Jak odpowiedzieć na wezwanie do windykacji i co zamieścić w piśmie walidacyjnym

Z powodu nieprzewidzianych okoliczności wielu konsumentów nie spłaca swoich długów. W rezultacie skontaktują się z nimi windykatorzy.

Na szczęście istnieją przepisy dotyczące ochrony konsumentów, które pomagają tym konsumentom. Jednym z tych przepisów jest ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). Każdy, kto otrzymał list windykacyjny, powinien zapoznać się z ustawą.

Nie jestem prawnikiem, ale jestem konsumentem. Ze względu na moje dotychczasowe doświadczenia od 10 lat zajmuję się badaniem ustawy o uczciwych praktykach windykacyjnych oraz innych ustaw dotyczących ochrony konsumentów.

Poniższy artykuł nie jest oparty na mojej opinii. Opiera się na języku FDCPA i orzeczeniach sądowych.

W przypadku, gdy nie mogę przedstawić orzeczeń sądowych na poparcie tego, co stwierdziłem, nie będę jedynie zakładać, że moja opinia jest ważna. Oświadczę, że nie udało mi się znaleźć orzeczenia na poparcie mojego roszczenia. Jeśli masz jakieś pytania, zapytaj, a ja odpowiem.

Jestem również otwarty na przyjazną, pełną szacunku debatę. Debata pozwala nam się uczyć. Uważam, że debata będzie służyła pożytecznemu celowi, o ile będzie szanowana, a roszczenia są poparte prawem.

Istnieją przepisy dotyczące ochrony konsumentów, które pomagają tym konsumentom. Jednym z tych przepisów jest ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). Każdy, kto otrzymał list windykacyjny, powinien zapoznać się z ustawą.

Co jest wymagane w liście windykacyjnym i jak długo musisz na nie odpowiedzieć

Nie spłacałeś długu i otrzymałeś list windykacyjny od firmy windykacyjnej.

Ten list jest ważny. Nie ignoruj ​​tego.

Pierwsze wezwanie do windykacji otrzymane od firmy windykacyjnej powinno zawierać zawiadomienie potwierdzające. Kodeks prawny Stanów Zjednoczonych, 15 USC § 1692g reguluje powiadomienia i wymagania dotyczące walidacji.

§11692g (a) stanowi, że w ciągu 5 dni od wstępnego zawiadomienia windykator musi dostarczyć konsumentowi pisemne zawiadomienie zawierające (1) kwotę długu, (2) nazwę wierzyciela, któremu dług jest winien, (3) o tym, że komornik może uznać dług za prawomocny, jeżeli konsument nie zakwestionuje długu w ciągu 30 dni od otrzymania zawiadomienia, (4) oświadczenie, że komornik musi zweryfikować dług, jeżeli konsument zażąda potwierdzenia w terminie 30 dni. dni od otrzymania 30-dniowego wypowiedzenia oraz (5) oświadczenie, że konsument może zażądać podania nazwy i adresu pierwotnego wierzyciela, jeżeli jest inny niż dotychczasowy wierzyciel.

W przypadku otrzymania wezwania od nabywcy długu, który wykupił Twój dług, nabywca tego długu jest uważany za „aktualnego wierzyciela”. Wynika to z faktu, że wierzyciel, u którego otworzyłeś konto, spłacił i sprzedał Twój rachunek nabywcy długu.

Pierwsza linia odnosi się do „początkowej komunikacji”. To oznacza pierwszą komunikację. Jeśli pierwsza wiadomość to list, zwróć uwagę, co powinno znaleźć się w liście. Powinien zawierać informacje, o których mowa w (1) - (5) wyżej wymienionej sekcji FDCPA.

I zwróć szczególną uwagę na (3). Jeśli zdecydujesz się zażądać potwierdzenia długu, MUSISZ to zrobić w ciągu 30 dni od otrzymania listu zawierającego to powiadomienie. Nie oznacza to 30 dni od daty napisania listu. Termin ten zależy od daty OTRZYMANIA listu pocztą.

Oto pomoc, jeśli zostałeś pozwany za zadłużenie karty kredytowej

• Zawsze najlepiej jest zatrudnić prawnika, jeśli toczy się postępowanie sądowe. Jeśli nie stać Cię na adwokata i nie kwalifikujesz się do otrzymania pomocy prawnej, dostępne są strony internetowe, które mogą Ci pomóc.
• Prosimy nie wydawać ciężko zarobionych pieniędzy na sprzedaż książek w Internecie, których autorzy twierdzą, że wiedzą, jak walczyć z procesami windykacyjnymi. Nie wiadomo na pewno, że twierdzenia autorów tych książek były prawdziwe.
• Ponadto te książki nie zawierają żadnych dodatkowych informacji, które można znaleźć bezpłatnie na renomowanych witrynach internetowych. Renomowane strony internetowe są wypełnione członkami z całego kraju, którzy mogą Cię poprowadzić, pomóc w znalezieniu potrzebnych informacji i nie pobierają ani grosza.

Jeśli otrzymałeś wezwanie i skargę dotyczącą zadłużenia karty kredytowej, polecam dwie poniższe strony internetowe.

Rzeczy, których nie musisz uwzględniać we wniosku o walidację

Oto lista elementów, które niektóre witryny sugerują konsumentom uwzględnienie w żądaniu weryfikacji długu.

• Za co mówisz, że jestem winien;
• Wyjaśnij i pokaż mi, jak obliczyłeś, co mówisz, że jestem winien;
• Dostarcz mi kopie wszelkich dokumentów, z których wynika, że ​​zgodziłem się zapłacić to, co mówisz, że jestem winien;
• Udowodnij, że przedawnienie nie wygasło na tym koncie;
• Pokaż mi, że masz licencję na zbieranie w moim stanie;
• Podaj mi swoje numery licencji i zarejestrowanego agenta;

Pozycje te nie są wymagane do weryfikacji długu. Komornicy nie muszą przedstawiać szczegółowej księgowości, dowodu, że upłynął termin przedawnienia, ani dowodu posiadania zezwolenia na ściągnięcie długu w Twoim stanie.

Niektóre Okręgowe Sądy Apelacyjne orzekły w kwestii walidacji / weryfikacji długu.

Oto kilka orzeczeń niższego sądu federalnego.

Są tacy, którzy powiedzą Ci, że wysłanie szczegółowego listu zawierającego różne żądania informuje windykatora, że ​​znasz swoje prawa.

Obraz Michal Jarmoluk z Pixabay

Błędne przekonania dotyczące walidacji długu

Niestety, niektóre serwisy polecające konsumentom wysyłają szczegółowe pismo z prośbą o dokumentację i informacje, których windykator nie jest zobowiązany do podania w celu zweryfikowania długu. Podczas gdy konsument może zażądać wszystkiego, co wybierze, windykator nie musi zapewniać niczego więcej niż wymaga tego prawo.

FDCPA nie wymaga od konsumenta żądania listy dokumentacji dotyczącej prania. Wymaga jedynie od konsumenta stwierdzenia, że ​​dług jest kwestionowany i żąda potwierdzenia.

Są takie, które powiedzą Ci, że wysłanie szczegółowego listu zawierającego różne żądania informuje komornika, że ​​znasz swoje prawa. To jest niepoprawne. Żądanie informacji, które nie są wymagane, informuje windykatora, że ​​nie znasz swoich praw.

Jeśli znasz swoje prawa, czy poprosiłbyś o informacje, które nie są wymagane przez prawo? Nie. Każdy, kto doradzi ci, że windykator musi udzielić pewnych informacji, gdy nie są one wymagane przez prawo, dowodzi, że dana osoba nie zbadała prawa.

FDCPA nie wymaga od windykatora dostarczenia kopii zezwolenia na windykację w celu walidacji długu

Prawo federalne nie wymaga od windykatora licencji na ściągnięcie długu. To kwestia stanu. Niektóre stany wymagają licencji na windykację, a inne nie.

W rezultacie FDPCA (które jest prawem federalnym) nie może wymagać od windykatora przedstawienia dowodu posiadania licencji, jeśli w Twoim stanie nie ma takiego prawa. Jeśli twój stan ma taki wymóg, nie oznacza to, że dowód posiadania licencji jest niezbędny do potwierdzenia długu.

Do tej pory ŻADEN sąd nie orzekł, że dowód zezwolenia na windykację jest wymagany do potwierdzenia długu.

Nie uwzględniaj zagrożeń w żądaniu weryfikacji

Nie dodawaj „zagrożenia” do żądania weryfikacji.

Oto typowe zagrożenie występujące w ogólnych żądaniach weryfikacji.

Powyższe jest zarówno nieprawidłowe, jak i niepotrzebne. Zwolennicy tego nie mówią konsumentom, że konsument musi spełnić określone wymagania, aby oświadczenia te miały jakiekolwiek zęby.

Aby zgłosić roszczenie na podstawie ustawy Fair Credit Reporting Act (FCRA) (15 USC 1692), konsument musi zakwestionować informacje zawarte w swoim raporcie kredytowym bezpośrednio z agencją sporządzającą sprawozdania kredytowe (CRA). Patrz 15 USC 1681s-2 (b).

Najpierw musisz upewnić się, że windykator raportuje Twój raport kredytowy. W przypadku raportowania należy następnie zakwestionować informacje z agencją sporządzającą sprawozdania kredytowe (CRA), którymi byłaby Equifax, Transunion, Experian itp. Dostawca musi otrzymać od agencji informacji kredytowej powiadomienie, że informacje są nieprawidłowe.

W przypadku sporu z agencją CRA jedynym sposobem na zgłoszenie roszczenia w ramach FCRA jest sytuacja, gdy zgłoszone informacje są nieprawidłowe, a dostawca nie poprawi ich ani nie usunie.

Samo wysłanie listu z groźbą nie uprawnia do roszczenia na podstawie FCRA.

Poniższy tekst pochodzi z 9. Okręgowego Sądu Apelacyjnego.

W odniesieniu do FDCPA masz roszczenie na podstawie ustawy tylko wtedy, gdy windykator zgłosi informacje PO wysłaniu wniosku o walidację w ciągu 30 dni od początkowej komunikacji, ale nie potwierdził jeszcze długu.

Z FTC i 8. Okręgowego Sądu Apelacyjnego.

Komentarz personelu FTC, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 grudnia 1988) (wyróżnienie dodane), a następnie Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264 w * 12-13 (NDGa.2005) oraz w Hilburn przeciwko Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949 w * 4 (Data Data 2007).

Powiadomienie „Spór po zgłoszeniu”. Jeśli windykator już zgłasza Twój dług przed zakwestionowaniem długu, nie musi odnotowywać Twojego sporu, o ile zaprzestanie aktualizacji wpisu do czasu potwierdzenia długu.

Jeśli chodzi o „zniesławienie charakteru”, musisz skontaktować się z prawnikiem, ponieważ może to być oparte na prawie stanowym. Niezależnie od tego, czy roszczenie opiera się na prawie stanowym, musisz udowodnić zniesławienie na podstawie prawa.

Innymi słowy, z wyjątkiem pewnych szczególnych okoliczności, zagrożenia są bez znaczenia.

Wezwanie i skarga z sądu nie stanowią „wstępnej informacji”

Niektóre nierozsądne osoby po otrzymaniu wezwania i skargi na pozew zalecą wysłanie prośby o potwierdzenie.

FDCPA określa, że ​​żądanie walidacji musi zostać wysłane w ciągu 30 dni od początkowej komunikacji. Wezwanie i skarga NIE są początkową komunikacją, która daje Ci prawo do żądania potwierdzenia długu. Uwaga 1692g lit. d) FDCPA:

Kongres zmienił FDCPA w 2006 r., Aby wyjaśnić, że „komunikacja w formie formalnego pisma procesowego w postępowaniu cywilnym nie będzie traktowana jako wstępna wiadomość dla celów podpunktu (a) tego rozdziału”. 15 USC § 1692g (d). Carlin przeciwko Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2 dnia Cir. 2017).

Żądanie walidacji można wysłać po otrzymaniu wezwania i skargi od firmy windykacyjnej, ale powód nie musi odpowiadać.

Kiedy windykator ma obowiązek odpowiedzieć?

Niektóre źle poinformowane osoby powiedzą ci, że windykator musi odpowiedzieć w ciągu 30 dni od otrzymania twojego listu. To nieprawda!

1692g (b) FDCPA stanowi:

Zauważ, że prawo przewiduje, że windykator musi zaprzestać działań windykacyjnych DO DOPÓKI zweryfikowania długu. Nie nakłada na windykatora obowiązku udzielenia odpowiedzi na żądanie walidacji w ciągu 30 dni.

W sprawie Gregg przeciwko Hallinan (MD Pennsylvania, 2016) federalny sąd okręgowy w Pensylwanii wydał następujące orzeczenie. „Artykuł § 1692g (b) nie wymaga od windykatora odpowiedzi na wniosek dłużnika o weryfikację długu w określonym czasie.”

Oto kilka orzeczeń innych sądów.

Kupujący dług śmieciowy mogą umieszczać zakupione konta w raportach kredytowych

Niektóre niedoinformowane osoby stwierdzą, że kupujący dług śmieciowy nie może umieścić wpisu w raporcie kredytowym konsumenta. To jest niepoprawne.

Fair Credit Reporting Act - 15 US Code § 1681c. Wymagania dotyczące informacji zawartych w zgłoszeniach konsumenckich

(4) Konta przekazane do pobrania lub ujęte w rachunku zysków i strat, które są starsze niż raport o więcej niż siedem lat.

1692e (8) ustawy o uczciwych praktykach windykacyjnych (FCRA)

(8) Przekazywanie lub grożenie przekazaniem jakiejkolwiek osobie informacji, które są znane lub powinny być znane jako fałszywe, w tym brak powiadomienia, że ​​dług sporny jest przedmiotem sporu.

FDCPA ma zastosowanie wyłącznie do windykatorów. Pokazuje to, że dług sporny dotyczy długu zgłoszonego w raporcie kredytowym.

Z Biura Ochrony Konsumentów:

Od Experian:

Midland Funding jest nabywcą długu. Poniższy tekst pochodzi z dekretu zgody wydanego przez Biuro Finansowe Ochrony Konsumenta wraz z Encore Capital i Midland Funding.

Zwróć uwagę, że te dwa wymogi określają, kiedy Midland może, a kiedy nie może zgłaszać długów agencjom sprawozdawczości kredytowej. Jeśli kupującemu dług nie pozwolono na zgłaszanie długu agencjom sporządzającym sprawozdania kredytowe, dlaczego CFPB miałby zawierać wymóg, zgodnie z którym kupujący może zgłosić dług do agencji informacji kredytowej?

Są tacy, którzy twierdzą, że umowa między Midland Funding a CFPB jest prawem: to nieprawda. Jest to umowa między Midland i CFPB. Poniższy tekst pochodzi z Sądu Najwyższego Stanów Zjednoczonych.

Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych orzekł, że zgoda jest wykonalna tylko wtedy, gdy jest zawarta między stronami dekretu. Zgoda CFPB jest zawarta między CFPB a funduszami Midland. W związku z tym jest egzekwowalne tylko przez CFPB, jeśli dotyczy Midland Funding.

Przykładowe żądanie weryfikacji

Najlepszy list weryfikacyjny to taki, który jest prosty i na temat.

Oto przykładowy list do wysłania do windykatora w ciągu 30 dni od otrzymania wstępnej wiadomości.

Data

Twoje imię

Twój adres

Imię i nazwisko windykatora

Adres

RE: Numer rachunku ________________

Do kogo to może dotyczyć:

Kwestionuję powyższy dług i proszę o weryfikację.

Twoje imię

To wszystko. Nic więcej. To wszystko, co musisz zrobić. Zakwestionowałeś dług i zażądałeś weryfikacji, która jest wszystkim, czego FDCPA wymaga od konsumenta.

Ponownie, konsument nie ma obowiązku informowania windykatora o obowiązujących przepisach. Obowiązkiem windykatora jest wiedzieć, czego wymaga prawo, aby potwierdzić dług.

Gdy firma windykacyjna otrzyma w odpowiednim czasie wniosek o walidację, nie może kontynuować swoich działań windykacyjnych, dopóki nie odpowie na Twoje żądanie.

Zalecałbym wysłanie listu listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. Dzięki temu będziesz mieć dowód, że wysłałeś swój list w ciągu 30 dni od otrzymania wstępnej wiadomości. Potwierdzenie odbioru stanowi dowód, że komornik otrzymał Twój list.

Pytania i Odpowiedzi

Pytanie: Jeśli przegapiłem 30-dniowy okres na walidację lub nigdy nie otrzymałem listu ani kontaktu od windykatora i jedyny sposób, w jaki wiem, że istnieje dług jest taki, że jest on wymieniony w moim raporcie kredytowym, jakie są moje prawa / opcje? Poza tym uzyskanie pełnego numeru konta w przypadku jakiegokolwiek zadłużenia było bardzo trudne. Co powinienem zrobić w tym konkretnym przypadku?

Odpowiedź: Porównaj wpis windykatora z wpisami pierwotnych wierzycieli w raporcie kredytowym. Sprawdź, czy częściowy numer konta podany przez windykatora jest zgodny z częściowym numerem konta podanym przez jednego z pierwotnych wierzycieli. Porównaj również kwoty, daty ostatniej płatności itp.

Sprawdź, czy to pomoże Ci określić, skąd pochodzi konto. Jeśli to się nie powiedzie, możesz zakwestionować konto w agencjach sprawozdawczych jako „nie moje”. Czasami spowoduje to wysłanie przez windykatora powiadomienia o koncie.

Pytanie: Otrzymałem jeden telefon i jedno pismo od firmy windykacyjnej. Odpowiedziałem w ciągu 30 dni, aby zakwestionować dług. Nic nie ma na moim raporcie kredytowym i nie słyszałem nic innego od 2 miesięcy. Czy to normalne?

Odpowiedź: Tak, to normalne. Ponieważ windykatorzy nie muszą odpowiadać w określonym czasie, mogą nie spieszyć się (jeśli w ogóle zamierzają odpowiedzieć).

Jeśli chodzi o raport kredytowy, nie wszyscy wierzyciele lub windykatorzy zgłaszają się do agencji informacji kredytowej. Jednak biorąc pod uwagę, że dług nie jest obecnie zgłaszany, windykator nie może zgłosić, dopóki nie odpowie Ci potwierdzeniem.

Pytanie: Przegapiłem 30-dniowy termin na zażądanie dowodu naruszenia długu. Poproszę prawników, którzy wysyłają mi swoje usługi, ponieważ został złożony pozew, ale jeszcze nie doręczono mi. Co powinienem zrobić?

Odpowiedź: Możesz zadzwonić do sądu, aby sprawdzić, czy nie został wniesiony przeciwko tobie pozew. Jeśli tak, wszystko, co możesz teraz zrobić, to poczekać, aż zostaniesz obsłużony.

Pytanie: Czytałem, że jeśli bank odlicza zadłużenie karty kredytowej i pobiera odliczenie podatkowe, to nie może pobrać tego długu ani sprzedać go firmie kupującej. Czy to prawda?

Odpowiedź: to nieprawda. Poniższe informacje pochodzą z amerykańskiego kodeksu przepisów federalnych.

26 CFR 1.166-1 - Złe długi

(f) odzyskiwanie złych długów. Wszelkie kwoty, które można przypisać do odzyskania w roku podatkowym nieściągalnych długów lub części nieściągalnych długów, które były dozwolone jako odliczenie od dochodu brutto w poprzednim roku podatkowym, są włączane do dochodu brutto za rok podatkowy, w którym odzyskano należność.

Zauważ, że wyżej cytowane rozporządzenie federalne stwierdza, że ​​„żadna kwota przypadająca na ODZYSKANIE”. Następnie stwierdza, że ​​„co było dozwolone jako odliczenie od dochodu brutto w poprzednim roku podatkowym”.

Te zwroty pokazują, że firma, która domaga się odliczenia podatku z tytułu nieściągalnego długu, może ODZYSKAĆ ​​część tego długu w późniejszym czasie. Gdy odzyska część tego złego długu, musi żądać kwoty zwrotu jako części swojego dochodu.

W kolejnym orzeczeniu sąd federalny stanu Michigan zauważył, że Chase i WFNB sprzedały rachunki ORAZ mogły otrzymać ulgę podatkową na złe długi.

Zamiast gromadzić odsetki na bezwartościowym koncie, Chase i WFNB starały się sprzedać rachunki i przenieść ryzyko braku płatności na osobę trzecią za symboliczną opłatą. Ta praktyka pozwoliła również Chase i WFNB na usunięcie konta z ewidencji finansowej i otrzymanie odliczenia podatku od złych długów. Zobacz IRC § 166 (a) (2). McDonald przeciwko Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Pytanie: Słyszałem, że wysłanie listu potwierdzi dług i wznowi przedawnienie. Czy to prawda?

Odpowiedź: to nieprawda. Dopóki nie przyznasz, że dług należy do Ciebie, samo żądanie potwierdzenia nie będzie oznaczać, że jesteś winien dług i nie uruchomisz ponownie przedawnienia.

Pytanie: Wierzyciel wciąż dzwoni i wysyła pocztę, że jestem mu winien zaległe saldo na karcie kredytowej. To konto nigdy nie było widoczne w moich raportach kredytowych, ani nie mogłem otworzyć „elitarnej” karty rok po tym, jak zalegałem z 4 kartami kredytowymi. Powtarzam im, że to nie moje konto, a oni po prostu mówią, że tak. Zapytałem, czy prawdopodobnie zostałem dodany jako autoryzowany użytkownik. Powiedzieli „nie”. Według nich byłem jedynym nazwiskiem na koncie. Jak mogę udowodnić, że to zaległe saldo na karcie kredytowej nie jest przeznaczone na moje konto, skoro jedyne co mają do powiedzenia to „tak, to prawda”?

Odpowiedź: Jeśli wiesz na pewno, że nie otworzyłeś konta, możesz złożyć na policji zgłoszenie kradzieży tożsamości. Wypełniłbym również formularz kradzieży tożsamości znajdujący się na stronie Federalnej Komisji Handlu.

www.identitytheft.gov/

Pytanie: Skąd mam wiedzieć, czy dług został zakupiony lub scedowany?

Odpowiedź: „Kupione” i „przypisane” mogą być używane zamiennie. Innymi słowy, mogą oznaczać to samo w zależności od okoliczności.

Jeżeli jednak pierwotny wierzyciel (OC) sprzedał Twoje konto, jego wpis w raporcie kredytowym powinien wskazywać „sprzedany” lub „przeniesiony”. Oznaczałoby to, że twój dług został zakupiony przez inny podmiot.

Ponadto wpis OC musiałby wykazywać saldo -0- wskazujące, że nie są mu dłużne żadne pieniądze. Oznacza to, że OC nie ma już nic wspólnego z kontem, a saldo jest teraz należne nabywcy konta.

Zamiast sprzedawać konto od razu, niektóre OC zatrudniają agencje windykacyjne do odbioru. Agencje te nie kupują kont, a jedynie zbierają na rzecz OC. Jeśli konto zostało przypisane do agencji windykacyjnej w celu ściągnięcia należności na rzecz OC, wpis w raporcie kredytowym OC NIE będzie wskazywał stanu, że konto zostało „sprzedane” lub „przeniesione” i będzie nadal pokazywać, że saldo jest należne.