Czy mikrofinansowanie może wzmocnić pozycję ubogich najemnych?

Srimangal, Bangladesz

I. Ahmed

Rekiny pożyczkowe i analfabetyzm finansowy: pracownicy o niskich dochodach i krajobraz pożyczkowy w Bangladeszu

Chociaż pracownicy o niskich dochodach stanowią znaczną część siły roboczej w Bangladeszu, oszałamiająca liczba walczy, aby ich dochody rozciągały się do następnej wypłaty. Na przykład niedawne badanie dużej, reprezentatywnej w kraju fabryki przeprowadzone przez International Growth Centre przy London School of Economics wykazało, że 18% pracowników musi regularnie ciąć posiłki pod koniec miesiąca, a 50% twierdzi, że pożyczać pieniądze przynajmniej raz w miesiącu na pokrycie kosztów utrzymania.

Jednak jeszcze bardziej niepokojący niż te liczby jest fakt, że „biedni najemni” zazwyczaj pożyczają pieniądze od nieformalnych lichwiarzy lub sklepikarzy, gdy brakuje im gotówki - z których wielu to „lichwiarze”, którzy udzielają kredytów o wyjątkowo wysokich stopach procentowych. Z drugiej strony formalne instytucje mikrofinansowe (MIF) w Bangladeszu - które rzeczywiście mogą udzielać kredytów po lepszych oprocentowaniu niż na nieformalnym rynku - głównie udzielają pożyczek ubogim przedsiębiorcom i zawierają znaczne bariery w pożyczaniu bardzo niewielkich kwot na własny użytek. na przykład w krótkim terminie. Formalne finanse więc najwyraźniej nie uwzględniają legionów pracowników fabryk w Bangladeszu, którzy raczej potrzebują niewielkich, przystępnych cenowo pożyczek, aby przelewać ich do następnej wypłaty.

Brak dostępu do odpowiednich i przystępnych cenowo produktów finansowych dla pracowników o niskich dochodach jest pilnym problemem w kontekście celów zrównoważonego rozwoju kraju, w szczególności eliminacji ubóstwa, ponieważ pożyczki na nieformalnym rynku często stają się przyczyną ubóstwa, w przeciwieństwie do lekarstwo. Oznacza to, że w dużej mierze z powodu braku edukacji finansowej wielu pracowników wypychanych z formalnego rynku często zaciąga pożyczki o wysokim oprocentowaniu, nie myśląc o długoterminowych szkodliwych konsekwencjach, a nawet nie rozumiejąc ich. Co więcej, wielu pożyczkobiorców zaciąga pożyczki z kilku źródeł, co sprawia, że ​​śledzenie ich spłat jest jeszcze trudniejsze, a często nie ma zrozumienia, że ​​spłata pożyczki może zająć nawet dziesięciolecia. Wielu pożycza również po prostu po to, by spłacić wcześniejsze pożyczki, i zasadniczo zostaje przytłoczonych długiem, i jako takie,Obecny stan akcji kredytowej w kraju w zasadzie blokuje wielu pracowników o niskich dochodach w kręgu ubóstwa.

Rzeczywiście, horrory związane z mikrofinansowaniem są tak powszechne w Bangladeszu i w innych krajach rozwijających się, że narosł negatywny konsensus co do wykorzystywania mikrofinansowania jako praktyki eliminacji ubóstwa w postępowych międzynarodowych kręgach rozwojowych. Ale wszystko to nasuwa pytanie - czy mikrofinansowanie można zrewolucjonizować w taki sposób, aby faktycznie wzmocnić pozycję pracowników o niskich dochodach?

Znajomość zagadnień finansowych i integracja finansowa muszą iść w parze, aby mikrofinansowanie przyniosło korzyści osobom na podstawowym poziomie.

AGAM: Wzmacniający model mikrofinansowania?

W związku z powszechnymi problemami związanymi z klimatem pożyczkowym w Bangladeszu założyciele AGAM zrozumieli, że aby mikrofinansowanie było narzędziem wzmacniającym pozycję dla pracowników o niskich dochodach, wymagane byłoby dwojakie podejście. Jak podsumowuje dyrektor generalny firmy, Shabnam Wazed: „AGAM została utworzona w celu zwiększenia dostępu do formalnych usług finansowych dla ubogich najemnych, przy jednoczesnym zapewnieniu im szkolenia w zakresie umiejętności finansowych, aby zapewnić, że osoby pracujące na dole piramidy nie pozostaną zamknięte cykl zadłużenia ”. Innymi słowy, znajomość zagadnień finansowych i integracja finansowa muszą iść w parze, aby mikrofinansowanie przyniosło korzyści osobom na podstawowym poziomie.

AGAM - mobilna aplikacja do integracji finansowej - zasadniczo działa poprzez generowanie identyfikatorów finansowych dla społeczności, które wcześniej nie korzystały z usług bankowych, takich jak pracownicy fabryk o niskich dochodach, którzy mogą następnie uzyskać dostęp do swoich „zaliczek na wynagrodzenia” z banków w formie kredytu po uczciwych stawkach rynkowych. Jednak co najważniejsze, te identyfikatory finansowe są tworzone przez innowacyjny system oceny zdolności kredytowej, który został opracowany we własnym zakresie - Indywidualny Indeks Niepodległości (iii) - a wynik klienta w kategorii III decyduje o jego kwalifikowalności do otrzymania pożyczki. Oznacza to, że aby uzyskać zgodę na pożyczkę w pierwszej kolejności, klienci muszą udowodnić, że w pełni rozumieją warunki tej pożyczki.

Jednak AGAM nie tylko zwiększa dostęp do formalnego finansowania dla ubogich najemnych dzięki unikalnemu systemowi punktacji kredytowej dla osób nieposiadających rachunku bankowego, ale także zapewnia cyfrowe materiały szkoleniowe - w tym narzędzia do zarządzania finansami, wskazówki dotyczące budżetowania i porady dotyczące usług bankowych dla konsumentów - dla swoich klientów w celu poprawy ogólnego poziomu wiedzy finansowej. Usługa ta zasadniczo zapewnia osobom znajdującym się na dole piramidy narzędzia odpowiednie do lepszego zarządzania wydatkami w przyszłości, tak aby uniknąć konieczności regularnego zwracania się o kredyt w celu wyrównania konsumpcji.

W ten sposób AGAM jest nowym fintechem o szlachetnym celu społecznym: pomagać klientom w budowaniu wiedzy finansowej i zaufania przy jednoczesnym zwiększaniu ich dostępu do formalnego finansowania. W obecnym stanie AGAM działa obecnie tylko w Bangladeszu, ale jego wpływ był już tam znaczący, ponieważ firma uruchomiła już pionierski program znajomości finansów dla pracowników plantacji herbaty Duncan Brothers Ltd, który dotarł do tej pory do 80 000 osób. Jednak wraz ze wzrostem skali firmy jej założyciele planują zastosować ten sam model finansowania sprzyjającego włączeniu społecznemu na innych rozwijających się rynkach w Azji i Afryce, prowadząc w ten sposób do rewolucji w zwiększaniu możliwości finansowania ubogim.

© 2020 KathC