Czy warto refinansować 15-letni kredyt hipoteczny?

15-letni kredyt hipoteczny może pomóc w budowaniu kapitału i spłacie pożyczki lub może być ogromnym obciążeniem.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Zalety szybkiej spłaty domu

Zrefinansowałem największy majątek mojej rodziny, nasz dom, na bardzo konserwatywny 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Czy to jest odpowiednie dla Ciebie? To zależy.

Doszedłem do wniosku, że refinansując nasz kredyt hipoteczny, uwolnimy dodatkowe pięć lat rocznego dochodu mego męża na inne cele. Nasza spłata kredytu hipotecznego wynosiła około 1200 dolarów miesięcznie i brak spłaty kredytu przez pięć lat oznacza dla nas wiele rzeczy - pomaganie dzieciom w college'u, zwiększanie naszych oszczędności emerytalnych lub kupowanie małego domu spokojnej starości w dogodnym miejscu, gdy zmieniamy naszą opłaconą rodzinę domu na wynajem generujący przychody.

Suze Orman mówi w swoich książkach, że dla rodziny o średnich dochodach posiadanie wolnego i przejrzystego domu może mieć emocjonalny i psychologiczny efekt, wykraczający poza oszczędność pieniędzy. Zgadzam się. Z opłaconym domem będę miał dom, który będzie wymagał corocznych płatności podatku tylko w późniejszych latach, kiedy moje dochody prawdopodobnie ulegną zmniejszeniu.

Nie jestem agentem hipotecznym, ale to był mój proces

Nie jestem agentem kredytów hipotecznych ani nie pracuję w żadnej branży mieszkaniowej. Jestem mamą mieszkającą w domu i szukałam sposobu, aby moja rodzina mogła się rozwijać.

1. Sprawdziłem kapitał własny: odkryłem, że po prawie pięciu latach przebywania w naszym domu zgromadziliśmy BARDZO MAŁY kapitał własny w naszym domu. Czemu? Ponieważ nasza 30-letnia pożyczka została założona, aby spłacić większość odsetek, zanim spłaciliśmy kapitał (część raty domu, która spłaca pożyczkę).
2. I Sklep porównawczy: Z ciekawości zacząłem robić zakupy porównawcze online. Korzystając z kalkulatorów stóp procentowych i kreatorów porównywania kredytów, byłem w stanie stwierdzić, że gdybyśmy refinansowali nasz dom i zapłacili wyższą ratę kredytu hipotecznego, bylibyśmy w stanie znacznie szybciej zbudować kapitał.

Pożyczki 30-letnie a pożyczki 15-letnie

W przypadku tradycyjnej pożyczki na 30 lat w ciągu pierwszych 15 lat kapitał własny jest niewielki, spłacając należne odsetki. Tymczasem od pierwszego dnia pożyczki na okres 15 lat Twoja pożyczka jest pokryta mniej więcej połową odsetek i połową kwoty głównej.

Oto porównanie oprocentowania kredytu hipotecznego na 100 000 USD. W dzisiejszym środowisku oprocentowania większość Amerykanów byłaby zachwycona, gdyby spłacić „tylko” 100 000 dolarów kredytu hipotecznego i wydaje się, że jest to łatwa, okrągła liczba.

Zwykle różnica między 30-letnią a 15-letnią pożyczką wynosi około 1/2 punktu procentowego. Zdecydowałem się porównać:

• 30-letni kredyt hipoteczny na 100 tys. Na 5,75%
• 15-letni kredyt hipoteczny 100 tys. Na 5,25%

Tak wygląda tabela amortyzacji:

30-letnia stała, pożyczka 100 tys., 5,75%

Dzięki 30-letniej pożyczce w ciągu pierwszych 5 lat zgromadzisz kapitał własny tylko w wysokości 5000 USD. Jeśli będziesz się przeprowadzać w ciągu pierwszych 3-5 lat, będziesz miał niewiele do pokazania.

15-letnia stała, pożyczka 100 tys., 5,25%

Spłata pożyczki za tę pożyczkę jest wyższa i wynosi 803,88 USD. Jeśli nie masz miejsca w swoim budżecie, może to być ogromny błąd finansowy… ale jeśli MASZ pieniądze na pokrycie wyższej płatności, możesz mieć o 20 000 USD więcej kapitału w ciągu zaledwie 5 lat.

Jakie pytania mam sobie zadać?

Chociaż refinansowanie pożyczki 15-letniej ma pewne mocne zalety, ma swoją cenę. Twoja rata pożyczki będzie wyższa - prawdopodobnie znacznie wyższa. Nasza zwiększona spłata pożyczki nadwyrężyła nasz budżet, który czasami był niewygodny. Jeśli Twój dom jest domem początkowym i masz dwa dochody przyczyniające się do spłaty kredytu, może to nie być istotny czynnik. Ale jeśli spłacasz pożyczkę przy skromnym budżecie o jednym dochodzie lub jeśli kupiłeś najwięcej domu, na jaki możesz sobie pozwolić z 30-letniej pożyczki, możesz rozważyć, w jaki sposób znacznie wyższa spłata pożyczki wpłynie na budżet rodzinny.

Zadłużenie na karcie kredytowej, zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej lub inne okoliczności osobiste mogą spowodować, że 15-letnia pożyczka będzie nadmiernym obciążeniem dla budżetu Twojej rodziny. W gospodarce, w której gwałtownie rosną koszty paliwa i żywności, lepiej trzymać się swoich pieniędzy.

Ile będzie mnie kosztowało refinansowanie? (Nasze kosztują prawie 4000 $).

• Czy mam dobry kredyt i czy moja stopa procentowa będzie teraz niższa, jeśli dokonam refinansowania?
• Czy mogę sobie pozwolić na wyższą płatność?
• JEŚLI masz samodyscyplinę, zamiast refinansowania możesz dokonać dodatkowej płatności. Istnieją kalkulatory online, które również wyjaśniają, jak to zrobić…
• Czy mam wystarczające rezerwy finansowe, aby dokonać płatności w przypadku opóźnienia?
• Czy moja rodzina planuje pozostać w domu przez około 5 lat, aby pokryć dodatkowe koszty refinansowania?
• Czy mój dom jest nadal wart tego, co za niego zapłaciłem? Prawdopodobnie wszystko jest w porządku, jeśli Twój dom ma 6 lat lub więcej, ale sprawdzasz wartość swojego domu i skonsultujesz się z doradcą przed dokonaniem jakichkolwiek ruchów finansowych.
• Czy mogę zarobić więcej pieniędzy, korzystając z dodatkowej płatności w innej inwestycji?