Czy odwrócony kredyt hipoteczny to dobry pomysł?

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, dlaczego odwrócony kredyt hipoteczny może być droższy i bardziej ryzykowny niż inne alternatywy.

Scott Graham

Czy odwrócony kredyt hipoteczny to dobry pomysł?

Wygląda na to, że każdego dnia widzę reklamę z gwiazdą, która mówi mi, o ile lepsze byłoby moje życie, gdybym tylko zapisał się na odwrócony kredyt hipoteczny. Pomyśl, jak miło byłoby mieć te dodatkowe pieniądze na rachunki, fajne wakacje lub inne rzeczy, o których mogę tylko pomarzyć.

Jak zawsze, jeśli brzmi to zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, uciekaj!

Po pierwsze, odwrócony kredyt hipoteczny, znany również jako hipoteka konwersji kapitału na dom (HECM), to dług . I do tego bardzo drogi dług. Jest dostępny tylko dla właścicieli domów w wieku powyżej 62 lat. Według Consumer Financial Protection Bureau odwrotna hipoteka jest droższa niż inne pożyczki pod zastaw domu, w zależności od kilku zmiennych, takich jak to, kto jest pożyczkodawcą oraz ile i jak długo trwa pożyczka. Nie popełnij błędu, zaciągasz nowy dług, a Ty lub Twoi spadkobiercy będziecie musieli go spłacić wraz z odsetkami, opłatami i wszelkimi naliczonymi karami.

Zanim uzyskasz zatwierdzony odwrócony kredyt hipoteczny, Agencja Ochrony Finansów Konsumenckich wymaga, abyś udał się po poradę mieszkaniową, aby sprawdzić, czy rozumiesz nowy dług, który rozważasz, i czy możesz sobie na to pozwolić. Doradca może pobierać opłaty za tę usługę w ruchomej skali, w zależności od zdolności płatniczej. Inne opłaty z góry mogą obejmować opłaty za rozpoczęcie, które mogą sięgać nawet 6000 USD, koszty zamknięcia i początkowe składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Koszty bieżące mogą obejmować odsetki od kredytu hipotecznego, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i inne opłaty za obsługę. Te opłaty są dodawane do pierwotnej pożyczki. Dopóki nie spłacisz pożyczki, pożyczka będzie rosła w zdumiewającym tempie, składając się z miesiąca na miesiąc.

Ile możesz dostać za odwrócony kredyt hipoteczny?

To zależy od tego, ile masz kapitału własnego w swoim domu i od wieku. Możesz uzyskać do 80% wartości swojego domu, jeśli nie masz istniejącego kredytu hipotecznego. Ogólnie będzie to znacznie mniej. Na to, ile możesz dostać za swój dom, wpływa kilka czynników, w tym wiek, oprocentowanie i wartość nieruchomości w momencie pożyczki.

Jak zdobędziesz pieniądze?

Możesz mieć linię kredytową, miesięczną wypłatę lub pojedynczą płatność ryczałtową. Na wysokość oprocentowania wpłynie również sposób spłaty kredytu.

Porozmawiajmy o liczbach

Kilka kalkulatorów odwróconego kredytu hipotecznego online może dać ci bardziej spersonalizowane oszacowanie twoich opcji. Oto kilka hipotetycznych przykładów:

Jeśli przyjmiesz wartość domu na 300 000 USD, Twój wiek to 70 lat, a Twój współmałżonek 68 lat, szacowany wpływ na zamknięcie wyniesie około 91 000 USD.

Koszty związane z tym przykładem to:

• Zamknięcie 1400 $
• Opłaty początkowe w wysokości 2500 USD
• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry 6000 USD

Innym przykładem, który może okazać się interesujący, jest to, jak bardzo saldo odwróconego kredytu hipotecznego będzie rosło w czasie. Przyjmijmy odwróconą hipotekę na domu o wartości 300 000 dolarów oprocentowanej na 3%. Otrzymujesz jednorazową kwotę 90 000 USD przy zamknięciu i bez miesięcznej renty. Po 15 latach będziesz winien około 141 000 dolarów.

Chociaż są to tylko ogólne przykłady, dają pewne wyobrażenie o tym, czego się spodziewać. W tym momencie możesz mieć o wiele więcej pytań. To jest dobra rzecz. Odwrotna hipoteka może być myląca. Nie wahaj się i naciskaj, aby uzyskać jasne odpowiedzi na swoje pytania. Jeśli nie masz pewności, wypróbuj innego pożyczkodawcę lub poważnie przemyśl ten pomysł. Sprawdź inne alternatywy, takie jak tradycyjna linia kredytowa lub refinansowanie tradycyjnego kredytu hipotecznego. Inną alternatywą może być przyznanie, że nadszedł czas, aby przejść do bardziej przystępnych cenowo warunków mieszkaniowych. Na przykład, jaka byłaby Twoja sytuacja, gdybyś sprzedał swój dom i kupił rentę za zyski. Czy mógłbyś lepiej mieszkać w wynajmie, gdzie ktoś inny zajmuje się problemami i wydatkami związanymi z utrzymaniem domu?

Przed podpisaniem umowy na linii przerywanej należy wziąć pod uwagę wiele kwestii. Zadawać mnóstwo pytań. Porównaj instytucje pożyczkowe i warunki. Poszukaj innych opcji rozwiązania dowolnego problemu finansowego, z którym próbujesz sobie poradzić, zanim wybierzesz najlepsze dla siebie rozwiązanie.

Przede wszystkim nie pozwól sobie na presję w celu uzyskania odwróconej hipoteki na naprawy lub ulepszenia domu. Moim zdaniem są zwykle tańsze sposoby na pokrycie niezbędnych wydatków i pamiętaj, gdy nie mieszkasz już w domu, na przykład przenosząc się do placówki opiekuńczej, pożyczka staje się wymagalna i musi zostać spłacona w całości, często wymuszając sprzedaż domu.

Zasoby internetowe

• Odwrócony kredyt hipoteczny> Pierwsze kroki

• Biuro Ochrony Finansów Konsumentów

  Nasza wizja to rynek kredytów konsumenckich, który działa dla amerykańskich konsumentów, odpowiedzialnych dostawców i całej gospodarki.