Jak wypadasz w porównaniu z lokalnymi kartami bankowymi w porównaniu z podróżami, rewolucją i transferem?

Przybyli pretendenci!

„Transferwise przybywa do Singapuru!” Podekscytowany powiedziałem swoim kolegom, jednocześnie szybko szukając w Google, jak otworzyć konto online.

To nie jest nowa koncepcja. Wystąpiłem również o kartę Revolut, gdy zaczęli ją oferować w Singapurze, i już korzystam z YouTrip, kiedy wyjeżdżałem na wakacje.

YouTrip zyskał popularność, wprowadzając na rynek masowy pierwszą pozabankową kartę wielowalutową. Jego strategia polegała na związaniu się ze znanym lokalnym graczem, ez-link, w celu zapewnienia opinii publicznej o jego wiarygodności.

Nowi gracze nie mają takich wyrzutów sumienia, będąc znanymi „bankami pretendentów”. Revolut ma duży rynek w Wielkiej Brytanii, a Transferwise konkuruje na rynku przekazów pieniężnych.

Wygląda na to, że wszyscy trzej tracą przytomność i zalewają Singapur swoimi wielowalutowymi kartami!

Jednak rywalizują w bardzo zatłoczonej przestrzeni. Pod każdym względem Singapurczycy są już znacznie przesadzeni…

Mój skromny zapas.

… i istnieje kwitnąca kultura hakerów mil, poszukiwaczy cashbacku i skoczków.

Tacy gracze Fintech są wychwalani jako najwięksi rywale dla tradycyjnych banków. W końcu są mniejsze, bardziej zwinne i działają z mniejszą liczbą regulacji i nadzoru ze strony lokalnego regulatora (Monetary Authority of Singapore, MAS).

Jak więc możemy (jako konsumenci) skorzystać na tej nowej fali konkurencji? Jak opłacalna jest ta strategia biznesowa? A jakie obszary powinny obserwować lokalne banki w miarę rozwoju tej sytuacji?

Zbadajmy korzyści dla konsumenta

Kluczową propozycją tych Fintechów są niższe spready na wydatkach walutowych.

Zwykle zwykła karta kredytowa wiąże się z opłatami w przedziale 3–4%, ponieważ banki pobierają około 3%, a Visa / MasterCard około 1%.

Jednak te Fintechy podcinają banki, oferując następujące spready:

Co zaskakujące, zarówno Revolut, jak i Transferwise radzą sobie lepiej niż kurs Oanda, którego używam jako kontroli (przed opłatami).

Fintech	Podstawa	Przykład: 100 USD = S $
YouTrip	Stawki hurtowe MasterCard	135,95
Revolut	Stawki międzybankowe	136,20
Transferwise	Stawki międzybankowe	136,23
Oanda (do kontroli)	Brak spreadu (do kontroli)	136,15
Oanda (stawka karty kredytowej)	4% (typowa stawka dla karty kredytowej)	130,70

Chociaż stawki wyglądają dobrze, wystarczy podkreślić, że Revolut będzie pobierać dodatkowe 0,5% spreadu w weekendy, a stawka Transferwise jest przed wszelkimi opłatami.

Ale wskaźnik YouTrip jest tym, co mówi - bez innych rozważań.

Kto może więc skorzystać z tego spreadu?

Ten niski spread zadziała tylko dla Ciebie, jeśli martwisz się tylko ceną i niczym więcej.

Dlaczego tak mówię? Ponieważ banki oferują inne korzyści, których nie oferują Fintechy. Jedną z kluczowych kwestii są mile. Jeśli jesteś hakerem mil, wolisz zapłacić 4% bankom, aby otrzymać w zamian mile lotnicze.

Inne korzyści mogą obejmować więcej cashbacku niż 4% spread w transakcjach zagranicznych (np. Niektóre karty dają do 6% cashbacku dla pewnych rodzajów wydatków), który wtedy z nawiązką pokryłby spread przyjmowany przez banki.

Będzie to więc korzystne tylko wtedy, gdy będziesz w stanie połączyć korzyści z istniejących kart kredytowych z kartami wielowalutowymi, tj. Podwójnie obniżyć nagrody. Dzieje się tak, ponieważ zarówno YouTrip, jak i Revolut nie pobierają żadnych opłat (na razie), gdy doładowujesz ich wielowalutową kartę za pomocą istniejącej karty kredytowej.

Są całe blogi poświęcone optymalizacji takich wydatków, więc niektóre przykłady przytoczę tylko anonimowo:

W przypadku niektórych kart, które dotyczą tylko wydanej kwoty w dolarach, możesz ubiegać się o zwrot gotówki na karcie i cieszyć się niższym spreadem YouTrip lub Revolut, doładowując kartę wielowalutową (oczywiście z zastrzeżeniem ich OWU).
W przypadku innych kart możesz podzielić transakcję na nieoprocentowane raty, które pozwolą Ci cieszyć się niższym spreadem i płynnością na koncie odsetkowym.
Wreszcie, istnieją pewne karty, które wymagają minimalnych wydatków, aby odblokować określone korzyści na koncie bankowym. W zależności od warunków, te wydatki mogą się wliczać do minimalnego wymogu wydatków.

Krótka uwaga na temat Float

Chociaż wydaje się, że te Fintechy są skierowane do klientów, którzy są bardziej obeznani z technologią i chcą próbować nowych rzeczy, jedną z ich wad (a tym samym zaletą dla nas!) Jest sposób, w jaki zarządzamy platformą.

Dzięki Revolut i Transferwise, które umożliwiają bezpośrednie przelewy z powrotem na konto bankowe, nie stanowi to większego problemu (jeśli możesz przesyłać za darmo, co jeszcze się okaże). Ale w przypadku YouTrip jest to problem, ponieważ jedynym sposobem wykorzystania salda jest jego wydanie.

Dlatego zazwyczaj robię tylko duże doładowania tuż przed dużym wydatkiem. Na przykład nie doładowałbym mojej karty YouTrip setkami dolarów i nie zostawiłbym jej tam, żeby zgniła bez odsetek. Zamiast tego doładuję kartę dopiero tuż przed dokonaniem płatności za bilety lotnicze i hotele. W tym miejscu łatwość doładowania może przynieść odwrotny skutek, ponieważ pozwala nam optymalizować i doładowywać tylko w razie potrzeby.

(Oczywiście podczas podróży będę miał awaryjne saldo na karcie, ale to tak, jakbyś miał przy sobie trochę gotówki w portfelu).

Szybka edycja: korzyści dla bezpieczeństwa wynikające z kart wielowalutowych

Oprócz float, dodatkową zaletą kart wielowalutowych są funkcje bezpieczeństwa. Nie tylko możesz zostawić pustą kartę, gdy nie jesteś w podróży, ale możesz także wyłączyć swoją kartę za pośrednictwem aplikacji mobilnej Fintech. Jest to przydatne, jeśli pozostało Ci trochę salda, ale nie zamierzasz używać karty przez dłuższy czas.

Dlaczego to jest ważne? Cóż, w dzisiejszych czasach można bezpiecznie założyć, że jeśli używałeś swojej karty kredytowej w Internecie lub za granicą, jest wysoce prawdopodobne, że dane Twojej karty krążą gdzieś w Internecie, czekając, aż zostaną odebrane przez oszustów i lubić. Chociaż banki mają systemy wykrywania oszustw i wiele różnych sposobów ich przeciwdziałania (limity transakcji / powiadomienia, umożliwienie wykorzystania za granicą itp.), W przypadku przekroczenia jakiejkolwiek kwoty przejście przez cały proces dochodzenia jest dość niewygodne.

Pomoże w tym posiadanie karty przeznaczonej na podróże lub zakupy w Internecie i tu właśnie z pomocą przychodzą Fintechy. To dodaje dodatkową warstwę, ale bezpieczeństwo i wygoda są zawsze w sprzeczności.

Następnie przyjrzyjmy się, jak to jest opłacalne (i trwałe)

Chociaż my (jako konsumenci) możemy cieszyć się wojną cenową teraz, jak długo ona potrwa?

Widzieliśmy już wcześniej ten wzór. Kiedy Uber (wtedy Grab) zrobił furorę w Singapurze, podcięli lokalne firmy taksówkarskie, oferując tak wiele kuponów i zniżek na przejazdy, aż Uber miał dość i zrzekł się rynku na rzecz Grab.

Ale mimo że GoJek i inni gracze są tutaj, aby rzucić wyzwanie dominacji Grab, ceny dla konsumentów rosną. Taryfy podstawowe (i podwyżki cen) rosły, rabaty i kupony spadały, a Grab ogłosił nawet, że kończy swoje plany subskrypcyjne.

To prowadzi nas do pytania, czy takie podcięcie cenowe może trwać. Chociaż wszyscy oni mają wsparcie finansowe (jak widać po podniesieniu kapitału YouTrip), nie jesteśmy w stanie zajrzeć do ich książek (jeszcze), aby określić, czy taki system cenowy jest zrównoważony w dłuższej perspektywie, czy też jest inny. " "rodzaj cenowy" spalenie gotówki za udział w rynku.

Jednym ze sposobów, w jaki możemy zebrać pewne informacje, jest poczekanie, aż MAS ogłosi licencje banków cyfrowych, ponieważ aplikacje zostaną zamknięte pod koniec 2019 r. Jeśli którykolwiek z Fintechów będzie chciał ubiegać się o licencję na bankowość cyfrową, będzie musiał wykazać, że: MAS, że nie angażują się w „niezrównoważone praktyki bankowe” lub „drapieżne ceny”, i zastanawiam się, czy takie podcięcie wywoła jakiekolwiek sygnały ostrzegawcze na końcu MAS.

Jeśli ich model biznesowy ma generować bardzo małe zyski przy masowym wolumenie lub polegać na innych obszarach (takich jak Transferwise, którego głównym biznesem są tak naprawdę przekazy pieniężne), to konkurencja ta będzie trwała i tylko się nasilała, gdy coraz więcej graczy wchodzi na ten rynek.

Wreszcie, jak powinny zareagować banki lokalne?

Mimo że otwiera to zupełnie nowy poziom konkurencji, lokalne banki mają na uwadze pewne rzeczy:

Są już depozytariuszami depozytów, których potrzebowaliby konsumenci;
Mają pełny zestaw kart kredytowych z różnymi korzyściami, w zależności od tego, czego chcesz; i
Niektóre banki mają już konto wielowalutowe powiązane z kartą debetową, aczkolwiek z wyższymi opłatami niż te, które pobierają fintechy.

Oczywiście mimo wszystko banki zintensyfikują swoją grę przeciwko wszystkim Fintechom, a nie tylko konkurentom w obszarze kart wielowalutowych. Może im się to wydawać niewielkim obszarem, ponieważ walczą z innymi graczami, próbując zdobyć udział w rynku w zakresie płatności, inwestycji, pożyczek i potencjalnie depozytów.

(W dzisiejszych czasach trudno być bankiem).

Moim zdaniem, jeśli Fintechy nadal będą zalewać rynek w tym tempie (darmowymi kartami i najniższymi opłatami), mogą skończyć się zabiciem się nawzajem, zanim będą mieli szansę zabić banki!

Jednak to jest prawdziwy problem. Wśród popiołów konkurencji prawdopodobnie nastąpi konsolidacja tego samego typu wśród Fintechów, którą obserwujemy w innych obszarach technologicznych, takich jak Uber / Grab w Azji Południowo-Wschodniej. Jeśli komuś uda się przeżyć (i nie wszyscy zbankrutują, jak w przypadku sagi o dzieleniu się rowerami), ocalały byłby znoszonym w bitwie mistrzem, który ma bazę klientów, głębokie kieszenie i umiejętność prowadzenia interesów, by walczyć z bankami na swoim terenie, i radzą sobie tak dobrze w tej konkretnej niszy, że konsumenci będą korzystać z ich usług zamiast z banków.

Jak blisko tego jesteśmy? Czy to ewentualność, czy tylko jeden z możliwych scenariuszy? Tylko czas powie. Niebezpieczna część dotyczy tego, jak my (jako ludzie) nie potrafimy przewidzieć wykładniczego wzrostu w niektórych branżach, ponieważ mamy tendencję do ekstrapolacji w oparciu o linię prostą zamiast prawdziwej funkcji wykładniczej. Tak więc, podczas gdy karty wielowalutowe wydają się konkurować jedynie kosztami i z wielowalutowymi kartami debetowymi banków, nigdy nie wiadomo, kiedy pojawi się bardziej innowacyjny produkt, który zapewnia również mile lub zwrot gotówki i odciągnie tych klientów od tradycyjne banki.

W międzyczasie, jako konsument, ciesz się konkurencją, dopóki trwa i pamiętaj, aby sprawdzić swoje OWH!

Promocja ograniczona czasowo!

Revolut właśnie uruchomił ograniczoną czasowo promocję polecającą. Jeśli chcesz otrzymać darmowe 10 $, możesz zarejestrować się za pomocą mojego linku tutaj, a OBOJE otrzymamy 10 $!

Wydaje się, że to ograniczona promocja, więc do wyczerpania zapasów!