Jak zachować motywację do spłaty długu

Dług nie bez powodu to czteroliterowe słowo. Nie jestem tu po to, aby cię przekonać, że musisz pozbyć się długów. Już to wiesz, dlatego tu jesteś, więc nie będę się nad tym zastanawiać.

Jesteśmy tutaj, aby porozmawiać o tym, kiedy jesteś głęboko w okopach spłaty długu i walczysz o utrzymanie motywacji. To zdarza się każdemu. Trudno nie być wyczerpanym, gdy czujesz, że żyjesz poniżej standardu. Często myślisz:

• „Jak długo to zajmie?”
• „Kiedy to się skończy i kiedy będzie można wrócić do normalnego życia?”

Przestań patrzeć na życie innych ludzi w mediach społecznościowych

Zastanawiasz się, dlaczego na Facebooku lub Instagramie widzisz zdjęcia swoich znajomych, którzy robią te wszystkie fajne rzeczy, które chciałbyś robić. Zastanawiasz się, dlaczego twoje dzieci się nudzą lub dlaczego muszą się nudzić. Być może zastanawiasz się: „Dlaczego nie mogę po prostu zabrać żony na dobry posiłek, tym razem?”

Robi się naprawdę ciężko, gdy próbujesz spłacić wszystko i postępujesz odpowiedzialnie, ale widzisz, jak życie toczy się wokół ciebie. Pamiętaj tylko, że w mediach społecznościowych widzisz tylko najważniejsze nagrania z życia ludzi.

Przejdźmy do sedna tego, co tutaj robimy; jak zachować motywację, gdy spłacasz dług. Niektóre z tych rzeczy już znasz i to jest w porządku, ale mam nadzieję, że dodam trochę więcej wglądu w sposoby, w jakie możesz pozostać zmotywowany, a także przedstawię kilka nowych pomysłów.

Wyznaczanie celów spłaty zadłużenia krótkoterminowego

Na początek potrzebujesz celów. A kiedy mówię o celach, wiele osób myśli: „Okej, spłacam dług. Już mam to jako cel ”. Twoim końcowym celem powinno być spłacenie całego długu, ale potrzebujesz innych celów.

Zdefiniowanie, co oznacza dla Ciebie zwolnienie z długu

Kiedy zaczynasz spłacać dług, zwłaszcza jeśli masz ogromne zadłużenie, musisz najpierw zdefiniować, co oznacza dla ciebie bycie wolnym od długu. Kiedy po raz pierwszy zacząłem pisać online, odkryłem, że wiele osób uważa się za wolnych od długów, kiedy spłacili wszystkie długi, z wyjątkiem kredytu hipotecznego .

Hipoteka zawsze była dla nich akceptowalnym długiem, ale nie dla mnie. Każdy ma taki, tak mówią. Najpierw musisz ustalić, jaka jest twoja definicja braku długu. Moja definicja braku długu nie pozwala na zadłużenie hipoteczne.

Wyznaczanie konkretnych, realistycznych celów (kiedy dorosnę, chcę rządzić światem!)

Kiedy słyszę, jak ktoś omawia swój dług: „Muszę przestać wydawać i spłacić ten dług”, a potem mówią, że ich celem jest spłata całego długu, to trochę tak, jakby wyobrażać sobie, że facet ma połamane nogi i decyduje się na wspinaczkę Mount Everest.

Chociaż może to być coś, na co możesz mieć nadzieję za kilka lat, potrzebujesz krótkoterminowych celów. Nikt nie może od razu od siedzenia na kanapie do wspinaczki na Mt. Everest. Więc jakie są sposoby na podzielenie tego większego celu na mniejsze cele? Właśnie o tym tutaj naprawdę mówimy: musisz ustalić krótkoterminowe cele.

Wyznaczanie celów krótkoterminowych

Celem krótkoterminowym może być spłata indywidualnego zadłużenia, na przykład długu o wysokim oprocentowaniu lub dużej płatności, która co miesiąc zmniejsza przepływ gotówki. Może regularnie spłacasz pożyczki studenckie i kredyt hipoteczny i nie przeszkadza ci to, ale jesteś naprawdę rozczarowany tym, że w zeszłym tygodniu straciłeś wyrok, kiedy kupiłeś na kredyt gigantyczny telewizor z zakrzywionym ekranem za 4000 dolarów.

Twoim celem krótkoterminowym może być próba spłacenia dokonanego mniej niż odpowiedzialnego zakupu. Możesz również ustawić dodatkowe cele finansowe, na przykład „Chcę spłacić 5000 dolarów długu w sześć miesięcy”, po czym po pomyślnym zakończeniu można powiedzieć: „Chcę spłacić 10 000 dolarów długu w ciągu 12 miesięcy”.

Istnieje wiele sposobów wyznaczania celów, a po prostu musisz znaleźć to, co najlepiej pasuje do Twojego budżetu. Kiedy już ustalisz kilka celów, musisz użyć systemu, który pomoże Ci metodycznie osiągnąć te cele krótkoterminowe.

Wybór systemu zarządzania długiem

Kiedy mówię „wybierz system zarządzania długiem”, to naprawdę brzmi bardziej skomplikowanie niż w rzeczywistości. To nie jest oprogramowanie ani usługa, za którą płacisz, ale tak naprawdę zestaw kroków, które możesz wykonać, aby spłacić swój dług. Istnieje wiele systemów, o których pomyśleli inni, takich jak:

Kroki dziecka Dave'a Ramseya:

Istnieje wiele systemów. Powszechnym rozwiązaniem, którego próbowało wielu, w tym ja, jest system kroków dla dzieci Dave'a Ramseya. Jest to zestaw siedmiu kroków na bardzo wysokim poziomie, który pomoże Ci w uzyskaniu stabilniejszej sytuacji finansowej. Szczerze mówiąc, małe kroki same w sobie nie pomogą ci zbytnio. Naprawdę funkcjonują jako ładna, prosta lista kontrolna, która informuje Cię, że robisz postępy.

Metoda Snoballa Długu:

W „Baby Steps” Dave'a Ramseya, drugim krokiem systemu jest po prostu „Spłata długu”. Co prowadzi do innego jego systemu zwanego „metodą śnieżki”. Jego metoda Snowball organizuje wszystkie Twoje rachunki od najmniejszej należnej kwoty do największej należnej kwoty. Głównym założeniem jest to, że najpierw spłacasz najmniejsze długi, a następnie wszystkie pieniądze, które zostałyby wykorzystane na te płatności, a następnie zostają przeniesione na kolejny największy dług.

Opisuje to jako śnieżną kulę długu. Kontynuujesz płatności i spłacasz dług. Spłacasz minimum wszystkich innych długów, z wyjątkiem tego, na którym się koncentrujesz, rzucając wszystkie dostępne pieniądze na ten jeden mały dług. Kiedy to się opłaci, bierzesz te pieniądze na te płatności i wyrzucasz następny najmniejszy dług, aż do momentu, gdy ta gigantyczna śnieżka pieniędzy spadnie na twój największy dług.

Wiele osób zajmujących się finansami nie lubi metody kuli śnieżnej Dave'a Ramseya, ponieważ ostatecznie zapłacisz więcej odsetek przez cały okres trwania łącznego długu. Trzeba przyznać, że metoda kuli śnieżnej dotyczy modyfikacji zachowania, a nie matematyki.

Zmodyfikowana metoda śnieżnej kuli długu

Aby temu zaradzić, możesz zmodyfikować system tak, aby najpierw spłacić swój najwyższy dług odsetkowy, a następnie skupić się na kolejnym najwyższym i następnym najwyższym, aż spłacisz cały swój dług.

Jeśli najpierw spłacisz najwyższe odsetki, to na dłuższą metę zaoszczędzisz więcej pieniędzy. System Dave'a Ramseya nie opiera się na idei płacenia jak najmniejszej kwoty. Ma to na celu tylko zmotywowanie, ponieważ zobaczysz, że dług się spłaca.

Prosty system nawyków

Inny system, który możesz wypróbować, jest bardzo prosty. Powiedzmy, że chcesz co miesiąc spłacać 500 $ na poczet zadłużenia, przydzielonego w dowolny sposób. Każdego miesiąca ustalasz, że co najmniej 500 $ twojego dochodu przeznaczane jest na spłatę długu. Jak widać, to bardzo prosty system. Pierwszym krokiem powinno być stworzenie nawyku.

Istnieje wiele sposobów podejścia do celów krótkoterminowych. Musisz tylko wybrać, który system najlepiej pasuje do Twoich celów krótkoterminowych. Chcesz po prostu popracować nad spłatą indywidualnych długów?

Czy chcesz po prostu spojrzeć na cały swój dług jako na jedno wielkie, duże wiadro, dokonujące określonych płatności na rzecz tego gigantycznego wiadra? Wszystko zależy od Ciebie. Bez względu na to, jaki system wybierzesz, jedno jest pewne, dług zacznie się zmniejszać.

Dawanie sobie nagród

Następnym krokiem w zmotywowaniu się do uwolnienia się od długów jest zapewnienie sobie realnych, konstruktywnych nagród za osiągnięcie swoich celów. Rozumiem przez to, że potrzebujesz rzeczywistej nagrody, która cię zainspiruje, ale jednocześnie nie musi działać przeciwko tobie.

Wybór nagrody o odpowiedniej wielkości

Omówię to nieco później, ale wszystko, czym się nagradzasz, musi być na tyle małe, aby nie działało wbrew Twojemu celowi, jakim jest brak długów, ale na tyle duże, że będziesz naprawdę podekscytowany pracą nad tym.

Przykłady nagród za spłatę zadłużenia

Nie mógłbym podać wyczerpującej listy możliwych zachęt, ponieważ każdy jest motywowany innymi rzeczami. Oto kilka przykładowych celów i nagród.

• Za każdym razem, gdy spłacasz 5000 $ długu, idź na przyjemną kolację ze swoim współmałżonkiem.
• Po spłaceniu tej karty kredytowej zrób grilla z przyjaciółmi.
• Kiedy spłacisz pożyczki studenckie, kup gadżet elektroniczny, którego naprawdę chciałeś, ale którego nie kupiłeś, ponieważ skupiłeś się na tych pożyczkach.

Wyjście na elegancką kolację lub koncert po spłacie długu o wartości 5000 dolarów może być dla niektórych prawdziwą motywacją. Nie wpłynie to krytycznie na Twój cel. Pojedynczy posiłek za 100-200 $ nie zrujnuje twojego końcowego celu.

Może nawet nagroda w postaci 50-dolarowego posiłku poza domem i dla niektórych osób, które mogą ich zmotywować. Może dla pary z dziećmi, która nigdy nie ma randki, posiłek za 50 $, podczas gdy dzieci są w domu z opiekunką, to cała motywacja, której potrzebują! Musisz tylko znaleźć to, co Cię motywuje.

Traktuj siebie:

Automatyzacja płatności

Następną sugestią jest zautomatyzowanie wszystkiego, co możesz. Automatyzacja jest Twoim najlepszym sprzymierzeńcem w walce z długami.

Pierwszym krokiem jest skonfigurowanie powtarzających się płatności automatycznych większych niż minimum, które jesteś winien. Nie tylko ułatwia to spłatę długów, zakładając, że nie przekraczasz salda na koncie, ale także usuwa z tego myśli.

Czy myślenie o zadłużeniu Cię stresuje?

Utrzymywanie długów na pierwszym miejscu może być dobre dla niektórych osób, ale jeśli poczujesz się nadmiernie zestresowany, ciągłe rozmyślanie nad obciążeniem finansowym nie pomaga Ci być produktywnym. Znowu jest inaczej dla różnych ludzi. Dla mnie posiadanie tych rzeczy w mojej głowie motywuje mnie. W takim przypadku pewne automatyzacje, które odrywają mnie od tego, nie są dla mnie pomocne.

Z drugiej strony znam wiele osób, które tracą sen z powodu długów iw takich sytuacjach nadmierne skupianie się na zadłużeniu może tylko sprawić, że dana osoba poczuje się bardziej przytłoczona. Dlatego tak ważna jest automatyzacja. Może usunąć z ciebie ten ciężar.

Automatyzacja zapobiega opóźnieniom w opłatach

Jeśli jeszcze nie jesteś tego świadomy, możesz skorzystać z automatycznego systemu płatności do opłacania rachunków. Załóżmy, że Twój dostawca karty kredytowej umożliwia automatyczne dokonywanie płatności lub być może jesteś winien saldo sklepu i umożliwia skonfigurowanie płatności automatycznych. Automatyzacja może zapobiec płaceniu wysokich opłat za nieterminowe płatności w terminie wyciągu.

Niektórym osobom może być niewygodnie myśl o zezwoleniu firmie na automatyczne pobieranie pieniędzy z konta. Jeśli jesteś jedną z tych osób, możesz skorzystać z usługi opłacania rachunków w swoim banku, aby automatycznie wysyłać płatności.

Bezpłatna płatność w Twoim banku

Jak dotąd nie spotkałem się z sytuacją, w której nie mogłem płacić rachunków za rachunki. Bank, z którego korzystam, pozwala mi to kontrolować. Powiedzmy, że zbliżają się święta i nie możesz dokonać płatności lub musisz zmniejszyć płatność. Możesz dostosować kwotę, którą możesz zapłacić w ramach płatności rachunku.

Podoba mi się ta metoda automatyzacji, ponieważ zamiast mieć 20 różnych witryn internetowych do logowania się i zmniejszania płatności lub dostosowywania płatności, możesz zrobić wszystko z poziomu konta bankowego online.

Ale myślę, że potrzebuję tych pieniędzy! (Ty nie)

Automatyzacja jest tak potężnym narzędziem, ponieważ można ją skonfigurować w zrównoważony sposób. Po prostu robi swoje w tle, nie wymagając od ciebie żadnej dyscypliny. Jedną z największych przeszkód dla ludzi jest brak dyscypliny. Łatwo wymyślić milion powodów, dla których warto zapłacić minimum w tym miesiącu.

Kiedy automatyzujesz rzeczy, przestajesz myśleć o powodach, dla których potrzebujesz dodatkowych środków i powinieneś dokonać tylko minimalnej płatności. Nie musisz o tym myśleć, a dla wielu ludzi prawdziwą wartością jest to, że nie musisz być zmotywowany.

Możesz maksymalnie spłacić swój dług i nie potrzebujesz motywacji. Nie musisz zużywać energii. Ponownie, powróci do tego, jaka jest twoja osobowość i jak działa twój umysł.

Automatyzacja może być najlepszą rzeczą, jaka kiedykolwiek ci się przydarzyła, jeśli chodzi o spłatę długu. Jak powiedziałem wcześniej, jeśli jesteś typem osoby, która zawsze musi o tym pamiętać, automatyzacja może nie być dla Ciebie, ale jeśli masz problemy z pamiętaniem o terminowym płaceniu rachunków i zachowaniem dyscypliny, automatyzacja jest odpowiedź.

Monitorowanie postępów

Teraz, gdy masz motywację do spłaty długu, ważne jest, aby monitorować postępy, jakie robisz. Dokonywanie płatności bez monitorowania postępów w osiąganiu celu bez zadłużenia sprawi, że zadanie stanie się nieokreślone.

Po prostu czujesz, że już zawsze będziesz płacić ten miesięczny rachunek. Może się wydawać, że pływasz, ale nie widzisz, dokąd powinieneś się dostać, więc czujesz się jak niekończący się ocean długów bez lądu w zasięgu wzroku.

Sposoby monitorowania postępu spłaty zadłużenia

Aby dowiedzieć się, jak monitorować swoje postępy, wystarczy zalogować się na swoje konta i obserwować, jak saldo spada. To właśnie zrobiłem z moim kredytem hipotecznym. Mógłbyś także zachować listę swoich długów, prosty wydruk, wiesz, kopnij to w oldschoolowy sposób.

Wymień swoje długi:

• Kredyt hipoteczny: 75 000 USD
• Pożyczki studenckie: 20 000 USD
• Samochód: 16 000 USD
• Karta kredytowa: 12,500 $
• Druga karta kredytowa: 4800 USD
• Medyczne: 900 USD

Spłacając te długi, skreśl je z listy, a zobaczysz, że tuż przed sobą masz fizyczną listę, śledzącą swoje postępy.

Termometr wizualny monitor postępu

Trzymając się starej szkoły, możesz użyć jednego z tych klasycznych plakatów w stylu termometrów służących do zbierania funduszy. Na początku twój termometr jest pusty. Kiedy zbierasz pieniądze, używasz czerwonego znacznika i koloru w części pola reprezentującej kwotę pieniędzy, która została spłacona.

W górnej części termometru możesz wyświetlić całkowity dług, z zaznaczonymi znacznikami w innych obszarach wzdłuż termometru, które reprezentują poszczególne długi, które składają się na całkowitą kwotę długu. A potem, gdy dokonujesz płatności, po prostu napisz trochę na nim, aby wypełnić termometr, aż dotrzesz do górnej części termometru.

Bycie zdyscyplinowanym

Ostatnią rzeczą, jaką mam do powiedzenia na ten temat, jest to, że nie powinieneś, cokolwiek robisz, działać przeciwko sobie. Poruszyłem ten temat trochę, kiedy mówiłem o konstruktywnych nagrodach.

Zdyscyplinowanie jest najważniejszą częścią spłaty długu. Niezależnie od tego, czy dyscyplinę czerpiesz z automatyzacji, czy ze ścisłego zarządzania wszystkim samodzielnie, konieczne jest, aby nie działać przeciwko sobie. Nie możesz zaciągnąć więcej długu.

Nie spłacaj już długu!

Po prostu tego nie rób. Musisz odciąć się od złych nawyków. Nie kontynuuj rzeczy, które zadłużają cię. Jeśli był to zakup na kredyt sklepowy; przestań chodzić do tych sklepów, przynajmniej wtedy, gdy próbujesz zapanować nad swoim długiem.

Jak kontrolować wydatki w sklepach

Jeśli mimo swojej listy siedmiu pozycji, pomimo swojej listy siedmiu pozycji, masz przepełniony koszyk w sklepie spożywczym, rozważ wejście do sklepu tylko z wystarczającą ilością pieniędzy, aby kupić to, co masz na liście. Upewnij się, że rozliczasz się z wszelkich podatków od sprzedaży.

Ogranicz „przeglądanie”

Ogranicz przeglądanie, tworząc listę przed wyjazdem. Zdobądź tylko te rzeczy, których naprawdę potrzebujesz. Jeśli zauważysz, że Twoje oczy wciąż wędrują, gdy jesteś w sklepie, skorzystaj z listy i rób zakupy online, a nie w sklepie. Kiedy jesteś w sklepie, możesz łatwo przeglądać i znajdować rzeczy, których „możesz użyć”, ale których tak naprawdę nie potrzebujesz. Zamawianie i wybór odbioru lub dostawy może zapobiec pokusie przeglądania.

Powiedz „Nie” chwilowym pożyczkom i pożyczkom pod kątem przyszłych dochodów

Musisz po prostu odciąć się od złych nawyków, które zadłużają cię. Ludzie często się z tym zmagają. Dostaną się w cykle chwilówek i zaliczek gotówkowych, w których zaciągasz pożyczki do wypłaty, a następnie używasz wypłaty do spłaty poprzedniej pożyczki.

Zaciągasz dodatkowy dług, aby dalej żyć. Jeśli napotkasz taki problem, musisz zdać sobie sprawę z podstawowego, większego problemu. Masz problem z przepływem gotówki , w którym wydajesz zbyt dużo w stosunku do posiadanego dochodu. Musisz odciąć swoje wydatki, kolejny częsty zły nawyk dla osób borykających się z długami.

Przestań patrzeć wstecz

Wróg posuwania się naprzód cofa się. Wiem, że brzmi to oczywiste, ale wszyscy byliśmy tego świadkami lub sami tego doświadczyliśmy. Może byłeś osobą, która zdecydowała się przejść na dietę. Po tygodniu nagradzasz się dniem oszustwa. Powiedzmy, że dajesz sobie jeden dzień oszustwa w tygodniu, a potem, zanim się zorientujesz, wypadłeś z mody.

Zaakceptuj to jako nowy sposób życia i przestań patrzeć wstecz. Przestań myśleć o rzeczach, które kiedyś cię uszczęśliwiały (zakupy, kolacje, drogie rzeczy) i uświadom sobie, co cię teraz uszczęśliwia:

• Osiąganie swoich celów.
• Nie uleganie pokusie konsumpcji.
• Nie jesteś już kontrolowany przez swoje pragnienia.
• Przejmij kontrolę nad swoim życiem.

Kiedy oszukujesz lub robisz zakupy na kilka dni przed osiągnięciem celów, cofasz się. Po prostu idź naprzód. Wszyscy jesteśmy ludźmi. Musimy mieć pewien poziom jakości życia i rozumiem to, ale musi to być w granicach rozsądku.

Pożegnaj się ze złymi nawykami - i miej to na myśli!

Największą rzeczą, jaką mogę zasugerować, jest odcięcie się od złych nawyków, nie zaciąganie większych długów i wymyślanie stylu życia, który jest wystarczająco wysokiej jakości, abyś mógł nadal spłacać dług, a jednocześnie zapewniać sobie wystarczająco duże krótkoterminowe cele.

Kiedy nagradzasz siebie, czujesz się odmłodzony i zmotywowany do dalszego dążenia do tego dłuższego celu. I miejmy nadzieję, że pod koniec tego wszystkiego zobaczę się na szczycie Mount Everest!