Spisu treści:
Istnieją proste metody, których możesz użyć, aby określić, czy chcesz i / lub potrzebujesz refinansowania oraz jakiego rodzaju pożyczki chcesz.
Pierwszym krokiem jest zapytanie aktualnego posiadacza kredytu hipotecznego (firmy, na rzecz której dokonujesz płatności), czy oferuje opcję stałej opłaty.
Przy stałej opłacie płacisz firmie hipotecznej określoną kwotę, aby obniżyć swoje oprocentowanie. Może to zaoszczędzić pieniądze, ponieważ pełne refinansowanie jest generalnie droższe.
Stała stawka
Jeśli potrzebujesz refinansowania, lepszym rozwiązaniem jest stała stopa procentowa.
Z regulowaną stawką możesz mieć bardzo niską płatność na początku okresu płatności.
Ale kiedy najpierw się dostosowuje, zawsze dostosowuje się do góry. Czemu? Ponieważ w ramach zachęty zaproponowano Ci niższą stawkę początkową, która wygaśnie przy pierwszej zmianie. Potem jest duży skok.
Ramiona
Istnieją również kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, które są krótsze niż rok. Unikaj tych produktów. Korekta kredytu hipotecznego co 6 miesięcy to przepis na katastrofę. Jak powiedziałem powyżej, Twoja pierwsza korekta będzie w górę io dobrą kwotę.
Po co tracić na refinansowaniu, skoro w ciągu zaledwie 6 miesięcy stopa procentowa znacznie wzrośnie? I jak możesz być spokojny, wiedząc, że miesięczna rata może rosnąć co pół roku?
Brak ujemnej amortyzacji
Cokolwiek robisz, nigdy nie rejestruj kredytu hipotecznego, który wiąże się z ujemną amortyzacją. (Amortyzacja oznacza po prostu płatności rozłożone w czasie i obliczone w określony sposób).
Pożyczka oprocentowana jest ujemna, ponieważ co miesiąc zwiększasz zadłużenie, nie spłacając kapitału, a jedynie odsetki.
Nawet miesięczna płatność, która obejmuje zarówno kwotę główną, jak i odsetki, spowoduje narastanie zadłużenia, jeśli nie pokryjesz pełnej miesięcznej spłaty kwoty głównej i odsetek.
Podstawowe kroki
Oto kroki prowadzące do znalezienia najlepszego refinansowania:
- Wybierz rodzaj pożyczki od konkretnego pożyczkodawcy, któremu możesz zaufać. Wybierz kwotę pożyczki, która Twoim zdaniem odpowiada Twoim potrzebom.
- Poproś urzędnika ds. Kredytu hipotecznego u tego pożyczkodawcy, aby poinformował Cię na piśmie o pełnych kosztach refinansowania i wysokości proponowanej pełnej miesięcznej spłaty, z podziałem na kapitał i odsetki, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ubezpieczenie domu, podatki itp. Możesz porozmawiaj z urzędnikiem ds. pożyczki przez telefon i prześlij informacje faksem.
- Oblicz, ile zaoszczędzisz miesięcznie po refinansowaniu. (Po prostu odejmij swoją bieżącą miesięczną płatność od proponowanej płatności miesięcznej. Upewnij się, że uwzględniasz podatki, ubezpieczenie domu, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, zarówno bieżące, jak i proponowane. W ten sposób będziesz „porównywać jabłka z jabłkami”).
- Podziel miesięczne oszczędności na całkowity koszt refinansowania. Dzięki temu dowiesz się, ile miesięcy zajmie spłacenie kosztów.
- Oszacuj, jak długo będziesz przebywać w domu. Jeśli myślisz, że możesz się przeprowadzić za 2 lata, a spłacenie kosztów refinansowania zajmie 3 lata, może to nie być dla Ciebie najlepsza pożyczka. Jeśli jednak myślisz, że nie przeprowadzisz się ponownie przez 8 lat, może to być dobry pomysł.
Zapłać pełną kwotę co miesiąc
Niektóre firmy udzielające kredytów hipotecznych oferują pożyczki, które nie wymagają co miesiąc płacenia pełnej miesięcznej raty. Mogą przedstawić to jako korzyść dla Ciebie.
Nie daj się na to nabrać.
Każdy miesiąc, w którym nie płacisz całej kwoty głównej i odsetek - plus inne miesięczne opłaty, takie jak podatki, ubezpieczenie domu i hipoteka - wpadasz w dziurę.
Niektóre z tych pożyczek to pożyczki oprocentowane. Oznacza to, że co miesiąc będziesz płacić tylko odsetki.
To może brzmieć świetnie, gdy usłyszysz o tym po raz pierwszy. Ale jeśli nie pokryjesz co miesiąc pełnej spłaty kapitału i odsetek, w pewnym momencie będziesz musiał nadrobić niedobór.
Skąd zdobędziesz pieniądze, aby nadrobić zaległości w spłacie głównej? Jeśli rynek mieszkaniowy załamie się, możesz być winien