Co zrobić, jeśli nie możesz spłacić chwilówki

Oto, jak wyjść z długów.

Zdjęcie: Alexander Mils via Unsplash

Ten artykuł pomoże Ci znaleźć ulgę w chwilówkach i uniknąć pułapki zaciągnięcia kolejnej pożyczki. Po pierwsze, wiedz, że nie jesteś sam. Według ankiety przeprowadzonej przez Pew Charitable Trusts ponad 12 milionów ludzi korzysta rocznie z chwilówek, pożyczając łącznie 7 miliardów dolarów! Chociaż może to być dobre dla pożyczkodawców, nie jest to dobre dla pożyczkobiorców, którzy nie są w stanie spłacić swoich pożyczek z powodu wysokich stóp procentowych.

Jeśli to Cię opisuje, czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak wyjść z cyklu pożyczek Payday.

Jak działają chwilówki

Większość chwilówek polega na tym, że pożyczkobiorca wypisuje z datą końcową czek osobisty płatny pożyczkodawcy na kwotę pożyczki powiększoną o wszelkie opłaty. Tak więc, jeśli chcesz pożyczyć 100 USD, napisz do pożyczkodawcy czek na 115 USD. Pożyczkodawca zatrzymałby te pieniądze do momentu spłaty pożyczki (zwykle następnej wypłaty pożyczkobiorcy).

Kiedy pożyczka staje się wymagalna, pożyczkodawca albo spienięży czek, albo pożyczkobiorca płaci dodatkową opłatę za „przedłużenie” pożyczki na dodatkowe 14 dni. Tak więc, jeśli trzykrotnie zmienisz pożyczkę, zapłacisz 45 USD za pożyczkę 100 USD!

Pożyczki do wypłaty pochłaniają Twoje pieniądze

Pożyczki do wypłaty: pożeranie pieniędzy

Każdy potrzebuje dodatkowych pieniędzy na czas lub w innym terminie, tak dobrzy ludzie kończą z chwilą pożyczki. Możesz potrzebować pieniędzy na jedzenie, awaryjne naprawy samochodu lub rachunki medyczne. Niektórzy ludzie otrzymają nawet chwilówkę na spłatę innych chwilówek.

Niezależnie od tego, czy masz cztery, pięć bieżących chwilówek, czy tylko jedną, czytaj dalej, aby dowiedzieć się, co zrobić, jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na spłatę kapitału, ale jesteś przytłoczony spłatami odsetek.

Opcja 1: Zatrzymaj płatność czeków z datą końcową

Zrób to, zanim będziesz musiał dokonać kolejnej wypłaty odsetek. Zatrzymanie płatności będzie Cię kosztować, ale warto. Nawet jeśli zostanie przekazany jako obciążenie do Twojego banku, bank nadal go zatrzyma, o ile masz prawidłową kwotę, na którą czek został wystawiony, i nazwę odbiorcy (pamiętaj, aby podać wszystkie nazwy używane przez firmę).

Po wstrzymaniu płatności przejdź do pożyczki do wypłaty i powiedz im, że wstrzymałeś spłatę czeku. Prawdopodobnie i tak spróbują go spieniężyć. Jeśli jednak nie uda im się odebrać czeku, firma pożyczkowa skontaktuje się z Tobą w celu ustalenia planu płatności. Często nawet zmniejszają saldo, jeśli możesz od razu spłacić zmniejszone saldo.

Nie pozwól im ustawiać wysokich tygodniowych płatności, na które Cię nie stać. Zamiast tego zgadzaj się tylko na płatności, które wiesz, że możesz dokonać, nawet jeśli są to tylko 10 lub 25 USD tygodniowo. W większości przypadków przestaną naliczać odsetki. Często możesz negocjować niższe saldo i jeśli możesz je spłacić w tym czasie, powinieneś spróbować to zrobić. Często obniżają Twoje saldo, nawet gdy dokonujesz płatności.

Jeśli nadal będziesz zalegać z płatnościami lub całkowicie wstrzymasz płatności, mogą pozwać Cię do sądu lub przekazać do agencji windykacyjnej. Jednak rzadko, jeśli w ogóle, przekazują je do kolekcji.

Zatrzymanie płatności czekiem jest całkowicie legalne w większości stanów

Możesz być zaskoczony, że wstrzymanie płatności czeku jest nawet opcją, ale jak mówi Clark Howard: „Nie ma czegoś takiego jak więzienie dla dłużników”. Co więcej, w większości stanowych przepisów dotyczących złych czeków zwykle nie obejmują czeków postdatowanych, ponieważ w momencie wystawiania czeku z datą końcową nie miałeś pieniędzy na pokrycie czeku, a pożyczkodawca o tym wiedział. Sprawdź jednak we własnym stanie, aby się upewnić.

Jak powstrzymać nękanie ze strony wierzycieli.

Opcja 2: wyślij list motywacyjny

Niektórzy operatorzy Payday Loan dzwonią do Ciebie i nękają Cię w celu ściągnięcia pożyczki. Jeśli to zrobią, wyślij im poniższy list. Po skonfigurowaniu harmonogramu płatności nie ma powodu, aby ponownie z nimi rozmawiać ani powodu, aby dzwonili. Jeśli skontaktują się z Twoją pracą, wyślij im list informujący, aby nie kontaktowali się z Twoją pracą. Wyślij oba listy poleconym, aby mieć dowód odbioru. Możesz również złożyć skargę do FTC, jeśli nadal będą do Ciebie dzwonić po otrzymaniu Twojego listu.

Pamiętaj, że osoba po drugiej stronie linii prawdopodobnie otrzyma pensję minimalną i może mieć własne pożyczki. Są tacy jak ty i ja. Nie są tak ważni, jak im się wydaje. Nie musisz cierpieć z ich powodu nękania.

Te rozmowy mogą wymknąć się spod kontroli, potrzebujesz od nich ulgi. Pismo to nie powstrzyma Cię przed telefonowaniem do posiadaczy pożyczki i dokonywaniem ustaleń lub negocjowaniem innych ustaleń.

Unikaj wpadnięcia w pułapkę pożyczki chwilówki

Inne kroki do podjęcia Payday Loans

Nie unikaj swoich wierzycieli

Kiedy zalegasz z pożyczką, ostatnią rzeczą, jakiej chcesz, jest poinformowanie osoby, której jesteś winien pieniądze, że nie możesz jej spłacić. O wiele łatwiej jest go zignorować i mieć nadzieję, że dług zniknie w magiczny sposób. Zamiast tego skontaktuj się z nami jak najszybciej, jeśli masz problemy, poproś o więcej czasu. Jeśli uważają, że działasz w dobrej wierze, większość pożyczkodawców będzie z tobą współpracować, oferując przedłużenie lub nawet zmniejszenie kwoty głównej.

Uzyskaj doradztwo kredytowe

W każdym stanie istnieją grupy non-profit, które oferują konsumentom bezpłatne lub niedrogie doradztwo kredytowe. Jednak pamiętaj, aby unikać wszelkich grup, które chcą dużej płatności z góry w zamian za negocjowanie obniżenia długu - możesz to zrobić samodzielnie, korzystając z porady, której ci udzieliłem. Aby uzyskać porady dotyczące wiarygodności kredytowej, możesz skontaktować się z pracodawcą, bankiem lub władzami mieszkaniowymi. Dobrym miejscem do rozpoczęcia poszukiwań renomowanej agencji jest Narodowa Fundacja Doradztwa Kredytowego.

Zatrzymaj wynagrodzenie

Jeśli zgodziłeś się na klauzulę „dobrowolnej cesji wynagrodzenia” w swojej pierwotnej umowie, napisz list odwołujący tę umowę. Zapobiegnie to pobieraniu przez pożyczkodawcę wynagrodzenia bez orzeczenia sądu.

Porozmawiaj z regulatorami

Nawet jeśli pożyczki chwilówki są legalne w Twoim stanie, porozmawiaj z agencją, która je reguluje. Możesz złożyć skargę lub po prostu poprosić o pomoc. Niektóre praktyki wierzyciela mogą być nielegalne, a agencje regulacyjne mogą również pomóc Ci w wypracowaniu porozumienia dotyczącego płatności.

Alternatywy dla szybkich pożyczek.

Nie trać nadziei, ponieważ masz długi. Postaraj się zacząć od nowa i spłacić pożyczki. Pozbycie się chwilówek to Twój największy krok do życia bez długów.

Proszę, uwolnij się od długów i żyj dużo szczęśliwszym życiem.