Jak trzymać się budżetu: zarządzanie pieniędzmi dla początkujących

Surat Lozowick

Rozpoczynam planowanie budżetu

Zarządzanie finansami po raz pierwszy może wydawać się bardzo onieśmielające. Niezależnie od tego, czy właśnie ukończyłeś szkołę i masz zamiar zdobyć pierwszą prawdziwą pracę, czy od jakiegoś czasu żyjesz od wypłaty do wypłaty, ale jesteś gotowy, aby zacząć oszczędzać na przyszłość, ten przewodnik poprowadzi Cię przez krok procesu budżetowania krok po kroku.

Jakie są Twoje cele?

Po pierwsze - musisz pomyśleć o tym, dlaczego planujesz budżet. Masz duży dług, który chcesz spłacić? Czy oszczędzasz na duży zakup? Czy wyznaczyłeś sobie długoterminowy cel przechodzenia na emeryturę młodych ludzi? Inwestowanie pieniędzy w oszczędności i odmawianie sobie natychmiastowej gratyfikacji może być frustrujące, dlatego chcesz mieć jasny obraz tego, dlaczego to robisz. Łatwiej będzie zrezygnować z drogiej porannej latte, jeśli pocieszysz się myślą o życiu bez długów lub wyobrazisz sobie siebie wylegującego się na plaży z drinkiem w dłoni po przejściu na emeryturę.

Jaki jest Twój obecny stan finansowy?

Weź pod uwagę wszystko, co dzieje się teraz w twoim życiu. Czy masz stałą pracę? Ile masz długów? Gdzie mieszkasz i jakie są koszty? Czy masz jakieś oszczędności? Każdego miesiąca zbieraj wszelkie możliwe informacje dotyczące dochodów i wydatków i zastanów się, jak bardzo będą się one wahać.

Ile masz wiedzy na temat finansów?

Nie musisz być guru, aby ustalić budżet i oszczędzać na swoje cele. Jednak solidna baza wiedzy na temat pieniędzy pomoże Ci w sposób, którego nie możesz sobie wyobrazić w przyszłości. Może teraz chcesz po prostu spłacić część długu, ale co w przypadku, gdy zaczniesz inwestować? Czy rozumiesz wszystkie dostępne opcje? Czy wiesz, jak przeanalizować swoje pożyczki, aby zobaczyć, które będą Cię najbardziej kosztować w czasie i kiedy warto refinansować? Czy rozumiesz pojęcie odsetek składanych i jak istotne jest wczesne rozpoczęcie oszczędzania i pozwolenie na wzrost pieniędzy?

Nie daj się zastraszyć tym, ile porad jest dostępnych! Jeśli jest jakiś temat, który chcesz odświeżyć, po prostu wyszukaj w Google „Przewodnik dla początkujących do…”. i czytaj artykuły napisane dla osób takich jak Ty. Nie musisz być profesjonalnym analitykiem, aby dobrze zrozumieć opcje inwestycyjne. Jedną z książek, które osobiście polecam, jest „Boglehead's Guide to Investing”. Jest napisany dla początkujących i zawiera dokładnie to, co musisz wiedzieć o akcjach i obligacjach, i nic więcej. Wyjaśnia w prosty sposób, jak wybrać fundusz indeksowy (zbiór akcji skupionych razem, abyś nie musiał sam wybierać poszczególnych akcji) i jak rozłożyć pieniądze między inwestycjami. To jest książka, którą czytałem na początku, ale istnieje wiele innych książek i stron internetowych poświęconych finansom osobistym.

Prosty budżet można sporządzić w arkuszu kalkulacyjnym i powinien on wyglądać mniej więcej tak.

Pisanie budżetu

Ustawiłeś cel, zebrałeś informacje finansowe i odświeżyłeś podstawy. Jak właściwie zaczynasz?

Ustalanie dochodu do dyspozycji

Pierwszym krokiem jest spisanie wszystkich swoich dochodów. Jeśli otrzymujesz pensję, będzie to łatwe. Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie co godzinę lub na podstawie napiwków, spójrz wstecz na kilka ostatnich miesięcy i dowiedz się, ile zarabiałeś średnio. Jeśli masz dochody poza swoją główną pracą, również je wymień. Może otrzymujesz alimenty, krewny pomaga ci w gotówce lub wykonujesz dodatkowe prace w wolnym czasie. Nie uwzględniaj żadnych pieniędzy, które nie są pewne, ale zbierz średni pomysł na to, co zarabiasz każdego miesiąca.

Obliczanie niezbędnych wydatków

Zapisz każdy wydatek, który musisz zapłacić co miesiąc. Łatwo jest zapamiętać podstawowe informacje, takie jak czynsz, prąd i rachunki za telefon. Ale nie zapomnij o ubezpieczeniu samochodu lub płatności za samochód, pożyczkach studenckich, opłatach za zajęcia gimnastyczne, rachunku za kablówkę, kosztach transportu (bilet autobusowy lub średnie koszty benzyny) i średniej minimalnej płatności kartą kredytową. To są Twoje obowiązkowe wydatki - poza anulowaniem członkostwa po wygaśnięciu umowy nie możesz ich obniżyć.

Jaki jest Twój dochód uznaniowy?

Weź sumę swoich obowiązkowych wydatków, które właśnie obliczyłeś i odejmij ją od całkowitego miesięcznego dochodu. Wynikowa kwota to Twój dochód uznaniowy. Musisz wymyślić, jak podzielić te pieniądze na oszczędzanie, spłatę długu i wydawanie ich na siebie. Oczywiście będziesz musiał wydać trochę na najpotrzebniejsze rzeczy, takie jak jedzenie i odzież, więc nie możesz tego wszystkiego zaoszczędzić. Teraz, gdy już wiesz dokładnie, z jakim dochodem uznaniowym musisz pracować, czas przypomnieć sobie cele, które sobie wyznaczyłeś. Dla celów poniższych przykładów załóżmy, że Twój dochód uznaniowy wynosi 800 USD miesięcznie.

Jeśli masz krótkoterminowy cel spłacenia niewielkiego długu lub dokonania dużego zakupu, najbardziej atrakcyjne może być spędzenie kilku miesięcy na zdrowym życiu i jak najszybsze pokonanie tego. W takim przypadku ustal najniższą kwotę pieniędzy, z której możesz żyć, i przeznacz wszystko inne na swój cel. Jeśli możesz przeżyć za 100 $ tygodniowo, będziesz potrzebować tylko 433 $ na miesiąc. ( 100 USD x 52 tygodnie w roku / 12 miesięcy w roku ). To daje Ci 367 dolarów do wydania co miesiąc i 100 dolarów tygodniowo na artykuły spożywcze i utrzymanie.

Jeśli masz długoterminowy cel w postaci oszczędności emerytalnych, będziesz chciał pozwolić sobie na więcej swobody. Jasne, mógł dostać się na 100 $ za tydzień, ale po miesiącu lub dwóch jedzenia makaronu i ryżu, a nie kupowanie nowych ubrań lub wykosztować na wieczór, będziemy chorować od niego i próbuje rzucić. Może możesz sobie pozwolić na 130 dolarów tygodniowo, więc możesz zaszaleć na jednym smacznym posiłku lub zakupie tygodniowo. Oznacza to, że wydajesz 563 USD miesięcznie i przeznaczasz 237 USD na oszczędności. Uzyskanie wyników zajmie więcej czasu, ale istnieje większe prawdopodobieństwo, że się go trzymasz, a wartość tych pieniędzy będzie rosła przez resztę Twojej kariery zawodowej.

Ogólne cele, które każdy powinien mieć

Podstawowym celem, który każdy powinien mieć, jest trzymanie 3-6 miesięcy wydatków na życie na łatwo dostępnym koncie oszczędnościowym. Weź tę liczbę, którą obliczyłeś dla swoich obowiązkowych miesięcznych wydatków i pomnóż ją przez 3. Żyj tak oszczędnie, jak to możliwe, dopóki nie zaoszczędzisz tyle pieniędzy. To da ci chwilę wytchnienia w nagłych przypadkach, takich jak naprawa dużego samochodu lub przerwa w pracy.

Gdy masz już 3 miesiące wydatków, czas agresywnie spłacić dług. Jeśli masz duże długi w szkole lub na karcie kredytowej, może to zająć trochę czasu. Wymyśl plan, który będzie pasował do Twojej konkretnej sytuacji. Wszelkie zadłużenie na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu należy szybko wyeliminować. Przyjmuj co miesiąc jak najwięcej dochodu uznaniowego i spłacaj go na poczet długu z najwyższą stopą procentową. Jeśli Twój dług ma niższe oprocentowanie, na przykład pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe lub niskooprocentowane karty kredytowe, spłacanie go może być bardziej zrelaksowane.

Oczywiście każdy dług jest zły, ponieważ każdego dnia kosztuje cię pieniądze, więc jest to osobisty wybór. Jeśli nie możesz znieść myśli o posiadaniu pieniędzy, żyj tak oszczędnie, jak to tylko możliwe i płać co miesiąc tyle, ile możesz. Jeśli oprocentowanie jest niskie i wolisz płacić małe odsetki każdego miesiąca i móc od czasu do czasu zaszaleć, zrób to. Znajdź własną tolerancję na zadłużenie i oszczędność.

Gdy Twój dług zniknie, czas zacząć myśleć o długoterminowych celach. Oszczędzanie na dom, edukację dziecka i emeryturęto kolejne kroki w Twoim życiu. W tym momencie będziesz chciał znaleźć internetowy kalkulator emerytalny i dokładnie określić, ile będziesz potrzebować na emeryturze i ile zaoszczędzić, aby osiągnąć swój cel. Możesz również znaleźć podobne kalkulatory oszczędności uczelni. Skorzystaj z kalkulatora, aby dokładnie określić, ile musisz zaoszczędzić, i wydaj resztę. Możesz odłożyć trochę więcej na oszczędności każdego miesiąca, aby zaoszczędzić na zakup nieruchomości, nieoczekiwane wydatki lub po prostu wiedzieć, że tam jest. Ale kiedy zaoszczędzisz sześć miesięcy na utrzymaniu, spłacisz cały swój dług i będziesz mieć plan oszczędnościowy na emeryturę i naukę dzieci, to, co zrobisz z pozostałą częścią dochodu, zależy od ciebie.

Jak trzymać się planu budżetu

To będzie najtrudniejszy krok. Jeśli masz niesamowitą siłę woli, może nie będzie to dla ciebie żadnym problemem. Ale dla większości z nas wyciągnięcie tej karty kredytowej, aby kupić sobie lunch za 10 dolarów, ponieważ zapomniałeś go dzisiaj spakować, wydaje się po prostu zbyt łatwe. Musisz mieć plan, który zmusi cię do trzymania się budżetu, dopóki nie przyzwyczaisz się do życia poniżej swoich możliwości.

Stuart Herbert

Konfigurowanie kont bankowych

Prawdopodobnie masz już konto bankowe z połączoną kartą debetową. Może Twoje wynagrodzenie zostanie do niego bezpośrednio wpłacone. To będzie bardziej skomplikowane. Chcesz, żeby wszystko działało automatycznie, żebyś nawet o tym nie myślał i nie miał ochoty wydawać dodatkowych pieniędzy.

Najpierw upewnij się, że korzystasz z banku bez opłat. Rozejrzyj się i znajdź bank, który oferuje całkowicie bezpłatne sprawdzanie i opłacanie rachunków online. Miejmy nadzieję, że znajdziesz lokalną spółkę kredytową, ponieważ zazwyczaj oferują one najlepsze stawki, a nawet mogą spłacać odsetki na koncie czekowym. Po wybraniu banku otwórz dwa rachunki bieżące. Jednym z nich będzie Twoje konto „Bill Pay”, na którym zdeponowana zostanie Twoja wypłata i opłacone rachunki. Drugim będzie Twoje konto „Wydawanie pieniędzy”, na którym będą przechowywane pieniądze, które zaplanowałeś, które możesz wydać każdego tygodnia. Nie będziesz mieć żadnej karty debetowej ani karty bankomatowej połączonej z Twoim kontem Bill Pay, więc nie ma możliwości zrobienia z nich zakupu impulsowego. Twoja jedyna karta debetowa będzie połączona z Twoim kontem na wydatki. Na koniec otwórz konto oszczędnościowe, aby zachować 3-6-miesięczne wydatki na życie.

Następny krok prawdopodobnie zajmie Ci około godziny, ale pozwoli Ci zaoszczędzić mnóstwo czasu i stresu w przyszłości. Porozmawiaj ze swoim pracodawcą i poproś go, aby automatycznie zdeponował Twoją wypłatę na koncie Bill Pay - większość pracodawców oferuje bezpośredni depozyt. (Jeśli nie, wystarczy, że ręcznie ją zdeponujesz). Teraz przejrzyj listę obowiązkowych miesięcznych wydatków, którą zapisałeś wcześniej. Przejdź do witryny internetowej każdej firmy i zarejestruj się, aby skorzystać z opcji płatności automatycznej za pomocą konta Bill Pay. Jeśli nie oferują płatności automatycznych, wejdź na stronę swojego banku i skonfiguruj automatyczne opłacanie rachunków - praktycznie każdy bank oferuje tę opcję. Nigdy nie powinieneś myśleć o jednym wydatku - pieniądze będą automatycznie wpłacane na to konto w każdym okresie rozliczeniowym, a Twoje rachunki będą automatycznie opłacane co miesiąc.

Teraz za twój dochód uznaniowy. Spójrz na swój plan i zrealizuj go automatycznie. Powiedzmy, że chcesz wydawać 130 USD tygodniowo. Skonfiguruj cotygodniowy automatyczny przelew ze swojego konta Bill Pay na konto z wydatkami pieniężnymi. Te 130 dolarów będzie co tydzień przelewane na Twoją kartę debetową i będzie to jedyne pieniądze, o których myślisz lub do których masz natychmiastowy dostęp. W naszym wcześniejszym przykładzie pozostawiło nam to 237 USD miesięcznie do zaoszczędzenia. Może chcesz przeznaczyć 100 USD na oszczędności, aby zgromadzić fundusz awaryjny, i 137 USD na spłatę wysoko oprocentowanej pożyczki. Skonfiguruj miesięczny automatyczny przelew 100 USD z Bill Pay to Savings i automatyczną miesięczną płatność w wysokości 137 USD na swoją kartę kredytową.

Voila! Konfiguracja zajęła ci trochę czasu, ale teraz wszystkie twoje pieniądze krążą bez zastanowienia! Nigdy nie przegapisz płatności za rachunek, Twoje oszczędności automatycznie rosną, a Ty co tydzień trzymasz się swojego budżetu! Może w niektórych tygodniach będziesz spać i wydasz tylko 90 $, a te dodatkowe 10 $ będzie dostępne w przyszłym tygodniu na małe zaszaleć!

Alan Alfaro

Pozbywanie się kart kredytowych

Chcesz, aby Twój portfel zawierał tylko kartę debetową połączoną z Twoim kontem typu „Spending Money”, abyś nigdy nie mógł zaszaleć. Jednak nie zawsze jest to praktyczne. Może jesteś poza domem, a twój samochód się zepsuje i potrzebujesz holowania. Może zamykasz się na klucz i musisz zapłacić ślusarzowi. Cokolwiek się pojawi, czasami trzeba mieć dostęp do dodatkowej gotówki. Masz dwie możliwości.

W takich sytuacjach możesz mieć przy sobie kartę kredytową. Jeśli zdecydujesz się, upewnij się, że masz siłę woli, aby go nie używać. Schowaj go z tyłu portfela razem z tymi wszystkimi przypadkowymi wizytówkami i kartami członkowskimi. Zadzwoń do firmy obsługującej Twoją kartę kredytową i poproś o obniżenie limitu do 500 USD i odrzucenie wszelkich nadmiernych opłat. Wybierz w tym celu kartę o najniższym oprocentowaniu i pokrój wszystkie pozostałe.

Możesz także wybrać przy sobie książeczkę czekową. Jeśli pozwala na to Twój bank, możesz połączyć go z awaryjnym funduszem oszczędnościowym. Jeśli nie, musisz pamiętać, że wypisując czek ze swojego konta na wydatki, będziesz musiał natychmiast przelać pieniądze ze swoich Oszczędności, aby upewnić się, że czek nie zostanie zwrócony. Uważam, że noszenie książeczki czekowej zapobiega niewielkim zakupom pod wpływem impulsu. Jeśli nie masz pieniędzy, które przeznaczyłeś, ale znajomy dzwoni i zaprasza Cię do kina, bardziej prawdopodobne jest, że sięgniesz po kartę kredytową, aby kupić bilet do kina niż książeczkę czekową.