Kiedy i jak zacząć przygotowania do emerytury

Kiedy zaczynasz swoją karierę i właśnie kończysz szkołę, pomysł przejścia na emeryturę wydaje się naciągany. Większość nie wyobraża sobie dnia, w którym nie będą już pracować lub nie będą w stanie pracować. Ale emerytura jest częścią życia. A jeśli dobrze zaplanujesz, może to być wspaniały moment. Początek nowego rozdziału w Twoim życiu, wzmocniony pieniędzmi, które starannie oszczędziłeś, zainwestowałeś i zgromadziłeś przez dziesięciolecia w trakcie życia zawodowego. Ponieważ obecnie tylko niewielki odsetek pracodawców oferuje plany emerytalne, opłaca się planować z wyprzedzeniem.

Dlaczego nie oszczędzamy więcej?

National Institute on Retirement Security szacuje, że 40 milionów gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych nie ma oszczędności emerytalnych. Według Instytutu Badawczego Świadczeń Pracowniczych Amerykanie mają łącznie deficyt oszczędności emerytalnych zbliżający się do 4,3 biliona dolarów. Ta liczba wskazuje, że gospodarstwa domowe w Stanach Zjednoczonych, gdzie główny członek ma od 25 do 64 lat, mają zaoszczędzone 4,3 biliona dolarów mniej niż sugerowana liczba.

Rezerwa Federalna ma dalsze alarmujące statystyki dotyczące naszego braku oszczędności emerytalnych. Średni stan konta emerytalnego w kraju wynosi 59 000 USD. Dotyczy to tylko osób, które mają konto emerytalne. Rozważmy dziesiątki milionów, które nawet takiego nie założyły. Średnie saldo kont emerytalnych wynosi 200 000 USD. Pamiętaj, że mediana to środkowy punkt zbioru liczb, podczas gdy średnia jest obliczana poprzez zsumowanie wszystkich liczb i podzielenie przez liczbę w zestawie.

Jest kilka amerykańskich gospodarstw domowych, które są dobrze przygotowane na emeryturę. Dlatego średnia jest wyższa. Ale mediana wskazuje, ile gospodarstw domowych osiąga lub jest poniżej progu 59 000 USD. 59 000 dolarów ledwo wystarczyłoby na pokrycie nagłego wypadku, nie mówiąc już o odejściu na emeryturę. Każdy Amerykanin w wieku produkcyjnym powinien być zaniepokojony, jeśli nie przygotowuje się jeszcze do emerytury.

Najlepszy wiek na start

Istnieje błędne przekonanie, że powinniśmy zacząć martwić się przejściem na emeryturę dopiero w późnych latach trzydziestych i wczesnych czterdziestych. To są lata, w których jesteś ugruntowany w swojej karierze i zaczynasz dobrze zarabiać. Teraz możesz zacząć inwestować na emeryturę. Ale jeśli dopiero zaczynasz przygodę w późnych latach trzydziestych, straciłeś 10 do 15 lat oszczędności, które mogły znajdować się na Twoim koncie emerytalnym.

Założenie konta emerytalnego nie jest kamieniem milowym, które opuszczasz dla swoich 30-tych lat. Powinno to nastąpić w momencie rozpoczęcia pracy. Niezależnie od tego, czy dołączysz do siły roboczej w wieku 18, 22, 25 lat czy później, załóż konto emerytalne w ciągu roku od pierwszej pracy. Nawet jeśli na początku dodajesz tylko niewielkie kwoty do konta, każdy zaoszczędzony dolar pomoże Ci w dalszej drodze.

Zalety startowania w młodym wieku

Zrozumiałe jest, że zaczynając pracę, zarabiasz mniej. A jeśli ukończyłeś studia, możesz mieć jakieś pożyczki studenckie, które będą wymagały spłaty. Nikt nie oczekuje, że co roku w wieku 20 lat będziesz wpłacać 10 000 dolarów na konto emerytalne. Ale nawet dodawanie 1000 dolarów każdego roku to bardzo cenna kwota.

Skoncentruj się na zarządzaniu swoim długiem i nie zwlekaj z żadnymi płatnościami, ponieważ zamiast tego wpłacasz pieniądze na konto emerytalne. Ale zarządzaj swoimi wydatkami tak, abyś cieszył się życiem, spłacał długi i wpłacał kilkaset dolarów na konto emerytalne za każdym razem, gdy masz dodatkowe oszczędności. Im wcześniej wpłacisz pieniądze na swoje konto, tym więcej możesz je otrzymać.

Korzyści z odsetek złożonych

Największym powodem, dla którego powinieneś zacząć dodawać do swojego gniazda emerytalnego po dwudziestce, są odsetki składane. Odsetki złożone to sposób, w jaki pieniądz rośnie wykładniczo, ponieważ odsetki budują się nad sobą. Chodzi o to, że reinwestujesz zarobki uzyskane z początkowej inwestycji.

Możemy posłużyć się prostym przykładem, w którym zdecydowałeś się dodać 500 USD do długoterminowej obligacji, która jest oceniana jako bardzo bezpieczna. Jest to inwestycja bez ryzyka, w przypadku której wiesz, że co roku otrzymasz zwrot. Nawet jeśli zwrot wynosi tylko trzy procent rocznie, nadal jest to procent.

Pod koniec pierwszego roku masz 515 $ dzięki trzyprocentowym odsetkom. W drugim roku masz 515 USD w tej obligacji, co oznacza, że otrzymasz 530,45 USD. W ciągu dwóch lat zyskałeś dodatkowe 0,45 USD dzięki procentowi składanemu. Nie jesteś pod wrażeniem?

W ciągu dziesięciu lat Twoja inwestycja 500 USD w obligację praktycznie wolną od ryzyka zamieni się w 671 USD. Za 40 lat ta sama inwestycja w wysokości 500 USD kosztuje 1631 USD. Możesz podłączyć własne dane, aby obliczyć wpływ odsetek składanych, do kalkulatora, takiego jak ten z amerykańskiej SEC.

Teraz wyobraź sobie, że co roku od dwudziestki po dwudziestce dodajesz do swojego konta emerytalnego ponad 500 dolarów i przeznaczasz dużo tych pieniędzy na inwestycje, które dają znacznie lepszy zwrot niż trzy procent. Łatwo zauważyć, że pieniądze wzrosną czterokrotnie do czasu przejścia na emeryturę.

Skutki odsetek składanych na 500 USD w ciągu 40 lat.

Więcej ryzyka w młodym wieku

Kiedy masz 20 lat, możesz sobie wyobrazić, że pracujesz przez kolejne 40 lat. To daje Ci pieniądze warte cztery dekady, które zarobisz i zainwestujesz na koncie emerytalnym. A jeśli zacząłeś oszczędzać wcześnie, masz szansę podjąć większe ryzyko. Jasne, jest szansa, że niektóre z Twoich inwestycji się nie sprawdzą. Ale te, które to zrobią, dadzą ci bardzo dobrą gratkę. Nawet jeśli przez rok tracisz więcej, niż zarabiasz na tych inwestycjach, masz mnóstwo czasu, zanim osiągniesz wiek emerytalny.

Podejmowanie dużego ryzyka z oszczędnościami emerytalnymi nie jest tak rozsądne, gdy jest się w wieku 50 i 60 lat. Zawsze możesz podjąć skalkulowane ryzyko, gdy masz pewność, że popierasz zwycięzcę. Ale nie będziesz chciał ryzykować jaja gniazda, które już zbudowałeś. Po to masz 20 lat!

Opcje inwestycyjne

Dwie najpopularniejsze opcje inwestowania funduszy emerytalnych to indywidualne konta emerytalne lub IRA i 401 (k) s.

Koncepcja 401 (k) polega na tym, że pracodawca wpłaca składki na konto emerytalne w Twoim imieniu. Ci, którzy są lojalni wobec jednej firmy lub mogą wyobrazić sobie spędzenie wielu dziesięcioleci w tej samej firmie, skorzystaliby na 401 (k).

Istnieje kilka różnych typów tych planów, z których 401 (k) to wersja korporacyjna. A 403 (b) jest przeznaczony dla pracowników, którzy pracują w szkołach publicznych lub w organizacjach non-profit. Numer 457 to miejsce, w którym pieniądze pracowników stanowych i miejskich są odkładane na emeryturę, podczas gdy pracownicy federalni otrzymują plany oszczędnościowe lub TSP. Jedyną różnicą między tymi planami jest to, kto może z nich korzystać.

IRA to konto oszczędnościowe, którego używałbyś na emeryturę. Powodem, dla którego warto korzystać z IRA zamiast zwykłego konta oszczędnościowego, jest to, że uzyskujesz ogromne ulgi podatkowe na IRA. Niektórzy myślą, że IRA to inwestycja, ale IRA to tylko miejsce, w którym lokujesz wszystkie swoje pieniądze i aktywa. Niezależnie od tego, czy są to akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne czy towary, mieszczą się one w parasolach IRA.

Istnieje kilka różnych IRA, takich jak IRA tradycyjne, Roth, SEP i SIMPLE. Różnią się one w zależności od uprawnień do dochodów, statusu zatrudnienia, limitów kwot, które możesz wpłacać na konto każdego roku, oraz sposobu przyznawania ulg podatkowych. Na przykład podatek jest płacony tylko od emerytury w tradycyjnym IRA. W międzyczasie płacisz podatek, gdy pieniądze trafiają na konto w Roth IRA, ale nie płacisz podatku na emeryturze.

Przed założeniem konta emerytalnego zapoznaj się ze wszystkimi różnicami i ograniczeniami kwalifikacyjnymi na kontach, aby upewnić się, że wybierzesz to, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Film dotyczący planowania emerytury

Jak zainwestować pieniądze

Teraz, gdy masz już skonfigurowane konto emerytalne, czas zdecydować, w jaki sposób zainwestujesz swoje pieniądze. Jak wspomniano wcześniej, podejmowanie bardziej ryzykownych inwestycji w wieku 20 i 30 lat jest rozsądnym wyborem. Niektóre osoby wybierają określone akcje i / lub obligacje dla swoich oszczędności emerytalnych, podczas gdy inne polegają na funduszach wspólnego inwestowania o różnych zwrotach i poziomach ryzyka.

Według Morningstar, średni roczny zwrot na giełdzie w latach 1926-2015 wyniósł 10,02%. Z kolei średni roczny zwrot z obligacji z tego samego okresu wyniósł 5,58%. Chociaż zyskujesz przyzwoity zwrot z obligacji, akcje oferują znacznie większe szanse na wykładniczy wzrost tego gniazda emerytalnego.

Osoby, które mają doświadczenie i wiedzę na temat rynku akcji i obligacji, mogą wybrać konkretne inwestycje do swojego portfela. Ci, którzy nie chcą podejmować tak dużej ilości pracy, nadal mogą odnieść duży sukces, wybierając odpowiednie fundusze inwestycyjne lub inne narzędzia inwestycyjne sugerowane przez certyfikowanego planistę finansowego. Przez pierwsze 10 lat oszczędzania na emeryturze, zakładając, że zaczynasz w wieku 20 lat, najlepszą decyzją jest sięgnięcie po fundusze z wyższymi rocznymi zwrotami.

Nawet inwestując w ryzykowne fundusze, dobrze jest zachować równowagę. Nie inwestuj 100 procent swoich oszczędności w ryzykowne fundusze inwestycyjne w żadnym wieku. Zrównoważyć to, mając 50% w funduszach o wysokim zysku, 30% w „bezpieczniejszych” funduszach inwestycyjnych i 20% w obligacjach. Możesz ponownie przeglądać te wartości procentowe co kilka lat, w zależności od tego, ile oszczędzasz, uzyskanych zwrotów i wszelkich zmian w swoim życiu lub sytuacji zawodowej.

Kuszące jest inwestowanie prawie całego swojego gniazda emerytalnego w obligacje, kiedy zbliżasz się do emerytury. Ale zakładając, że po przejściu na emeryturę planujesz żyć przez kilka dziesięcioleci, może to pomóc w dalszej hodowli tego gniazda. W późnych latach pięćdziesiątych i wczesnych sześćdziesiątych inwestowanie od 40 do 50 procent swoich pieniędzy w akcje, a drugiej połowy w obligacje jest rozsądną opcją. Nadal otrzymujesz niezłe zyski z akcji / funduszy inwestycyjnych, ale otrzymujesz siatkę bezpieczeństwa obligacji, jeśli coś pójdzie nie tak na giełdzie.

Ile potrzebuję?

Wiele osób zadaje sobie pytanie, ile będą potrzebować w swoim gniazdku emerytalnym, kiedy przestaną pracować. Odpowiedź brzmi, że każda rodzina będzie miała swój własny numer. Twoja idealna wysokość emerytury będzie zależeć od miejsca zamieszkania, stylu życia, którym chcesz się cieszyć, liczby lat, które chcesz spędzić na emeryturze i liczby osób na utrzymaniu.

Istnieją przydatne kalkulatory dochodów emerytalnych, takie jak ten z TD Ameritrade, których możesz użyć, aby uzyskać wyobrażenie o swojej idealnej figurze. Kalkulator bierze pod uwagę Twój obecny wiek, kiedy spodziewasz się przejścia na emeryturę, ile lat planujesz spędzić na emeryturze i ile pieniędzy (w dzisiejszych dolarach) będziesz potrzebować każdego miesiąca na emeryturę.

Rozważ ubezpieczenia zdrowotne i na życie

Ubezpieczenie na życie to o wiele więcej niż zryczałtowana kwota, gdy ktoś umiera. Ubezpieczenie na życie powinno stanowić integralną część każdego planu emerytalnego. Prawidłowo stosowane ubezpieczenie na życie może pomóc utrwalić rodzinny plan emerytalny i chronić go przed nieprzewidzianymi zdarzeniami.

Powiedzmy, że obie osoby w parze pracują i oszczędzają na wspólną emeryturę. Jeśli jeden z małżonków nieoczekiwanie umiera, traci się potencjalny dochód. Podczas gdy drugi małżonek może mieć nieco niższe wydatki jako osoba samotna, nadal jest na minusie ze względu na nieoczekiwane dochody i utratę świadczeń emerytalnych. Pieniądze z polisy na życie są sposobem na zrekompensowanie tych strat i zapewnienie pozostałemu przy życiu współmałżonkowi i rodzinie środków na życie i emeryturę przy obecnym stylu życia.

Należy również wziąć pod uwagę koszty ubezpieczenia zdrowotnego. Kiedy jesteśmy młodsi, kusi nas, żeby nie mieć ubezpieczenia zdrowotnego. Ale posiadanie przystępnej polisy ubezpieczeniowej na całe życie to rozsądna decyzja inwestycyjna. Zapewnia ochronę przed kosztami regularnych badań kontrolnych, wizyt lekarskich, leków na receptę i nagłych wypadków. Pewien rodzaj dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego jest również korzystny, ponieważ polisy te mają bardzo niskie miesięczne składki i zapewniają zryczałtowane płatności w określonych przypadkach - np. Wypadek, niepełnosprawność, diagnoza raka lub inne nagłe przypadki zdrowotne.

W miarę starzenia się rozsądne jest podwyższanie co kilka lat naszych polis na ubezpieczenie zdrowotne. Późniejsze korzystanie z wyższych planów składek jest rozsądne, ponieważ zapewniają one wyższy poziom ochrony i mniejsze wydatki z własnej kieszeni, gdy potrzebujesz leczenia i / lub hospitalizacji. Z wiekiem zaczynamy chorować, a posiadanie większego ubezpieczenia zdrowotnego w tych latach jest bardzo pomocne.

Przerażające jest myślenie o przejściu na emeryturę w wieku 20 lat. Właśnie zacząłeś pracować i chcesz cieszyć się pieniędzmi, które zarabiasz. Ale dziesięciolecia mijają w mgnieniu oka. I zanim się zorientujesz, zbliżasz się do emerytury z niewystarczająco dużym jajkiem. Zacznij wcześnie, a będziesz mieć znacznie większe szanse na zapewnienie sobie i swojej rodzinie zabezpieczenia finansowego, gdy zdecydujesz się przerwać pracę.

Bibliografia

Maeda Martha. Kompletny przewodnik po IRA i inwestowaniu w IRA: ujawniono strategie budowania bogactwa . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.