Czy warto dojeżdżać do pracy za część emerytury za zryczałtowaną kwotę w gotówce?

Dojazdy do pracy wydają się dobrą okazją, ale czy tak jest?

Joe Stump na Flickr

W niektórych rodzajach programów emerytalnych masz możliwość zamiany części zgromadzonej emerytury na gotówkę. Nazywa się to „dojazdem” do emerytury. Zwykle możesz dojeżdżać tylko do części swojej emerytury, ale w niektórych okolicznościach możesz również odebrać całą ją w gotówce. Ale czy to dobry interes?

Odpowiedź, podobnie jak wiele innych rzeczy w sprawach finansowych, brzmi: „to zależy”.

Ten artykuł nie jest poradą - tylko ogólną dyskusją. Jeśli potrzebujesz indywidualnej porady, skonsultuj się z wykwalifikowanym planistą finansowym lub niezależnym doradcą finansowym w swoim regionie.

W tym artykule omówię sytuację w Wielkiej Brytanii, ale podobne zasady obowiązują w innych krajach.

Jakiego rodzaju system emerytalny posiadasz?

Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa rodzaje programów emerytalnych: w niektórych gromadzisz pieniądze w puli, które następnie wykorzystujesz do kupowania dochodu po przejściu na emeryturę (są to programy zakupu pieniędzy lub programy o zdefiniowanej składce); w innym przypadku gromadzisz gwarantowaną kwotę emerytury, która często jest powiązana z Twoim wynagrodzeniem (są to programy o zdefiniowanym świadczeniu, na przykład systemy ostatecznych wynagrodzeń lub systemy średniej kariery).

W programie o zdefiniowanej składce masz własną pulę pieniędzy i po przejściu na emeryturę zamieniasz wszystkie lub niektóre z nich na emeryturę. W programie o zdefiniowanym świadczeniu masz gwarantowaną kwotę emerytury i możesz następnie zamienić część lub całość tej kwoty na gotówkę. Dlatego w tym artykule będziemy myśleć tylko o programach określonych świadczeń.

Zamiana emerytury na gotówkę przypomina trochę zamianę euro na funty w banku. Bank ustala kurs wymiany funta na euro. Program emerytalny ustala „kurs wymiany”, który określa, ile funtów gotówki otrzymujesz za każdy funt emerytury, z którego zrezygnujesz. Jednak, podobnie jak kurs wymiany oferowany przez Twój bank, oferowany kurs wymiany nie gwarantuje dobrej oferty.

Istnieje wiele różnych scenariuszy, w których możesz dojeżdżać do pracy, aby otrzymać gotówkę.

Commutation at Retirement (aka Pension Commencement Ryczałt)

Taki scenariusz dotyczy większości ludzi. W większości programów emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu (takich jak końcowe wynagrodzenie lub średnie w karierze) masz możliwość zamiany części swojej emerytury na gotówkę po przejściu na emeryturę. Jest to opcja jednorazowa, po przejściu na emeryturę i przyjęciu pieniędzy nie możesz zmienić zdania.

Każdy program emerytalny będzie miał własne warunki komutacji lub „kurs wymiany”. Będziesz musiał się zastanowić, czy w twoich okolicznościach to dobry interes.

Jeśli jesteś poważnie chory, możesz wziąć gotówkę

Jeśli przez całe życie opłacałeś składki na ubezpieczenie emerytalne, możesz poczuć się ciężko, jeśli umrzesz młodo i nie zobaczysz korzyści. Z tego powodu wiele systemów umożliwia członkom, którzy są bardzo poważnie chorzy (zwykle nie oczekuje się, że będą żyć dłużej niż rok), na pobieranie świadczeń w formie jednorazowej wypłaty. Będą obowiązywały specjalne warunki, które mogą, ale nie muszą być takie same, jak warunki przyjmowania gotówki na emeryturze.

Pobranie ryczałtu może wiązać się z konsekwencjami podatkowymi i korzyściami państwowymi, dlatego warto zasięgnąć porady i rozważyć wszystkie opcje. Może to również wpłynąć na świadczenia, jakie system wypłacałby Twojemu partnerowi lub innym osobom na utrzymaniu.

Trywialna komutacja dla małych emerytur

Z drugiej strony, jeśli masz naprawdę niską emeryturę, płacenie 2 funtów rocznie lub 50 centów miesięcznie lub cokolwiek innego nie jest opłacalne, więc wiele programów pozwoli (lub nawet zmusi) do potrącenia tych niewielkich emerytur w formie ryczałtu. sumy, aby uniknąć kosztów związanych z zarządzaniem niewielką emeryturą.

Kompromis

Dojazdy do pracy w części lub w całości oznaczają, że otrzymujesz gotówkę teraz. Może to być bardzo atrakcyjne, zwłaszcza jeśli masz jakieś pilne koszty lub pożyczki do spłaty.

Ale nie zapominaj, z czego rezygnujesz. Dożywotnia emerytura chroni przed zbyt długim życiem. A twoja emerytura prawdopodobnie zawiera jakąś ochronę przed inflacją.

Dzieje się tak bez względu na to, czy spodziewasz się „wygrać” w rozdaniu. Nie zapominaj, że podejmujesz dodatkowe ryzyko - upewnij się, że dodatkowa swoboda i elastyczność są wystarczającą nagrodą.

Wniosek

Komutacja może być użyteczną opcją, ponieważ zapewnia elastyczność w zakresie, kiedy bierzesz pieniądze, i czasami ma zalety podatkowe. Ale to, że możesz dojeżdżać do pracy za gotówkę, nie oznacza automatycznie, że jest to dobry pomysł! Powinieneś dokładnie przemyśleć, czy jest to dobry pomysł w twoich osobistych okolicznościach.