Jak wcześniej przejść na emeryturę (wszystko o niezależności finansowej lub pożarze)

Po co czekać na emeryturę? Wypróbuj te nowe wskazówki dotyczące finansów osobistych.

Sean O, przez Unsplash

Co to jest „niezależność finansowa i wczesna emerytura”?

FIRE (niezależność finansowa i wczesna emerytura) to ruch mający na celu zmianę sposobu, w jaki ludzie zwykle myślą o emeryturze. Tradycyjna metoda przejścia na emeryturę polega na wejściu na rynek pracy w wieku 20 lat, 45-letniej pracy, oszczędzaniu 10% dochodu, a następnie przechodzeniu na emeryturę w tradycyjnym wieku emerytalnym w wieku 65 lat.

Cóż, nie zgadzam się z tym. Mam po prostu siedzieć i pracować cały czas zgodnie z tym harmonogramem, ciesząc się, że mam weekendy i 2 tygodnie wakacji w roku? Tylko po to, żeby przejść na emeryturę w wieku, w którym większość mojego życia już minęła? A jeśli stracę pracę? Jak spłacę kredyt hipoteczny? Mój kredyt samochodowy? Rachunki za media? Przy odrobinie otwartego umysłu i przemyślanych zmianach stylu życia można odzyskać lata swojego życia.

Rozbijmy to:

• FI (niezależność finansowa) oznacza, że ​​nie musisz polegać na kimś innym (tj. Swojej pracy), aby pokryć swoje koszty utrzymania do końca życia. Zwykle oznacza to, że pieniądze pochodzą z inwestycji, pasywnych biznesów, nieruchomości itp. Teraz masz swobodę robienia, co chcesz ze swoim czasem, oczywiście w rozsądnym zakresie. W tym momencie praca jest opcjonalna.
• RE (wczesna emerytura) jest dokładnie tym, na co wygląda. Jak wspomniano wcześniej, po osiągnięciu FI praca jest opcjonalna. Gdybyś chciał, mógłbyś przejść na emeryturę. Możesz spędzić czas podróżując po świecie, spędzać czas z przyjaciółmi i rodziną, jak zawsze mówiłeś, lub wreszcie odkrywać swoje hobby.

Jak osiągnąć niezależność finansową?

Istnieją trzy główne filary dotarcia do FI:

1. zmniejszenie wydatków
2. rosnące dochody
3. inwestowanie

Krok 1: Zmniejsz wydatki

Zmniejszenie wydatków to pierwszy krok. Jeśli zabierasz do domu 50 000 USD rocznie po opodatkowaniu, ale wydajesz 45 000 USD rocznie, nie daje to dużo miejsca na zaoszczędzenie na emeryturę. Drogie restauracje, zmodernizowane samochody co kilka lat i luksusowe wakacje są w większości przypadków zabójcami FI. Teraz, jeśli zarabiasz miliony dolarów rocznie, nie pozwól mi powstrzymać Cię przed kupnem tego jachtu. Jednak dla nas, zwykłych śmiertelników, musicie podejmować decyzje. Czy warto pracować dodatkowe 5-10 lat, aby co trzy lata jeździć najnowszymi samochodami? Jeśli możesz zadowolić się niższymi wydatkami, Twoja szansa na osiągnięcie niezależności finansowej znacznie się zwiększy.

Istnieje kilka prostych wyborów dotyczących wydatków - trzy wielkie wydatki plus inna kategoria - które większość ludzi podejmuje na swojej drodze do FI.

Nie kupuj nowych samochodów

Kup niezawodne używane samochody. Samochód traci około 10% swojej wartości z chwilą wyjazdu z parkingu. Pod koniec pierwszego roku traci około 20% swojej wartości. W przeciwieństwie do domu samochód jest aktywem podlegającym amortyzacji, więc nie należy traktować go jak inwestycji. Nie powinieneś jednak kupować dowolnego używanego samochodu. Jeśli nie wiesz, jak naprawić rzeczy w swoim samochodzie lub nie masz znajomego, który mógłby naprawić rzeczy w Twoim samochodzie, nie kupuj używanego Mercedesa lub BMW. Znane są z awarii po kilku latach. Ja sam jeżdżę Toyota Prius z 2010 roku. Nie jest to seksowny samochód, ale jest niezwykle niezawodny (200 km i działa bez żadnych problemów) i ma świetny przebieg na benzynie. Kupiłem mój używany za 7,5 tys. Około 3-4 lata temu. Wszelkie inne używane Toyoty lub Hondas są dość bezpiecznym zakładem.

Obniż koszty mieszkaniowe

Pracuję w pomieszczeniu o wysokich kosztach życia, więc mam kilka opcji:

• Kup dom w mieście, w którym pracuję. Najtańszy dom, jaki znalazłem, to dom z 2 sypialniami, 1 łazienką, 100-letnim domem za 500 000 dolarów. Oprócz kredytu hipotecznego w wysokości 500 000 USD jest to dodatkowe 6000 USD rocznie w płatnościach podatku od nieruchomości. To może zadziałać, jeśli będę gotów popracować jeszcze kilka lat, aby to spłacić (nie jestem). W przeciwnym razie prawdopodobnie włamałbym się do domu.
• Kup dom gdzie indziej. Najbliższe sąsiedztwo jest podobne, jeśli nie droższe. Jeśli jednak chcę dojeżdżać do pracy przez 1 godzinę (w jedną stronę), mógłbym kupić dom za około 150 000 $ z podatkiem od nieruchomości 2500 $ rocznie. To właśnie ostatecznie zrobiłem - nie jestem szczególnie przywiązany do wielkiego miasta.
• Wynajmę mieszkanie w mieście, w którym pracuję. Koszt to około 1500 $ miesięcznie. Psychologicznie lepiej czuję się mieszkając we własnym domu niż w mieszkaniu, ale ta opcja może działać w przypadku innych osób. Uważam, że jest to bardzo osobiste pytanie, więc nie będę opowiadać się za konkretną opcją. Jednak dla mnie najlepiej czułam się kupując dom w niższej cenie mieszkania i wybierając dłuższe dojazdy.

Zmniejsz budżet na żywność

Tanie jedzenie jest bardzo łatwe i możliwe, jeśli gotujesz własne jedzenie. Kupuj wyprzedaże. Przynieś własne obiady do pracy. Przygotowanie posiłku. USDA podało szacunkowy koszt żywności dla gospodarstwa domowego na lipiec 2019 r.: około 386 USD dla 2-osobowej rodziny korzystającej z „oszczędnego” planu, z drugiej strony 766 USD dla planu liberalnego. Podobnie szacuje się, że czteroosobowa rodzina kosztuje około 564 USD w przypadku planu oszczędnego i 1099 USD w przypadku planu liberalnego. Spróbuj pokonać oszczędny koszt. Jednak pod żadnym pozorem nie należy lekceważyć zdrowia. Nie ma sensu oszczędzać na kosztach żywności, jeśli jesz niezdrową żywność.

Tnij różne wydatki

Oczywiście jest to kategoria, o której słyszysz najczęściej. „Nie kupuj latte każdego ranka”. „Nie mam żadnych usług subskrypcji”. „Nie kupuj tostów z awokado”. „Przetnij kabel”. Jasne, przejrzyj te elementy i zobacz, gdzie możesz się zmniejszyć, ale nie rób tego w sposób, który utrudnia Ci życie. Na przykład nie lubię płacić za internet, ale nie przerywałbym internetu i nie próbował łączyć danych z telefonu. Jestem dużym użytkownikiem internetu, a to byłoby bardzo niewygodne.

Spróbuj najpierw odciąć duże rzeczy, a następnie zobacz, jak nisko możesz zejść. Na przykład kabel może kosztować około 100 USD miesięcznie. Jeśli oglądasz mecz piłki nożnej raz w tygodniu, a przez resztę czasu kabel jest nieużywany, to każdy z tych meczów piłkarskich kosztuje 25 USD za mecz. Czy warto zapłacić 25 $ za grę?

Kluczową ideą ograniczania wydatków jest to, że możesz wydawać pieniądze na wydatki lub energię życiową. Czy posiadanie kabla jest warte dodatkowych 5 lat życia, czy wolisz odłożyć go na swoje oszczędności, aby pieniądze pracowały dla Ciebie?

Kluczową rzeczą byłoby tutaj śledzenie wydatków. W przeciwnym razie skąd naprawdę wiesz, na co wydajesz? Osobiście używam tylko jednej lub dwóch kart kredytowych, co ułatwia śledzenie moich wydatków. Patrzę na swoje wydatki raz w roku, a potem staram się odpowiednio nad nimi popracować. Jeśli jesteś na początku swojej przygody z FI, proponuję przyjrzeć się temu co miesiąc lub co dwa miesiące.

Krok 2: Zwiększ swój dochód

Możesz zwiększyć swoje dochody na kilka różnych sposobów.

Jeśli uważasz, że kopiesz w pracy, ale nadal dostajesz za niskie wynagrodzenie, poproś o podwyżkę. Porozmawiaj ze swoim szefem. Zmień firmy. Zmień karierę. Możesz zdobyć większe wykształcenie (licencjat lub magister; nie sugerowałbym doktoratu). Zdobądź więcej poświadczeń (Journeyman, PE, CPA, PMP) lub nawet rozpocznij działalność dodatkową.

Jest tylko tyle kosztów, które możesz obniżyć, zanim zaczną znacząco wpływać na poziom szczęścia. Zamiast bardzo się starać wyciąć 1000 USD z budżetu podstawowego, możesz spróbować zarobić dodatkowe 1000 USD. Postanawiam wspiąć się po drabinie korporacyjnej, ale wiele osób ma ducha przedsiębiorczości i wolałoby wybrać dodatkową pracę, aby zarobić więcej pieniędzy.

Krok 3: Zainwestuj

Czy chcesz wiedzieć, dlaczego bogaci stają się coraz bogatsi? Ich pieniądze pracują dla nich, a twoje pieniądze mogą pracować również dla ciebie. Choć trudno w to uwierzyć, jest to najłatwiejszy krok na Twojej drodze do FI. W końcu, jak myślisz, gdzie są twoje 401k pieniędzy? A co z państwowymi systemami emerytalnymi? Gdyby giełda była niestabilnym systemem hazardowym, jakim każdy się nim poddaje, dlaczego inwestowano by w niego najbardziej stabilne formy dochodów emerytalnych? Wybierz tanie inwestycje w fundusze indeksowe i nigdy nie musisz się nad tym zastanawiać. Rynek będzie podlegał fluktuacjom, a ponieważ liczby na rachunkach inwestycyjnych będą coraz większe, wahania te mogą sięgać dziesiątek tysięcy dolarów, ale nie panikuj. Metoda „ustaw i zapomnij” nie jest tym, co zwykle kojarzymy z inwestowaniem, ale działa!

Fidelity, jedna z największych firm zarządzających aktywami na świecie, przeprowadziła przegląd rachunków w latach 2003-2013, aby sprawdzić, które z nich wypadły najlepiej. Zgadnij co, najskuteczniejsze konta pochodziły od ludzi, którzy NIE żyli! Zgadza się, nawet podczas kryzysu finansowego w 2008 roku rachunki zmarłych pokonały wszystkich innych. Ok, więc może po prostu pokonali aktywnych menedżerów funduszy, prawda? Więc nie. Drugie miejsce zajmują inwestorzy, którzy ZAPOMNIALI, że mają konta. Teraz można mierzyć czas na rynku i zabijać, grając w tę grę, ale jest to niezwykle, niezwykle rzadkie. Nawet Warren Buffet, który zarobił miliardy na handlu indywidualnymi akcjami, chce, aby jego pieniądze zostały zainwestowane w fundusz indeksowy S & P500 po jego śmierci.

Skąd będę wiedzieć, kiedy skończyłem?

Osiągnąłeś niezależność finansową, gdy Twoje inwestycje i dochód pasywny generują wystarczającą ilość pieniędzy, aby z nich żyć. Dla wielu osób ze społeczności FIRE oznacza to 25-krotność rocznych wydatków. Przekłada się to na 4% bezpieczną stopę wypłaty. Na przykład, jeśli masz portfel inwestycyjny 1 000 000 USD, możesz wypłacić 4% (40 000 USD) w pierwszym roku i 40 000 USD (po uwzględnieniu inflacji) w każdym kolejnym roku, a prawdopodobnie nie zabraknie Ci pieniędzy.

Badanie, które wielu cytuje, to Trinity Study, które pokazuje, że przy 4% stopie wycofania istnieje duże prawdopodobieństwo, że nie zabraknie pieniędzy w 30-letnim okresie emerytalnym. Oczywiście to badanie wykorzystuje tylko 30-letni okres emerytalny, a wiele osób poszukujących FIRE szuka 60- lub nawet 70-letniego okresu emerytalnego, więc Twój przebieg może się różnić. Wiele osób przyjmuje jako margines bezpieczeństwa niższą stopę wypłat 3,25% lub 3,5%. Jeśli chcesz, możesz użyć programu cFIREsim lub FIREcalc, aby zobaczyć procent sukcesu z Twoimi liczbami.

Co to wszystko oznacza?

Jest tu wiele zmiennych, które mają wpływ na lata do emerytury i zajmie to trochę czasu. W końcu nie jest to sposób na szybkie wzbogacenie się; to jest matematyka.