Jak szybko spłacić zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego

Obecnie jestem właścicielem 91.436 dolarów i kilka centów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Idąc do szkoły, wybrałem jeden z programów spłaty pożyczkodawcy, którego gdyby mi to właściwie wyjaśniono, nie zrobiłbym tego. W tym czasie w szkole płaciłem 50 dolarów miesięcznie. I chłopcze, każdego roku uderzały mnie szalone odsetki: 17 000 dolarów w jednym roku i nieco ponad 19 000 dolarów w następnym. Potem zdecydowałem się odłożyć, znowu nie wiedziałem nic lepszego i żałuję, że nie wiedziałem. W następnym roku oberwał mnie nagromadzone odsetki. Tak więc 32 000 dolarów wzrosło do prawie 100 000 dolarów w ciągu czterech lat.

Potem uderzyło życie. Byłam bez pracy i nie mogłam znaleźć pracy, a mój mąż był jedynym pracującym. Mieliśmy spłatę kredytu hipotecznego, płatności za samochód i inne różne rachunki, a włączając w to kilka poważnych sytuacji kryzysowych, które miały miejsce w tym okresie, cóż… nie wywiązałem się ze zobowiązań.

Kiedy nie spłacałem swoich pożyczek - tak, mam cztery pożyczki, dwa prywatne i dwa federalne - odbierałem ponad 20 telefonów dziennie od moich pożyczkodawców. Grozili wszystkim, od zajęcia wynagrodzenia mojego męża (jest moim współsygnatariuszem), przez sąd, aż po utratę majątku; jeden nawet groził usunięciem moich dzieci.

Bankructwo nie wchodziło w grę, ponieważ mój mąż musiałby spłacać wszystkie moje pożyczki. Więc włożyłem tyłek w bieg i zacząłem pracować z tym, co miałem. Zadzwoniłem do moich pożyczkodawców i skorzystałem z programu obniżonych stóp procentowych i robiłem to przez dwa lata, zmniejszając saldo pożyczki o prawie 15 000 USD w tym okresie. Niestety nie kwalifikowałem się na dodatkowe sześć miesięcy, a moja spłata kredytu studenckiego wynosi 1001 USD miesięcznie. Nadal mamy tylko jedną wypłatę, ale nie jemy poza domem, robimy duże zakupy spożywcze, gdzie indziej kupujemy drobne rzeczy i zrezygnowaliśmy z wyrobów tytoniowych. Oszczędzając około 637 dolarów miesięcznie, które są dodawane do pożyczki, wykonuję również prace poboczne, dopóki nie będę mógł uzyskać stałej pracy w domu, dodając kolejne 400 USD, które albo idą na moją pożyczkę, albo na rachunki, więc wszelkie dodatkowe mogą zostać przeznaczone na moja pożyczka. Aby uwzględnić każdy rok w czasie opodatkowania,jeśli nie ma żadnych rachunków do spłacenia, wszystko oprócz 1000 dolarów idzie na moją szaloną pożyczkę. W związku z tym jestem gotów spłacić wszystkie 91 000 dolarów w 2025 roku, 22 lata przed terminem spłaty mojej pożyczki.

Dług studencki: rzeczywistość

Wraz z rozwojem uczelni nastawionych na zysk i brakiem finansowania uczelni w postaci stypendiów i grantów, zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wzrosło prawie trzykrotnie od czasów naszych dziadków. W kwietniu 2020 r. Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich w Stanach Zjednoczonych wynosi 1,6 biliona dolarów, przy czym przeciętny student / gospodarstwo domowe ma 38 000 dolarów z tego 1,6 biliona dolarów. Najdroższe stany, Kalifornia, Nowy Jork i Floryda, mają około 20% zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Z tego 1,6 biliona dolarów długu około 11% pożyczkobiorców spóźnia się ze spłatą lub spóźnia się o 90 dni lub dłużej.

Rynek pracy

Praca staje się coraz trudniejsza do znalezienia. Nie oznacza to, że ich nie ma, oznacza to tylko, że ponieważ coraz więcej osób walczy o to samo stanowisko co Ty, trudniej jest znaleźć pracę. Niezależnie od tego, czy ktoś ma lepsze kwalifikacje niż ty, masz zbyt wysokie kwalifikacje lub Twoje CV nie jest tak mocne, jak inne osoby ubiegające się o pracę, niezmiernie trudno jest nie tylko znaleźć, ale także uzyskać przyzwoicie płatną pracę. Zwłaszcza jeśli nie masz stopnia naukowego ani doświadczenia w konkretnej dziedzinie, której poszukuje rekruter.

Więc gdzie zaczynasz?

Zacznij od analizy swojego konta bankowego. Przeanalizuj wyciągi z co najmniej 6 miesięcy w jakimś formacie wejściowym, czy to Excel, Quicken itp., I dokładnie przyjrzyj się swoim nawykom związanym z wydatkami. Ile pieniędzy wydałeś na wykup w ciągu tego 6-miesięcznego okresu? Ile wydałeś na wycieczkę z przyjaciółmi lub rodziną? Ile kosztowała Cię ostatnia podróż do kina? Ile wydajesz na paliwo? Produkty tytoniowe, jeśli ich używasz? Artykuły spożywcze? Ten nowy iPhone?

Po wykonaniu wszystkich obliczeń matematycznych i przeanalizowaniu ich, zobacz, gdzie faktycznie możesz obniżyć swoje wydatki. Na przykład, zamiast jeść poza domem 3 razy w tygodniu, gotuj wszystkie posiłki i przygotuj ich wystarczająco dużo na następny dzień, jeśli możesz. Wszystkie pieniądze, które pierwotnie wydałeś na jedzenie poza domem, mogą zostać wykorzystane na spłatę kredytu studenckiego.

Rób wszystko celowo

Teraz, gdy masz solidne podstawy i rozumiesz swoje finanse, musisz zrobić wszystko później z określonym celem; w celu oszczędzania jak największej ilości pieniędzy każdego miesiąca, aby dodać je do swojej pożyczki. Nie musisz żyć oszczędnie, ale musisz być niesamowicie świadomy swoich nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy.

Według kalkulatora kredytu studenckiego Bankrate, dodanie dodatkowej płatności w wysokości 200 USD miesięcznie do 91000 USD pożyczki studenckiej z oprocentowaniem 12,75% przez 30 lat usunie 13 lat z całkowitego czasu na spłatę, oszczędzając ponad 120000 USD odsetek w okresie pożyczka również.

Refinansuj swoje pożyczki studenckie

Czasami refinansowanie może pomóc utrzymać się na powierzchni lub z wyprzedzeniem, oferując niższą stopę procentową lub potencjalnie niższą płatność, wyprzedzając ogromne zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, ale przy wyborze refinansowania należy pamiętać o kilku rzeczach.

Po pierwsze, jeśli nie masz stopnia naukowego, obecnie jest tylko kilku pożyczkodawców, którzy nawet zaakceptują Twój wniosek. Zaczniemy od Citizens One, ale będą refinansować maksymalnie do 90 000 USD, przy minimalnym wymaganym poziomie 10 000 USD. Musisz mieć średnią zdolność kredytową 640 lub mieć dostępny cosigner z wynikiem 640 lub wyższym.

Wells Fargo to kolejny pożyczkodawca, który nie wymaga dyplomu, a jego maksymalna kwota pożyczki to 250 000 USD, a minimum 5000 USD jest potrzebne do konsolidacji. Pamiętaj, że aby złożyć wniosek, musisz mieć co najmniej 1000 USD na każdym saldzie pożyczki. W przypadku Wells Fargo nadal będziesz potrzebować osoby podpisującej umowę lub średniej oceny kredytowej wynoszącej 640–660 lub wyższej.

Są to jedyni pożyczkodawcy, z moich obszernych badań i próby refinansowania się, którzy pozwolą mi nawet rozważyć refinansowanie bez dyplomu.

Mieć stopień naukowy? Cóż, jest dostępnych dla Ciebie mnóstwo pożyczkodawców, od Discover po PNC. Jednak każdy pożyczkodawca będzie wymagał jednej ważnej rzeczy. Szkoła, którą ukończyłeś, musi zaoferować federalną pomoc dla studentów, musi być tak zwaną szkołą Title IV, abyś mógł refinansować. Jeśli Twoja szkoła nie należy do tej kategorii, niestety nie możesz refinansować. Ponadto niektórzy pożyczkodawcy wymagają, abyś był obecnie studentem lub pracujesz na ukończonej dziedzinie. Przed złożeniem wniosku upewnij się, że decydując się na refinansowanie, spełniasz wymagania dotyczące dochodów, a także wymaganą zdolność kredytową.

Refinansowanie nie jest opcją: inne sposoby oszczędzania

Większość pożyczkodawców pożyczek studenckich oferuje różne poziomy programów spłaty, od „uzależnionych od dochodów” po „trudności finansowe”. Ale nie są to łatwe programy.

Porozmawiajmy o planach spłaty opartych na dochodach, znanych również jako IBR. Są to programy, w których co miesiąc płacisz określoną kwotę na podstawie bieżącego dochodu. Programy te obejmują od 10% Twojego dochodu uznaniowego do nawet 15% w określonym czasie.

Jednak te plany oparte na dochodach mają zastosowanie tylko do federalnych pożyczek studenckich. Niestety prywatne pożyczki studenckie nie oferują żadnego typu programów uzależnionych od dochodów.

Kredyty prywatne nie oferują wyrozumiałość, ale ja nie w żadnym wypadku zalecamy przyjąć jedną. Dzieje się tak, ponieważ kiedy jesteś na zwolnieniu, wszystkie te odsetki po prostu narastają, pozostawiając cię dłużnym