Czy straciłeś szansę na emeryturę?

Picie tropikalnych drinków gdzieś na plaży może być twoim pomysłem na idealną emeryturę, ale czy zaoszczędziłeś wystarczająco dużo, aby to się stało?

PublicDomainPictures z Pixabay

Jak będzie wyglądać Twoja emerytura?

Jeśli zastanawiasz się, czy przekreśliłeś swoje szanse na przejście na emeryturę, nie oszczędzając wystarczająco dużo przez całe życie, nie jesteś sam. Mogą istnieć sposoby, aby skierować swój statek z powrotem na kurs i zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby móc rzucić pracę. Rozejrzyj się po zabytkach.

Wykonaj inwentaryzację

Jeśli zbliżasz się do tego wieku i zastanawiasz się, kiedy i jak będziesz w stanie przejść na emeryturę, pierwszym krokiem, jaki powinieneś zrobić, jest przeprowadzenie pełnej inwentaryzacji własnej sytuacji finansowej. Jakie długi jesteś winien i na jak długo? Jakie będziesz mieć obowiązki w przyszłości, takie jak opieka nad starszymi rodzicami? Czy wiesz, jaka jest obecnie Twoja całkowita wartość netto? Ile ubezpieczenia społecznego otrzymasz po przejściu na emeryturę? Gdzie chcesz mieszkać po przejściu na emeryturę i czy jest to rozsądne? Są to wszystkie pytania, które lepiej zadawać raczej wcześniej niż później.

Rozpocznij od wyjęcia kartki papieru i narysowania linii na środku. Z jednej strony wymień wszystkie swoje aktywa, w tym kwotę kapitału własnego, który masz w domu (wartość godziwa minus kwota zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego) oraz wartość wszystkich innych inwestycji i rachunków bankowych. Po drugiej stronie wypisz wszystkie salda, które jesteś winien, takie jak pozostała kwota kredytu hipotecznego, saldo karty kredytowej, kredyt samochodowy itp. Różnica między kwotami w tych kolumnach będzie stanowiła Twoją finansową wartość netto.

Dowiedz się, co otrzymasz od ubezpieczenia społecznego

Następnym krokiem powinno być utworzenie konta w „My Social Security”, które można znaleźć na stronie www.ssa.gov.

Po wypełnieniu wszystkich wymaganych informacji za kilka dni otrzymasz kartkę pocztową z numerem PIN, który będzie Ci potrzebny do pełnego dostępu do konta. Każda osoba ma własne konto, więc jeśli jesteś żonaty, Twój współmałżonek będzie musiał utworzyć osobne konto. Jeśli przepracowałeś już wymagane 40 kredytów, aby kwalifikować się do systemu, zostanie oszacowana przyszła kwota świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. W 2021 r. SSA wymagało zarobienia 1470 USD, aby zgromadzić jeden kredyt.

Twoje konto „moje ubezpieczenie społeczne” zapewni szacunkowe świadczenie w pełnym wieku emerytalnym, czyli 67 lat dla osób urodzonych po 1960 r. I 66 lat dla osób urodzonych przed tą datą. Szacunek ten oparty jest na 35 latach twojego życia zawodowego, w których zarobiłeś najwięcej. Gdybyś pracował tylko przez 25 lat, dziesięć z tych lat liczyłoby się jako zera, co nie jest idealną sytuacją.

Najlepszym sposobem na przygotowanie się do emerytury jest kontynuowanie pracy do 35 roku życia i zarabianie jak najwięcej. Możesz już przekroczyć ten etap w swoim życiu, ale nie wszystko jest stracone. Istnieją sposoby, dzięki którym nadal możesz osiągnąć swój cel.

Jak zwiększyć składki na ubezpieczenie społeczne

Możesz zwiększyć kwotę miesięcznego czeku na ubezpieczenie społeczne, wstrzymując się z rozpoczęciem przyjmowania płatności. Możesz zacząć pobierać ubezpieczenie społeczne w wieku 62 lat, ale miesięczna wypłata będzie o 25 do 30% niższa niż w przypadku, gdy czekałeś do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego 66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia. Rozpoczynanie pobierania wcześniejszych składek na ubezpieczenie społeczne jest prawie zawsze złym pomysłem. Jeśli zaczniesz pobierać świadczenia wcześniej, możesz otrzymać znacznie mniejszy czek. Ponadto, jeśli możesz poczekać do 70 lat, możesz otrzymać dodatkowe 8% rocznie za każdy rok oczekiwania.

Nie każdy jest w stanie czekać, a dla tych, którzy nie mogą tego zrobić ze względu na sytuację zawodową lub stan zdrowia, nadal istnieją pewne możliwości. Dla niektórych osób może mieć większy sens finansowy, jeśli na przykład wykorzystają kapitał własny, który zgromadzili w swoim domu i przetrwają do wieku emerytalnego, sprzedając nieruchomość lub zaciągając odwrotną hipotekę. Osoby potrzebujące wcześniej dochodów mogą być w stanie skorzystać z osobistych lub sponsorowanych przez pracodawcę planów emerytalnych, zanim zaczną pobierać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. W obu przypadkach należy skonsultować się z certyfikowanym planistą finansowym (CFP), aby uzyskać poradę, zanim to zrobisz.

Zmaksymalizuj swój wkład w IRA

Jeśli zbliżasz się do wieku emerytalnego, powinieneś oszczędzać tyle, ile możesz w planie 401-K lub podobnym, sponsorowanym przez pracodawcę, a jeśli się kwalifikujesz, także na osobistym koncie IRA lub indywidualnym koncie emerytalnym. Podczas gdy tradycyjny IRA oferuje oszczędności podatkowe w roku, w którym wpłacasz, Roth IRA oferuje bardzo dobre korzyści podatkowe po przejściu na emeryturę. Na przykład, gdy zainwestujesz pieniądze w Roth IRA, kupując na przykład akcje, fundusze inwestycyjne lub obligacje, jesteś zwolniony z płacenia dalszych podatków od zysków, które generują te inwestycje, pod warunkiem, że nie wycofasz swoje fundusze wcześniej. Chociaż nadal płacisz podatek od „nasion” lub pieniędzy, które wpłacasz na konto, nie będziesz płacić żadnych podatków od „zbiorów”, które daje to „drzewo pieniędzy”.

Dostosuj swoje oczekiwania: redukcja lub zmiana lokalizacji

Aby wygodnie przejść na emeryturę, zwykle potrzebujesz aż 80% aktualnego wynagrodzenia na pokrycie miesięcznych wydatków. Ponadto możesz mieć dodatkowe wydatki na emeryturze, takie jak składki ubezpieczeniowe Medicare i koszty leczenia z własnej kieszeni. Jeśli Twój dom jest opłacany i możesz to zrobić, redukcja zatrudnienia może być dobrym sposobem na przejście na emeryturę, jeśli nie masz wystarczająco dużo oszczędności gdzie indziej.

Inną opcją może być jednoczesne zmniejszenie rozmiaru i przeniesienie. Każdego roku wielu Amerykanów przechodzi na emeryturę jako emigranci i decyduje się mieszkać w miejscach takich jak Panama, Kostaryka czy Meksyk. W wielu przypadkach emeryci mogą żyć za znacznie mniej pieniędzy, niż mogliby mieć, gdyby pozostali w Stanach Zjednoczonych.

Aby na stałe zamieszkać w niektórych krajach jako emeryt, może być wymagane udowodnienie, że masz stały miesięczny dochód. Na przykład w Kostaryce „renciści” lub emeryci muszą być w stanie wykazać, że otrzymują co najmniej 1000 USD miesięcznego dochodu, a także muszą co miesiąc przeliczać je na lokalną walutę. Przy czynszach tak niskich jak 500 USD miesięcznie w niektórych częściach kraju, może to być prawie wystarczające do życia, jeśli jesteś bardzo oszczędny.

Jeśli rozważasz wyjazd na emeryturę do innego kraju, upewnij się, że znasz ryzyko i dodatkowe wydatki, za które będziesz musiał zapłacić, takie jak ubezpieczenie zdrowotne tego kraju, loty z powrotem do Stanów Zjednoczonych w celu odwiedzenia rodziny itp. istnieje wiele forów internetowych i filmów, na których emigranci, którzy mieli do czynienia z tymi problemami, dzielą się swoją wiedzą z tymi, którzy rozważają taki ruch.

Może się okazać, że zamiast wyjeżdżać ze Stanów Zjednoczonych, zdecydujesz się zmniejszyć zatrudnienie i przenieść się do innej części swojego stanu rodzinnego lub innego stanu. Jeśli Twój dom wart jest na przykład 400 000 dolarów w Dallas w Teksasie i możesz znaleźć podobny, być może mniejszy dom porównywalny z nim za połowę ceny w małym miasteczku położonym godzinę drogi stąd, to taki scenariusz pozwoliłby ci zmniejszyć i następnie zainwestuj różnicę w rentę, nieruchomość na wynajem lub inną inwestycję, która generuje miesięczny dochód.

Dodatkowe oferty pracy dla emerytów

Jeśli nadal jesteś w stanie pracować, może się okazać, że praca dodatkowa jest nie tylko satysfakcjonująca finansowo, ale także stymulująca umysłowo. Osobiście znam wielu emerytów, którzy wrócili do jakiejś pracy po kilku miesiącach „nudy”. To, że zdecydujesz się narysować ubezpieczenie społeczne, nie oznacza, że nie możesz nadal pracować. Jeśli na przykład osiągniesz pełny wiek emerytalny w 2021 r., Możesz być w stanie zarobić do 50 521 USD rocznie dodatkowego dochodu bez utraty jakichkolwiek świadczeń z zabezpieczenia społecznego. *

Dodatkowa praca, taka jak jazda dla Ubera lub Lyft, lub robienie zakupów w niepełnym wymiarze godzin dla Favor, może być w stanie zapewnić dodatkowe dochody na emeryturę i wygodne życie. Witryny takie jak TaskRabbit pomagają osobom z umiejętnościami majsterkowania w znalezieniu pracy w ich okolicy. Nawet wynajmowanie części garażu lub nieruchomości osobom, które muszą przechowywać rzeczy, na przykład w witrynie takiej jak Stashbee, może być kolejnym źródłem dodatkowych dochodów na emeryturze. Ponadto AARP oferuje swoim członkom listę zasobów zatrudnienia i ogłoszeń o pracę w określonych obszarach.

Jeśli musisz znaleźć dodatkową pracę, aby uzupełnić swoją emeryturę, rozważ ubieganie się o pracę, w której masz już wcześniejsze doświadczenie, na przykład pracę w niepełnym wymiarze godzin w tej samej dziedzinie, z której przeszedłeś na emeryturę. Praca tymczasowa, taka jak nauczanie zastępcze, może pomóc wypełnić luki i zapewnić wystarczający dodatkowy dochód, abyś mógł wcześniej przejść na emeryturę, pod warunkiem, że masz inne stałe źródło dochodu na opłacenie miesięcznych rachunków.

Aby uzyskać więcej pomysłów na przejście na emeryturę z większą ilością pieniędzy w kieszeni, rozważ przeczytanie kilku doskonałych książek na ten temat autorstwa autorów finansowych, takich jak Dave Ramsey i Suze Orman. Przeczytałem kilka książek tych autorów i zastosowałem niektóre z ich rad w moich własnych wysiłkach związanych z planowaniem emerytury, mimo że zacząłem to robić nieco późno w grze.