dni w roku

1. Dokonaj bilansu finansowego

Po pierwsze, musisz wziąć pełną odpowiedzialność za swoje nieodpowiedzialne wydatki i przyzwyczajenia związane z oszczędzaniem oraz przyznać się do przyczyn błędów finansowych. Dlatego nie powinieneś bać się zadawać sobie takich pytań:

Jak widać, lista pytań jest nieskończona.

2. Odetnij nadmiar tłuszczu z budżetu

Usunięcie nadmiaru tłuszczu z budżetu nie jest tak trudne, jak mogłoby się wydawać. Chociaż możesz mieć niewielką kontrolę nad kosztami kredytu hipotecznego lub opieki dziennej, możesz każdego roku zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów na zakupach artykułów spożywczych, mediów, opłat za telefon komórkowy, rachunki za kablówki, koszty transportu, ubezpieczenie, podatki, opłaty bankowe, nowy samochód lub komputer, opieka dentystyczna, recepty, rozrywka i wiele więcej.

To nie jest tak beznadziejne, jak się wydaje.

Ile pieniędzy możesz zaoszczędzić każdego miesiąca, usuwając nadmiar tłuszczu z budżetu? To jest pytanie o 64 000 dolarów, ponieważ wyniki różnią się w zależności od gospodarstwa domowego. Zmienne obejmują dochód, wielkość gospodarstwa domowego, nawyki związane z wydawaniem pieniędzy, zarządzanie czasem, poziom entuzjazmu i dyscypliny, gotowość do zmian oraz perspektywy na przyszłość. Oto kilka wskazówek, które warto rozważyć:

• Jeśli Twój dochód wynosi 50 000 USD lub mniej, spróbuj wyeliminować 250-500 USD miesięcznie z nieistotnych wydatków. To daje w sumie 3000 - 6000 USD rocznie.
• Jeśli Twoje dochody mieszczą się w przedziale od 50 000 do 100 000 USD, spróbuj wyeliminować 500–1 000 USD miesięcznie z wydatków nieistotnych. To daje w sumie 6000-12000 USD rocznie.
• Jeśli Twoje dochody mieszczą się w przedziale od 100 000 do 150 000 USD, spróbuj wyeliminować 1000–2 000 USD miesięcznie z wydatków nieistotnych. To daje w sumie 12 000 - 24 000 USD rocznie.

3. Trzymaj budżet (tak, Ty!)

Musisz zacząć utrzymywać budżet, nawet jeśli nie podoba ci się ta perspektywa. Oprócz trzymania budżetu, wyrób sobie nawyk zapisywania każdego wydanego centa. „Każdy cent” obejmuje 150 dolarów rachunku za prąd, który zapłaciłeś wczoraj, suplementy witaminowe, które kupiłeś dziś rano i dziesięć galonów gazu, które kupisz dziś wieczorem. Obejmuje również wszystkie nieistotne wydatki, takie jak papierosy, kupony na loterię lub muffinki jagodowe, które kupujesz każdego ranka w drodze do pracy.

Raz w tygodniu przejrzyj listę wydatków i zdecyduj, które z nich można wyeliminować lub zmniejszyć. Będziesz mieć więcej pieniędzy na koniec miesiąca lub między wypłatami i nie będziesz musiał walczyć o związanie końca z końcem. Po prawidłowym wdrożeniu zapisywanie każdego wydanego centa stanie się zwycięską strategią dla całego gospodarstwa domowego.

Jeśli uważasz, że zapisywanie każdego wydanego centa jest zadaniem czasochłonnym lub zniechęcającym, pomyśl jeszcze raz. To, co naprawdę musisz zrobić, to odnowić swój umysł i zacząć puszczać wszystko w swoim życiu, co nie przynosi dobrych owoców. Oto kilka klasycznych przykładów:

• Ile czasu spędzasz każdego dnia na Facebooku, Twitterze i innych portalach społecznościowych?
• Ile czasu spędzasz każdego dnia rozmawiając przez telefon komórkowy, wysyłając SMS-y lub oglądając telewizję?
• Ile czasu spędzasz na narzekaniu na pogodę, korki, podatki i polityków, swoją pracę, koszty utrzymania, sprzątanie domu, pranie, płacenie rachunków, współmałżonka, sąsiadów, połączenie internetowe, Sobotnia wyprzedaż w Macy's, którą przegapiłeś, i miliard innych błahych spraw?

Chociaż prawdopodobnie teraz marszczę wiele piór, mam szczerą nadzieję, że rozumiesz, o co mi chodzi.

4. Żyj poniżej swoich możliwości

Żyj poniżej swoich możliwości i stwórz styl życia dostosowany do Twoich dochodów. Pod koniec miesiąca pozostaną Ci pieniądze i nie będziesz obciążony próbami związania końca z końcem.

Aby żyć poniżej swoich możliwości, przestań nadążać za „rozrzutnymi, wysoko postawionymi” przyjaciółmi, którzy mają nieostrożne nawyki wydawania pieniędzy. Twoje samopoczucie finansowe jest ważniejsze niż próba zaimponowania panu i pani Jones stolikiem kawowym za 499 dolarów lub szkatułką z biżuterią za 99 dolarów. Mary Hunt zapewnia:

Nadmierne wydatki na „małe rzeczy” mogą w końcu stać się dużymi wyciekami pieniędzy. Na przykład, jeśli wydajesz 6,5 dolara dziennie na paczkę papierosów, daje to w sumie 2372,50 dolara rocznie.

5. Miej fundusz „Deszczowy dzień”

Odłóż wystarczającą ilość gotówki na pokrycie sześciu do dziewięciu miesięcy podstawowych wydatków na życie w przypadku kryzysów finansowych. Podstawowe wydatki na życie obejmują mieszkanie, media, koszty transportu, artykuły spożywcze, wydatki na opiekę osobistą (fryzury itp.), Ubezpieczenie, opiekę zdrowotną i opiekę nad dziećmi, podatki od nieruchomości, niezbędną odzież i opiekę nad zwierzętami. Przechowuj te pieniądze na ubezpieczonym przez FDIC rachunku oszczędnościowym lub rachunku rynku pieniężnego.

6. Terminowe opłacanie rachunków

Opłacaj wszystkie rachunki na czas, aby uniknąć opłat za opóźnienia. Opłata za zwłokę - zwana również opłatą za przeterminowanie - to opłata pobierana od osoby przez firmę lub organizację za niezapłacenie rachunku lub zwrot wypożyczonego lub pożyczonego przedmiotu przed terminem płatności. Opłaty za opóźnienia są naliczane na podstawie kredytu hipotecznego, telefonu komórkowego, telewizji kablowej, mediów, ubezpieczenia, kart kredytowych, książek bibliotecznych, biletów drogowych i oczywiście wujka Sama.

7. Dokonuj regularnych składek emerytalnych

Regularnie wpłacaj składki do 401 (k) pracodawcy, ponieważ większość planów 401 (k) zawiera również odpowiedni wkład od twojej firmy (tzw. Darmowe pieniądze).

Jeśli nie możesz wpłacić maksymalnej kwoty do 401 (k), wpłać wystarczającą kwotę, aby otrzymać odpowiednią składkę od pracodawcy . Według Centrum Pomocy 401k, „Przeciętny wkład firmy w planach 401 tys. To 2,7% wynagrodzenia. Do określenia wkładu firmy stosuje się wiele formuł. Najpopularniejszym typem stałego dopasowania, zgłaszanym przez 40% pracodawców, jest 0,50 USD za 1,00 USD do określonego procentu wynagrodzenia (zwykle 6%) ”.

Powiedzmy, że zarabiasz 50 000 $ rocznie, wpłacasz 10% do 401 (k) i otrzymujesz od pracodawcy 50% równowartości do 6% swojej pensji. Oto jak rozkłada się Twój roczny wkład i dopasowanie:

• 50000 $ - roczny dochód
• 5000 $ - 10% wkładu do 401 (k)
• 1500 $ - 50% składki (darmowe pieniądze) od pracodawcy w wysokości do 6% wynagrodzenia
• 6500 $ - łączna roczna składka na konto emerytalne

Oto kolejny przykład:

Załóżmy, że zarabiasz 100 000 USD rocznie, wpłacasz 12% do 401 (k) i otrzymujesz od pracodawcy 25% równowartości do 10% swojej pensji. Oto jak rozkłada się Twój roczny wkład i dopasowanie:

• 100 000 $ - roczny dochód
• 12 000 $ - 12% wkładu do 401 (tys.)
• 2500 $ - 25% składki ( darmowe pieniądze ) od pracodawcy do 10% wynagrodzenia
• 14 500 $ - całkowita roczna składka na konto emerytalne

Oto trzeci przykład:

Powiedzmy, że zarabiasz 70 000 $ rocznie, wpłacasz 10% do 401 (k) i otrzymujesz 100% równowartość od swojego pracodawcy do 3% swojej pensji. Oto jak rozkłada się Twój roczny wkład i dopasowanie:

• 70 000 $ - roczny dochód
• 7000 $ - 10% wkładu do 401 (tys.)
• 2100 $ - 100% składki (darmowe pieniądze) od pracodawcy do 3% wynagrodzenia
• 9.100 $ - całkowita roczna składka na konto emerytalne

Nawiasem mówiąc, ponad 40% amerykańskich gospodarstw domowych jest „zagrożonych” brakiem dochodów wystarczających do utrzymania standardu życia przedemerytalnego po przejściu na emeryturę. Dlatego powinieneś dwa razy pomyśleć o wcześniejszej wypłacie gotówki ze swojego 401 (k). Możesz użyć tego kalkulatora z Wells Fargo Bank, aby oszacować, ile podatków i kar możesz być winien, jeśli wcześniej wypłacisz gotówkę z 401 (tys.).

8. Oszczędzaj na produktach spożywczych

Jeśli masz sklep Aldi w pobliżu, nie trać ani minuty i zacznij oszczędzać do 75% na wielu artykułach spożywczych, które normalnie kupowałbyś w tradycyjnym supermarkecie. Oto 10 powodów, dla których Aldi jest liderem niskich cen:

• Aby utrzymać swoją reputację dzięki najniższym cenom bez utraty jakości, Aldi jest operacją „bez fanaberii”.
• Przeciętny sklep Aldi ma tylko 10 000 do 11 000 stóp kwadratowych. Food Marketing Institute (FMI) zauważa, że ​​wielkość sklepów spożywczych w całym kraju dramatycznie wzrosła, ze średnio 18 000 stóp kwadratowych w latach 80. XX wieku do 30 000–45 000 stóp kwadratowych w 2000 r. W 2007 r. FMI odnotowała, że ​​średnia wielkość sklepu wynosiła 47 500. stopy kwadratowe.
• Aldi trzyma swoje wózki w jednym wygodnym miejscu. Wkładasz ćwierćdolarówkę do koszyka, robisz zakupy, a następnie zwracasz koszyk, aby odzyskać ćwierćdolarówkę. Pomaga to utrzymać niskie ceny, ponieważ Aldi nie musi tracić czasu na pobieranie wózków.
• Nie mają karty nagród ani programu bonusów paliwowych.
• W Aldi jest tylko 1500 produktów do wyboru, w porównaniu do ponad 40 000 w tradycyjnym supermarkecie, takim jak Kroger czy Safeway.
• Aldi nie akceptuje kuponów producentów i nie jest członkiem programu e-kuponów SavingStar.com.
• Przy kasie Aldi akceptuje gotówkę, karty debetowe, większość głównych kart kredytowych i bony żywnościowe. Jednak nie honorują czeków. Jeśli płacisz za zakupy kartą debetową, możesz poprosić o zwrot gotówki w punkcie sprzedaży.
• Musisz zapakować własne artykuły spożywcze, a także dostarczyć własne torby papierowe lub plastikowe. Dla wygody Aldi sprzedaje zarówno torby papierowe, jak i plastikowe za niewielką cenę.
• Sklepy Aldi nie mają aptek, centrów odnowy biologicznej, oddziałów bankowych w sklepach lub bankomatów, sklepów mięsnych ani działów świeżych owoców morza, własnych piekarni lub delikatesów, działów kwiatowych, usług faksowych ani pralni chemicznej i pralni koszul.
• W Aldi nie można kupować przekazów pieniężnych, znaczków pocztowych, biletów na loterię, biletów na transport publiczny ani wyrobów tytoniowych. Ponadto Aldi nie oferuje usługi wypłaty czeków i nie sprzedaje kart podarunkowych dla głównych sprzedawców detalicznych, takich jak Target, Macy's czy Best Buy.

9. Otwórz bezpłatne lub tanie konto czekowe

Oto lista banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, które oferują bezpłatne lub tanie sprawdzanie:

• Alliant Credit Union
• Ally Bank
• Szczyt aspiracji
• Kompas BBVA
• BankMobile
• Bank of Internet USA Rewards Checking
• Capital One 360
• Konto wydatków na Chime
• Odkryj Cashback Checking
• EverBank
• Pierwszy bank internetowy
• GoBank
• Wzajemne Omaha Bank
• Radius Bank
• Salem Five Direct
• Schwab Bank
• Simple.com
• Rachunek czekowy State Farm Bank
• UFB Direct
• Federalny Bank Oszczędnościowy USAA

10. Zmień swoje nastawienie

Nigdy nie traktuj zarządzania pieniędzmi jako przerażającego zadania. Jeśli chcesz żyć mądrzej finansowo, mądre zarządzanie pieniędzmi jest codzienną odpowiedzialnością. Możesz wykonywać rutynowe zadania finansowe wydajniej i mniejszym wysiłkiem umysłowym, jeśli podchodzisz do nich jako konstruktywne wykorzystanie czasu, a nie jako przerażające obowiązki domowe. Laura Adams oświadcza:

11. Uzyskaj długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Dlaczego więc potrzebujesz długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy? Według Social Security Administration „Nieco ponad 1 na 4 dzisiejszych 20-latków stanie się niepełnosprawne przed osiągnięciem 67 roku życia”. Brak możliwości pracy z powodu wypadku lub choroby może mieć druzgocący wpływ na Twoje finanse, jeśli nie jesteś przygotowany. Ponieważ wielu pracodawców z sektora prywatnego nie oferuje swoim pracownikom długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, posiadanie prywatnej ochrony LTD stało się złem koniecznym.

12. Uzyskaj odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne

Posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego dla swojej rodziny jest ważne, ponieważ zadłużenie medyczne jest główną przyczyną bankructw w Ameryce. Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego, jedna wizyta w szpitalu może obciążyć Cię dziesiątkami tysięcy dolarów wydatków z własnej kieszeni. Pamiętaj, inwestowanie w ubezpieczenie to inwestowanie w jakość swojego życia.

© 2017 Gregory DeVictor